校貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為及心理的影響及優(yōu)化建議

鄧璨

摘要：網(wǎng)絡(luò)時(shí)代日益發(fā)達(dá)，眾多的校園貸款項(xiàng)目也如雨后春筍般出現(xiàn)，本文主要針對(duì)校園貸款現(xiàn)象展開(kāi)，理性分析校園貸款的利與弊，思考校貸對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為和心理產(chǎn)生的影響，以此發(fā)掘目前存在的一些問(wèn)題并提出解決對(duì)策，并期望將來(lái)因校貸而產(chǎn)生的校園悲劇能日漸減少。

關(guān)鍵詞：校園貸;消費(fèi)心理;大學(xué)生;超前消費(fèi)

校園貸是指在校學(xué)生向各類(lèi)借貸平臺(tái)借錢(qián)的行為。隨著社會(huì)的發(fā)展以及貸款的普及，如今大學(xué)生貸款的現(xiàn)象大家已經(jīng)見(jiàn)怪不怪了。大多數(shù)大學(xué)生貸款用于能力范圍之外的超前消費(fèi)，隨著購(gòu)物、化妝品、電子產(chǎn)品等需求的日益豐富，以及渴望生活方式的改進(jìn)，大學(xué)生每月的生活費(fèi)承擔(dān)不了過(guò)高的支出需求，只能落得借錢(qián)消費(fèi)的下場(chǎng)。最近幾年，由于向校園貸借款的負(fù)面新聞時(shí)常有報(bào)道，一些學(xué)生由于拖欠借款，數(shù)日內(nèi)欠下巨額債資，由于無(wú)力償還，以及受到催債人的暴力相逼，許多學(xué)生不得已走上絕路，結(jié)束了年輕的生命。如今，校園貸還存著著諸多社會(huì)問(wèn)題承待解決。

當(dāng)代大學(xué)生有著強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，針對(duì)于網(wǎng)貸而言，更是一個(gè)巨大的消費(fèi)群體。通過(guò)校園貸能為學(xué)生提供助學(xué)貸款，為一些家庭條件較艱苦的學(xué)生解決了上學(xué)路上的最大阻礙。學(xué)生還能通過(guò)校園貸款，無(wú)形之中樹(shù)立責(zé)任意識(shí)和還款意識(shí)。當(dāng)想買(mǎi)東西但生活費(fèi)不夠時(shí)，學(xué)生不需要去銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)，就能從網(wǎng)上及時(shí)拿到貸款，當(dāng)月先買(mǎi)，下個(gè)月再還上，壓力并不會(huì)太大。“快速便捷、無(wú)首付、低門(mén)檻”等優(yōu)勢(shì)特征，使網(wǎng)貸在大學(xué)生群體中十分受歡迎，只需要簡(jiǎn)單的手續(xù)加上每個(gè)月后續(xù)還款就能馬上擁有心儀產(chǎn)品，著實(shí)讓不少大學(xué)生心動(dòng)。

校園貸款分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)、銀行貸款機(jī)構(gòu)、線(xiàn)下私人貸款等類(lèi)型。首先P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種新型的理財(cái)模式，目前它在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)發(fā)展的相對(duì)完善，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的影響下，這種新型的借貸模式逐漸流行于社會(huì)大眾。還有一些分期購(gòu)物平臺(tái)，例如趣分期、任分期等，還有部分手機(jī)分期購(gòu)物APP，部分平臺(tái)還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，但其中的高利率著實(shí)讓許多學(xué)生承受著巨大的還款壓力。如今各大銀行也都有向大學(xué)生提供貸款產(chǎn)品，各種各樣的銀聯(lián)卡與信用卡都涵蓋著校園服務(wù)項(xiàng)目。以及門(mén)檻較低的線(xiàn)下私人貸款，此貸款方式不需做出資產(chǎn)證明即可放貸，主要放貸主體為民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人，俗稱(chēng)高利貸。此方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，若不及時(shí)還款，通常會(huì)受到巨大的財(cái)產(chǎn)損失甚至危及生命安全。

現(xiàn)在的各種分期網(wǎng)站、白條、螞蟻等，每逢節(jié)假日時(shí)常會(huì)有一些提額活動(dòng)，目的就是借此吸引消費(fèi)群，像大學(xué)生這樣自制力較差的群體很容易就上鉤，開(kāi)通它們的服務(wù)。當(dāng)大學(xué)生第一次通過(guò)貸款買(mǎi)到了想要而買(mǎi)不起的東西時(shí)，新鮮感和滿(mǎn)足感油然而生，自然而然還會(huì)有第二、第三次的持續(xù)性購(gòu)買(mǎi)。

其次，當(dāng)前的大學(xué)生自制力不強(qiáng)，遇到想買(mǎi)的東西經(jīng)常想買(mǎi)就買(mǎi)，毫不猶豫，消費(fèi)完全出于“一時(shí)興起”。他們時(shí)常在計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)物品前，受宣傳、廣告、折扣等影響，放棄對(duì)之前物品的購(gòu)買(mǎi)欲，從而產(chǎn)生對(duì)其他物品的欲望。網(wǎng)貸平臺(tái)的適當(dāng)?shù)囊T就容易使他們產(chǎn)生隨機(jī)消費(fèi)，沖動(dòng)消費(fèi)。在校大學(xué)生還可能見(jiàn)到同學(xué)有了某種新產(chǎn)品，自己也想嘗試購(gòu)買(mǎi)，但其產(chǎn)品并不在自己的消費(fèi)能力之內(nèi)，他們僅僅可能因?yàn)橐粫r(shí)的爭(zhēng)強(qiáng)好勝而去追逐某產(chǎn)品，而忽略了產(chǎn)品自身的實(shí)用性。其次，一個(gè)產(chǎn)品不論好壞，只要它的熱度夠高，就能促成大學(xué)生群體消費(fèi)。

目前，借貸平臺(tái)越來(lái)越低的門(mén)檻、以及日漸泛濫的廣告都在誘導(dǎo)大學(xué)生借款，促使當(dāng)前大量的學(xué)生年紀(jì)輕輕就負(fù)債累累。很多大學(xué)生都開(kāi)始嘗試購(gòu)買(mǎi)自己能力范圍內(nèi)無(wú)法償還的產(chǎn)品，欠款的額度由此與日俱增，過(guò)度膨脹的消費(fèi)需求讓欠下債款的學(xué)生每個(gè)月都為還債而苦惱，導(dǎo)致了今后的消費(fèi)水平直線(xiàn)下降，他們正常的生活與學(xué)習(xí)由此將受到不良的影響，有的甚至陷入債務(wù)纏身、不可自主的困境。

而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)其實(shí)只是個(gè)金融工具，它需要企業(yè)、用戶(hù)、相關(guān)機(jī)構(gòu)三方的共同努力來(lái)調(diào)整和規(guī)范市場(chǎng)。校園貸應(yīng)當(dāng)依據(jù)消費(fèi)者的信用情況和收支狀況，來(lái)收發(fā)款。由于學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性較差，由缺乏自我約束管制，本身校園貸對(duì)于學(xué)生開(kāi)發(fā)就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)借貸平臺(tái)應(yīng)減少對(duì)學(xué)生的借貸額度，同時(shí)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)媒體應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的關(guān)注與監(jiān)督，及時(shí)制止平臺(tái)為學(xué)生放貸的行為。

作為當(dāng)代大學(xué)生，我們應(yīng)該學(xué)會(huì)約束自己，樹(shù)立起正確的消費(fèi)觀(guān)，應(yīng)有對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度和正確的消費(fèi)認(rèn)知。在一定程度上，校園貸能夠解決貧窮學(xué)生一時(shí)的燃眉之急，滿(mǎn)足當(dāng)前超前消費(fèi)的需求，例如購(gòu)一臺(tái)手機(jī)，報(bào)一門(mén)輔導(dǎo)培訓(xùn)班等等，另一方面，在學(xué)生借款的同時(shí)也為將來(lái)的還貸危機(jī)和信用危機(jī)埋下了深深的隱患。目前，校園貸行業(yè)暴露的種種問(wèn)題仍值得我們每個(gè)人深思與重視，相信在未來(lái)社會(huì)各界的監(jiān)督與管制下，諸如校園貸所造成的悲劇事件能夠減少。希望在社會(huì)制度逐步完善的同時(shí)，校園貸也能真正發(fā)揮出它的作用，貢獻(xiàn)積極的一份力量。

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