“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下我國保險業(yè)發(fā)展策略探析

[摘 要]近年來，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起和飛速發(fā)展，給保險行業(yè)帶來了重大的影響，提升了行業(yè)技術(shù)水平，擴大了可保風(fēng)險范圍，促進了保險產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展了保險營銷渠道。然而，這種影響不僅給保險業(yè)帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下我國保險業(yè)發(fā)展也存在一些問題，如何解決這些問題，促進“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下保險行業(yè)的健康發(fā)展是當(dāng)前迫切需要研究的課題。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);大數(shù)據(jù);保險

[中圖分類號] F840[文獻標(biāo)識碼] A[文章編號] 2095-3283（2020）01-0116-03

Abstract： In recent years， the rise and rapid development of Internet and big data technology has brought great influence to the insurance industry， improved the technical level of the industry， expanded the scope of insurable risks， promoted the innovation of insurance products， and expanded the insurance marketing channels. However， this impact not only brings opportunities but also challenges to the insurance industry. Under the “Internet +”normal situation， there are still some problems in the development of China's insurance industry. How to solve these problems and promote the healthy development of the insurance industry under the “Internet +” normal situation is an urgent topic to be studied.

Keywords： Internet; Big Data; Insurance

一、互聯(lián)網(wǎng)給保險業(yè)帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給保險行業(yè)帶來了深遠的影響，這種影響既有機遇，又有挑戰(zhàn)。

（一）機遇

1.提升保險業(yè)承保、核保技術(shù)水平

首先，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展，拓展了數(shù)據(jù)的來源，提升了數(shù)據(jù)的處理能力，使隨機損失采樣有了更為精細的評估方式，提高了風(fēng)險損失的預(yù)測精準(zhǔn)度，降低了保險公司的核保成本。其次，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的公開性和共享性減少了信息不對稱，使得客戶和保險公司有了更準(zhǔn)確和理智的對象選擇，使市場競爭趨于良性。另外，互聯(lián)網(wǎng)和自動化系統(tǒng)技術(shù)的進步，可以行使原本由核保人完成的全部或部分篩查職能，進而減少簽發(fā)保單所需的人力成本和時間成本，從而助力保險行業(yè)改變核保流程，實現(xiàn)核保自動化。

2.擴大可保風(fēng)險范圍，促進保險產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)提供的大量數(shù)據(jù)改變了保險行業(yè)精算、核保等重要技術(shù)的邊界，使一些原來難以獲得概率分布的風(fēng)險變得可以預(yù)測和度量，擴大了可保風(fēng)險的范圍，使得原來不具有可保性的風(fēng)險進入保險經(jīng)營的視野，從而有力地推動了新興保險產(chǎn)品種類的創(chuàng)新。此外，互聯(lián)網(wǎng)中社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使保險行業(yè)對投保對象的刻畫更為精細和準(zhǔn)確，個性化的保險費率也逐步產(chǎn)生，進而促進了個性化保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。

3.拓展保險行業(yè)的營銷渠道

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為保險行業(yè)提供了豐富的數(shù)據(jù)，有助于保險公司量身定制多渠道營銷方式，以實現(xiàn)最優(yōu)結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)和手機分銷在保險業(yè)日益重要，這有助于消費者更加簡便地購買保險產(chǎn)品。游戲化設(shè)計也有助于吸引消費者，使消費者在游戲中通過挑戰(zhàn)、激勵等手段增加參與度，從而激發(fā)投保行為。移動互聯(lián)網(wǎng)保險的服務(wù)利用移動終端，能夠隨時服務(wù)客戶且不受地理因素的限制，利用少量的網(wǎng)點就可以提供全國范圍內(nèi)的保險服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)可以幫助保險公司發(fā)掘潛在客戶，利用移動終端的精準(zhǔn)定位推送保險產(chǎn)品信息，進行有針對性的營銷，進一步提高市場占有率，達到擴大保險營銷覆蓋面的目的。

（二）挑戰(zhàn)

1.在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)面前缺乏經(jīng)驗

在實現(xiàn)數(shù)字科技商品化的過程中，保險公司將會面臨投保對象的信息保護和隱私、網(wǎng)絡(luò)安全、欺詐、記錄留存和驗證等方面的問題。此外，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)重視數(shù)據(jù)的開放性，要求數(shù)據(jù)使用逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿窆蚕怼Ｒ虼耍绾谓⒁粋€公正、合理的數(shù)據(jù)共享平臺，如何合規(guī)地使用這些數(shù)據(jù)，無論是在技術(shù)上、法律上還是在交易規(guī)則上，都給保險行業(yè)提出了挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)在：外部數(shù)據(jù)獲取存在困難，內(nèi)部數(shù)據(jù)共享機制需完善，數(shù)據(jù)處理能力和服務(wù)需進一步增強。

2.復(fù)合型專業(yè)人才嚴重不足

保險行業(yè)要想緊跟互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，并有效利用這些新興技術(shù)，就需要這方面的專業(yè)人才，特別是既懂得保險專業(yè)知識又精通互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才。但目前來看，這種復(fù)合型專業(yè)人才嚴重缺乏。今后，互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)應(yīng)用將會滲透到公司經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)和領(lǐng)域中，信息收集和處理的成本將顯著降低，大部分分銷、核保和理賠等業(yè)務(wù)將實現(xiàn)在智能化模型框架內(nèi)自動完成，各部門之間的技術(shù)壁壘減少甚至消失，各部門將逐步實現(xiàn)平行工作并同步優(yōu)化，這些都要求綜合素質(zhì)較強的復(fù)合型專業(yè)人才加入到保險行業(yè)中來，才能將互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)與保險經(jīng)營的思想和理念結(jié)合起來。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下我國保險業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）部分保險主體經(jīng)營目的較混亂

當(dāng)前，很多保險主體涌入了互聯(lián)網(wǎng)+保險行業(yè)，然而有些主體的經(jīng)營較混亂，違背了保險的本質(zhì)。這些主體利用互聯(lián)網(wǎng)+保險中監(jiān)管政策的不完善，將保險業(yè)作為快速獲取資金的渠道，利用其自身強有力的營銷手段，迅速集聚大量資金，隨后用這些大量的資金在資本市場上進行高風(fēng)險投資。這種經(jīng)營方式風(fēng)險極大，而且一旦發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險或資金流動風(fēng)險，將對我國互聯(lián)網(wǎng)+保險市場產(chǎn)生巨大的沖擊。

（二）線上產(chǎn)品的設(shè)計存在缺陷

線上產(chǎn)品設(shè)計自由度相對較大，靈活性也較強，而保險公司對線上產(chǎn)品設(shè)計管控又不夠嚴格，這就使得一些線上產(chǎn)品在設(shè)計和后續(xù)中存在缺陷。一方面，雖然線上產(chǎn)品的創(chuàng)新性和靈活性較強，但有些產(chǎn)品的設(shè)計過多地注重宣傳、制造噱頭和炒作，忽略了保險的保障功能，違背了保險的本質(zhì)，影響了投保對象的權(quán)益。另一方面，某些線上產(chǎn)品的設(shè)計過于形式化，強調(diào)短時間內(nèi)的市場占有率，忽略了對產(chǎn)品質(zhì)量的評價，對業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營率貢獻不大。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下促進我國保險業(yè)發(fā)展的對策

（一）加強專業(yè)人才的培養(yǎng)

保險行業(yè)要想充分并有效地利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，就需要既懂得保險專業(yè)知識又精通互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才。可以說，在“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下，保險業(yè)發(fā)展中起決定性作用的因素是復(fù)合型人才，尤其是數(shù)據(jù)處理和專業(yè)分析方面的人才。保險企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)匯總目標(biāo)人群的信息，通過對這些數(shù)據(jù)進行專業(yè)分析和處理，得出客戶的消費偏好，以此為基礎(chǔ)來設(shè)計更多符合客戶需求的產(chǎn)品。保險企業(yè)還可以通過云計算等技術(shù)降低因信息不對稱帶來的風(fēng)險。而這些操作都需要復(fù)合型專業(yè)人才去執(zhí)行，所以保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強對復(fù)合型專業(yè)人才的培養(yǎng)，以及設(shè)法吸引并留住這些關(guān)鍵的人才。

保險企業(yè)要想滿足未來對復(fù)合型專業(yè)人才的需求，應(yīng)盡快建立一套“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下保險業(yè)專業(yè)復(fù)合型人才的吸納引進機制，不盲目追求從業(yè)人員隊伍的壯大，而是有針對性、有導(dǎo)向性地進行增員，以滿足保險業(yè)未來對專業(yè)復(fù)合型人才的需求。保險企業(yè)可以與高校合作，建立校企深度融合的長效育人機制，聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才，形成制式化的人才培養(yǎng)機制。另外，保險企業(yè)自身也可以建立人才培訓(xùn)機制，根據(jù)崗位需要和員工能力，進行有針對性的培訓(xùn)，從而使人才能夠更加契合崗位的需要。最后，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)加快構(gòu)建專業(yè)人才的聘用體系、人才激勵與管理機制和薪酬機制。這樣才能增強人才的使命感、歸屬感，把人才留住，使之能夠長期為保險企業(yè)服務(wù)。

（二）完善網(wǎng)站建設(shè)

當(dāng)前，保險企業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類不多，且具有保險期限較短、保費較低、合同條款簡單易懂等特點。因此，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的運作和系統(tǒng)也比較穩(wěn)定。但隨著互聯(lián)網(wǎng)和保險行業(yè)的共同發(fā)展，市場上將會出現(xiàn)更多樣的產(chǎn)品，合同內(nèi)容也會逐漸趨于復(fù)雜，這些都將促使保險企業(yè)加大網(wǎng)站開發(fā)與維護的力度。保險企業(yè)首先應(yīng)完善網(wǎng)站的整體操作界面、功能，改善客戶的消費體驗，特別是關(guān)于保險產(chǎn)品免責(zé)條款的設(shè)置一定要醒目。除此之外，保險企業(yè)還應(yīng)不定期地更新和加密處理網(wǎng)站后臺的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，防止網(wǎng)站系統(tǒng)崩潰，加強對投保對象信息的保護。最后，保險企業(yè)還要盡快建立起一套較成熟的系統(tǒng)監(jiān)測體系，因為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的順利運行是以穩(wěn)定的網(wǎng)站運作為基礎(chǔ)的。

（三）優(yōu)化產(chǎn)品體系

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)上保險產(chǎn)品的種類較少，不能及時、全面地滿足客戶的保障需求，長此以往將不利于互聯(lián)網(wǎng)+保險行業(yè)的持續(xù)經(jīng)營。因此，保險企業(yè)應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向，改變當(dāng)前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，豐富線上險種類型，為客戶提供更加全面的服務(wù)。保險企業(yè)應(yīng)克服困難逐步推出中長期互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。雖然目前來看有一定的難度，但互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的發(fā)展會幫助保險企業(yè)改善信息不對稱的現(xiàn)狀，降低承保風(fēng)險。此外，保險企業(yè)還應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)區(qū)分不同類別客戶的風(fēng)險概率，推出一些更具針對性的線上產(chǎn)品。最后，在強調(diào)個性化的同時，還要注意不能偏離保險的本質(zhì)，也就是說不能過分關(guān)注產(chǎn)品的短期市場占有率，而忽視了產(chǎn)品的保障功能。

（四）加強對“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的監(jiān)管

2017年5月7日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于彌補監(jiān)管短板構(gòu)建嚴密有效保險監(jiān)管體系的通知》，要求各級保險監(jiān)管部門要針對現(xiàn)有問題，加快補齊制度短板。保監(jiān)會指出，保險企業(yè)應(yīng)注意防范跨界合作風(fēng)險，避免與非法經(jīng)營的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展合作。同時，監(jiān)管部門也要提高自身的業(yè)務(wù)監(jiān)管水平，建立健全“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下保險監(jiān)管和風(fēng)險防范等機制，督促保險企業(yè)在嚴格控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去開發(fā)新產(chǎn)品和構(gòu)建新型服務(wù)模式。

同時，保險監(jiān)管部門還應(yīng)針對當(dāng)前一些互聯(lián)網(wǎng)保險主體經(jīng)營混亂等情況，完善保險監(jiān)管體系，以避免這類主體在互聯(lián)網(wǎng)的掩護下將保險產(chǎn)品作為迅速獲取資金的工具，并用快速聚集的大量資金進行高風(fēng)險投資從而牟取暴利，避免因這類主體的高風(fēng)險經(jīng)營方式給保險行業(yè)造成巨大的沖擊。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 梁宏偉）