探討互聯網金融的風險與監管

林毅

摘 要：目前，隨著信息技術的飛速發展，互聯網金融行業也開始在我國得到了飛速的發展。雖然其發展較為迅速，但由于他在我國的起步較晚，使得我國目前在互聯網金融風險管控方面還是存在著問題。在目前的互聯網金融發展過程中我國不僅面臨著金融形勢所帶來的風險，還面臨著一些來自互聯網固有信息技術上的風險。所以相關人員應該根據這一狀況來采取一些具有針對性的措施，使得我國的互聯網金融風險得到防范，加強監管目前的互聯網金融。

關鍵詞：互聯網;金融;風險

在我國的金融發展過程中，互聯網金融的起步還是較晚的。但是盡管其起步較晚，但它發展速度還是非常快的。目前，互聯網技術也早已成為了人們的日常生活的重要組成部分，為人們的日常生活帶來了很多便利，同時也帶來了很多原先不錯呢過出現過的風險問題。本文主要針對目前我國的互聯網金融風險展開了分析，同時還提出了一系列有利于互聯網風險控制的措施。

一、互聯網金融的基本概述

現在的互聯網金融其實就是將互聯網與金融進行功能上的結合形成的，在一些較為開放的平臺中形成一些與功能化金融業態相應的體系。比如：金融市場體系、金融組織體系或者是金融監管體系等。與傳統的金融模式相比較互聯網金融存在著很大的不同，它有著非常明顯的包容性金融特點、平臺性金融特點、信息性金融特點和碎片性金融特點等[1]。互聯網金融在一般情況下主要指的是傳統金融機構通過與互聯網企業之間的聯系來加強對互聯網技術和信息技術的應用。使得資金支付與資金投資得以實現，這屬于一種新型的金融業務模式。而最傳統的互聯網金融機構主要指的是電商化創新、互聯網創新和APP軟件等。互聯網企業則主要是指一部分可以節奏嚇唬互聯網技術來進行金融雨做的電商企業或者借貸平臺。

二、互聯網金融風險

（一）系統性的風險

在我國整個的金融體系中，互聯網金融知識其中的一個組成部分，這一部分在進行宏觀環境風險抵御中其能力是相對較弱的。在目前的傳統銀行發展過程中，如果出現網上銀行業務產生的風險，那么就會在沒有出現明顯風險傳導機制時，就會對互聯網金融造成些許的影響[2]。但是，隨著我國社會經濟的發展越來越成熟，互聯網技術早已經得到了發展與完善，這一完善也使得互聯網金融業務不斷地擴大，無論是從業務質量還是從業務質量來看都得到了明顯的提升。但是，盡管如此，互聯網金融風險的評估模型的準確性還是需要進行進一步的提升與完善[3]。風險問題的出現，使得互聯網金融市場的穩定性遭受了破壞，甚至有時還會對社會經濟效益的創造造成影響。在這樣的狀況下，做好互聯網金融的風險管控是非常重要的一項工作。在這一過程中，還需要對更多詳細的相關數據展開進行逐一的驗證，從而積累到更多的工作經驗。另外，還有很大一部分互聯網金融企業其自身的風險管控能力還是非常弱的，這也就使得很多互聯網金融企業在進行細節工作管理時并沒有將其進行更好地落實。這樣的狀況，導致后續的很多系統性的風險問題出現。

（二）平臺的風險

在當下的互聯網金融的發展過程中，管理人員需要將互聯網交易平臺當做是基礎的保障來選取網絡交易平臺[4]。在選用網絡交易平臺的過程中，一定要非常謹慎，因為網絡交易平臺的選取，直接會影響到互聯網金融交易過程是否安全。比如：在進行互聯網金融交易時，如果一旦出現了安全問題的提醒，那么就會想直接引起交易中的安全問題[5]。而對于互聯網金融本身而言，平臺的交易風險則主要是分為兩類，分別表現為：人為風險和技術風險。其中的人為風險主要是由一部分工作人員在工作過程中出現一些有意操作或者無意操作而為交易平臺帶來的風險。這樣的一種風險一般都是無法預知的，所以這種風險也是無法避免的。技術風險則是由互聯網交易平臺出現的故障帶來的。在互聯網金融頻繁的網絡交易影響下，平臺出現故障的頻率也在不斷的上升，最終還會導致數據在傳輸過程中出現支付信息丟失的問題和制度信息錯誤的問題。

三、互聯網金融中的風險監管

（一）參考傳統監管

在傳統的金融行業監管過程中，通常采用的都是杠桿率、資產負債率或者是現金資產占比這一類的傳統目標來開展風險管控工作的[6]。但是，目前的互聯網金融行業和傳統金融行業之間還是存在著很大的差異，尤其是在進行資本運作的過程中互聯網金融還是與傳統金融存在著一定的差異，這樣的狀況也就會使得互聯網金融的三大報表在結構和常規上存在著不同。因此，互聯網金融行業在開展監管對比的過程中還需要結合自身的特點借助自身財務數據來開展。

（二）采用大數據監管

目前，伴隨著信息技術的發展，我們已經進入了一種大數據時代。人們的大數據分析能力也在不斷地增強，而對于目前的互聯網行業來說，技術的發展還會對相關部門和互聯網企業的信息堆成進行了強化。隨著互聯網企業的信息逐漸透明化，互聯網金融在進行業務辦理的時候，還需要進行有效地控制。除此之外，大數據技術還可以為相關的監管單位提供相應的分析，采用機器學習的功能還能引申出以大數據為基礎的措施，這樣還可以在一定程度上使得監管變得更具科學性和有效性[7]。而監管單位也應該借助一些先進的技術來讓監管工作能夠更好地開展。

（四）開放社會的互聯網金融評級

對于一些傳統的金融機構來講，第三方的評級單位是屬于針對企業信用的一個第三方單位。企業在市場對企業在進行辦理金融業務的過程中可以進行企業風險評定。而對于互聯網金融的領域而言，其不僅可以以這樣的方式來進行風險評估，還可以滿足市場對互聯網金融的風險監管。

（五）提升準入門檻，提升股東要求

對于目前的互聯網金融機構而言，可以在具體的運行過程中展示出一種低資本高收入的狀態。因此，伴隨著市場經濟的調節，也使得很大一部分的企業都涌入了這一市場中，這也就導致目前的互聯網金融行業開始變得更加的復雜。有一部分的相關機構在資質和專業技術方面還是存在著非常嚴重的缺陷。同時，這一類型的行業在具體的經營管理和監督管理過程中還是相對較弱的，這樣的狀況也就使得這一部分的金融機構在進行經營的過程中還是面臨著非常明顯且嚴重的風險，一旦風險爆發都會對企業的持續發展造成影響，甚至還會使得市場內部出現金融危機。不僅如此，行業內部還存在著很多資質交叉的企業，這些企業在面對這一狀況的時候，很有可能會出現卷款外逃的狀況。這樣的狀況使得劣幣驅逐良幣的狀況就會出現，最終不僅會導致企業失去良好信用和良好客戶，還可能會使企業喪失原先良好的市場，使得整個金融市場的穩定可持續發展遭受了破壞。所以，互聯網金融還需要提升互聯網金融行業的門檻，從而對股東進行資格審查。

（六）完成投資者資格的認證

對于現階段的市場經濟來講，高的收益往往都伴隨著高風險。造成這一情況的主要原因是，風險越高市場所要承受的風險防范能力越強。不然，會使得市場無法體現出其具體的真實價值，最終也會形成泡沫危機。就目前而言，互聯網金融所要面對的市場風險程度還是非常高的，不僅如此，互聯網金融在具體的監管方面也存在著一定的不足之處。這一階段，互聯網金融市場對投資方的標準要求開始降低，不能與之面臨的高風險良好對比。這也就需要具體的監管部門在實際的監管過程中需要適當的提升對投資方相關資格的認證，完善對投資方條件的要求。比如：監管部門需要對投資方的資金量、投資經驗等方面，然后在進行有效認證，從而對其實行有效的管控，實現風險化解的目的。

（七）加強風險預防管控

在進行互聯網金融的風險管控時，首先需要在風險交易的時候構建出一種應急處理機制，然后再針對客戶反饋的風險交易來安排出專業的工作人員進行處理。對風險交易產生的原因進行分析，同時還可以給出一些針對性的解決方案，不僅可以化解糾紛，還可以提升客戶的忠誠度。加強互聯網金融同行業之間的交流與溝通，從而使得電子商務交易平臺創建得更加完善，可以有效發揮出互聯網行業協會的協作作用和監督作用。針對互聯網金融風險問題來進行監督，同時給出了針對性的措施。除此之外，還需要增強工作人員的風險管理意識的管理能力，創建出一種責任識別系統和風險預警系統。為了實現這一目的，需要及時地做好相關工作人員的培訓工作，使得工作人員不斷提升自身的風險意識。在開展各項工作的過程中，還可以及時地識別風險問題，使得互聯網金融企業的風險預警能力和風險處置能力得到提升，最終風險問題還可以得到有效地解決。

四、結束語

目前，互聯網金融行業也已經成為了金融行業中一個最為重要的發展方向，不僅如此，我國還在這一方面得到了非常明顯的發展。所以，很多企業在加入到互聯網金融行業的時候，一定要格外重視所要面臨的風險，同時還需要采取較為科學的解決措施，使得金融風險能夠有效地避免。

參考文獻：

[1]秦偉廣，李紅.金融監管對互聯網金融創新的風險與發展影響研究[J].當代金融研究，2020，（1）：58-63.

[2]姚鳳閣，楊希茹.試論互聯網金融的流動性風險與監管對策[J].商業經濟，2019，（10）：1-4，18.

[3]郎慧蘋.互聯網金融發展面臨的主要風險與監管對策研究[J].商場現代化，2019，（19）：130-131.

[4]陳釗，鄧東升.互聯網金融的發展、風險與監管——以P2P網絡借貸為例[J].學術月刊，2019，51（12）：42-50.

[5]裴久徵.論互聯網金融的法律監管——評《互聯網金融法律與風險控制》[J].廣東財經大學學報，2019，34（3）：后插1.

[6]葉文輝.互聯網個人消費金融平臺存在的風險與監管對策 ——以互聯網裝修平臺為例[J].海南金融，2019，（8）：70-73，82.

[7]王喚斌，張翱.互聯網金融風險的監管與防范措施研究[J].商場現代化，2019，（6）：175-176.

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