數(shù)字普惠金融創(chuàng)新實踐探析

■張曉鷗

（吉林大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

數(shù)字惠普金融創(chuàng)新發(fā)展的過程中，為了能夠減小城鄉(xiāng)之間的收入差距，應(yīng)該降低惠普金融門檻，緩解排除效應(yīng)，積極應(yīng)用先進的數(shù)字化技術(shù)，在創(chuàng)新發(fā)展的過程中可以采用有效措施開展工作，借助先進數(shù)字技術(shù)促使惠普金融的創(chuàng)新發(fā)展，達到預(yù)期的工作目的。

1 數(shù)字惠普金融分析

對于惠普金融而言，主要就是全方位、便利性為社會群眾提供服務(wù)的金融體系，2015年國務(wù)院將惠普金融定義成為要遵循機會平等、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則，利用政策扶持的方式創(chuàng)建金融體系，完善基礎(chǔ)設(shè)施，利用能夠負(fù)擔(dān)的成本為社會群眾提供金融服務(wù)，具有可獲得性特點、可負(fù)擔(dān)性特點、全面性特點、可持續(xù)發(fā)展特點等等，屬于市場性的行為。近年來在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融領(lǐng)域相互整合，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，數(shù)字惠普金融開始出現(xiàn)在惠普金融服務(wù)領(lǐng)域中，可以借助先進的數(shù)字技術(shù)提升惠普金融的服務(wù)效果，在數(shù)字化技術(shù)發(fā)展的過程中，使用數(shù)字服務(wù)方式為群眾提供正規(guī)的金融服務(wù)，目前我國在數(shù)字惠普金融方面，可以使得傳統(tǒng)的惠普金融業(yè)務(wù)向著信息化的方向發(fā)展，典型模式是網(wǎng)絡(luò)銀行還有網(wǎng)絡(luò)信貸等等，在此過程中惠普金融對銀行支付系統(tǒng)有一定的依賴性，覆蓋范圍有限。為了解決此類問題，我國在數(shù)字惠普金融發(fā)展期間，開始進行數(shù)字化創(chuàng)新處理，將大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)、區(qū)域鏈技術(shù)等作為驅(qū)動，有效創(chuàng)新數(shù)字惠普金融服務(wù)，為用戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。

2 數(shù)字惠普金融創(chuàng)新發(fā)展的重要意義

2.1 有助于縮小城鄉(xiāng)差距

惠普金融最初發(fā)展的階段，城鄉(xiāng)差距較大，不能確保惠普金融服務(wù)的便利性與廣泛性，難以確保服務(wù)效果。而在數(shù)字惠普金融創(chuàng)新發(fā)展的過程中，可以減小城鄉(xiāng)之間的差距。首先，能夠降低惠普金融的門檻，在惠普金融最初發(fā)展的階段，金融機構(gòu)所提供的門檻較高，一些農(nóng)村區(qū)域的農(nóng)民資質(zhì)無法達到金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，在利益的趨勢下很容易出現(xiàn)向著城市傾斜的現(xiàn)象。而在數(shù)字惠普金融創(chuàng)新發(fā)展過程中，能夠利用數(shù)字技術(shù)提升金融服務(wù)便利性，減少服務(wù)成本，擺脫傳統(tǒng)惠普金融服務(wù)的運營問題與實踐問題，在降低成本的情況下農(nóng)民獲得惠普金融服務(wù)的門檻也會降低，以此減小城鄉(xiāng)之間的差距。其次，有助于緩解相關(guān)的排除效應(yīng)，主要因為在惠普金融長時間發(fā)展的過程中，農(nóng)村地區(qū)有著地理、評估與產(chǎn)品等方面的排斥現(xiàn)象，而在應(yīng)用數(shù)字技術(shù)的過程中，數(shù)字惠普金融創(chuàng)新發(fā)展，可以使得農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民借助網(wǎng)絡(luò)平臺獲取金融服務(wù)，降低用戶獲取服務(wù)的難度。與此同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)的應(yīng)用，還能轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信息收集與處理方式，征信數(shù)據(jù)覆蓋于城鄉(xiāng)區(qū)域，有助于建立完善的征信模式，為農(nóng)村區(qū)域的農(nóng)民提供相關(guān)惠普金融服務(wù)、最后，可以起到減貧的效應(yīng)，主要因為數(shù)字惠普金融創(chuàng)新發(fā)展期間，可以幫助農(nóng)村區(qū)域的產(chǎn)業(yè)解決生產(chǎn)問題，為農(nóng)民提供原材料賒銷服務(wù)與信貸服務(wù)等等，解決農(nóng)村企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問題，促使農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的同時增加就業(yè)崗位，起到減貧的作用，減小城鄉(xiāng)收入的差距。

2.2 有助于提升惠普金融服務(wù)的水平

數(shù)字惠普金融創(chuàng)新發(fā)展的過程中，有著適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟基礎(chǔ)，數(shù)字化水平較高，金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施完善，可以借助數(shù)字技術(shù)解決傳統(tǒng)惠普金融服務(wù)過程中的問題，提升服務(wù)水平，改善目前的惠普金融服務(wù)現(xiàn)狀，從根本上增強各方面服務(wù)工作的有效性。首先，在數(shù)字惠普金融創(chuàng)新期間，可以利用先進的數(shù)字技術(shù)匯總、共享信用數(shù)據(jù)信息與金融服務(wù)數(shù)據(jù)信息，預(yù)防出現(xiàn)信用風(fēng)險問題，形成良好的服務(wù)機制和模式。其次，在數(shù)字惠普金融創(chuàng)新改革的過程中，還能利用數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施，提升各種數(shù)據(jù)信息的傳輸質(zhì)量，拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，提升整體服務(wù)工作效果和水平[1]。

3 數(shù)字惠普金融創(chuàng)新技術(shù)

3.1 區(qū)域鏈技術(shù)

區(qū)域鏈技術(shù)在數(shù)字惠普金融中的應(yīng)用，以分布式的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)為載體，借助透明度較高、安全性良好的技術(shù)引擎，措施數(shù)字惠普金融服務(wù)工作的良好發(fā)展。按照區(qū)域鏈技術(shù)的特點，在數(shù)字惠普金融創(chuàng)新期間，可以在貨幣領(lǐng)域中采用區(qū)域鏈1.0技術(shù)，在金融領(lǐng)域中采用區(qū)域鏈2.0技術(shù)，在非金融領(lǐng)域中采用區(qū)域鏈3.0技術(shù)，形成拓展性應(yīng)用的作用。目前我國在數(shù)字惠普金融服務(wù)發(fā)展期間，還在區(qū)域鏈2.0技術(shù)的應(yīng)用階段，可以按照不同金融服務(wù)內(nèi)容針對性采用區(qū)域鏈技術(shù)，和傳統(tǒng)技術(shù)相較，可以減少系統(tǒng)性的風(fēng)險問題，借助數(shù)據(jù)節(jié)點的形式全面驗證分析分布式賬本內(nèi)容的真實性。與此同時，還可以與各種惠普金融的服務(wù)場所相互適應(yīng)，在使用區(qū)域鏈技術(shù)的過程中，結(jié)合不同的惠普金融服務(wù)需求，將其分成公有、私有、聯(lián)盟集中類型，減少服務(wù)工作、創(chuàng)新工作成本，在一定程度上還能提升數(shù)字惠普金融服務(wù)的共享性與惠普性[2]。

3.2 云計算技術(shù)

云計算技術(shù)在數(shù)字惠普金融創(chuàng)新中的應(yīng)用，可以通過資源共享的方式，形成良好的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，計算能力、數(shù)據(jù)存儲能力、程序應(yīng)用能力、資源處理能力很高，用戶在使用的過程中不需要搭建平臺就可以享受到云服務(wù)，將其應(yīng)用在數(shù)字惠普金融服務(wù)中，不僅可以提升服務(wù)效率，還能拓寬服務(wù)的范圍。因此在數(shù)字惠普金融創(chuàng)新發(fā)展期間必須要積極采用先進的云計算技術(shù)，創(chuàng)建金融云，為相關(guān)的數(shù)字惠普金融機構(gòu)提供充足IT資源，結(jié)合金融服務(wù)內(nèi)容、產(chǎn)品特點等，積極開發(fā)出金融云，借助云計算技術(shù)改革創(chuàng)新服務(wù)方式，減少服務(wù)成本的同時提升工作效率，如：數(shù)字惠普金融的服務(wù)工作中，可以采用云計算技術(shù)創(chuàng)建金融云，針對新的產(chǎn)品全面測試分析，營造便利性、高效性、安全性與穩(wěn)定性的服務(wù)環(huán)境氛圍，減少新產(chǎn)品研發(fā)測試的成本與實踐，提升各方面的數(shù)字惠普金融服務(wù)質(zhì)量和有效性[3]。

3.3 人工智能技術(shù)

人工智能技術(shù)中集合了計算機技術(shù)、控制論內(nèi)容、神經(jīng)生物學(xué)內(nèi)容、信息學(xué)內(nèi)容等等，能夠全面進行模糊信息的處理，提升各方面的協(xié)作效果，具備一定的學(xué)習(xí)能力，可以有效解決非線性問題。將其應(yīng)用在數(shù)字惠普創(chuàng)新工作中，可以創(chuàng)建智能化的投顧工作模式，為客戶提供在線的投資咨詢服務(wù)、資產(chǎn)管理服務(wù)等等，具備主動性、量化投資的優(yōu)勢，可以針對交易情況準(zhǔn)確預(yù)測，同時還能預(yù)測股市情況、基金交易情況、投資情況，提供便利性的惠普金融服務(wù)，在創(chuàng)新發(fā)展過程中深入到小貸領(lǐng)域、保險領(lǐng)域、征信領(lǐng)域中，和網(wǎng)絡(luò)平臺相互合作，為用戶提供高質(zhì)量、多元化服務(wù)[4]。

4 數(shù)字惠普金融創(chuàng)新的注意事項

為了確保數(shù)字惠普金融的創(chuàng)新效果，在實際工作中必須要注意各類事項，強化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，遵循個性化的服務(wù)原則，保證技術(shù)的應(yīng)用效果。具體的注意事項為：

4.1 強化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度

數(shù)字惠普金融創(chuàng)新發(fā)展期間，基礎(chǔ)設(shè)施主要涉及到信息系統(tǒng)、市場監(jiān)管系統(tǒng)與數(shù)字化系統(tǒng)。首先，在建設(shè)信息系統(tǒng)的過程中，應(yīng)該積極使用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，創(chuàng)建征信系統(tǒng)，改善當(dāng)前數(shù)字惠普金融服務(wù)過程中的信用環(huán)境，保證各方面的工作效果。其次，在創(chuàng)建市場監(jiān)管系統(tǒng)的過程中，應(yīng)該借助網(wǎng)絡(luò)平臺監(jiān)督數(shù)字惠普金融的服務(wù)情況、市場發(fā)展情況，有效完成監(jiān)督任務(wù)。最后，應(yīng)該創(chuàng)建數(shù)字化系統(tǒng)，積極使用云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等夯實數(shù)字化發(fā)展的基礎(chǔ)保障，拓寬清算工作渠道，提升支付工作效率，在其中設(shè)置技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，保證支付系統(tǒng)與數(shù)字化系統(tǒng)的安全性、高效性運行[5]。

4.2 遵循個性化的服務(wù)原則

傳統(tǒng)的惠普金融服務(wù)工作中，業(yè)務(wù)內(nèi)容、服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品有著同質(zhì)化的現(xiàn)象，服務(wù)模式非常單一，無法滿足市場多元化需求。在此情況下就要在數(shù)字惠普金融創(chuàng)新改革期間，結(jié)合不同的服務(wù)對象需求，開展個性化的服務(wù)工作，在使用先進數(shù)字化技術(shù)的過程中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)措施精準(zhǔn)定位服務(wù)對象的情況，有效開展用戶信息的管理工作，細(xì)化研究信息內(nèi)容，打造個性化的金融服務(wù)與產(chǎn)品，例如：在傳統(tǒng)惠普金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶需求增設(shè)風(fēng)險管理和理財管理的服務(wù)，在滿足客戶需求的情況下，提升數(shù)字惠普金融服務(wù)水平[6]。

4.3 注重風(fēng)險的防控

雖然在數(shù)字惠普金融發(fā)展的過程中，帶來很多技術(shù)的革新機遇，但是也很容易出現(xiàn)風(fēng)險問題，因此，在數(shù)字惠普金融創(chuàng)新改革期間，應(yīng)該注重風(fēng)險的防控，一方面需要保證數(shù)據(jù)信息的對稱性，在數(shù)字技術(shù)的支持下預(yù)防出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，有效規(guī)避風(fēng)險問題。另一方面，應(yīng)該全面研究分析有無技術(shù)風(fēng)險，在創(chuàng)新改革期間有效預(yù)防技術(shù)風(fēng)險問題，提升數(shù)字惠普金融創(chuàng)新的安全性。

5 結(jié) 語

綜上所述，數(shù)字惠普金融的創(chuàng)新發(fā)展不僅能夠縮小城鄉(xiāng)差距，還能提升金融服務(wù)效果，具有重要意義。因此，在數(shù)字惠普金融發(fā)展期間必須要注重創(chuàng)新實踐工作，積極采用區(qū)域鏈技術(shù)、云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升創(chuàng)新水平，有效防控風(fēng)險問題，為用戶提供個性化服務(wù)。