互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策分析

郭劍

摘 要：近年來，隨著云計算、大數據等技術的廣泛應用，互聯網金融強勢崛起。互聯網金對傳統商業銀行的金融角色、業務發展及服務模式產生了較大沖擊。為有效應對互聯網金融帶來的影響和沖擊，商業銀行要樹立互聯網思維，變被動適應為主動出擊，加強信息化銀行建設，打破壁壘，不斷研發和推出更符合客戶需求的金融服務產品。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;對策研究

隨著互聯網技術的快速發展，我國也已經開始進入大數據時代，互聯網金融依托這種先進的技術，已經發展的如火如荼，而且有超越傳統商業銀行業務的趨勢。如何調整傳統商業銀行的經營業務，更好的迎接互聯網金融的挑戰，成為重中之重。

一、互聯網金融的含義

由于互聯網金融起步較晚，目前對于互聯網金融概念的界定，并沒有一個權威性的定義，人們對其均有著自己的理解。互聯網金融作為一種全新的融資模式，與資本市場直接融資和商業銀行間接融資不同，它是通過互聯網技術特別是云計算、移動支付和搜索引擎從根本上影響著傳統金融。2015年中國人民銀行將互聯網金融解釋為互聯網同金融相結合，并利用互聯網與移動通訊結束來金融資金融通、支付以及信息中介的一種全新的金融模式。

二、互聯網金融特點

（一） 高效便利

互聯網金融是利用互聯網及移動通信技術，建立在大數據、云計算的基礎上，由于數據充足、計算準確，不需要再花更多的時間對信息的真實性及準確性進行核對，更為準確的信息處理，提高了金融信息準確率、對稱性，使得效率大幅度提高，且在大數據和云計算的分析下，還可以推算出使用者的交易習慣、預測使用者下一步的投資方向等。相較于傳統金融復雜的操作流程、固定營業時間及營業地點的限制，互聯網金融操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，大幅壓縮了交易程序與時間，提供高效的金融服務，更好的匹配金融資源，進一步提高了資金融通的效率。

（二）低成本

由于互聯網金融主要依靠于互聯網技術，能夠打破時間、空間界限，隨時隨地理財操作，所有的指令都可通過手機完成，高效率的支付系統有效的降低了支付成本。互聯網金融企業能用運用較低的成本直接與客戶進行對接，資金供求雙方通過互聯網平臺進行信息甄別、價格匹配、定價、交易促成、資金交易等，不需要像傳統的商業銀行一樣開網點、做廣告、雇傭人員等，節省大量人力物力財力，使得運營成本相對更低。

（三） 低門檻

相對于傳統金融行業，互聯網金融的目標人群主要是銀行賬戶資金不多的中小儲戶、城市百里以及年輕潮流一族。這類人群消費額度不高，存款金額較低，傳統金融行業由于管理成本太高利潤低常常忽略此類消費群，而互聯網金融為了吸引此類人群，發展出的金融產品、金融業務幾乎沒有門檻。

三 互聯網金融發展對傳統商業銀行的影響

（一）傳統商業銀行業務被蠶食

1. 資產業務

互聯網金融的迅速發展，擁有P2P、眾籌、供應鏈金融、區塊鏈金融、消費金融等眾多互聯網金融模式，以其低門檻、費用低廉以及手續簡單的特點對傳統商業銀行資產業務的方向和思路都產生和重要的影響，導致近兩年我國商業銀行貸款增速放緩，截止2018年第二季度商業銀行各項貸款余額為134.81萬億元，反觀互聯網金融貸款，盡管2018年雷潮頻發，但2018年行業交易量達到了17948.01億元，累計成交量突破已8萬億元大關。

2. 中間業務

從服務的門檻上來看，傳統的商業銀行對于不同客戶的服務有明顯的差異，而互聯網金融平臺提供的中間業務服務是沒有門檻設置的，提供的服務并無差異，如此而來會擠占傳統商業銀行中間業務的發展空間，吸引很大一部分長尾用戶。從服務的收費上來，傳統商業銀行提供的中間業務服務費是相對高昂的，而互聯網金融平臺的收費相比于商業銀行無疑會低很多。從提供服務的內容上看，傳統商業銀行的服務依賴于網點柜臺人工辦理，有時間、地點的限制，而互聯網金融平臺主要通過人工智能、電話客服等方式提供服務，這不僅在業務成本上遠低于傳統商業銀行，且服務更加優質。

3.負債業務

截止2018年第二季度，我國商業銀行各項存款余額為178.34萬億元，同比增速為8.06%，存款同比增速已經連續多個季度持續下行，從2008到2018年，短短十年期間，居民存款增速從18%下降到7%左右。眾所周知，存款是傳統商業銀行立行之本，銀行只有吸收到足額的存款，才能全面開展貸款業務從而獲得利差收入。隨著互聯網技術的發展和應用，改變了人們的生活方式和商業模式。互聯網金融的負債業務則會將多種業務結合起來，增加了業務的功能，并以其高利率、低門檻、便利高效等優勢，吸引大量銀行客戶，造成商業銀行存款的流失，對傳統商業銀行的負債業務形成了有力的跨界競爭。

我國商業銀行總負債規模與增速

（二）傳統商業銀行職能被弱化

1.支付中介

傳統商業銀行在過去數十年中，憑借其分散廣泛的實體網點以及龐大的交易系統，在人們日常結算業務中有著巨大的壟斷性優勢，但其業務辦理主要通過銀行柜臺、手機銀行及網上銀行進行，需要填寫復雜的表格資料，排隊等候，而手機銀行和網上銀行雖然相較于銀行柜臺方便快捷很多，但其只能作為柜臺業務的一種補充。隨著信息技術的發展，第三方支付應運而生，使客戶在辦理支付結算業務時有更多的選擇。第三方支付業務借助互聯網支付、移動電話支付等多種渠道，憑借自身支付流程方便快捷、操作簡單以及業務全方位多元化的優勢，迅速獲得用戶的認可，不斷搶占傳統商業銀行的支付市場，從而導致原本處于傳統商業銀行壟斷下的支付中介職能逐漸被弱化。

2.信用中介

由于金融市場中交易雙方信息的不對稱性，使得資金的調劑需要依賴于傳統商業銀行，商業銀行在貨幣資本所有權不變的情況下對其使用權進行轉移，實現其中介職能，通過這一職能調節社會經濟活動。基于互聯網技術發展起來的互聯網金融平臺，打破了交易雙方空間、時間上的制約，使交易雙方能夠跨時間、跨地區進行充分的信息溝通交流，雙方交易信息更加透明，風險管理與信用評級數據化，更好的解決了信息不對稱的問題，從而使得傳統商業銀行的信用中介職能被弱化。

四、傳統商業銀行對應措施

（一）業務優化創新，贏回客戶青睞

1. 借助信息技術，優化信貸流程

目前我國傳統商業銀行信貸業務管理環節過多、流程周期長、業務設計缺乏個性化、服務流程滯后于市場的發展。我國傳統商業銀行應本著“以客戶為中心”的理念對業務流程進行優化，從而重新贏得客戶。借助互聯網以及大數據技術，對客戶的信用水平進行風險評估，針對不同風險等級的客戶從審查層次與權限、審查的內容與環節等分別設計不同的業務流程。

2.業務網絡化，打造中間業務品牌產品

隨著互聯網技術的發展，客戶的交易方式、信息獲取方式等都發生了很大變化，目前我國網上銀行的最大用戶群體是“80后”，這一年齡段客戶的操作習慣是電子平臺，為此，傳統商業銀行要借助自身風險防控方面的優勢，不斷提高對于新技術的敏感度，不斷更新設備進行電子銀行創新，加快各項業務網絡化操作。同時借鑒互聯網金融的發展經驗，為客戶提供定制化服務的同時充分發揮自身的品牌優勢，打造出中間業務的品牌產品，從而提升客戶體驗、增加客戶粘性，綁住更多用戶，擴展商業銀行中間業務的盈利。

3. 充分利用信息技術，發掘和服務客戶

我國傳統商業銀行經過多年的發展，積累了大量客戶資源，可以借鑒互聯網金融企業的經驗，將科技作為負債業務發展的突破，大理發展智能投顧，以定制化、高性價比的服務幫助客戶選擇合適產品，提升客戶體驗的同時，降低客戶轉換和獲取客戶資金的成本。深入開展大數據、云計算、社交網絡等應用，加強對客戶資金狀況的實時監控與分析，及時匯總出高凈值客戶清單，通過移動技術及時推送信息進行重點營銷。同時根據客戶年齡、職業、家庭情況、資產情況等，對客戶進行細分，總結出客戶的偏好、需求，為其提供個性化的產品。

（二） 完善業務服務，強化金融職能

1.多方合作，提高支付能力

銀行原有支付結算體系各自為主，需要利用互聯網技術，對銀行間支付結算體系進行聯動共享，從而提升支付結算系統的的效率和承載能力。在支付鏈中，銀行、支付廠商等主體有各自的經營任務，也需要彼此之間配合，進行資源整合與優勢互補，從而形成一個有機配合的整體。傳統商業銀行應加強與各界的合作交流，將支付業務深入到各個支付角落中，發展出以基本支付業務為主，與網上購物消費、社交媒體相結合的新興支付業務模式，提升支付業務的深度和廣度。借助大數據、云計算等技術手段，將銀行支付業務有效推廣。將線上和線下支付渠道打通，并將相關產業鏈數據對接，利用豐富的數據資源，構建多元化的支付。

2.充分利用大數據，完善信用評價體系

我國各個傳統商業銀行信用評價自成體系，采集的客戶信息不夠全面，且銀行間缺乏信息的共享，這不僅給客戶帶來了不少麻煩，同時嚴重影響到了傳統商業銀行信貸業務的發展，完善信用評價體系是順應時代潮流的。傳統商業銀行應充分利用互聯網平臺，通過平臺信息收集客戶線上線下社交數據、日常生活消費數據，進行大數據分析后，按照統一規范的評價標準，對客戶進行信用評定，評定后將客戶信用信息共享到統一的信用平臺中，改善客戶辦理不同業務次次都要進行信用評價的狀況。

（三） 適應市場需求，轉變經營模式

1.加大信息技術投入，加強產品創新

我國傳統商業銀行由于其在金融市場中一直處于壟斷地方，導致傳統商業銀行產品種類單一、同質化嚴重、缺乏重新，而互聯網金融憑借大數據、云計算等技術，針對不同客戶群體和需求及時開發推廣新產品，對傳統商業銀行業務產生很大影響。產品是吸引客戶創造收入的基礎，傳統商業銀行也需利用互聯網技術，進行產品創新，滿足客戶需要，提高自身競爭力。例如在理財產品方面，傳統商業銀行應與互聯網平臺合作，利用互聯網平臺積累的客戶交易數據，將客戶進行需求差異化分析，有針對的推出個性化的進行產品。發展“互聯網+”理財產品，開發靈活多變的理財模式，滿足中青年群體的理財要求的同時吸引老年投資者。

2.依托互聯網，拓展營銷渠道

實體營業網點一直以來是我國傳統商業銀行業務發展得有力保障，商業銀行應該充分發揮實體網點的優勢，不斷提升網點的智能化水平，投入更多先進設備，改進網點的服務水平，提升服務質量，同時加強業務宣傳、銷售能力，從而不斷豐富網點的綜合能力。同時應借助互聯網平臺以及大數據時代網絡傳播速度快的優勢，發展“社交金融”、“移動金融”，將業務信息通過微信、朋友圈、微博以及各大門戶網站，及時傳遞到用戶身邊，擴大傳統商業銀行營銷消費市場。

五、結論

綜上所述，面對互聯網金融沖擊，傳統商業銀行業務樹立正確的服務理念，依據客戶的實際需要提供具有針對性的服務和產品，并在此過程中優化營銷模式和信用體系，以不斷提高商業銀行的經濟效益和社會效益。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012，12：11-22

[2]姚文平.互聯網金融[M].2014

[3]王國成.互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響研究[J]. 西南金融，2013，12：112- 113

[4]李博，董亮. 互聯網金融的模式與發展[J].中國金融，2013，10：19-21