商業銀行風險管理信息化的路徑

摘 要：銀行屬于高風險經營行業，所以規避和化解風險是商業銀行的不變主題。隨著當前經濟金融向著全球化方向發展，商業銀行為消費者提供大量金融產品的同時，其所面臨的操作風險也越來越大。而隨著科學技術的快速發展，商業銀行對于信息技術的應用范圍越來越廣泛，其使得商業銀行獲得了巨大的發展空間，并且在商業銀行中的作用越來越明顯。信息技術在商業銀行操作風險防范體系中處于重要地位，所以商業銀行想要能夠有效應對其在日常經營管理過程中所出現的各類風險，更好地適應現代商業銀行公司治理及全面風險管理需求，就必須要充分依托科技優勢，合理應用信息化技術，有效應對各類風險，保障商業銀行的穩定、健康發展。

關鍵詞：商業銀行;信息化;風險監控

一、商業銀行的風險表現形式與其特點

1.商業銀行的風險表現形式

（1）信用風險

該風險屬于商業銀行所面臨風險中最為普遍，但也是會阻礙銀行穩定運行的最為突出的故障原因之一。銀行的借貸人或借貸單位由于各種因素的影響，最終未能及時向銀行還貸，或其存在不可能還貸的行為及違約情況，此被稱作是信貸風險，該行為最終會轉化為商業銀行的債務危機，對商業銀行產生巨大影響。工行、農行、建行等大型國有銀行的信貸危機發生概率更高，盡管近年來對此予以高度重視，使得我國商業銀行不良信貸出現的概率顯著下降，但其依然高于發達國家銀行的相關標準，所以信用風險已經成為當前商業銀行面臨的主要風險之一。

（2）操作風險

商業銀行在操作方面所爆發的風險基本都是由銀行內部管理不當或其在經營過程中出現系統崩潰及失誤等情況所導致，其在具體操作過程中，除了由人為相關因素所導致之外，銀行在自主運營策略方面也可能出現問題，進而使得所操作的業務被中斷。除此之外，來自外部的惡意破壞以及貨幣流通受阻等因素都會使得商業銀行爆發操作風險，所以操作風險已經成為當前商業銀行面臨的主要風險之一。

（3）利率和匯率的風險

當前我國商業銀行正在向著金融一體化的方向快速發展，隨著境外理財模式的構建，商業銀行在發展過程中勢必會因為國際市場所存在的各種變化而面臨較高的匯率與利率風險。當前我國尚處于發展中階段，由于國際貿易壁壘的影響，使得我國商業銀行的存款利率高于世界銀行的平均利率，在此背景下，商業銀行的利率相對較低，除此之外，我國貨幣在國際市場上的匯率存在較大的波動性，如此也會降低商業銀行的外匯貸款償債能力，從而使得商業銀行發展過程中面臨巨大風險，所以利率和匯率風險已經成為當前商業銀行面臨的主要風險之一。

2.商業銀行風險的特點

（1）商業銀行風險存在集中性特點

銀行貸款是我國絕大分部企業所首選的融資方式，由于我國對于非銀行融資相關渠道的管控力度較大，存在諸多限制，所以導致我國企業的融資渠道整體較小。由于國家與銀行體系中的小型銀行管制力度較大，會對銀行拓展自身規模產生不利影響，從而使得各類風險普遍集中在我國四大商業銀行的運行管理過程中。

（2）商業銀行風險存在隱蔽性特點

近年來我國商業銀行在承兌匯票和理財業務方面發展迅猛，同時也使得銀行在運營管理過程中產生諸多隱形風險。例如商業銀行所發行的信用貨幣會因為外界的通貨膨脹以及貸款換息等情況而被蒙蔽，或者由于政府方面的刻意操作，壓制了許多本應該爆發的風險。

（3）商業銀行風險存在的社會性特點

國家建設及人們生活品質和商業銀行的運營情況之間存在密切聯系、互相影響，如果商業銀行未能合理控制所承擔的各類風險，并確保其處于安全、適當的范圍內，就可能會爆發金融危機，進而嚴重影響國家的整體建設及發展。

二、商業銀行風險管理信息化的相關問題

信息化時代下商業銀行在產品、業務模式及服務創新方面都出現轉變，當前已經出現多部門協同甚至跨界協同的新型產品與服務，但與之相匹配的商業銀行管理制度距離真正的實際應用尚存在較長時間，創新業務相關的管理要求無法通過此得到有效滿足。當前的金融創新基本都是基于信息化開展，并已經開始表現出跨部門協同、跨界融合等特點，在此背景下，商業銀行相關業務的風險出現疊加與倍增效應，嚴重加劇風險管理的難度。信息化時代下商業銀行在風險管理方面存在如下問題。

1.多形式參與主體，商業銀行無法有效管理業務全過程

信息化銀行方面，以電子銀行及網絡銀行為例，其通過對融合金融服務平臺模式的應用，將當前相對簡單的商業銀行服務進行拆分與細化，構建綜合金融服務體系，涉及客戶、銀行、互聯網公司、監管機構以及電信運營商等多個機構，由于參與主體開始向著多元化方向發展，導致監管金融服務工作的難度與單個商業銀行體系相比，難度更大更復雜，使得商業銀行無法完全有效的掌握業務平臺的所有信息。在此背景下，商業銀行已無法純粹依靠自身的管理架構體系有效防范金融風險。

2.交易范圍向無人化、電子化和分布化方向發展

信息化時代下，商業銀行客戶的金融交易不再受到地域限制，其操作模式開始向著分布式、無人化和跨地區的方向發展，在業務流程中不再受到人為的干預和監控，導致此環節中最容易存在潛在風險，且風險的源頭更為多樣化，能夠影響的范圍也更加大，甚至開始向著世界范圍內擴散，大大增加了風險的發現與處理難度。

3.產品及服務創新速度過快

當前商業銀行現有的風險管理制度已經剛性固化，業務創新的相關要求無法通過此得到滿足，由于信息技術與金融業務的逐漸融合，商業銀行依托信息化技術大量創新各類業務，客戶日益增長的金融需求都可以通過與信息化技術的合理融合而得到有效滿足，但不可忽略的是，新業務的開展勢必存在大量潛在風險，但由于缺乏必要的經驗，導致商業銀行無法在業務開始時就完全發現所有的風險，最終由于風險管理及防范制度的限制而對金融創新產生阻礙。

三、商業銀行風險管理信息化的提升路徑

1.加強信息化背景下商業銀行產品及服務創新的風險管理

快速發展的信息技術促進銀行由電子銀行到互聯網和移動銀行轉變，目前已經開始向無人銀行發展，商業銀行的創新需要建立在信息技術的基礎上，其較傳統業務相比，在業務創新方面存在諸多未知風險，其所創新的業務普遍都包含著大量的信息技術風險。所以商業銀行相關部門必須要遵循業務可持續發展和風險可控的原則，及時制定應對預案，構建完善的風險管理控制體系，建設健全的風險分析與管理控制制度，加強風險管理力度。商業銀行創新業務時，要先深入評估業務內容，基于創新業務內容確定相應的風險管理控制計劃;還需要建設完善的風險預警體系，明確劃分風險等級與評估條件;第三，確定風險管理流程和具體的控制點，在業務實際開展過程中，實時評估其可能存在的風險;第四，業務在運行一段時間后，需要提交相關的運行及風險評估報告。

2.實現多部門信息共享

信息化時代下，銀行風險不再局限于某一個或幾個部門，轉而存在于多個部門協同工作的過程中。跨部門業務開展時，各部門都側重管理自身業務，不關注協同業務。而構建跨部門信息共享平臺，能夠應用大數據等信息技術，確保銀行風險管理工作的有效開展，切實提升銀行風險監督管理效率。想要確保所構建的信息共享平臺能夠實現部門間的信息共享，就必須要先對商業銀行各個系統進行整合，融合多資源及多系統，從全局統一銀行所有信息。在創新商業銀行產品與服務業務方面，傳統模式下從設計到開展需要分級進行信息交流，如此會導致各個部門之間出現信息鴻溝，各部門評估自己的業務風險，對于商業銀行整體規避風險無法起到較好的效果。而構建信息共享平臺能夠突破各部門間的信息阻隔，使得產品及服務在創新之初就能夠從銀行整體考慮，并通過各管理體系的評價分析，使得漏洞風險出現的概率大大下降，基于此所開展的風險管理工作能夠構建更高層次的風險管理體系，避免各部門在防范風險時所出現的業務不一致或協同風險。

3.引進大數據等信息技術強化風險預警能力

商業銀風險管理需要基于各項措施開展，大數據是其中的重要組成部分，合理應用大數據技術，可以實現對每位客戶信用情況與行為模式的深入分析，并基于所產生的數據構建智能的客戶管理架構，確保信貸、信用管理以及風險識別等服務都能夠實現客戶一對一模式。大數據時代下的信息管理工作不再局限于劃分客戶群體，而是需要將客戶信息進行匯總與綜合評估，使得每位客戶的實際需求與具體情況都能夠被銀行所了解，建設全景圖，充分體現客戶在資產控制、人事及業務關聯等多個方面的關系，分析各種關系的發展與演變情況，對客戶經營狀態變化深入了解，有效預警潛在風險，針對各類風險制定相關預案。借助大數據技術將風險分析落實到銀行管理中，使得客戶經理能夠擁有有效的風險管理工具，智能化開展風險管控工作。

4.更新管理理念，同步開展業務創新與風險管理體系建設工作

信息化時代下，商業銀行自身的風險管理文化建設是保障風險管理制度有效落實的根本，必須要經歷長期的實踐探索才能夠逐漸形成完善的風險管理制度，但是信息化時代下，由于信息技術的快速創新發展，為能夠讓市場需求得到有效滿足，銀行在業務創新時，需要連帶風險管理工作同步進行，所以需要充分認識風險管理的本質，除了需要應用靈活的風險管控從事確保金融業務創新工作的順利開展、保證商業銀行核心競爭力之外，還必須要采取合規的風險管控跟蹤評估，確保風險處于可控狀態，切實提升商業銀行的創新能力。

5.強化風險管理建設工作，提升員工風險意識

將信息化時代下風險管控文化內涵與商業銀行的企業文化相融合，在構建風險管理體系時，需要結合實際情況，構建能夠與信息技術動態結合的規模管理體系，所以要求員工必須要具備合規意識。首先，需要對員工加強信息化基礎培訓工作，使得所有員工都能夠理解當前背景下的商業銀行風險管控目標與措施，在處理業務時，可以讓業務創新的風險管理相關要求得到滿足。首先要主動防范風險，其次，要強化商業銀行各個部門及內外部之間的跨界協作環節的管理，不僅需要提升協作效率，還需要加強對協作過程中風險的防范。

四、總結

在信息化時代下，商業銀行的業務操作及創新模式都出現調整，如此使得風險管理工作面臨更高要求。所以針對快速出現的創新業務，商業銀行必須要能夠充分認識到當前在風險管理方面所存在的問題，并合理采取相關措施，結合信息化技術，有效強化對商業銀行運營過程中產生風險的有效控制，確保商業銀行能夠在快速發展的信息化環境下繼續保持核心競爭力，實現穩定、健康的發展。

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作者簡介：張哲瑋（1994.12- ），男，漢族，福建廈門人，在讀碩士，研究方向：實證金融