“套路貸”的套路識別和防治探究

李想 崔建華 肖澳榮 葉珊燕 王佳敏 丁菊容

摘 要：近年“套路貸”在社會上的蔓延造成了極大的危害，引起了社會各界的高度重視。本文根據網絡上全國一百個“套路貸”案例進行深入調研和探究，總結出當前“套路貸”的基本套路特征、主要套路形式以及“套路貸”背后的形成原因，并提出了具體的識別和防范建議。

關鍵詞：套路貸;套路識別;防范;治理

一、引言

如今，“套路貸”借助民間借貸的假象，以無抵押、低息、快速放款等為噱頭，引誘一些急需用錢的人深陷其中，再通過轉單平賬，惡意壘高借款金額，致使受害人無力償還，并且普遍存在暴力催收的現象。“套路貸”身處法律的邊緣，表面看起來是合法的，實際上卻在做著違法的事，“套路貸”設局者具備金融知識，并能借助民事訴訟等方法實現自己的非法目的。目前“套路貸”的受害者類型復雜，學生、上班族、做小生意的人;范圍不斷擴大，從城市到農村;犯罪形式和方法復雜多樣，這些都給執法過程造成了極大的困擾。各地政府雖出臺相關法規，但在面對這類新型的犯罪模式，處理經驗較少，相關法律知識也存在漏洞，無法做到“藥到病除”的效果。人們對“套路貸”套路的識別和防范意識不強，面對“套路貸”的套路時難以分辨。

二、“套路貸”的套路特征分析

“套路貸”是指打著民間借貸的幌子非法占有他人財產，主要特點是虛增債務，偽造證據，惡意制造違約，暴力收取高額利息。通過網絡的手段，搜集了與“套路貸”的相關100個案例，經過對100案例的統計，發現東部地區占比36%，中部和西部地區分別占比30%和34%。眾所周知，由“套路貸”所帶來的社會危害和代價是巨大的，不僅對個人的人身財產造成嚴重損失，而且伴隨著暴力行徑也對社會安定帶來了巨大的影響。基于這一背景下，對“套路貸”的過程從各方面進行了分析與探究。

（一）“套路貸”的前期借貸分析

“套路貸”就其本身而言也是一種借貸方式，但它并非普通的民間借貸。民間借貸是指在雙方愿意的情況下，并且雙方都不會違約，而這種看似與民間借貸相似，但實際上非法占有被害人財產。“套路貸”和高利貸存在巨大的區別。當多數人看到這種借貸方式時，因為它和高利貸一樣都是利息很高的貸款，存在砍頭息，人們都會不自覺地認為這是高利貸，其實不然。下面的表格是我們經探究總結出來的“套路貸”和高利貸之間的相同點和不同點。

通過對所搜集案例的分析得出，在前期，“套路貸”特征主要是門檻低，無抵押，無擔保，低利息，營造出虛假的民間借貸表象。經分析，借方為何會借貸？是急需資金而向銀行等正規的金融機構借貸的話，需要嚴格的審核過程，這就讓急需資金周轉的借方沒有渠道取得資金，“套路貸”便趁虛而入。在前期，它會通過各種各樣的方式來吸引你的眼球，各種小額小貸公司，投資公司，典當公司等給你一種看似健全的假象來引你上鉤，讓你受騙。“套路貸”引人的地方是首次貸款額度很低，貸款利率也很低。給貸款人一種“沒關系，我就只借了一點點，我借的不多，我馬上就會還上，也就是借點救救急用其實不然”。只要被害人借了第一筆，就會以“違約金”、“砍頭息”、“保證金”等各種理由欺騙被害人，蠱惑被害人簽訂“虛假增加的高額借款合同”、“陰陽合同”等不利于被害人的非法合同。后期再用制定好的套路方式來一步步騙取被害人更多的權益。在前期的時候，“套路貸”制造民間假象，造成被害者以為是普通的民間借貸。實則不然，這些公司在給你發放貸款的時候，會讓你提前給其一筆款，而這些款項在合同里面并未提到。有的甚至還沒有收到貸款，就支付出一大筆的保證金，違約金。給被害人發放貸款是通過銀行存款取款活動制造銀行流水痕跡，造成被害人已取得借款的假象。

（二） “套路貸”的中期借貸分析

“套路貸”的中期基本特征是單方制造違約，惡意壘高借款，虛增債務。利用事先設計好的違約套路如制造違約陷進和避免還款等方式使被害人違約，并且要求被害人立即償還虛假增加的高額借款。在被害人無力償還的時候，有些小額小貸公司便又拋出誘餌，又讓被害人借另一家公司的貸款，在此過程中用多次“平賬”的手段誘騙受害人簽訂虛高借款合同。通過這種方式層層虛增。一旦被害人發現并想要脫套，這些公司將會采取各種各樣的手段進行制止。壘高借款的過程又是和前期一樣讓你簽訂“保證金”、“違約金”等許多侵犯受害人的利益的合同，在這些合同的基礎上又一步步進行套路。

（三）“套路貸”的后期借貸分析

“套路貸”的犯罪團伙通常會雇傭兩伙人，一伙唱紅臉一伙唱白臉。這些人一部分有高利貸的經歷，一部分是社會上的無業游民。他們之中唱紅臉的總是在“套路貸”的前中期為借款人“獻計獻策”，唱白臉的在后期借款人還不上欠款后就開始進行暴力催收。在我們所調查的100個案例之中，有70%的貸款人采取的是肢體暴力進行催收，他們尋釁滋事，往借款人家里潑油漆，砸碎玻璃，并將借款人非法拘禁起來，暴力毆打等。我們還發現所有的“套路貸”案例中貸款人都會進行軟暴力進行催收，一般會對借款人使用一些常用的催債手段，比如電話轟炸、短信轟炸，在借款人住所附近用大喇叭喊罵，拉橫幅播哀樂以及威逼借款人的父母還款的手段。總之，這些都會嚴重影響借款人及親屬的正常生活，甚至危及到他們的生命安全。

下面是我們總結的有關“套路貸”的后期套路特征圖，它清晰地顯示出“套路貸”發展到后期貸款人會刻意制造借口不讓借款人還款、給借款人出主意“平賬”、并使用肢體暴力催收、軟暴力等方式進行催收。

（四）“套路貸”的特征根本原因分析

“套路貸”的犯罪團伙，很大一部分都是社會上的一些游民，而“套路貸”的頭目正是抓住一些無業游民沒有工作，不想努力想要快錢的心理，將他們聚集到一起，這群人通常文化水平很低，沒接受過什么教育，心狠手辣。這些無業游民為了滿足自己畸形的消費欲望，便不惜違法參與“套路貸”這類勾當，“套路貸”才有更多機會滋生蔓延。

通過下圖4，可以發現，“套路貸”的受害人群中做小生意的人的和打工者居多，受害人名下一般有房有車，但是他們接受的教育不多，對金融風險也不是很了解，防范意識較低。其次，在“套路貸”的受害人群中有相當一部分是學生，而出現這樣的情況的根本原因正是對于學生來說，沒有固定收入，銀行或者正規的貸款機構很難對其開放貸款入口，他們想要提前透支一些金額卻沒有渠道。“套路貸”的犯罪團伙也正是利用了這一特點，刻意以“無擔保、無抵押”等幌子對學生進行誘惑使其入套。