從“京東白條”看高職學生消費觀

楊洪志，李 麗

（撫順職業技術學院，遼寧 撫順 113122）

近幾年校園借貸消費已經逐漸成為高校學生消費中較為熱門且關注的話題，由于低息、分期還款等優勢，使校園信貸被設立且得到快速發展。對于收入不穩定但卻有較大消費需求的學生來說，是非常有益的選擇。而具體來說，作為大學生日常消費中重要的組成部分，校園信貸也被細分為多種方式，這其中包括分期購物平臺、P2P 貸款平臺、傳統電商平臺等，這些形式由于其各自利弊而存在于校園中，而本文主要的切入點則是傳統電商平臺推出的金融產品“京東白條”[1]。越來越多的學生會傾向于使用這種消費方式，但同時也產生了較多不良的事件，而“京東白條”就是其中一項較為典型的借貸方式。總的來說，校園借貸有利也有弊，對于學生的消費觀也造成了較大的沖擊，如何有效規避借貸帶來的風險，并樹立正確的消費價值觀，對于當下大學生尤其是高職院校的學生來說有著非常重要的研究意義。

一、“京東白條”簡介

“京東白條”是由京東公司推出的一款金融支付產品，它鼓勵先消費后付款，并支持消費者多至24 期的付款方式，也是目前電子商務行業中用得較為廣泛的一種方式[2]。白條的使用，除了京東體系內的購物平臺，也覆蓋到租房、裝修等多項領域，從最初的賒購交易方式到之后消費貸款，“京東白條”推出的服務覆蓋了多個使用場景，為消費者提供了更多的便利。尤其是在校園環境中，學生們大多未參加正式工作，因而還沒有穩定的收入來源，為了滿足自身的消費需求，會更大可能地選擇這種小額的消費信貸的方式，這也催生了“京東白條”在校園的大范圍使用。而且“京東白條”利用大數據模型來對其申請的用戶進行審核，且系統會根據消費者的信用狀況、購物喜好等來識別用戶，快速給出激活白條的結果，這也使得越來越多的大學生加入到“京東白條”消費方式中，并且成為校園消費的主力軍。

二、“京東白條”對高職學生消費的優勢

（一）申請方便，門檻低

“京東白條”的申請手續非常簡單，額度審核較快，且京東購物平臺的便捷式服務也給學生們提供了更多的超前消費的機會，讓學生在銀行無征信的情況下也能體驗到超前消費。大多數借貸產品在校園中的推廣都是由代理兼職的人員去學校推廣，且覆蓋面十分有限，學生們需要去準備開戶的各種資料，需經過拍照上傳個人信息，并需要銀行進行繁復的審核才能最終下額度或者款項，這對于學生來說操作過于復雜[3]。而“京東白條”的出現則讓申請的門檻快速降低，學生們可以通過借貸的資金或者額度進行實時的消費，只要有消費方面的傾向，便可以選擇使用白條來完成付款，大大地提高了借貸消費的可操作性。

（二）可接受分期付款，享受免息期

“京東白條”除了可以提供額度提前消費之外，與銀行卡一樣也提供一個月的消費分期付款機會，且具有30 天的免息期。這種模式與當下銀行的信用卡模式極為相似，但是一旦出現逾期的情況，則會容易產生逾期罰款[4]。此外，“京東白條”的分期利息以及產生的手續費相對于信用卡來說更為低廉，幫助用戶更好地節省開支。同時，“京東白條”的還款方式很多，可以手動也可以設置相應的自動還款操作，幫助其更好使用該項產品。如果用戶臨時有需要使用大額度的資金，也可以臨時進行申請，十分的便捷。

（三）有利于提升大學生生活質量

大學生的生活選擇性較高，在完成學業的同時還有大量的時間可以進行選擇性的消費，大學生往往是追求時尚新穎，并對新的事物有著較高的追求，才能跟上時代的腳步。尤其是剛經歷完高考的大一新生，他們對于新的事物充滿了熱情，并且喜歡參與一切社會實踐活動，如社團、旅游等[5]。大學生已經形成了較為完整的價值觀，對生活質量也開始有了自己的追求，對商品的品質、品牌等都有著自己的想法，而此時“京東白條”等優勢便滿足了學生的要求，讓他們能夠在短期內快速享受生活，提升生活質量。

（四）幫助建立大學生誠信體系

作為社會中的成員，大學生在未來畢業進入社會后必然也面臨著購車、住房等問題，這些都會在很大程度上為其生活帶來壓力，而借貸的方式作為當前社會中采取的主要方法，也必然會是學生們未來投資所選擇的重要途徑。在大學生活期間，學生們已經開始接觸小額的信用消費，而通過前期借貸消費的方式可以有效幫助自己累積信用記錄，對于其未來進行信用消費的快速選擇奠定了良好的基礎，也幫助其樹立良好的還款意識與習慣，讓其能夠正確對待先消費后還款的模式，這也為當前社會信用體系的進一步完善提供了參考。

三、“京東白條”對高職學生消費的弊端

（一）容易過度消費，產生攀比的消費心理

由于借貸消費的方式具有較大的誘惑，借貸下款快且使用極為便捷，學生們本就沒有穩定的收入來源，沒有獨立的經濟理念以及完整的消費價值觀，很容易會因為追求品牌產品形成與同學之間的攀比心理，且過少的自我約束與控制能力也會讓這一觀念進一步加劇。“京東白條”等消費借貸產品的存在很好地滿足了學生們的消費需求，對于部分家境困難的學生來說又有著極大的誘惑力，如果過度消費反而會降低學生們的生活質量水平，甚至導致其無法很好地完成學業。大多數學生的消費需求都是以月為單位，家長會每月給學生們固定的消費金額用于其日常的開銷，而有了“京東白條”之后，學生們過度使用下月的額度，甚至過度消費大下月的款項，最終將會陷入錢款有限的長期困境中，不僅減低了學生后續的生活質量，也在一定程度上影響到學生們正確消費觀的形成。

（二）為家庭造成還款負擔

很多大學生由于還未進入社會，因此并不知道賺錢的不易，在使用借貸產品后很容易造成沖動消費，且不考慮可能產生的后果，只能一次次地分期付款或者拖欠款項，最終不得不求助家人，而如果家里的經濟條件有限，則會很大程度上造成學生們家庭的負擔，最終影響到子女與父母之間的關系，從而不利于社會的穩定和諧[6]。此外，學生們進入大學后，大多逐漸形成了自己的消費習慣，家長很難時時刻刻關注到孩子的消費情況，而先消費的模式加大了學生產生過度消費行為的風險，也在一定程度上加大了家長的心理負擔，對于家庭穩定的維系也帶來了較大的阻礙。

（三）加大學生心理負擔

大學生的主要任務是學習，而自從有了借貸產品后，校園借貸消費習慣使得學生們必須開始思考什么時候還掉借款。大多數情況下，父母給學生的生活費都是固定的支出數額，學生除了偶爾的大額支出外，幾乎不會預留過多的錢。而學生們再使用借貸之后往往會提前使用下個月的生活費，如此會造成較大的惡性循環。“京東白條”雖然有一定的免息期，但是最終如果無法準時歸還款項，或者進行分期還款，就會陷入惡性循環，產生的多余的費用會進一步加重學生心理的負擔，一旦無法掌握好分寸容易使其走向歧途，而影響到學生們的健康成長[7]。因此，從學生的角度來講，學生對風險以及自身的控制能力非常的弱，缺乏相應的金融知識，更是在財務的規劃與管理方面存在較大的問題。即便申請限制較低，如果學生們沒有及時了解到后續高額利息存在的風險，則很容易產生攀比心理，放縱自己的消費模式，加重負擔。

（四）容易產生不法行為

校園借貸往往有較多的使用方式，而“京東白條”除了在京東網站消費外，在很多其他途徑也可以進行使用。學生的自控能力較弱，且無法有效控制自己的消費額度，如果家庭無法給予支持，或者自身沒有其他可解決的還款辦法，學生很容易會走向極端，社會中因無法還款導致學生步入歧途的案例數不勝數，且給很多不法分子以可鉆的空子，為學生們的生活蒙上了陰影[8]。學生們缺乏社會經驗，所以在面對各項誘惑時并不會有絕對的規范去選擇有利于自己的方向，而推銷借貸產品的除了部分學生之外，還包含部分社會人員，他們的銷售技巧十分純熟，且陷阱較多，學生們或多或少都會陷入到其騙局中，如果不能夠及時加以防范，便會造成其走向不法的方向，影響學業的同時甚至影響到其一生。因此，學生在面對借貸產品時，還需要有一定的風險規避意識與健康的生活態度，才能進一步提升其降低歧途風險的能力。

四、校園借貸的建議

從平臺方面的角度來看，“京東白條”等校園借貸產品迅速發展是時代進步的必然產物，對于刺激國內消費、完善消費方式等方面有著較大的幫助。而借貸平臺也應當加強自身的管理建設，從法律允許的范圍內開展業務。具體來說，對于“京東白條”等借貸平臺的業務開展過程中，應注意從以下幾個方面進行改進：

第一，借貸平臺在啟動業務之初，應當與學生簽署相關借款合約，確保各類事項有據可依，清晰明了，并在合約成立前要學生簽字。

第二，由于網貸存在一定的風險，平臺在確認借貸前還需要合理規范自身的審批制度，并對學生自身的情況做嚴厲的審核，才能夠盡可能避免虛假消息引起的誤判。同時，最好要求相關監管部門參與到平臺審核流程中，確保問題能夠及時反饋，并得到合理解決。

第三，借貸憑條在獲取到學生使用借貸產品的意向之后，需更為細致地了解學生對這筆額度的用途，通過各種可追蹤的現代化技術確認其錢款使用的方向，減少學生在使用過程中陷入到非法活動中。

第四，“京東白條”等平臺大多有自己的審批線上平臺，也包含了各項白條產品的推廣信息，技術人員需要對其網站信息的建設技術與維護能力做出嚴格的要求，確保其借貸的風險可以及時預測并分析，從而達到規避的目的[9]。

而從學生的消費觀念來看，校園借貸的模式必然會引起學生們之間的攀比、過度消費心理，這些都著不同程度地伴隨金融風險。學生必須有效提升自己的控制風險能力，并確保自己能夠理性消費，形成切實有效的財務規劃能力。此外，還需要在自身素質方面做有效提升，并加強學習經濟法律相關知識，了解正確消費的理念，才能更好地利用白條等消費信貸產品，并達到最終使用校園信貸目的[10]。同時，大學生雖然已經步入成年階段，但是由于未參加工作，其經濟來源少之又少，尤其是在缺少社會工作經驗的情況下，很容易受到外界利益的誘惑。而這時就需要家長們對其加大監管力度，并了解孩子的錢款用途，才能有效規避學生走向歧途的風險。

對于高校大學生來說，新興的理財方式與借貸消費理念的形成是有必要的。而“京東白條”的存在也確實給其生活帶來了較大的便利，學生們需要注意的是應當樹立良好的消費意識，控制好自身可利用的消費額度，不與其他學生進行攀比，合理利用自己的存款，并樹立有效的誠信意識與理財意識。此外，作為學生的監護人，家長應當多關心學生們的生活，防止產生過度的借貸行為，并接受學校的監督，才能為校園借貸消費營造良好健康的氛圍，幫助學生們更好地成長。總的來說，“京東白條”的存在是社會消費方式的重要轉變，學生們只要擁有合理有效的消費意識，才能夠更好地享受其帶來的便利，樹立良好的消費意識，促進自身的成長。

綜上所述，根據當前“京東白條”在國內校園市場中的普及程度，先消費后還款的模式在大學生尤其是高職院校中得到了大范圍的普及。學生們進入大學生活后有了更多的資金由自己支配，用于學習生活，并提升了其學習的質量，在很大程度上改變了其傳統的消費觀念，并為其未來進入社會消費方式的轉變奠定了良好的基礎。但不可否認的是，先消費的觀念也會給學生們的生活帶來較大的負擔，這需要學校、家長等共同監督，樹立良好的消費習慣，才能避免因為過度消費而增加學生們走向歧途的風險。如今社會中類似的金融借貸產品越來越多樣化，學生們要注意增強辨識力和合理利用，才能以最優的方式使用并豐富其大學生活。