商業銀行金融科技發展策略研究

【摘要】金融科技是金融和科技的有效結合，為商業銀行的發展帶來了機遇和挑戰。本文首先分析了金融科技發展能力的邏輯和我國商業銀行金融科技發展實踐，然后探討了商業銀行金融科技發展機遇和挑戰，最后對商業銀行金融科技發展策略進行了探討。

【關鍵詞】商業銀行? 金融科技? 發展策略

在信息科技時代，科學技術在社會進步以及經濟發展中的作用越來越凸顯，對于商業銀行來說也不例外。大數據分析技術、云計算技術以及人工智能技術等在商業銀行發展中發揮的作用越來越大，商業銀行的發展已經離不開金融科技的支持。在我國十三五規劃中明確指出要加大信息技術產業的發展空間。總書記也強調：“我們要促進科技同產業、科技同金融深化融合，優化我們的創新環境，不斷集聚創新的資源”。在這種背景下，我國金融科技得到了快速發展，大數據技術、區塊鏈技術、與計算技術以及人工智能技術等在商業銀行等金融機構業務開展開始普遍應用。目前商業銀行金融科技發展已經逐漸成為研究的熱點和重點課題。

一、金融科技發展能力的邏輯

金融科技主要是指金融與科技之間的有效結合，是近些年的新興產物，關于其概念學術界尚未形成統一明確的認識和表述。趙昌文指出：“金融科技是促進科技開發、成果轉化和高新技術產業發展的一系列金融工具、金融制度、金融政策與金融服務的系統性、創新性安排，是由向科學與技術創新活動提供融資資源的政府、企業、市場、社會中介機構等各種主體及其在科技創新融資過程中的行為活動共同組成的一個體系，是國家科技創新體系和金融體系的重要組成部分。”該表述目前受到多數學者的認可。因此我們可以將金融科技理解為服務科技發展的各種金融資源的統稱。隨著我國經濟發展的不斷深入以及我國金融市場的不斷成熟完善，金融科技在我國經濟發展中的作用更加突出。在現代經濟發展中誰掌握了更加先進的技術誰便擁有了更加核心的競爭力，同時也意味著更多的財富和話語權，因此世界各國均不斷提高對科技發展的重視程度，積極采取有效措施來不斷提高科技文化水平。但是要將科技成果轉化為產品，便需要金融資源的介入，來積極推動科技成果的轉化，實現科技成果的經濟效益，更好推動科技的發展。因此金融科技在新時代背景下對于促進科技成果轉化，促進經濟機構轉型升級，促進我國經濟發展，不斷提高自主創新能力等均具有積極意義。

二、我國商業銀行金融科技發展實踐

近些年我國商業銀行在國家政策的指引下不斷加大對金融科技的發展力度，創新金融產品和金融服務，提高商業銀行的核心競爭力。具體來說包括以下幾個方面。一是大數據技術的應用，商業銀行通過大數據技術可以對客戶交易數據、信用數據以及相關的社交數據等進行收集整理，充分挖掘這些數據信息背后所隱含的價值，對客戶的信用情況和經濟情況進行科學有效評估，根據評估結果對客戶開展精準營銷，提高業務成功率。同時商業銀行還可以利用大數據分析技術來完善銀行的全流程風險控制體系，提高商業銀行的風險防控能力。二是人工智能技術的應用，目前國內商業銀行對人工智能技術的應用主要集中在網點智能化以及客戶服務模式優化等方面，整體來說還處于初級應用階段。三是區塊鏈技術的應用，近幾年隨著區塊鏈技術的不斷發展完善，其在商業銀行業務中開始逐漸推廣應用，目前其在商業銀行中的應用主要集中在兩個方面，一方面是在商業銀行資產負債以及中間業務領域開發中開始應用，比如招商銀行推出了跨境直連清算區塊鏈項目，另一方面是在業務領域外的開發中開始應用，比如工商銀行基于區塊鏈技術研發了脫貧攻堅基金管理平臺。四是云計算技術的應用，首先商業銀行可以利用云計算技術構建新型的IT架構，有效提高商業銀行運營系統的計算效率，其次商業銀行可以通過成立云服務子公司來向外界開展技術產品和技術服務的輸出，再次商業銀行還可以利用云計算技術對當前的業務進行優化，為業務的開展創造更多的場景，不斷擴大業務范圍。

三、商業銀行金融科技發展機遇和挑戰

（一）金融科技給商業銀行發展帶來的機遇

金融科技為商業銀行的發展帶來了新的活力，主要體現在三個方面。一是可以激發商業銀行的創新活力，在金融科技的促進下商業銀行的管理和經營模式逐漸由傳統的以產品為中心向以客戶為中心，可以更好滿足客戶的需求。商業銀行通過大數據技術可以對客戶的相關信息進行收集整理，更加準確了解客戶的金融服務需求，進而有針對性創新金融產品和金融服務，并實現差異化營銷，拓展業務范圍。二是有助于提升客戶體驗，商業銀行發展金融科技的主要目的之一便是為了給客戶提供更加優質的金融服務，提高客戶體驗，加強客戶黏性。隨著金融科技的發展，商業銀行對客戶的服務方式從線下發展為線下和線上相結合，服務范圍從單一的金融產品發展為綜合性金融服務，為客戶金融業務的辦理帶來了巨大的便利。三是可以有效降低商業銀行的經營成本。在金融科技的大背景下商業銀行可以通過手機銀行以及網上銀行等傳遞金融信息，銷售金融產品，并可以通過虛擬渠道取代線下物理營業網點提供金融服務，有效提高了服務效率，降低了服務成本，有助于普惠金融的發展。

（二）金融科技給商業銀行發展帶來的挑戰

隨著金融科技的不斷發展金融科技衍生金融產品日新月異，給商業銀行的發展帶來了巨大的沖擊。網上銀行以及在線理財有效突破了時間和空間的限制，為人們開展金融活動提供了巨大的便利，受到人們的普遍好評。隨著移動互聯網的發展，越來越多的互聯網企業開始涉足金融行業，不斷壓縮商業銀行的發展空間。相對來說國有大型商業銀行在金融科技發展過程中由于具有較強的資金實力、較高的信譽度和較為完善的科技體系，在一定程度上可以有效應對金融科技的發展。但是中小商業銀行大多技術儲備較為薄弱、抗風險能力較差、管理體系不健全，這導致中小商業銀行在金融科技快速發展的大環境中處于較為被動的地位。因此在金融科技發展的大背景下，商業銀行為了能夠在激烈的市場競爭中生存下來，實現自身的發展，迫切需要抓住金融科技的發展機遇，實現自身的轉型升級。

四、商業銀行金融科技發展策略

（一）走差異化、特色化發展之路

商業銀行在金融科技發展過程中為了有效降低與其他金融機構之間的正面沖突，應該尋求差異化、特色化的發展道路。目前隨著金融科技的發展，其基本上可以涵蓋商業銀行的所有業務，因此商業銀行之間應該側重于不同業務領域中金融科技的發展應用。比如民生銀行以及中信銀行在擔保承諾方面優勢較為明顯，興業銀行和中信銀行在咨詢顧問方面的優勢較為明顯，光大銀行和浦發銀行在理財服務方面的優勢較為明顯，民生銀行和招商銀行在資產托管方面的優勢較為明顯，興業銀行和民生銀行在融資租賃方面的優勢較為明顯，浦發銀行在投行方面的服務較為明顯等。因此，商業銀行在轉型升級過程中應該基于自身特色，進一步明確自身市場定位，充分發揮互聯網技術、大數據技術等先進技術的優勢，幫助商業銀行深挖客戶潛力，更好實現自身的差異化發展。

（二）尋求智慧化和數字化發展

商業銀行發展金融科技的首要目的之一便是為了提高客戶體驗，因此商業銀行在金融科技發展中應該注重通過金融科技的智慧性和數字性為客戶帶來便利。移動智能設備的廣泛普及在很大程度上改變了人們的金融消費模式，金融客戶對物理網點的依賴性逐漸降低，金融服務需求更加綜合化和場景化，因此智慧經營已經逐漸成為金融行業發展的共識。相對來說智慧經營是對傳統網上銀行經營的進一步提升，采用先進的金融科技手段以及創新的金融發展思維模式來創新金融產品和金融服務，降低成本，提高效率，提升客戶體驗。目前國內很多大型商業銀行在自動購匯機、理財柜員機、超級柜臺以及智能服務機器人等方面已經較為完善。因此中小商業銀行也應該積極順應時代的發展趨勢，嘗試采用移動互聯網、智能設備以及人機交互技術等來全面提升服務效率以及客戶體驗。

（三）打造線上線下協同發展的新格局

受到金融科技快速發展的影響，各家商業銀行除了在柜臺操作進行重塑之外，在互聯網移動渠道方面也持續變革。統計數據顯示目前工商銀行、建設銀行以及農業銀行等國有大型銀行的收集銀行客戶數量均超過2億。因此在移動互聯網時代，商業銀行應該加大對手機銀行的大力投入和推廣，進一步拓展手機銀行客戶，加強對微信銀行的營銷推廣;其次商業銀行應該持續推進線下渠道的智能化建設。通過線上線下共同發力來全面打造更好滿足客戶業務需求、操作界面簡單方便、業務流程簡潔清晰的線上線下協同發展渠道。

五、結束語

基于上述分析，金融科技對于我國商業銀行的發展具有兩面性，一方面金融科技可以積極促進商業銀行的發展，為商業銀行的發展帶來了機遇;另一方面金融科技的發展加劇了商業銀行之間的競爭，為商業銀行的發展帶來了潛在的安全隱患。因此對于商業銀行來說，應該對金融科技有一個正確的認知，然后充分考慮自身的發展特點和發展方向，制定科學合理的金融科技發展策略，來不斷提高自身業務能力，在激烈的市場競爭中能夠保持競爭優勢。

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作者簡介：吳函霏（19882-），女，山東人，大學本科，職稱：初級經濟師，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。