金融改革視角下商業銀行盈利能力提升的策略研究

西安財經大學行知學院 楊晨曦

新經濟形勢下，我國金融行業必然需要進行改革與轉型升級，只有這樣才能保障我國經濟和金融局面的健康與可持續發展。從根本上講，深化金融改革的目的就是為了實現實體經濟和實體金融領域的運行更加高效，從而有效防范可能產生的金融風險，實現國民經濟更快更好地發展。商業銀行是我國金融系統中舉足輕重的部分，對金融行業能否實現良好發展具有決定性作用。因此，商業銀行要進一步優化自身管理結構、完善管理體制、創新產業經營模式，以內部改革為路徑適應經濟環境的變化，從而真正服務于實體經濟，也為整個金融領域和相關產業的轉型升級貢獻力量。但需要注意的是，商業銀行屬于自負盈虧的市場經營主體，要做到在金融領域具有重大影響力就需要加強盈利能力的提升。本文從金融市場深化改革的視角分析商業銀行在錯綜復雜的金融背景下提升盈利能力可能遇到的困難，從我國商業銀行發展規劃和國外商業銀行相關經驗出發，提出促進我國商業銀行盈利的路徑和策略。

1 深化金融改革視角下商業銀行盈利能力提升面臨的現實困境

為實現更系統、全面地分析商業銀行盈利能力提升的路徑，就需要從目前深化金融改革的背景以及相關改革給商業銀行盈利帶來的挑戰進行分析。本文從宏觀、中觀以及微觀三個角度具體分析商業銀行所處的改革環境以及經營管理現實，進而厘清政策規范、競爭壓力、客群關系等方面需要解決的困境。

1.1 宏觀方面

從制度層面分析，現代金融體系不斷深化制度改革，商業銀行要更好地把握改革的主要內容和重點領域，系統性分析學習現有金融體制的政策精神，理解并突破創新來打破機制中落后環節可能產生的障礙與困難，從內在激發金融行業的生長動力，克服因制度設置、政策考慮不全面等不足所引發的融資困境，以及由此引發的金融風險和監管漏洞，真正做到提高金融領域實體產業的經濟實力，并幫助相關產業實現轉型和跨越式發展。金融行業具有一定風險性，為做好風險防范，首要環節是要做好相關監管工作，因此金融領域受政策影響較大，商業銀行想要平穩發展必須修煉應對政策改變的能力。法律法規的調整或新的政策出臺都會對商業銀行所處的金融環境產生重大影響。例如，在深化利率市場化改革的進程中，審批與監管流程加強銜接以實現資金的事實化，同時逐步推進LPR機制的改革，運用多種手段健全利率走向市場化，從而完善利率的傳導作用，使貨幣走向更加寬松的經濟環境，進而帶動實體經濟貸款和利率持續走低，多方位保障我國金融領域的健康與穩定。但是對于具體的金融企業和商業銀行來講，存貨利差會繼續縮減，而過去依靠存貨利差來獲得收益與盈利的單一模式顯然已經不足以支撐銀行或金融機構的生存，也就談不上在金融改革中繼續發揮作用，因此可能面臨巨大的改革壓力。

1.2 中觀方面

中觀方面主要涉及兩個內容，即金融領域開放和商業銀行行業改革，二者互相聯動，使得銀行之間的市場競爭更加激烈。其中，金融領域開放會產生更加寬松靈活的金融環境，吸引國外投資者和金融企業進入中國市場，如在信用評級領域引入國外評定機構，讓國際機構進入金融領域參與相關投資和公司的設立，以入股形式與商業銀行合作，相關資產管理企業可以與中方銀行和保險企業交流并共同成立合資公司或直接由外資控股等；商業銀行行業改革則是通過制度完善進一步規范金融行業的運營秩序，例如加強金融領域監管、統籌行業基礎設施配置和行業發展規劃，進一步深化農業金融機構和農信社的改革，持續推動政策合理性改善等內容。金融領域開放與商業銀行行業聯動有助于激發金融市場的內在動力，但也會導致行業與領域的競爭加劇，使相關企業面臨更大壓力，商業銀行也必須應對來自國內和國外的雙重競爭壓力。例如，一些外資企業在華創辦金融和保險機構，依托其深厚的金融背景和拓展國際市場的豐富經驗，再加上具備專業的金融人才隊伍以及較強的風險防控能力，這類機構在中國市場迅速掌握一批高質量客戶，對國內金融機構和商業銀行的發展產生巨大沖擊。但是，這樣的競爭也進一步推動商業銀行深化改革和轉型升級，使國內商業銀行獲得了迅速的成長。

1.3 微觀方面

商業銀行的客戶在改革背景下也在不斷成長，其投資理念、理財意識都更加理性與科學，商業銀行營銷模式與人才儲備都需要升級。隨著國民收入水平的不斷提高以及相關科技知識的迅速普及，我國居民對于金融知識的儲備更加豐富，開始有了越來越專業的理財視角與能力，這些改變了傳統的商業銀行金融模式，且這種改變是更加具體和微觀的。銀行客戶群體金融理念的提升對商業銀行來說既是機遇也是挑戰。而互聯網金融以勢如破竹之勢迅速在金融市場占據重要地位更是對商業銀行形成巨大沖擊，而互聯網帶來的資本市場變革，也進一步打破了過去銀行業務辦理的傳統，使負債、信貸、消費對客戶而言具有更加新鮮的內涵。總之，各類金融機構層出不窮，銀行已經逐漸失去在金融領域一類獨大的優勢，業務競爭、客群競爭挑戰更加白熱化，商業銀行迫切需要改變營銷和服務傳統。而對于商業銀行來說，穩定的客戶群體是保障實現盈利的關鍵因素，同時還需要不斷吸引客戶增加貢獻水平。但是互聯網金融等資本的發展，使得許多居民和企業將資金投入到非銀行金融機構，這種巨大沖擊對商業銀行業務成績造成明顯影響。近年來，我國商業銀行存款增速明顯放緩，且一些商業銀行已經無法維持帶來盈利的存款增長。同時，商業銀行服務體驗、轉型發展卻一直不盡如人意，這些都造成了其盈利壓力的增加。

2 金融改革視角下商業銀行盈利能力提升的應對策略

2.1 優化制度流程，加強內部管理，推動科技金融，提升負債業務發展效能

提升負債業務發展效能，基礎路徑就是要做到優化流程制度，加強內部管理，同時注重科技金融的作用。首先，明確商業銀行業務范疇，對于不同崗位和職能部門的權責要做清晰地界定，成立綜合業務指導聯席辦公室，主要做好部門協調工作，確保業務的順利開展，實現商業銀行整體運作，提高業務和指令的執行能力和執行效力；其次，商業銀行要進一步梳理職能、優化制度流程，尤其是做好人力資源管理、激活人力資源潛能，做好人才與崗位匹配，同時細化流程和相關管理與經營制度，從成本節約、工作增效、資源集約利用等方面不斷提高效率、降低成本，進而刺激盈利能力的提高； 最后，推動科技金融更加廣泛的應用，借助云計算、“互聯網+”、大數據等工具，積極學習螞蟻金服等機構的科技金融手段，做到營銷目標更加精準、手段更加精確，在降低客戶獲取成本的同時增大客戶覆蓋面，商業銀行工作人員需要進一步提升服務意識和金融知識儲備，積極學習新科技手段，并在實際業務辦理過程中創新思路，提高客戶辦理體驗，促進盈利能力不斷攀升。

2.2 完善風險防控機制，強化激勵約束制度，確保資產業務穩健運營

確保資產業務穩健運營，首要任務就是需要完善風險防控機制和強化激勵約束制度。首先，商業銀行要對相關風險具備警惕性，不僅要通過改革和創新做好風險管理，還要提高防范意識，一方面加強風險識別，通過完善制度和內部控制來對可能發生的風險及時研判，分析商業銀行的經營過程，對重點業務做好監控，提高對風險的敏感度，同時在風險發生時做好分析與評價，根據業務的具體類別、大小、具體特征以及輻射的范圍，對風險事項開展細致摸排與剖析，建立相關模型網絡來預測風險可能帶來的不良影響；另一方面，從流程上進一步規范風險防控的科學性和合理性，提高技術手段，確保第一時間進行正確處置。其次，強化激勵約束制度，對于每一筆業務的相關責任進行明確，細化業務開展的崗位職責，從內部員工的角度最大限度地避免產生業務損害的行為產生，嚴密防止內部工作人員作出違法操作規定的舉動，降低商業的不良貸款率，提升商業銀行的資產盈利水平。

2.3 激發業務創新辦理，儲備人力人才資源，促進中間業務更好發展

促進中間業務更好發展，核心需要激勵業務創新辦理，豐富業務辦理模式，并做好人力和人才儲備。中間業務具有潛力巨大、辦理形式靈活以及存在風險較低等特點，且國外商業銀行把中間業務作為重要的經營目標。而在我國，中間業務普遍發展狀況不佳，導致其滯后的原因既有觀念理念對中間業務的認識不夠全面，也有人才資源短缺和市場發展落后等客觀因素。隨著我國金融市場的日趨完善，客戶對金融的需求也更加豐富、多元，因此中間業務對于巨大的市場潛力具有重要意義，能夠快速掌握大量目標客戶。同時，借鑒國外商業銀行的成功，可以看到前瞻性的人才資源儲備能夠在商業銀行發展中起到關鍵作用，注重對復合型人才的選拔與培養，建立相應的人才儲備資源庫，最終為商業銀行盈利能力的提升提供智力支撐。

3 結語

綜上所述，深化金融改革背景下，商業銀行經營管理所面臨的國內外宏微觀環境都將發生復雜的變化，商業銀行必須通過內部改革來適應外部環境的變化，進而在激烈的金融市場競爭中獲得高效、穩健、可持續的發展。本文立足宏觀、中觀、微觀三個層面的分析，探索商業銀行提升盈利能力所面臨的主要障礙，具體包括：商業銀行需要適應政策層面的新常態、適應行業層面的新競爭、承受客群層面的新壓力。在此情況下，商業銀行必須以業務發展為核心，圍繞負債業務、資產業務、中間業務三大業務板塊來布局自身改革路徑，具體來說就是需要以風險防控為基礎、以制度優化為中心、以科技賦能為支撐、以激勵制度為催化、以人才儲備為保障，全面提升自身的管理活力與業務韌勁，真正地提升自身在各大業務模塊的核心競爭力，促進商業銀行盈利能力的不斷提升，實現可持續發展。