等額本金和等額本息探析

李媛

房子不僅是心靈和身體可以休息的港灣，它還能讓人有一種歸屬感的存在，中國人歷來有房子情結，自古就把房子當成安身立命之所。所以買房自然而然就成為是很多人都需要面對的人生大事，中國的房價對于普通工薪階層而言讓多少朝氣蓬勃的好男兒女子愁上心頭。基于目前的高房價，許多人都沒有能力去全款買房，所以大多數人都需要經歷向銀行申請貸款。本文通過討論房貸的兩種還款方式-等額本息和等額本金，分析兩種還款方式的優缺點，研究哪種將更適合于普通民眾還貸。

一、引言

在買房貸款的時候。銀行的工作人員一般來說會給我們提供兩種房貸方案，一個是等額本金另一種是等額本息。對于這兩個方案，會讓許多人感到糾結，我們無法通過直覺，獲知哪一種還貸方案會劃算，哪一種方案支付的利息更多。想要解開這個疑惑，我們首先必須弄明白等額本息和等額本金兩種還款方式的定義，以及兩者之間具體的區別。

二、等額本息

等額本息首先是按照總的貸款金額按照一共需要貸款的年數，其次計算最后總共需要一起支付的利息數，再次加上本金除以貸款的總月份，最后計算得到每個月平均的還貸金額。所以等額本息每個月的還款金額都是相等的。具體如下例所示：

假設你以等額本息方式向銀行借了100塊，

第一個月：還款額= 1+100*利息

第二個月：還款額= 1+100*利息

第三個月：還款額= 1+100*利息

……

三、等額本金

等額本金則是每個月需要還的本金數目是一致的，然后按照當前尚未支付的本金數來計算利息，所以等額本金會隨著本金慢慢的減少，利息也會一起減少。具體如下例所示：

假設你以等額本金方式向銀行借了100塊，

第一個月：還款額= 1+100*利息

第二個月：還款額= 1+99*利息

第三個月：還款額= 1+98*利息

……

四、兩種方式各自的優缺點

（一）優點

按我們之前討論的等額本息方式，借款人每個月還款的金額是固定的，所以對于借款人來說操作會簡單，不需要費神計算每月不同的還款金額。每月承擔相同的房貸也能讓自己心里有數，可以讓借款人有計劃地控制家庭收支。從而更合理的安排家庭收支，也便于每個家庭根據自己的收入情況確定還貸能力。例如每月的生活和進行理財（以租養房等），對于精通投資、擅長于“以錢生錢”的人來說，等額本息絕對是一個好選擇。

（二）缺點

等額本息還款的方式，由于利息不會隨本金數額歸還而減少，所以占用銀行貸款的數量更多、占用的時間更長，還款總利息會高于等額本金。而且隨著貸款總額越大、年限越長、利率會越高，等額本息與等額本金最后的支出利息相差數會越多。我們假設以貸款100萬元，年利率5.1%，還款年限15年和30年為例，如下表所示：

等額本金的缺點在于，每個月的本金還款額是固定，但每個月的貸款利息會隨著本金余額的減少而逐月遞減，因此，前期的還款壓力會相當大，而且每月償還數目不固定，會增加貸款人的經濟壓力。

（三）適合的才是最佳的

等額本息還貸款在前半段時期，所還利息的比重大于本金，而后半段時期本金的比重開始逐漸增加，大于利息。如果貸款人選擇等額本息還款時提前還款，那么前期已經支付了大部分利息，后期能夠減免的利潤已經十分少了，所以對于貸款人來說提前還款確實不劃算，對銀行來說則是有利的，一般來說銀行喜歡推薦等額本息還貸。

等額本金還款法對于客戶開始的還款能力要求高一些，最開始的還款壓力會大一些，但月供是按月遞減的，相對來說還款到后期壓力會越來越小。如果提前還款時，因為等額本金的利息是實時計算的，貸款人后期能夠減免一部分非常可觀的利息，所以等額本金還款法在提前還款是比較劃算的。

兩種還貸方式沒有好壞之分，到底選擇什么樣的貸款方式，還是要根據個人的財務狀況和還款年限等實際情況進行選擇，而不是盲目聽從銀行的建議。什么樣的還款方式，說到底還是得根據自身的實際情況來。

五、結語

等額本息是民眾絕大部分的選擇，對于第一套房子一般大家的財務壓力都有一些緊張，如果用這種方法在還貸的前期所遇到的壓力會小許多。當然財力不錯的情況下可以選擇等額本金，畢竟我們通過之前的討論知道等額本息的還款總利息會高于等額本金。而且隨著貸款總額越大、年限越長、利率會越高，等額本息與等額本金最后的支出利息相差數會越多。（作者單位：湖南現代物流職業技術學校）