試析如何助力普惠金融服務的有效落實

■黃 毅

（中國建設銀行股份有限公司如東支行）

從金融本身來看，金融就是為了適應社會經濟的發展，滿足公平交易支付制度要求而衍生出來的。有效的金融服務制度是可以保證社會交易工作順利落實的，并獲取良好的金融活動的效果。在金融行業中，對各項資源的合理配置，相應投資信息對社會公平的發展有著直接的影響。但是目前針對我國部分的小微企業來說，在開展金融服務的業務過程中，依然會面臨諸多的問題，導致金融服務不具備惠普性的特點。隨著時代的發展，我國金融相關企業積極響應黨中央、國務院的號召，加強惠普金融的建設，努力為小微企業的金融發展提供條件。

1 普惠金融基本概述

所謂的普惠金融也就是指，對于傳統金融中產生的金融排斥的問題而推出的金融服務定位，普惠金融就是希望能夠為各個企業提供專業的金融服務，建立起完整的金融服務體系。從本質的角度來說，惠普金融的新路徑探索，也就是通過采取各種新的技術和新的工藝，對金融服務邊境進行有效的拓展。當前站在傳統金融業、基礎金融服務的角度來說，在我國金融市場中支付功能無疑給惠普金融的發展提供了支持，更是技術改革創新的結果。普惠原義為“普遍的惠及”，運用在銀行的信貸業務發展之中，理解為“能有效的、全方位的為社會中的各階層提供適合的金融服務”，意即銀行應提高風險管理的前瞻性，做到主動而有序。

2 小微企業金融服務存在的問題

2.1 管理體系不健全

即便當前我國部分的小微企業運營發展的實力和其成立之初有著明顯的提高，但是依然有大部分的小微企業在運營管理的過程中，存在管理不規范、財務設定不科學等現象。在這種情況下，使得銀行機構對小微企業評級授權、貸款的發放設有較高的標準，不利于小微企業金融服務業務的發展。

小微企業目前大部分以家庭式經營方式為主，公司的治理結構不太健全，從事的行業也較為傳統，經營的產品也大多數沒有很高的技術含量，缺乏抗風險的能力，有的企業環保及安全等各方面不達標，一旦相關部門檢查，容易出現生產不連續等現象。在財務管理方面，多數的小微企業的財務制度也不是很健全，甚至沒有設有專職的會計人員，財務管理出現不規范等各種現象，企業經營者只是重視利潤，財務報表不被重視，不能出具連續、完整的各部分的財務報表；貨款一般也是通過個人賬戶進出，銀行不能通過報表及銀行流水賬戶合理的判斷出企業經營狀況，不利于小微企業金融服務的發展。

2.2 風險能力不強

一些小微企業在獲取貸款以后，因為受到市場經濟等各種因素的影響，這些小微企業將會面臨較大的經營波動，發展穩定性極其不強，給企業償債能力提高帶來直接的影響，容易引發貸款額問題。特別是一些小型的農業企業，因為轄區農業用地權限不明確，在相關政策的影響下，將會面臨諸多不確定性的風險因素，使得小微企業在運營發展中無法實現高效的投入，給小微企業運營發展帶來不利影響。

2.3 信息缺少對稱性

當前，部分區域銀行機構對小微企業放貸的積極性普遍有所提高，但在營銷業務的過程中，卻又無法深入了解哪些企業具有融資需求。銀行機構希望能夠獲取更多的小微企業的信息，特別是希望在政府部門的幫助下，能夠掌握更多的企業共享信息，但是因為缺少有效途徑來獲取。而大部分小微企業受到各種各樣的因素影響，在出現融資需求的過程中也不能了解哪些銀行機構能夠給其提供融資服務。雙方希望可以在一個中介的平臺下，實現信息的獲取。

2.4 缺乏有效擔保

小微企業本身是缺乏有效的資產抵押的，一般是租賃廠房生產，雖然有的小微企業有自己的廠房或者土地，但是受各種原因影響，沒有有效的房產證及土地證，所以是無法辦理貸款抵押手續的。有些經營效益好的企業，雖然可以通過擔保公司從銀行獲得貸款，但是擔保公司會收取一定的擔保費，而且需要繳納擔保金，這樣雖然節省了資產抵押的評估費用，但是融資成本較高，使貸款的發放受到限制。

3 解決普惠金融服務“最后一公里”問題的相關對策

3.1 創建迎合小微企業發展的普惠金融服務

為了全面處理惠普金融服務“最后一公里”的問題，相關部門需要結合實際的情況，加強相關政策及法律體系的建設，將惠普金融在小微企業中充分的推廣應用，充分發揮政府的協調功能，促進金融體制的改革，保證法律體系的專業性和規范性。例如，針對特定的小微企業，可以適當提供政策的傾斜或者技術補助，根據小微企業實際發展的情況綜合評估，提供相應的政策扶持。此外，部分專門的金融法律的頒布，不但便于信貸特定化的配置，還能促進金融服務的發展，獲取理想的金融服務效果。政府部門應該加強對小微企業金融服務的監管，從企業監管、風險防范這兩方面入手，引導金融企業快速的發展。

3.2 發展多元化的惠普小微企業金融機構

首先，帶領傳統企業單位向銷售化、特色化的方向發展。針對商業銀行而言，其在小微企業信貸資源分配上起到一定的效果，能夠讓信貸流程更加的專業。把商業活動需求作為核心，結合各行業的經營要求和行業特點，提供創新產品和金融服務。其次，適當擴大小微金融機構的經營范疇。對于小微金融機構，包括小額信貸企業、農村信用社等。當地的小微金融機構，應該對當地市場發展情況進行充分了解，根據市場的發展需求，適當改革金融發展的目標，加強風險預測和識別的能力，降低金融風險給其帶來的影響。由于小微金融企業自身的經濟實力十分有限，嚴重阻礙了小微企業的更好運營。實現小微金融企業的長效發展，要加強與地方小微金融企業的合作，擴大服務的規模，增強小微金融企業的經營實力，提高小微金融企業的惠普金融水平。最后，給其他的金融惠普企業發展提供一些福利，做好風險管理的工作。近年來，隨著資金保險等行業的快速發展，并獲取到了理想的效果。這些產業機構的出現，便于惠普金融服務在小微企業中的穩定發展。

3.3 大力發展普惠金融，增強金融服務的精準性

商業銀行要對小微企業充分信任，大力發展普惠金融，而小微企業也應該積極贏得商業銀行的信任，使商業銀行“不敢貸、不愿貸”的問題得到充分解決。對于商業銀行來說，要對內部激勵機制和監管考核做出完善和改革，將支持小微企業的發展與商業銀行工作人員的考核來掛鉤；從小微企業來說，一定要開發市場前景好、技術先進的產品，誠信經營，使企業具有能力還貸并具有發展的潛力。

小微企業與大中型企業相比，自有其靈活性，在企業高質量運營及經濟結構符合優化升級的方向的前提下，小微企業應該對商業銀行的普惠金融有足夠信心，商業銀行也應對小微企業的還貸能力有信心，以期解決小微企業融資渠道窄、比例低的問題，真正解決普惠金融中“最后一公里”的問題。

3.4 依托互聯網，發展互聯網+普惠金融服務

把大數據技術當作核心，在“互聯網+”背景下和傳統金融行業充分結合，能夠幫助傳統金融行業來實現業務轉型。通過使用各種現代化的技術手段，在某種程度上能夠有效處理普惠金融在小微企業的金融業務中存在的信息不對稱的問題。基于“互聯網+”的背景下，普惠金融能夠讓傳統金融服務內容得到延伸，適當擴充普惠金融服務的范疇，減少運營的成本，給小微企業提供良好的發展前景。與此同時，在互聯網創新的模式下，普惠金融服務也能接受互聯網的有效監管。隨著互聯網金融業務規模的不斷擴充，通過有效監管引導其發展創新。相關監管部門應該結合普惠金融的發展要求，科學制定風險控制的底線，實施差異化的管理。通過內部控制和風險的管理，能夠讓互聯網普惠金融得到穩定發展，獲取理想的效益。

3.5 開展符合客戶需求的普惠業務

首先，根據客戶的需求，對小微企業現有的金融服務產品進行改革與創新，真正實現產品的普惠。把信用快貸、抵押快貸等產品做為核心，滿足小微企業多元化的融資需求。通過開展銀稅合作的線上活動，研發升級產品“云稅貸”，利用全自動流程，讓企業納稅信用轉變為融資成本，優化助保貸的業務模式，通過財政鋪底風險金增信，處理企業抵押物不足問題。其次，整合各項資源，適當擴充融資的渠道，給更多客戶提供普惠服務。在各分行中建立普惠金融部門，完善跨條線、跨部門的組織框架，通過使用網點渠道，實現全面營銷，將網點價值充分的發揮，提高網點普惠金融業務的營銷水平。

4 結 語

總而言之，從目前情況來看，我國在普惠金融服務建設上已經獲取了一定的效果，但是針對金融的從業人員而言，應該明白我國在金融體系中，普惠金融建設上任重而道遠。為了能夠讓更多的群眾能夠從金融活動中獲取到利益，實現社會穩定發展，應該對我國小微企業金融活動綜合探究，從創建完善普惠金融體系來入手，給小微企業穩定發展提供指導。