互聯網金融背景下普惠金融的發展分析

劉捷 曹曉喬

摘 要：隨著經濟全球化，我國政府對各金融領域的投資力度不斷增加，促使普惠金融的發展，基于近年來由于互聯網產生的金融管理模式和理念，促使金融模塊不斷滲透到各個領域，使金融的覆蓋面得到了擴展，但我國普惠金融體系潛在風險較多。據此，通過北部灣主要城市群的普惠金融的現狀進行分析，對目前存在的問題進行全方位的剖析，并提出相應的對策，以期能為普惠金融持續發展提供一些參考。

關鍵詞：北部灣;互聯網;惠普金融

中圖分類號：F2 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.10.005

0 引言

作為近年來金融創新得熱點，數字金融體現了金融與科技得不斷創新，普惠金融在其具備共享、便捷、低成本、低門檻中擁有天然獨特優勢。2017年1月20日，國務院正式批復同意北部灣城市群規劃。該規劃涵蓋了廣西壯族自治區、廣東省、海南省，其中，該批復將南寧市定位為核心城市、湛江及海口市作為中心城市。2016年12月，廣東省人民政府辦公廳正式印發《廣東省推進普惠金融發展實施方案》;同年，海南省人民政府辦公廳印發《關于推進普惠金融發展的實施意見》;2018年3月，廣西壯族自治區人民政府辦公廳正式印發關于《廣西推進普惠金融發展實施方案的通知》;三個省份在方案中都明確了在2020年全面建成小康社會之際相適應的普惠金融服務和保障體系。2020年是我國《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》的收官之年，我國的普惠金融將深入發展，服務將持續改善。普惠金融的發展，有效的促進了信息共享并降低了交易的成本和交易的門檻，北部灣經濟作為我國著重發展的區域，普惠金融的有效發展對我國金融健康穩定的發展有重要的意義。

1 普惠金融概述及文獻綜述

普惠金融這一概念最早于2005年由聯合國提出，意指通過使用金融手段對社會各個階層和群體提供適當有效的服務，主要針對小微企業、城鎮低收入人群等弱勢群體為主。在互聯網的加持下，普惠金融借助互聯網的高速便利性快速的滲透各個地區。張李義和涂奔（2017）研究發現互聯網金融的發展對中小微企業的結構升級有顯著的影響，且在不同企業有不同的效果。根據中央人民銀行得最新數據，在賬戶普及率和儲蓄率等指標方面，北部灣地區都表現較好。2011年我國各省級普惠金融中位數指標約為33.6，而2018年就增長到了294.3，以超過36.4%的年均增長率快速發展。普惠金融在有效促進金融服務范圍的同時能否影響城鄉居民消費差距的縮小更有實際意義，對于中小微企業的發展尤為重要。郭慶和劉彤彤（2018）通過省際面板數據構建動態跨期消費模型分析P2P對我國城鎮和農村消費的多重效應，結果表明P2P網貸對農村消費水平更明顯。北部灣城市群中大部分城市消費能力仍然降低，所以該指標具有更明顯的效果。

2 北部灣主要城市群普惠金融發展中暴露的問題

2.1 普惠率有待提高

首先，普惠金融在互聯網金融的作用下得到了快速穩定的發展，但是北部灣城市群體的定位以三四線城市為主，社會大眾并未完全認可網絡金融，導致普及率較低。據對南寧市、湛江市調查發現，造成普惠率低的原因有以下：（1）由于普惠金融主要的服務對象為中階層群體與低階層群體，但是這部分人群為貧困、低收入人群，這也間接導致他們不能熟練操作網絡金融，導致他們不會輕易嘗試普惠金融。（2）以南寧市為中心城市的北部灣城市群由于近年來深受傳銷，詐騙等問題層出不窮，導致社會群體對網絡金融缺少足夠的安全感及信任感。

其次，北部灣地區民風淳樸，但也缺乏社會的領先性，所有制歧視論恰好反映了這個情況，該地區國有制社會資金對私有制性質的資金存在歧視性。當金融機構給國企融資，即使產生信用風險，金融機構也無須承擔國有資產流失的責任，相反，當貸款給私有制企業一旦出現信用風險就要承擔相對應的責任，恰好普惠金融是將其在合適的信用資信下貸款的模式。

根據中央人民銀行南寧支行的統計，在2016-2019年間，在政府的努力下，廣西壯族自治區超過五百萬人首次獲得了信用卡，獲取的金融服務在逐步擴展，但更多的人群沒有很好的享受到基礎的金融服務，這無疑給即將釋放出經濟潛力的城市群埋下了伏筆，也能在極大促進北部灣城市群逐步消除貧困的發展目標。

根據麥肯錫的研究數據，對比銀行貸款和非銀貸款所占比微7∶3，這是對于贊金融比較發達的地區，但是在中國普遍地區，該數據為9∶1。這意味著中國普惠金融的供給體系仍然具有更大的發展潛力。

2.2 金融服務能力弱

根據人民銀行數據顯示，目前北部灣城市群少數城市仍然存在金融機構不能夠直接從發行庫里進行現金調度的情況，這直接增加了調度資金的成本，尤其是以小額貨幣為主的業務過于繁瑣。在金融領域，信用評估作為依賴度較強的體系，在網絡金融告訴發展中得到充分的體現。網絡金融中主要通過收集客戶的個人信用資質進行科學的判斷以達到普惠金融的要求，然而，由于信用資質的收集的信息和渠道都不同，導致每一個金融系統在進行識別的時候存在差異性，并且無法達到共享性，易于造成金融系統的不穩定性等問題。

尤其是對于在北部灣金融領域仍然是一個初生地區，構建健全的信息評估系統存在一定的困難。同時，一些客戶利用其系統漏洞惡意消費，這對其信用評估真實結果造成一定的影響，對網絡金融尤其是普惠金融造成了極大的威脅。在我國，中小微企業貢獻了超過50%的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、80%以上的勞動創業、90%以上的企業數量，是我國企業發展的重要載體，但是，根據我國金融數據顯示，小微信貸的滲透率僅有25%，而北部灣城市群僅有不到17%。

2.3 監管機構的缺失

網絡金融快速發展，但其監管的發展存在較大差距，出現滯后性?；ヂ摼W金融監管主要出現以下問題，我國金融監管主要講央行作為主要的方向，證監會，保監會以及銀監會等開展監管工作，但是由于今年網絡金融高速發展導致金融監管工作出現極大混亂使得監管不能充分發揮。

由于一個地區的普惠金融需要考慮到當地金融機構的投放積極性。這里選取以商業銀行為主的機構基于Raroc模型下對金融機構風險對沖的解釋，中小微企業和社會資金之間的不對稱對金融機構容易拒絕部分借款人的融資需求;在信息不對稱下，社會資金很難貸款給科技型中小微企業（仝紅亮，2020）。

同時，政府和中介功能的缺失理論恰巧反映了近年來政府不斷出臺扶持中小企業的金融政策。尤其是中小微企業信用評估相關的信用評估機構發展緩慢導致金融機構難以正確掌握企業信息。

3 發展策略

3.1 構建健康快速穩定的網絡金融發展環境

現階段，投資人員無法獲取正確有效的信息直接影響了其投資決策，在網絡金融起步較晚的北部灣地區，進而對普惠金融投資的工作造成了一定的阻礙。所以，科學建立信息共享體系是目前的首要措施。比如，有區域中心、副中心城市牽頭在第三方支付方面認真開展金融監管從而促使網絡金融市場有一個良好的發展前景，進而使普惠金融得到有效規范。另外，應該強化信息披露監管工作。構建符合北部灣經濟區域的政策環境，對于國家經濟建設與的發展有顯著的作用。我國互聯網金融發展有著強有力的支撐面，北部灣城市群應響應國家政策，地方政策創造寬松得發展條件，對惠普金融得發展給予支持。2013年11月27日，國家級普惠金融改革試驗區之一廣西壯族自治區沿邊金融綜合改革試驗區設立，該區域的設立旨在促進金融，跨境金融，地方金融改革先行先試。該區域的實施，給北部灣經濟區在網絡金融的發展道路上有效借鑒加入了強心針。

3.2 促進惠普金融產品可得性宣傳教育

由于北部灣地區存在較多貧困區域，該區域符合普惠金融推廣的定位，因此社會大眾能直接參與到金融產品，產生良好的興趣才能根本解決其推廣難題。當前，普惠金融借著網絡金融的優勢，通過推動惠普金融移動客戶端得到進一步的發展。金融機構等部門通過開展普惠金融宣傳和教育，將其與人民群眾的合法性權益結合，通過開展金融講座，掃碼下載APP等措施，借助網絡等多媒體使金融教育更加全面。針對不同的地區性使其成為符合該地區定位得手段，以促進普惠金融的推廣普及。蘭考縣是我國首個國家級惠普金融改革試驗區，從2015年到2017年，蘭考縣按照邊申報邊創建的思路，實現金融與產業的對接，完成了該縣GDP126.42億元，同比增長10.1%。而對于金融機構，蘭考縣各項存款余額同比增長25.2%，貸款余額同比增長47%。據人民銀行鄭州銀行中心支行普惠金融指標數據分析，該縣由2015年的0.26上至2017年的0.42，由此表明普惠金融的快速發展促進了GDP的增長。

3.3 健全投融資體系

目前，北部灣地區性征信系統是按照國家要求有效的開展，由于個別獨立金融機構為了獲得快速得發展，對客戶的信用要求降低，導致泡沫的增加。征信體系是互聯網金融保證市場經濟穩定運行的基礎。P2P、眾籌模式是互聯網金融具有代表性的金融工具，普惠金融可以仿照其模式加以改變，使其發展出符合北部灣地區的模式，為普惠金融提供保障。另外，利用國家推廣PPP的大好形勢，積極包裝PPP項目;同時根據證監會19號公告，積極利用好資本市場支持國家脫貧戰略要求，吸引更多上市企業落地或推動本地企業掛牌上市。采用Raroc模型是符合金融機構在推動普惠金融發展（歐陽佳俊，2019）。

同時，促進非銀行機構的發展，普惠金融領域要形成一個多元化的體系，那么就要充分發揮非銀行機構的作用。

4 結語

在互聯網高速發展的年代，普惠金融借助互聯網的勢頭不斷的滲透各個行業，其必然面臨一系列問題，面對這些問題我們要結合北部灣城市群的實際情況積極探索、主動創新。相信在政府、社會各界共同努力下，北部灣必然會構建出一個符合區域、規范、充分競爭的普惠金融市場。

參考文獻

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[3]歐陽佳俊.普惠金融發展的國際經驗借鑒及啟示[J].商業經濟，2019：156-158.

[4]仝紅亮.基于Raroc模型下的普惠金融風險對沖及分擔機制的思考[J].中國市場，2020，（1）：48-49.

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