商業銀行金融創新風險防范對策

?趙斌曄

摘 要：近年來商業銀行在金融體系中有了自己的利息之地，甚至成為金融行業中不可或缺的一部分，全球經濟化的發展背景下，金融自由化得到了實現，商業銀行在發展上有了新的契機，但同時機遇與挑戰并存，，商業銀行也遭遇了前所未有的挑戰。未來改革道路上商業銀行如何采用金融創新策略來防范風險，是業界非常關注的話題，本文對進行深入探討。

關鍵詞：商業銀行;金融創新;風險;防范對策

金融創新是從國際金融市場傳遞而來的，金融創新這一詞匯在20世紀60年代初進人們的視野，短短20年間，金融創新在80年代已然成為時代的巔峰，數以百計的金融創新工具在全世界范圍內進行推廣。一場屬于全球的金融創新浪潮，是整個金融市場的環境發生了改變。作為整個市場改革中不可或缺的一部分，商業銀行在金融創新上表現出了極高的活躍度，但商業銀行也意識到金融創新發展的同時風險也隨之而來，只有具備識別和管理風險的能力，才能夠打造一套完整有效的風險管理體系。

一、商業銀行金融創新存在的風險

由于金融創新產品在經營的過程中存在一定的復雜性和不確定性，所以商業銀行必須考慮到不獲利或利益損失的情況，這意味著風險控制在銀行創新業務發展的過程中有著重要作用，風險控制環節主要針對的風險類型包括以下幾種。

1、信用風險

能夠影響信用風險的因素有很多，例如客戶的信用等級，資金的授信期限，貸款的放貸質量等，這都與信用之間有著密切關系，信用風險大部分發生在客戶身上，很多客戶由于購買金融創新產品后出現了違約行為，進而造成了對銀行的損失。從不同角度來看待信用風險，可以得出不同的結論，首先從廣義視角來看，所謂的信用風險指的就是一些不確定因素會對商業銀行或客戶的信用造成影響，因此引發實際收益與預期目標之間的差距，例如信用卡惡意透支等行為均屬于這種風險類型，而從狹義的角度來看，信用風險指的則是那些由于交易雙方在支付上出現問題，進而影響了銀行或債權人的利益，所以稱其為信用風險，

2、市場風險

對于金融創新而言，未來的金融市場是風云變幻的，所以這種不確定性會對金融機構運行產生直接的影響，這種影響很難判斷是正面的，所以這意味著未來市場會為金融機構運行帶來風險。商業銀行的自身控制與市場風險之間并沒有直接關系，，為了盡可能的規避市場上的風險，商業銀行必須調整好自己的內部控制機制，從而做好迎戰市場風險的準備。金融產品的推銷與市場風險之間有著極為密切的關系，創新型的金融產品能否在短時間內占領市場份額并受到大部分客戶的青睞將會直接影響到商業銀行資金的回收問題。

3、流動性風險

流動性風險主要表現在兩個方面，一是資產的流動性，二是負債的流動性。商業銀行為了滿足客戶的提現需求，必須時刻確保資金庫有充足的資金，其資產變現速度的能力與資產流動性之間有著緊密的關系，商業銀行負債流動性與成本之間相互影響，如果商業銀行能夠以最低的成本來獲得借款，滿足運營的資金需求，那么其負債的流動性就更強。當銀行無法滿足客戶的交易需求時，流動性缺口便隨之出現，這是金融產品創新過程中非常容易發生的風險，一旦流動性缺口越來越大，擠兌現象的發生概率就會越高。

4、操作風險

商業銀行金融創新過程中操作風險的發生往往與人的因素之間有關，我國商業銀行大部分的員工都具備金融技能，在自己的崗位上能夠熟練的處理金融業務，但真正了解金融創新的卻非常少，而能夠在金融產品設計上提供新思路的更是稀缺，這意味著當前商業銀行金融創新方面的工作人員在能力上還是存在不足的問題，而能力的不足勢必會增加操作風險發生的概率，導致銀行出現損失。

二、商業銀行金融創新風險防范的對策

1、做好市場評估工作

市場是驗證金融創新決策正確與否的標準，也是商業銀行展開金融創新時必須考慮的重要因素。之所以在進行商業創新時，市場風險發生的頻率較高，并逐漸成為了最常見的風險之一，就是因為商業銀行缺乏對市場動態的把握，在組織生產時不能完全貼合市場需求，生產的產品無法滿足市場需求。因此，若想避免市場風險的出現，對市場風險進行提前控制，商業銀行就必須做好市場評估工作，提前掌握市場發展動態，把握市場需求，為金融創新提供可靠的依據，并且實時了解市場信息，增添金融創新的可靠性及科學性。當商業銀行能夠立足于市場評估，從而展開金融創新業務，既可最大程度的保證金融創新的全面性。市場一直處于不斷變化的狀態，市場的內部環境導致金融創新工作一直存在諸多未知的風險，面對市場風險的威脅，市場評估工作能夠幫助商業銀行綜合考量所有信息，確定完善的預備方案，面對突發的市場風險能夠做出最及時的反應，從而最大程度降低市場風險所帶來的損失。

2、完善風險監管機制

為進步預防風險的發生，降低金融創新所存在的風險，商業銀行應重視風險監管機制的建設，從內部開始實現對風險的監督，提前消滅風險發生的苗頭。首先，銀行上下應樹立正確的風險監管理念，尤其是銀行負責人，應充分意識到風險監管的必要性，重視風險監管工作的開展，從而在銀行內部建立專業的內審機構，為風險管理工作提供正確的指導。其次，在硬件設施上提供有力的支持，為管理機構提供專業的設備，從而落實風險管理現代化發展。再次，國家應針對風險管理頒布一系列法律政策，不斷完善風險監管機制，為商業銀行的風險管理工作提供法律支撐。最后，商業銀行應不斷更新自身的風險管理理念，在開展風險管理時進行大膽的創新，不斷尋求解決問題的措施，確保能夠及時阻止金融風險的發生。

3、構建風險管理體系

（1）建立風險管理數據庫。在商業銀行開展風險防范工作過程中，一直困擾商業銀行的主要問題之一在于信息不對稱。信息不對稱問題導致商業銀行風險管理工作推進緩慢，同時這一問題正逐漸加重。為解決這一問題，商業銀行應有效利用現代信息技術，構建晚上的風險管理數據庫。第一，針對市場中繁雜的信息資料，可建立數據庫信息系統對其進行整體的分析與加工，使其轉化為具有參考價值的數據指標。第二，建立完善的內部網絡，連接銀行的各個部門，加強部門間的溝通，增強風險管理工作的整體性。第三。利用風險管理數據庫能夠形成立體的數學模型，及時對風險進行預警，并且加強風險管理系統與市場動態的同步性。

（2）健全信用評價體系。信用風險已成為商業銀行面臨的主要風險問題之一，為解決這一問題，商業銀行應建立完善的信用評價體系，從而避免信用風險的產生。在信用評價體系建設過程中，應加強對風險管理盲點的研究，加強信用制度體系的社會性，為金融創新提供積極的信用環境。

總結：金融創新是商業銀行發展的必然方向，但同時，金融創新的開展也是利弊共存的，他在為商業銀行帶來發展機遇，促進商業銀行改革創新的同時，也是商業銀行面臨了諸多新的風險。但不能因為風險的存在而止步不前，商業銀行不能因風險而停止了金融創新的腳步，而是應該在發展中尋找預防及解決風險的措施，做好風險防范工作，如此才能夠保證商業銀行持續穩定的發展。

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