普惠金融支持養(yǎng)老服務行業(yè)發(fā)展的困境及探討

陸文豪

【摘要】伴隨著人口老齡化形勢的加快，有關的養(yǎng)老服務金融政策隨之形成，金融機構在養(yǎng)老服務金融領域內進行了初級探索，但是還有著諸多的不足之處，在發(fā)展期間面臨著現(xiàn)實困境。基于此，在本文中，主要分析了普惠金融支持養(yǎng)老服務行業(yè)發(fā)展的困境，提出了相應的解決對策。

【關鍵詞】普惠金融? 養(yǎng)老服務行業(yè)發(fā)展? 困境? 解決對策

總書記在中央財經領導小組中明確提出，全面建設小康社會，在推動經濟發(fā)展的基礎上需要堅持以民為主的思想理念，解決群眾的困境，做到老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)。現(xiàn)階段，我國逐漸步入了人口老齡化快速發(fā)展階段，預計2020年，我國60歲以上老年人口將達到2.5億，2050年將達4.8億。如何應對“未富先老”的人口老齡化現(xiàn)狀已經演變?yōu)榱藝覒?zhàn)略，而加快養(yǎng)老產業(yè)是我國深入推動經濟結構調整和改善人民生活的主要支撐，本身決定了小康社會的進一步開展。

一、普惠金融支持養(yǎng)老服務的必然性

我國的養(yǎng)老事業(yè)長期以來是重點關注特定群體的基本養(yǎng)老服務，以“保基本、補缺型”為主。此種以政府投資為主、金融市場融資為輔的融資體系，雖然在養(yǎng)老產業(yè)啟動環(huán)節(jié)中存在著一些影響，可是伴隨著養(yǎng)老產業(yè)的進一步發(fā)展，該項模式逐漸體現(xiàn)出來強烈的不適應性，財政撥款受到了政府有限財力的影響，難以滿足老齡化的需求，加劇了養(yǎng)老負擔。今年國務院出臺了《關于推進養(yǎng)老服務發(fā)展的意見》，明確提出要發(fā)展養(yǎng)老普惠金融。相關部門和地方政府也密集出臺多項扶持政策，進一步深化養(yǎng)老產業(yè)金融服務供給側結構性改革，從而推進養(yǎng)老服務平衡充分發(fā)展。

二、普惠金融支持養(yǎng)老服務行業(yè)發(fā)展面臨的困境

和養(yǎng)老產業(yè)巨大的發(fā)展空間以及市場需求方面來看，我國養(yǎng)老金融發(fā)展處于滯后的階段，面臨的困境表現(xiàn)在以下幾點：①養(yǎng)老規(guī)模比較小，收入發(fā)展非常的緩慢，擴面難度高，基金不具備穩(wěn)定的收入來源，可持續(xù)有待進一步提升。2018年后隨著養(yǎng)老金三支柱制度框架基本建立，雖然我國養(yǎng)老金當前的存量是五萬多億元，但養(yǎng)老保險基金收入端完全跟不上支出端的增長速度，使得養(yǎng)老保險基金加深了對財政轉移支付的依賴程度，各級財政壓力逐漸提高。②養(yǎng)老資產管理水平降低，市場化運營效率較低，面臨著嚴峻的保值增值壓力。尤其是數起“以房養(yǎng)老”的騙局曝光后，社會上老人們普遍對養(yǎng)老資產的管理形成了既怕又想的尷尬局面。③養(yǎng)老產業(yè)存在著金融供給不足的現(xiàn)象;目前大多數養(yǎng)老服務機構是以民非企業(yè)，還是以通過政府購買服務運營為主，而機構自身融資卻較難滿足銀行既有的授信準入條件。養(yǎng)老產業(yè)雖然有著一定的經濟效益和社會效益，不過平均利潤比較低，為了防范風險和符合監(jiān)管要求，金融資本參與意愿不強，養(yǎng)老服務設施建設期間存在著融資難的現(xiàn)象，此種情況根本不利于養(yǎng)老服務業(yè)的進一步開展。④養(yǎng)老產業(yè)普惠金融產品和服務創(chuàng)新不到位;一般來講，金融機構對于養(yǎng)老服務業(yè)的參與主要是定位在養(yǎng)老資金和風險管理等方面上，養(yǎng)老保險產品也是以提供貨幣支付為主的，不具備針對性強和管理精細化的金融服務，根本無法滿足養(yǎng)老產業(yè)的個性化服務要求。

三、普惠金融支持養(yǎng)老服務行業(yè)發(fā)展的對策

（一）對養(yǎng)老產業(yè)融資環(huán)境進行優(yōu)化

養(yǎng)老產業(yè)自身有著良好的市場前景，要想增強養(yǎng)老產業(yè)的普惠金融支持力度，解決養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展期間存在的資金短缺現(xiàn)象，政府部門需要對養(yǎng)老產業(yè)的融資環(huán)境加以創(chuàng)新和優(yōu)化，為社會資本進駐養(yǎng)老產業(yè)提供良好的政策支持和保障。可以進一步推進政府和社會資本合作（PPP）規(guī)范管理，同時給予足夠的政策支持，對于參與到養(yǎng)老產業(yè)建設內的單位或者是機構給予相應額度的貸款貼息，維護經濟權益，以此讓諸多的社會資本和金融機構參與到養(yǎng)老產業(yè)建設中，制定完善的社會養(yǎng)老服務體系，實現(xiàn)老有所養(yǎng)的戰(zhàn)略目標。

（二）根據實際情況改進金融組織形式

養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展離不開政府、社會資金和資源的相互整合以及應用，并且還需要從我國實際情況以及老年人的心理狀態(tài)入手。在我國，老年人存在著將房產留給下一代的理念，通常是不會將房產當做抵押來換取養(yǎng)老保障的，基于此，普惠金融在發(fā)展個人養(yǎng)老方面金融業(yè)務的時候，必須和我國國情以及心里狀態(tài)相符合，提供符合養(yǎng)老服務業(yè)特征、價格合理的產品以及多元化的養(yǎng)老金融服務，如銀行業(yè)的養(yǎng)老理財產品、住房反向抵押貸款，基金業(yè)的養(yǎng)老目標基金，保險業(yè)的商業(yè)養(yǎng)老保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險以及信托業(yè)的養(yǎng)老信托等，將金融組織的層次性體現(xiàn)出來，進而滿足老年人的基本養(yǎng)老需求。

（三）強化普惠金融和養(yǎng)老產業(yè)高度融合的制度建設

當前階段，需要將普惠金融創(chuàng)新對于養(yǎng)老產業(yè)的支持作用體現(xiàn)出來，制定健全的養(yǎng)老金融制度體系和市場體系建設，落實系統(tǒng)性并且以金融創(chuàng)新支持養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)制度，建立集養(yǎng)老金普惠金融、養(yǎng)老服務普惠金融以及養(yǎng)老產品普惠金融為一體的現(xiàn)代養(yǎng)老金融體系，多鼓勵銀行實施養(yǎng)老金融和養(yǎng)老產業(yè)的融合發(fā)展，在加大養(yǎng)老金融政策扶持力度的基礎上制定完善的養(yǎng)老服務業(yè)土地政策，根據財政貼息貸款和稅收優(yōu)惠政策來滿足不同的養(yǎng)老金融要求。

（四）進行普惠金融創(chuàng)新，落實養(yǎng)老產業(yè)金融服務體系

①將政策的引導作用體現(xiàn)出來;在具體補償期間，可以應用直接融資補貼和貸款貼息以及風險補償等方式使養(yǎng)老產業(yè)可以被投入諸多的資金，以此加快養(yǎng)老項目的運行進程。②成立養(yǎng)老產業(yè)引導基金，對財政資金使用模式進行創(chuàng)新和改進。養(yǎng)老產業(yè)自身有著前期投入大、投資周期長等特征，以往單一的融資模式根本無法滿足產業(yè)的基本發(fā)展要求，而養(yǎng)老產業(yè)引導基金屬于一項財政資金創(chuàng)新應用的模式，把政府支持和市場化融資相互聯(lián)系到一起，可以為養(yǎng)老產業(yè)融資提供多樣化的融資渠道。而使用產業(yè)引導基金的方式支持養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展，具備的優(yōu)勢表現(xiàn)在以下幾點：其一，應用財政基金有利于將公共資金的杠桿作用體現(xiàn)出來，撬動社會資金。其二，相對財政補貼方式;使用基金運作方式有利于社會資本了解社會中的各項信息，提升財政資金使用效率。

四、結語

以上所述，加大對普惠金融支持力度，可以滿足快速增長的養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展以及居民養(yǎng)老領域金融服務要求，除了有利于拓展金融市場之外，還可以促使養(yǎng)老產業(yè)得到穩(wěn)定發(fā)展。本文主要探究了普惠金融支持養(yǎng)老服務行業(yè)發(fā)展的情況。

參考文獻：

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