供應(yīng)鏈金融對中小企業(yè)融資支持研究

陳代文

摘要：近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)在快速的發(fā)展，金融行業(yè)也迎來了重大的突破，不僅融入了先進(jìn)的技術(shù)，還加大了內(nèi)部產(chǎn)品的創(chuàng)新，為眾多企業(yè)提供了幫助，尤其是中小型企業(yè)。中小企業(yè)在我國一直占據(jù)較大的比例，融資難也是阻礙其發(fā)展的一大難題。隨著供應(yīng)鏈金融的逐步發(fā)展，中小企業(yè)在融資方面也發(fā)生了變化。本文就供應(yīng)鏈金融對中小企業(yè)融資的優(yōu)勢分析，并提出供應(yīng)鏈金融支持中小企業(yè)融資時存在幾點(diǎn)問題，探討相關(guān)優(yōu)化對策。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融;中小企業(yè);融資;優(yōu)勢;問題

改革開放之后，我國中小企業(yè)的規(guī)模在不斷的增大，其解決了國內(nèi)人員的就業(yè)難以及產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的問題，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會的和諧建立起到重要的推動作用。隨著市場化競爭越來越激烈，中小企業(yè)開始面臨著融資難的問題，其也進(jìn)一步阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融融資模式的出現(xiàn)為中小企業(yè)的融資提供了支持，使得中小企業(yè)邁向了新的里程碑。

一、供應(yīng)鏈金融對中小企業(yè)融資的優(yōu)勢分析

供應(yīng)鏈金融是指銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小型企業(yè)的資金流以及物流，把單個企業(yè)的不可控制的風(fēng)險(xiǎn)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檎麄€企業(yè)的可控分析，其屬于將風(fēng)險(xiǎn)降到最低的一種金融類服務(wù)，有以下三大優(yōu)勢。

（一）有利于為中小型企業(yè)解決融資無抵押問題

中小型企業(yè)在我國企業(yè)中占據(jù)較大的比例，但是在銀行貸款方面并沒有任何的優(yōu)勢可言。一般在進(jìn)行貸款時所采取的方法就是抵押固定資產(chǎn)的方式，這種方式會使得中小型企業(yè)的固定資產(chǎn)受到限制。所以很多銀行都因?yàn)檫@個原因不會去給予中小型企業(yè)貸款，這就進(jìn)一步限制了中小型企業(yè)的發(fā)展。但是供應(yīng)鏈金融形式出現(xiàn)之后，其對傳統(tǒng)流動資金起到充分的彌補(bǔ)性作用，在運(yùn)行時緩解了中小型企業(yè)內(nèi)部流動資金的壓力[1]。

（二）擴(kuò)大了中小型企業(yè)融資的渠道

對于中小型企業(yè)而言，傳統(tǒng)的融資渠道較窄，中小型企業(yè)很有可能因?yàn)橘Y金不能周轉(zhuǎn)而無法還款，導(dǎo)致所抵押的固定資產(chǎn)被罰沒，造成了一系列的貸款風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融其是企業(yè)的專款專用方式，規(guī)避了企業(yè)經(jīng)營時所存在的風(fēng)險(xiǎn)，可以保證企業(yè)的正常運(yùn)行。除此之外，企業(yè)所貸款的資金是用來進(jìn)行經(jīng)營活動的，所以還款期限也就存在了周期性。而且在逐步建立信用等級評價(jià)之后，就會形成一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈，保證中小型企業(yè)日后長期穩(wěn)定的發(fā)展。

（三）有利于中小型企業(yè)業(yè)績的增長

中小型企業(yè)的發(fā)展離不開各類資源的整合，其融資的最終效果跟企業(yè)發(fā)展的狀態(tài)有關(guān)。供應(yīng)鏈金融滿足了中小型企業(yè)的這種模式，其充分整合了物流、信息流以及資金流，使得中小型企業(yè)存在于全方面供應(yīng)鏈的整合中，資金、操作模式以及及時性都得到了保障，促進(jìn)了中小型企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營活動的可持續(xù)性發(fā)展。

二、供應(yīng)鏈金融支持中小企業(yè)融資時存在幾點(diǎn)問題

供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)，為中小型企業(yè)融資提供了支持，但是在發(fā)展的過程中，仍然存在一些問題，阻礙了供應(yīng)鏈金融對中小型企業(yè)融資的支持，因此，必須加強(qiáng)對其所存在的問題進(jìn)行分析，找到優(yōu)化的策略。

（一）供應(yīng)鏈金融中商業(yè)銀行的融資功能有待加強(qiáng)

我國供應(yīng)鏈金融在快速的發(fā)展，很多的企業(yè)都在布局自身的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，但是作為重點(diǎn)銀行的商業(yè)銀行并未在其中發(fā)揮出主動性的作用。根據(jù)數(shù)據(jù)比對，商業(yè)銀行內(nèi)部所開展的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)占比不到百分之五，其并未發(fā)揮出專業(yè)性的金融優(yōu)勢，內(nèi)部大量存貨和應(yīng)收賬款資源被閑置，內(nèi)部明顯缺乏創(chuàng)新。其次供應(yīng)鏈金融是以真實(shí)的貿(mào)易為載體，從采購、到購銷合同、到訂單等一系列業(yè)務(wù)都可以作為其開展的憑證。但是根據(jù)實(shí)際情況來看，企業(yè)并不愿意對商業(yè)銀行開放自身內(nèi)部的財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)的開放，很容易造成貨幣價(jià)值的波動，因此這也增加了商業(yè)銀行獲得核心企業(yè)至中小型企業(yè)的成本，加大了內(nèi)部的一系列風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（二）供應(yīng)鏈金融內(nèi)部的業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品較為單一

就目前形勢來看，多個商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融體系上都是各自為戰(zhàn)，并沒有行業(yè)的統(tǒng)一性。大多都集中在某一個單一的領(lǐng)域，并未對供應(yīng)鏈金融進(jìn)行深入的開發(fā)。其次供應(yīng)鏈金融整合性較差。供應(yīng)鏈金融在我國發(fā)展較為迅速，但是大多數(shù)企業(yè)并未及時跟上這一領(lǐng)域，在整個供應(yīng)鏈的鏈條上，每個企業(yè)所關(guān)注的只是個人的利益，并不注重產(chǎn)業(yè)之間的協(xié)同關(guān)系。整體而言還是缺乏了一種規(guī)范化的管理，尤其是中小型企業(yè)，缺乏了對大企業(yè)的一種歸屬感，這些都限制了供應(yīng)鏈金融對中小企業(yè)融資的支持。

（三）供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域在金融科技方面使用率不高

在供應(yīng)鏈中，很多重要的企業(yè)融資頻率都比較高，內(nèi)部的業(yè)務(wù)也比較多，其往往都需要很多較為復(fù)雜的操作系統(tǒng)，以對其內(nèi)部的一系列業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤以及運(yùn)營。但是在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域中，向大數(shù)據(jù)、人工智能等一些金融科技應(yīng)用率并不高，離市場所期待的還相差甚遠(yuǎn)。因此如果不能夠充分的利用大數(shù)據(jù)去實(shí)現(xiàn)信息流、資金流以及物流這三大環(huán)節(jié)，那么供應(yīng)鏈金融最終和銀行所謂的流貸以及抵押貸差別不大，還容易產(chǎn)生各類風(fēng)險(xiǎn)。由此可以看出金融科技類問題一直是供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域中的重要問題。

（四）供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管控有待加強(qiáng)

供應(yīng)鏈金融是以核心企業(yè)為主，其本質(zhì)上還是進(jìn)行信用貸款，如果供應(yīng)鏈條的主體企業(yè)發(fā)生問題，那么就會影響中小型企業(yè)，甚至?xí)ι虡I(yè)銀行起到?jīng)_擊的作用。因此供應(yīng)鏈金融中的風(fēng)險(xiǎn)管控能力就顯得尤為重要，但是就目前而言很多中小型企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)還未打通，只能通過分散的數(shù)據(jù)去判定中小企業(yè)的發(fā)展，可見在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還有待進(jìn)一步的加強(qiáng)。

三、優(yōu)化供應(yīng)鏈金融支持中小企業(yè)融資的策略

（一）商業(yè)銀行主動發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行本身就具有資金以及專業(yè)性的優(yōu)勢，在內(nèi)部積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融則有利于資源更好的和產(chǎn)業(yè)鏈融合，如增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和資本結(jié)合，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行需要以核心企業(yè)為載體，加強(qiáng)和外包的合作，實(shí)現(xiàn)緊密的產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建基于全產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行的金融模式，推動產(chǎn)業(yè)的縱向以及橫向發(fā)展。商業(yè)銀行要依托當(dāng)?shù)貐^(qū)域產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，以資源整合為主導(dǎo)，深入挖掘產(chǎn)業(yè)鏈中的客戶價(jià)值，實(shí)現(xiàn)最終的產(chǎn)融供需目標(biāo)。首先以應(yīng)收賬款、預(yù)付款以及存貨融資為切入點(diǎn)，解決在供應(yīng)鏈上下游之間企業(yè)的融資問題，合理的優(yōu)化產(chǎn)業(yè)的資源。其次加強(qiáng)和供應(yīng)鏈企業(yè)的博弈和不斷的合作，建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，像中小企業(yè)在提交融資申請時，不該僅考慮中小型企業(yè)本身，應(yīng)更多衡量整個產(chǎn)業(yè)鏈[3]。

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（二）加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)運(yùn)行與金融科技的融合

我國科技在不斷的發(fā)展，作為商業(yè)銀行一定大力引進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能等高科技，加強(qiáng)和供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)中核心產(chǎn)業(yè)、物流產(chǎn)業(yè)以及中下游產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系，對內(nèi)部信息流、資金流等進(jìn)行一站式的管理。簡化流程操作，在線上融資系統(tǒng)中嵌入風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)多個環(huán)節(jié)的共贏。在供應(yīng)鏈金融中融入互聯(lián)網(wǎng)，可以使得信息得到共享，操作更加簡便，結(jié)算的效率更高。金融線上業(yè)務(wù)科技化，可以徹底覆蓋中小型企業(yè)，有效管控傳統(tǒng)難以控制的風(fēng)險(xiǎn)，充分整合以及挖掘供應(yīng)鏈條的物流、信息流以及資金流，促進(jìn)供應(yīng)鏈工作的協(xié)調(diào)統(tǒng)一發(fā)展，提升其運(yùn)作的水平，加強(qiáng)其對風(fēng)險(xiǎn)的識別度。

（三）加強(qiáng)資源的整合以及行業(yè)的協(xié)同

在供應(yīng)鏈企業(yè)中信用資源的管理非常重要，因此需要積極的建設(shè)信用信息共享的綜合平臺，讓供應(yīng)鏈企業(yè)對信用引起重視。其次政府也要通過各類渠道積極的整合中小型企業(yè)的信息情況，如監(jiān)管、海關(guān)、市場等各個方面，綜合反應(yīng)企業(yè)的實(shí)際情況。在識別信息時，必須要多渠道驗(yàn)證信息，防止信息出現(xiàn)紕漏，建立供應(yīng)鏈金融體系的信用標(biāo)準(zhǔn)，全面綜合評價(jià)供應(yīng)鏈的中小型企業(yè)，把握好各個貿(mào)易企業(yè)之間的知識關(guān)系，為后期風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理提供支持。

（四）完善供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控機(jī)制

供應(yīng)鏈金融內(nèi)部建立完善的風(fēng)控機(jī)制有利于避免一系列問題的出現(xiàn)，及時發(fā)現(xiàn)并控制風(fēng)險(xiǎn)。對此可以運(yùn)用信息技術(shù)從結(jié)構(gòu)、流程以及要素等各個方面著手，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次要觀測以及及時檢測供應(yīng)鏈中主要貿(mào)易客戶，將內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)，中小游企業(yè)等都納入風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)控制的來源，一旦發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈中的某個企業(yè)信用失真，就要緊急的處理，防止出現(xiàn)惡性循環(huán)，影響了整個供應(yīng)鏈。當(dāng)然中小型企業(yè)也要強(qiáng)化內(nèi)部控制，加強(qiáng)對內(nèi)部專業(yè)化人才的引進(jìn)，加大培訓(xùn)，以提高內(nèi)部人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使得供應(yīng)鏈金融需求與員工業(yè)務(wù)能力相匹配。

供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)為中小企業(yè)擴(kuò)大了企業(yè)融資渠道，解決了企業(yè)融資難的問題，提高了中小企業(yè)內(nèi)部的效益。但是隨著供應(yīng)鏈金融不斷的發(fā)展，其內(nèi)部問題也逐步顯現(xiàn)，這些問題使得供應(yīng)鏈金融對中小型企業(yè)支持的成果逐步弱化。因此，必須要不斷的優(yōu)化其所存在的問題，例如作為商業(yè)銀行要主動發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融和科技的融合以及資源的整合等等，從而促進(jìn)供應(yīng)鏈金融更好的為中小型企業(yè)融資提供服務(wù)，使得我國的中小型企業(yè)得到穩(wěn)定的發(fā)展。

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