新時代商業銀行企業管理創新發展的對策分析

馮江威 安邦

[摘 要]互聯網技術的飛速發展推動金融服務創新發展，傳統商業銀行服務業遇到了新的挑戰。近年來，我國商業銀行充分利用新興互聯網及數據技術，不斷進行服務改革創新，提高了商業銀行服務質量與水平，提升了自身市場競爭力。文章在分析互聯網技術對商業銀行具體影響的基礎上，總結“互聯網+”背景下商業銀行企業管理的創新之處，指出“互聯網+”背景下商業銀行企業管理發展存在的問題，最后提出“互聯網+”背景下商業銀行企業管理機制創新發展的具體對策。

[關鍵詞]“互聯網+”;商業銀行;企業管理

[中圖分類號]F203 [文獻標識碼]A [文章編號]1008-7656（2020）05-0092-05

企業管理是基于企業核心利益針對企業各生產運營環節而開展的一系列管理活動，包括企業財務風險管理、客戶服務管理、運營成本管理及人力資源管理等多個方面的管理活動。隨著我國計算機技術日新月異的發展，數字金融服務在金融服務市場中的市場份額逐步擴大，加劇了行業內競爭趨勢，促進商業銀行的轉型發展。在“互聯網+”背景的影響下，我國商業銀行不斷創新現有企業管理機制，從企業管理的多方面細節入手，提高銀行服務水平與管理效率，以對沖互聯網金融發展帶來的風險。一方面，充分利用現有技術手段進行信息、數據智能平臺建設，對企業進行數字化管理，提升企業管理效率，及時監控企業各部門的運行情況，保證商業銀行內部運行機制順利。另一方面，通過引進先進管理人才，提升現代化企業管理水平。但目前，我國商業銀行管理發展仍存在一些問題，與現代化發展水平不相適應。現階段，我國商業銀行應從各方面提升企業管理水平，推進商業銀行企業管理現代化發展。

一、互聯網技術發展對商業銀行的影響

（一）金融服務門檻降低加劇商業銀行間競爭趨勢

互聯網金融平臺發展以計算機技術與物聯網為依托，簡化了金融交易的步驟，提高了服務效率，滿足了人民日益多元化的金融需求。由于互聯網金融平臺能通過網絡完成金融服務流程，不僅節省了辦理時間還降低了服務成本，近些年受到廣大消費者的歡迎。然而，網絡金融平臺降低了原有金融服務機構準入門檻，除了國有、大型商業銀行以外，不少網絡經融服務應運而生，比如，近些年以電子商務資本為背景的網絡銀行不斷興起，京東的京東金融、阿里的支付寶，都在不斷開拓金融服務范圍，京東白條、花唄已成為一種消費流行趨勢。網絡銀行不僅在借貸業務方面占據了巨大的市場份額，還積極開拓理財業務，從小額理財到高額理財，業務類型豐富多樣。網絡經融服務的蓬勃發展加劇了金融服務行業的競爭趨勢，銀行同業競爭激烈促使商業銀行競爭加劇[1]。

（二）影響商業銀行業務規模

國有銀行和商業銀行在我國金融市場中占據著重要地位，國有銀行與商業銀行業務量覆蓋了我國金融消費的大部分。然而，信息技術的加速發展，為金融服務機構創造了更多的可能性，互聯網金融平臺的出現，對我國商業銀行中間業務造成了很大沖擊。網絡銀行以其方便、快捷、低成本的特點俘獲了大量年輕消費者。例如，以往需要專門下載多個手機銀行app，而如今卻只要綁定一個網絡銀行賬戶就可輕松完成相關金融業務，為金融消費者節省了大量時間。因此，近些年我國商業銀行的中間業務量在互聯網金融平臺的沖擊下受到影響，業務規模減少。因此，現階段商業銀行亟需提高自身競爭力，適應來自互聯網金融的沖擊。

（三）沖擊傳統金融秩序

網絡銀行的興起不僅對商業銀行的業務量產生沖擊，還會對傳統金融秩序造成沖擊。網絡銀行的發展速度飛快，現有的金融監管機制與之不相匹配，因此，在互聯網金融交易中的金融風險加劇。首先，傳統金融交易中的用戶信息由銀行內部管理系統存儲，相對安全，而互聯網金融交易線下線上多方交易主體參與，增加了用戶個人信息泄露的風險。其次，在金融交易過程中由線下平臺轉向線上平臺，網絡黑客、技術漏洞、主動或被動的金融攻擊增多，盡管互聯網技術已發展了一定的年限，但網絡防御系統仍需完善。最后，我國現有網絡金融監管體制尚未完善，網絡監管準則與技術還不夠成熟，與網絡銀行發展速度不相匹配。因此，由于網絡銀行現有技術、管理、監督體制相對滯后，網絡銀行的發展對金融安全提出了新的挑戰，沖擊了傳統金融秩序[2]。

二、“互聯網+”背景下商業銀行企業管理的創新之處

隨著互聯網金融的崛起，商業銀行的生存壓力愈發加大，與網絡銀行相比，商業銀行業務交易成本高、服務便捷，但效率較低。企業管理水平是決定企業經營效率的重要因素，企業管理水平的高低會影響企業的成敗。因此，近年來，商業銀行為了在激烈的競爭中脫穎而出，從各方面創新企業管理機制，提升企業管理水平。商業銀行企業管理創新具體表現在財務管理、客戶管理、人力資源管理及其他資源管理管理。而在企業管理方面最為突出的特點就是與時俱進，充分利用互聯網技術優勢，積極適應市場新特點。目前，各大商業銀行與計算機軟件公司密切合作，紛紛建設起專屬的手機銀行、電話銀行及微信服務平臺，建立多渠道服務機制，完善銀行服務機制，提升服務水平。

（一）商業銀行財務管理機制創新

商業銀行財務管理機制主要包括成本管理與風險管理兩大部分，為適應互聯網影響下的新型金融秩序，商業銀行近些年積極創新財務管理機制，加強成本和風險控制，增強商業銀行的業內競爭力。商業銀行在成本控制方面的創新首先體現在成本控制理念的更新，改變原有成本管理觀念，在銀行內部建立起全面科學的成本控制理念，不僅通過開源節流控制成本，更要精細化日常管理，提升內部資源利用效率。其次，充分應用信息技術平臺，對銀行財務指標變化進行實時監督，提高風險預警機制與反應速度，降低交易風險和壞賬率，從源頭減少企業成本負擔。如我國商業銀行不斷推進內部財務管理數據化，實行統一的財務制度進行自助報賬，加快建設集中預算、集中審核、集中核算、集中支付的共享財務體系，利用科學的財務管理手段，為現代商業銀行經營管理提供支撐。最后，銀行財務管理涉及的專業知識密集，僅掌握財務管理知識是不夠的。現階段，銀行不斷擴充人才隊伍，吸納高水平的綜合管理人才進入銀行，提高銀行從業標準，促進銀行財管人才考核標準多樣化，充分提高銀行財管人員的專業素養，增加銀行財管人才儲備。因此，我國商業銀行目前從財管理念、技術水平及人才培養三個方面全面促進銀行財務管理機制創新。

（二）商業銀行客戶管理機制創新

客戶資源是銀行賴以生存和發展的基礎，商業銀行利用其靈活豐富的業務經驗、貼心高效的服務水平，曾一度從國有銀行中吸引大量客戶資源;然而，近些年網絡銀行的崛起使商業銀行的地位受到沖擊。為應對這一挑戰，商業銀行從各方面提升客戶管理水平，創新客戶管理機制，對沖網絡銀行對商業銀行的客流沖擊。從服務水平方面，商業銀行不僅要提高線下服務質量，更應該完善線上服務水平，完善多媒體客服渠道，與網絡銀行相競爭;同時提高商業銀行服務意識與效率，從而提高客戶滿意度，彌補受網絡銀行影響而損失的客戶資源。從客戶管理方面，商業銀行積極引各類互聯網技術手段，創新現有客戶管理機制。充分利用大數據服務平臺，對客戶信息智能化存儲、分析，既能保護客戶個人信息安全，又能充分利用合法數據信息，對客戶儲蓄、理財習慣進行基本了解。只有加快商業銀行客戶管理機制現代化進程，才能逐步穩定商業銀行的市場地位[3]。

（三）商業銀行人力資源管理機制創新

互聯網技術促進網絡銀行快速發展，對商業銀行造成了沖擊，無論是業務規模、客戶資源甚至是內部人力資源架構都受到了影響。為適應互聯網影響下金融體制的變化，商業銀行不斷調整、整合內部人力資源，最大程度發揮人力資本的效用。首先，近年來商業銀行不斷創新人才聘用機制，根據銀行的服務手段和平臺的變化，相對應地對人力資源結構進行調整。為新增加的業務模塊吸納大量人才，同時適當減少從事傳統業務的人員，積極適應變化發展的金融秩序。其次，現階段商業銀行不斷創新人才培養機制，對現有人員定期組織培訓和專業學習，為工作人員傳遞最新的行業知識，提高工作人員的綜合素質，加快培育熟悉金融及互聯網服務的新型人才，幫助銀行內部人才資源更好地適應互聯網影響下日新月異的金融服務行業的變化。最后，商業銀行還創新人才管理機制，不斷引入互聯網技術，加快對銀行內部人力資源信息平臺的建設，將崗位與人才相匹配，加強對人才的管理和分配，提高人才利用效率。近年來，各大商業銀行在進行員工入職培訓時，不僅對員工進行傳統的職業基本技能培訓，而且還向員工普及互聯網金融安全知識及互聯網金融操作規范。

三、“互聯網+”背景下商業銀行企業管理發展存在的問題

企業管理涉及企業不同部門和各個分支的管理，不僅包括企業財務成本管理、經營風險控制，還包括客戶資源人力及企業內部人力資源管理。而銀行作為金融交易最重要的一部分，由于金融市場復雜多變且金融交易通常涉及多方利益，使其內部管理較為復雜。我國商業銀行從出現之初就與傳統的國有銀行相抗衡，不斷改進其服務質量，創新業務板塊，逐步占據銀行市場的重要位置。隨著國有銀行不斷改革創新其經營狀況，網絡銀行借互聯網金融的風口騰飛，使商業銀行發展壓力加大。近年來，我國商業銀行為適應互聯網金融發展趨勢而不斷創新現有企業管理機制，積極改革銀行內部經營管理結構，提高服務競爭力[4]，然而還存在一些問題亟需改革。

（一）數字金融趨勢加大商業銀行風險管理難度

互聯網促進數字金融加速發展，數字支付、移動消費結算終端成為流行趨勢，然而網絡詐騙、線上支付安全問題頻發，引發了網絡信任危機。顯而易見，數字金融在提高支付交易的效率和降低交易成本的同時加大了商業銀行的財務風險管理難度。一方面，商業銀行為和網絡銀行競爭、適應金融行業數字化趨勢，積極引入互聯網技術，與傳統的銀行結算方式相比，互聯網支付加大了商業銀行管理資金的難度，使得銀行內部網絡系統安全難以得到完全保障。另一方面，互聯網金融市場信息傳播速度更快，對銀行應對風險的反應速度提出了更高的要求，商業銀行為充分適應最新金融行業的趨勢，不斷升級改造原有資金管理系統，但隨著銀行不斷開辟新的線上業務，對商業銀行的線上支付安全提出了更高的要求。因此，外部互聯網金融的沖擊與商業銀行內部管理系統的不完善共同增加了商業銀行的風險管理難度，未來商業銀行還需進一步完善其財務風險管理機制。

（二）客戶管理受第三方金融平臺的沖擊

客戶資源是商業銀行賴以生存和發展的基礎，以往的商業銀行主要以儲蓄、理財等傳統方式進行客戶資源的開發。然而，互聯網技術催生數字金融快速發展，第三方金融平臺在數字金融的浪潮中崛起，以其方便、快捷的特點迅速占據金融服務市場，對商業銀行業務造成極大沖擊。首先，第三方服務平臺完全依托于互聯網技術平臺，業務辦理均在線上進行，不僅節省了大量業務辦理成本，還提高了業務辦理效率和質量，直接提升了客戶滿意度。而傳統商業銀行以線下業務辦理為主，其業務辦理效率、服務水平不夠高。因此，更多金融服務消費者特別是年輕群體都轉而選擇第三方金融平臺。其次，第三方金融平臺能夠最大程度整合民間資本，為個人或小微企業提供方便快捷的融資服務，相比商業銀行，第三方金融平臺審批流程較快，貸款準入門檻較低，因此，在融資貸款業務方面，商業銀行的客戶資源受到沖擊[5]。最后，從理財業務來看，第三方金融平臺提供的理財方案更加靈活多樣，能為不同收入人群提供更多的選擇方式，而商業銀行受到的約束較多，客戶資源無形中流向了第三方金融平臺。

（三）現有人力資源管理機制與商業銀行發展水平不相匹配

人力資本是企業發展的內生動力，企業的人力資源管理機制對企業發展至關重要。為適應金融服務機構現代化發展趨勢，商業銀行不斷調整管理、服務、業務機制，現階段商業銀行的人力資源管理機制與商業銀行的現代化、數字化水平不相適應。商業銀行人力資源管理的不適應性首先體現在人才儲備上，現有人才儲備結構與金融秩序現代化趨勢不相適應，隨著金融消費者對消費質量的要求不斷提高、商業銀行內部信息化水平的提升，對我國商業銀行工作人員的專業水平及綜合素質提出了更高的要求。而目前，商業銀行人才儲備仍主要以單一金融人才為主，缺乏綜合性人才，缺乏新鮮血液。其次，現行的商業銀行人才管理機制較為滯后，雖然近年來商業銀行已不斷引入信息化管理平臺，不斷促進人才管理機制現代化發展，但無論是人才激勵機制還是人才內部流動機制均無法適應金融服務業日新月異的發展速度。因此，現有人力資源管理機制與商業銀行發展水平不相適應會影響商業銀行的適應性發展，阻礙商業銀行現代化發展進程。

四、“互聯網+”背景下商業銀行企業管理機制創新發展的對策

互聯網技術的突飛猛進，使銀行間的競爭愈演愈烈，我國商業銀行在國有銀行和互聯網金融平臺的夾擊下，生存發展受限。因此，近年來我國商業銀行從軟件和硬件方面不斷升級換代，提升現代企業管理水平，以期得到更大的發展空間。然而，商業銀行在創新企業管理模式的過程中受諸多阻礙，影響其與其他金融機構爭奪市場份額。從硬件來說，盡管商業銀行近年來不斷引進最新的互聯網技術和計算機人才，但距離銀行企業管理現代化仍存在一定差距。從軟件來說，互聯網金融的崛起使商業銀行內部人才流失，且在對新型人才的爭奪上也處于被動地位，導致商業銀行企業管理發展相對滯后。“互聯網+”背景下商業銀行提升企業管理水平主要從財務成本及風險管理、客戶資源管理及信息安全維護和人力資源管理機制等方面進行改進，通過解決現存企業管理體制中的問題，促進商業銀行管理體制創新發展，使商業銀行更快適應互聯網的發展節奏。

（一）加大監管力度、嚴格風控機制

我國商業銀行為適應互聯網金融發展趨勢，積極開拓線上金融服務業務，但互聯網對于商業銀行的財務管理是一把雙刃劍，在提高商業銀行財務管理效率的同時也加大了商業銀行的資金管理風險。因此，首先，我國商業銀行應提高財務風險管理意識，全面提升從銀行內部資金管理人員到外部業務經營人員的財務分風險意識，從思想層面提高商業銀行工作人員的互聯網資金風險管理意識。其次，我國商業銀行應進一步完善現有銀行資金管理體制，充分利用大數據、信息管理平臺對資金進行科學有效管理，提高資金管理水平;同時充分利用資金風險預警機制，對銀行資金進行實時監管，更加科學有效地防御互聯網金融陷阱。再次，商業銀行還應加快完善對用戶個人信息的保障機制，升級用戶隱私保護機制，從而提高客戶信任度和滿意度[6]。最后，商業銀行應加強內部風險監管機制，對客戶資金和信息進行嚴格監控，提高銀行內部監督水平，從而提升商業銀行市場競爭力。

（二）充分利用大數據及網絡信息管理平臺加強客戶管理

受網絡銀行及第三方金融平臺的沖擊，商業銀行客戶資源流失現象增多，因此，目前我國商業銀行亟需加強客戶資源管理，提高服務水平，增加客戶信任度。而提升商業銀行客戶管理水平主要從人才和技術兩方面入手。從人才方面來說，商業銀行應加大對工作人員服務意識的培養，進而提高商業銀行人員服務水平，提升商業銀行服務水平競爭力。從技術方面來說，商業銀行應充分利用互聯網技術，提高信息化管理水平，進一步建設完善大數據平臺和網絡信息平臺的建設，不僅提高對客戶資源管理的水平和效率，同時還能增加對客戶信息管理的安全度。因此，現階段我國商業銀行通過不斷提升自身服務水平，才能對沖第三方金融平臺帶來的客戶資源沖擊，盡管商業銀行近年來在不斷完善各方面業務水平，但未來仍需人才和技術兩方面加強客戶資源管理，防止客戶資源流失。

（三）加快現有人力資源管理機制改革

為適應互聯網影響下的金融秩序變化，商業銀行必須從根本上改變固有的發展機制，加快現有人力資源管理機制改革。首先，應改革現有人才儲備機制，繼續加大對綜合性人才的吸納力度，不斷優化現有人才儲備結構，適應互聯網影響下金融服務機構的變革趨勢，同時應拓寬商業銀行的人才招聘渠道，放寬人才招聘的專業限制，以促進商業銀行人才隊伍現代化[7]。其次，商業銀行應改革現有的人才激勵制度，通過改革工資制度、根據業務結構的變化調整相應績效考核方式來激發商業銀行人才積極性，為商業銀行人才隊伍注入新的活力。與此同時，促進商業銀行人才內部流動機制，尤其是對商業銀行的線上與線下服務模塊人員進行調整，根據人才特長和專業及時調整崗位，促進人才內部流動機制健康發展，提高人才利用效率[8]。因此，商業銀行應從人才儲備結構、人才激勵制度和人才流動機制三方面推動人力資源管理機制改革，提高商業銀行的人力資源活力，以減輕互聯網金融的沖擊。

商業銀行要想在互聯網金融時代再創輝煌，在激烈的市場競爭中突出重圍，應充分適應數字金融發展大潮，完善企業內部管理體制，由內而外增強自身競爭力。通過加強內部監管機制、提高財務管理水平，充分利用大數據和信息管理平臺、提高客戶管理水平，加快人力資源管理現代化改革、提升人力資源管理水平，在此基礎上全面提升商業銀行的企業管理水平，促進商業銀行持續健康發展。

[參考文獻]

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[7]陳藝云.商業銀行對互聯網金融的學習效應——基于上市銀行經營數據的實證研究[J].證券市場導報，2017（6）：12-20.

[8]劉華龍.基于VAR模型的互聯網金融對我國商業銀行影響的實證研究[J].唐山學院學報，2017（3）：96-102.

[作者簡介] 馮江威（1982-），男，河南鄭州人，鄭州銀行股份有限公司業務部副總經理，吉林大學管理學院2020級MBA碩士在讀，研究方向：工商管理;安邦（1990-），男，吉林長春人，吉林大學商學院2019級MBA碩士在讀，研究方向：工商管理。

[責任編輯 胥曉鳳]