互聯網背景下縣域農民個人理財問題研究

焦非凡

摘要：隨著農民生活水平的不斷提高以及互聯網的普及、農村地區的經濟水平的顯著提升，農民對于理財業務以及網上理財的需求也越來越強烈。針對國內銀行存款利率不斷下調，農民財富面臨縮水的情況，有必要在互聯網逐漸普及的情況下依托互聯網金融技術來提高農村地區的理財水平，使農民的財富得到保值增值。文章針對當前農村理財情況存在的問題進行分析并提供相應的對策以期實現農村經濟的進一步增長。

關鍵詞：互聯網背景;縣域農民;理財;風險控制

隨著經濟的發展以及互聯網技術的普及，大部分農村已經實現了村村通光纜，戶戶能聯網，加強了農民對外界的了解，這也直接刺激了農民的理財需求。但是因為農村地區的限制性，互聯網背景下農村地區的個人理財依然存在著許多問題。因此，互聯網背景下縣域農民的個人理財依然任重道遠。

一、互聯網背景下縣域農民理財現狀分析

（一）儲蓄仍是農村居民的主要投資方式

因為農民在思想觀念依然相對較為傳統，并且農村地區的理財市場也存在著滯后等多方面的因素，農村地區的居民普遍缺乏必要的理財意識，在家庭的收入中除去必要的生活支出，幾乎沒有理財活動，主要是以銀行儲蓄為主。在農村地區，人們認為最保險的方式便是銀行儲蓄。但是近年來銀行利率不斷下調，銀行儲蓄利息過低，利息收入遠遠跟不上物價的上浮，這進一步加劇了農民的貧困。

（二）存在民間借貸現象

在早期，我國農村地區的民間借貸資金主要來源于自己的親戚、朋友、鄰居，雙方對彼此的情況都較為了解，即使發生債務糾紛也比較容易調解。而在今天，民間借貸的雙方早已經超出了親朋的范圍，所以借貸方也會考慮到風險等多方面的要素，機會成本與信用風險已經得到了人們的普遍認可，因此民間借貸的利息也是不斷提升。由于我國征信體制仍有所欠缺，農民可抵押資產匱乏，無法通過抵押物向銀行貸款，進一步造成了農村地區非法借貸的產生。

（三）農民已經有了理財意識，但缺乏理財知識

近年來，我國關注“三農”問題，關注農村、農業、農民，提出“工業反哺農業、城市支持農村”這一長期方針，并出臺相關惠農政策，關注農民民生，扶持農業發展，大力支持農村地區的經濟建設。隨著農村地區經濟活力的迸發，大部分農村家庭的收入已經遠遠超過以前，并且隨著人們進城打工的熱情增大，城鄉一體化進程的加劇，許多農民也開始了解到證券市場，股票等理財方式，并對這些理財帶來的高收益高回報極為感興趣，所以許多農民的理財欲望也不斷提升。但是因為農民的理財知識匱乏，在投資時往往難以選擇合理的理財結構，難以抵御市場風險，投資失敗造成損失也是數見不鮮。

二、互聯網背景下縣域農民理財存在的問題

（一）農村居民缺乏理財知識

當前我國宏觀的理財現狀便是眾多的城市居民對于投資理財都有著一定的了解，明白如何可以在做好風險控制的前提下實現利益的增收，但是農民居民因為各方面條件的限制，對于理財知識嚴重缺乏，理財觀念也是極度落后，目前農村中的居民普遍對于金融投資缺乏認識，投資技巧幾乎為零，對于收益的計算方式、風險評估方面毫無概念。許多的農村地區居民雖然知道支付寶，知道許多網絡銀行，也知道網上可以進行出款與理財，但是對于如何使用卻如一張白紙。所以農民即使手中有了多余的資金，也只會選擇基本的農村儲蓄，對于網上理財以及存款基本不涉及。

（二）農村市場理財產品種類較少

當前我國農村地區的金融機構以及網上的金融理財平臺都普遍存在著“重城輕農”的思想，因為現在城市居民的經濟基礎普遍要高于農村地區，并且城市居民的理財意識也要超過農村，所以城鎮也成為了各大銀行以及網絡理財平臺的首選地與主戰場，而農村地區因為居民的經濟基礎差、理財意識薄弱，一直處在被金融機構忽視的角落。并且許多金融機構的理財產品起點都相對較高，最低點基本也會在五萬以上，因此適合農村居民的理財產品數量微乎其微，這也直接的導致了農村居民不愿意去了解理財。

（三）農民的風險控制能力弱

農村地區農民個人理財風險承受能力差是農民理財存在的最嚴重的問題之一，因為我國農村地區的社會保障制度相對于城市并不健全，并且許多地區的農民養老仍像以往一樣會選擇依靠家庭，老年人普遍沒有社會養老保險，農村也缺乏相應的養老條件。“新農合”的出現雖然在一定程度上緩解了醫療難題，但是醫保費用比例依然較低，難以解決農村地區的看病貴問題。并且農民的收入來源普遍較為單一，大都以外出務工和單一的農業收入為主，缺乏副業，收入也存在著較明顯的周期性，而且許多農民可支配的金錢數量并不多，一旦投資出現問題，將會直接影響農村居民的生活質量。這些原因在一定程度上制約了農民理財的可能性。

三、提升農村居民財務風險控制能力的建議

（一）加強農村居民財務風險教育

農村地區居民的受教育水平相對較低、理財知識相對淡薄，所以加強對農村地區理財知識的宣傳與講解也顯得非常有必要，并且隨著農村居民對網絡了解的增多，對于互聯網金融知識的普及也需要做好相關工作，在具體的宣傳中，可以利用電視、抖音和快手短視頻、以及理財講座等，以人民群眾喜聞樂見的方式進行宣傳，從而讓更多的居民了解基本的理財知識，引導他們做好理財規劃。并且在向農民進行理財產品推廣的過程中，也應該針對農村地區居民的收入來源和收入特點推出一些更符合農民收入結構和投資需求的理財產品。

（二）加強引導和規范民間借貸

國家應該制定相關的法律，加強對農村居民進行民間借貸的引導與規范，并且也可以引入宜信、鉅派等行業內較大的理財公司，向農村地區推行一部分的借貸業務融資，從而更好地規范農村借貸市場來讓農村地區的理財進入一個全新的階段。除此之外，理應向農民普及網絡借貸的風險，在調查中發現，在部分地區存在互聯網金融公司向農民推薦P2P等理財產品，以高收益高回報為誘餌，吸引農民投資，然后攜款潛逃的情況，針對這種情況，應加強對農民的互聯網金融知識的普及，以及基層監管，避免類似情況的再發生。

（三）進一步普及信用消費，完善征信制度

部分互聯網金融產品，如支付寶花唄，京東白條等已經開始了信用消費的使用推廣，但是受限于公司規模和企業性質，無法在農村構建大規模的借貸平臺和完整的信用體系，但銀行可利用自身的特殊地位，以及已有的其在農村地區的業務基礎搭建信用消費及借貸平臺，并建立健全農村信征體系。在此基礎之上，銀行可以依托大數據進行信用分析，憑借對借貸方以往的行為信息進行甄別和篩選，可以有效打破信息不對稱，減少中間環節，降低交易成本以及壞賬風險，銀行可以依靠信征體系，并結合原有的信用擔保業務，開展小微企業和個人的借貸業務，將游離在社會中的閑散資金吸納集中于銀行，進行科學統一的調度和投資，在解決小微企業和農民借貸困難的問題的同時也增加了銀行的業務，間接的增加了銀行的收入。

（四）重視農村居民的個人理財需求

銀行與其他的金融機構都需要對農村地區的居民理財需求進行充分的重視，因為當前隨著農村居民收入的提升，農民對于理財的需求也越來越高。銀行以及各大線上理財機構都可以從農村地區的收入特點、生活狀況以及理財能力等方面入手，特別是針對農民對于風險控制的需求，開發一些與農村居民需求相契合的理財產品。在此基礎上，也應該兼顧一些農民愿意承擔更大的風險以換取更多收益的情況，在一定程度上對農民的理財需求進行細分。互聯網金融理財在農村地區的開展已經具有較為便利的軟件條件。絕大部分的村民可以在家中使用WiFi上網，部分的村民可以使用數據流量上網，基于農村人口疏散的特點，可以依靠現有的基層的金融機構，如營業網點等，開展線上金融理財產品的推廣。

四、結語

根據之前的研究，在互聯網背景下農村居民應該將其所持有的理財對象納入到基本的財務風險的控制范圍內，并且在農村中擁有一定理財知識，以及較多財富的農民必須要嚴守法律法規的約束，進行合理的資產投資，從而做好風險管控。而對理財知識有所欠缺的村民則可以考慮將自己的資產委托給專業理財機構或信任的理財人士代為管理。總而言之，互聯網時代下農民居民的理財必須要做好風險控制，從而實現利益增收，實現個人資產的保值與增值。

參考文獻：

[1]王菊.互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展研究[D].安徽財經大學，2016.

[2]馬安娜.互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務的發展對策研究[J].時代金融，2017（18）.

[3]陳珍.互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展策略研究[D].湖南大學，2016.

*該項目受廣西科技大學“大學生創新創業訓練計劃”項目資助（201810594068）。

（作者單位：廣西科技大學財經學院）