湖南普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響

杜姍姍　高聰

[提要] 本文以湖南省為例，分析普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，并指出一方面普惠金融在豐富金融機構(gòu)類型、擴大金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋面、創(chuàng)新分行模式等方面帶動湖南省鄉(xiāng)村振興;另一方面也存在一些問題，如金融服務(wù)體系較差、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品種類少、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢等。為此，本文提出對策建議，以期服務(wù)當(dāng)?shù)卣龠M(jìn)鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：普惠金融;金融服務(wù);鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F832.7;F327 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年11月14日

一、引言

2005年，普惠金融在小額信貸年上提出，主要針對小微企業(yè)、農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入群體，為他們提供金融服務(wù)、造血功能。為進(jìn)一步帶動農(nóng)村經(jīng)濟，國家提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，十九大報告提出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時期“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民”工作的總體把握，而農(nóng)村金融體系特別是普惠金融是農(nóng)村金融資源優(yōu)化配置、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要手段。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施需金融服務(wù)的支撐和普惠金融的促進(jìn)。據(jù)國務(wù)院扶貧辦公室統(tǒng)計，截至2018年底，我國農(nóng)村貧困人口約減少85%以上，貧困村約80%退休，貧困縣脫貧摘帽50%以上。這和鄉(xiāng)村振興有很大的聯(lián)系，而普惠金融更是確保永久性脫貧的有效手段之一。

二、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行網(wǎng)點覆蓋率不斷提高。普惠金融服務(wù)繼續(xù)向農(nóng)村地區(qū)延伸，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實體網(wǎng)點和保險服務(wù)范圍逐步擴大。截至2019年初，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點共22.87萬個，相對于2014年增長5.07%，銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)4，588家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.99%，25個省、自治區(qū)、直轄市分別實施“鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)”。全國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點364萬個，鄉(xiāng)級覆蓋率95%，村級覆蓋率50%以上。此外，湖南省有POS機設(shè)備77.44萬個，ATM機等銀行自助設(shè)備41，700萬個。移動支付有3，724.3萬個人銀行賬戶和3，803萬個電子資金賬戶。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量越來越多，覆蓋范圍不斷擴大，使我國大多數(shù)地區(qū)實現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點”。

（二）金融薄弱領(lǐng)域支持力度增大。普惠金融加大對薄弱領(lǐng)域銀行業(yè)、保險業(yè)等的貸款支持，有效解決了小微企業(yè)、“三農(nóng)”、科技企業(yè)等領(lǐng)域融資難和服務(wù)不到位問題。截至2018年末，小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體工商戶主貸款余額3，301萬億元，與2014年相比增長了38.53%，占各項貸款余額的24.5%，這為3，349萬戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。每年貸款戶數(shù)、貸款余額和申貸獲得率均有顯著增長，與2014年相比增長了33.96%。普惠金融的發(fā)展放寬了小微企業(yè)貸款條件，主要金融機構(gòu)“支農(nóng)”鄉(xiāng)村振興的作用真正得以體現(xiàn)。

三、普惠金融對湖南省鄉(xiāng)村振興的拉動作用

（一）金融機構(gòu)類型不斷豐富。花旗、東亞、渣打、新韓、匯豐等外資銀行陸續(xù)落戶湖南省，平安銀行和恒豐銀行在省內(nèi)設(shè)立了分支機構(gòu)，6家外資銀行和25家中資銀行機構(gòu)在湖南省落戶。金融供給主體逐漸多元化，金融機構(gòu)類型越來越豐富，外資銀行的貸款擔(dān)保種類也多種多樣，如幸福時貸、現(xiàn)貸派、免擔(dān)保信貸款等，并提供快速便捷、無抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。雖然利率高，但固定客戶還是會擔(dān)心因市場經(jīng)濟變化利率上升問題。

（二）金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋面繼續(xù)擴大。金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量增加，覆蓋范圍擴大。2016年末全省銀行網(wǎng)點達(dá)9，879家，比上年增加207家，實現(xiàn)銀行服務(wù)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。全省從業(yè)人員達(dá)12.3萬人，且一直不斷增長，幫助每個村莊實現(xiàn)農(nóng)村服務(wù)銀行網(wǎng)點。其中，郵政儲蓄銀行在湖南省內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)有457家，較發(fā)達(dá)地區(qū)有1，289家，貧困地區(qū)317家。銀行網(wǎng)點雖多，但其覆蓋不均，說明普惠金融的持續(xù)投入使整體水平提高，但對貧困地區(qū)仍需加大力度，使其真正惠及每個人。

（三）湖南省農(nóng)業(yè)銀行分行模式增多

1、雙峰縣支行“普惠金融+民生項目”模式。一是建設(shè)團隊。組建流動服務(wù)組，采取“專職流動人員+網(wǎng)點客戶經(jīng)理”的方式，深入農(nóng)村，開展相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳和金融知識培訓(xùn)工作，為參加保險和醫(yī)療保險的農(nóng)民提供上門服務(wù)。二是樹立示范點。選取當(dāng)?shù)氐膸讉€鄉(xiāng)鎮(zhèn)，結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源，打造銀行政府合作示范點。示范點建成后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村制定“時間表、計劃書、路線圖”，做到相關(guān)分配工作、每人有工作、及時督導(dǎo)。三是開展活動，組織開展全縣普惠金融助力鄉(xiāng)村振興工作。

2、農(nóng)行會同縣支行“普惠金融+民生服務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)”模式。一是政府引導(dǎo)。會同縣政府提供經(jīng)營場所，將其農(nóng)業(yè)相關(guān)職能與當(dāng)?shù)刭Y源相結(jié)合，服務(wù)站將作為代理商運作。二是農(nóng)行服務(wù)。農(nóng)行會同縣支行選擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地的民生服務(wù)站，創(chuàng)建操作簡單的多媒體支付終端，集銀行卡查詢、助農(nóng)取款、現(xiàn)金匯款、匯款轉(zhuǎn)賬、電費收取、代繳話費、參保繳費、保險查詢、財政補貼和信用卡還款等于一體。三是社會協(xié)同。與民生服務(wù)站合作，建立業(yè)務(wù)電信運營商、生活服務(wù)商、電商平臺等，實現(xiàn)資源共享共用。四是群眾共享。服務(wù)站向村民提供各類服務(wù)。

四、普惠金融在鄉(xiāng)村振興中面臨的問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系較差。普惠金融以農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施為基礎(chǔ)，讓農(nóng)民能實現(xiàn)就近開戶、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等基本業(yè)務(wù)。中國五大銀行在農(nóng)村地區(qū)基本上沒有固定分行，農(nóng)村民眾存取款率低、農(nóng)村金融服務(wù)觀念淡薄，基層網(wǎng)點的服務(wù)人數(shù)較少，這挫傷了農(nóng)民了解、參與金融服務(wù)的積極性。并且銀行金融機構(gòu)網(wǎng)點在鄉(xiāng)村一級較少，缺少自助銀行服務(wù)網(wǎng)點。另外，貧困地區(qū)缺乏現(xiàn)金支取服務(wù)和自助設(shè)備，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難以滿足當(dāng)?shù)貙χЦ斗?wù)需求。

（二）農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品種類少。我國農(nóng)村金融服務(wù)品種創(chuàng)新力度不夠，信貸產(chǎn)品單一。目前，農(nóng)村信貸產(chǎn)品只有四種，農(nóng)戶擔(dān)保抵押品分散、價值低，且對適用對象條件苛刻。雖然我國農(nóng)村存款及農(nóng)村貸款總體規(guī)模在不斷增加，但只有一小部分用于農(nóng)村，大多數(shù)流向城市，使城鄉(xiāng)收入差距加大，更限制了農(nóng)村居民對信貸產(chǎn)品的選擇。沒有真正落實普惠金融，讓廣大人民受益。（表1）

（三）法律法規(guī)不完善。普惠金融領(lǐng)域的法律法規(guī)是目前亟須解決的問題。普惠金融由小額信貸和小微金融演化而來，但關(guān)于小額信貸機構(gòu)的法律條款不足，法律主體混亂。小額貸款的政策和文件的法律層面低，導(dǎo)致了小額貸款公司的法律地位不明確，存在很多法律問題，往往無法享受相關(guān)優(yōu)惠政策，后續(xù)資金缺少以及后期服務(wù)能力不足。

（四）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。湖南地處云貴高原，屬自西向東呈梯級降低的云貴高原東延部分和東南山丘轉(zhuǎn)折線南端，夏秋少雨，每年都會發(fā)生干旱，泥石流現(xiàn)象嚴(yán)重，同時也伴有水災(zāi)、冰雹發(fā)生，農(nóng)民因災(zāi)致貧的現(xiàn)象時常發(fā)生。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)具有波及范圍廣、不可預(yù)見的特點，農(nóng)業(yè)保險成為保險公司所有業(yè)務(wù)中典型的高風(fēng)險項目。一般保險公司承保的積極性不高，巨災(zāi)保險缺乏技術(shù)支撐，政府缺乏相關(guān)的政府管理部門，這需要政府和社會各界人士的大力支持。

五、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興對策建議

（一）設(shè)立鄉(xiāng)村綜合金融服務(wù)機構(gòu)。加快農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，增加金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量，在鄉(xiāng)村設(shè)立綜合性金融服務(wù)機構(gòu)，以縣域為區(qū)域軸心，擴展到每個村，結(jié)合生活服務(wù)中的社會保障和醫(yī)療保險消費，積極解決農(nóng)村基本金融服務(wù)缺口問題，加快農(nóng)村支付體系建設(shè)，提高支付服務(wù)能力。為農(nóng)民提供財務(wù)自助工具、網(wǎng)上銀行、手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融和其他業(yè)務(wù)培訓(xùn)和咨詢服務(wù)等。

（二）加快農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品發(fā)展。創(chuàng)新研發(fā)符合鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品。對單一信用農(nóng)戶推出小額、無擔(dān)保或農(nóng)戶互保聯(lián)保的信貸產(chǎn)品;大力推廣農(nóng)村金融“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)戶自助線上操作，便捷高效完成開戶、結(jié)算、貸款等各業(yè)務(wù)手續(xù);為農(nóng)民普及移動銀行、網(wǎng)上銀行等移動金融設(shè)備;滿足扶貧對象多元化需求，增加扶貧小額信貸、學(xué)生助學(xué)貸款、產(chǎn)業(yè)貸款，助力支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時，對不同的貸款期限制定不同的利率，以對貸款進(jìn)行創(chuàng)新，方便金融服務(wù)的發(fā)展，提供更多的普惠服務(wù)，使普惠金融針對性惠及每個人。

（三）完善普惠金融服務(wù)監(jiān)管法律體系。普惠金融主體經(jīng)營活動必備的是健全的法律監(jiān)管體系。因應(yīng)盡快出臺農(nóng)村金融基本法，以提高農(nóng)村金融監(jiān)管法律地位，并且對小額信貸的法律政策進(jìn)行完善。同時，可根據(jù)金融服務(wù)主體法律監(jiān)督體系的實際需要，制定配套實施指南，統(tǒng)一金融主體的法律監(jiān)管體系。逐步健全完善普惠金融服務(wù)法律體系，使之更加全面、層次分明，形成系統(tǒng)性的法律框架。

（四）建立再保險制度并完善農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)。建立完善的再保險制度，加大農(nóng)業(yè)再保險立法，優(yōu)化農(nóng)業(yè)再保險體系，緩解保險公司的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險投資費用高、周期長，需要健全的再保險制度。積極推動湖南農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展，鼓勵保險機構(gòu)探索農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)并全面發(fā)展，發(fā)展特色的高質(zhì)量農(nóng)林產(chǎn)品保險、農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)村住房保險、農(nóng)機保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險等，健全農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)。

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