互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資問題研究

【摘要】我國經(jīng)濟迅速發(fā)展下小微企業(yè)獲得了較為快速的發(fā)展，這也使得小微企業(yè)成為國家經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的一部分。小微企業(yè)能夠促進地方經(jīng)濟的迅速發(fā)展，拉動當?shù)鼐蜆I(yè)，促進區(qū)域經(jīng)濟更加穩(wěn)定的發(fā)展。但是，對于小微企業(yè)來講在實際的發(fā)展中也常常會遇到較多的問題，其中融資困難就是小微企業(yè)發(fā)展中較大的阻礙。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為小微企業(yè)的融資帶來較多發(fā)展機遇的同時也帶來了較多的挑戰(zhàn)。因此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資問題進行深入的探討，希望小微企業(yè)能夠高效解決融資中存有的問題，實現(xiàn)健康發(fā)展的目標。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 小微企業(yè)? 融資問題

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機結合彌補了小微企業(yè)在發(fā)展中所存有的不足?，F(xiàn)階段，市場經(jīng)濟活動的主要任務就是對經(jīng)濟結構進行有效的調整，更好地促進產(chǎn)業(yè)的轉型以及升級，對經(jīng)濟制度進行更好的完善。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)打破了傳統(tǒng)金融壟斷融資的陳舊模式，應用自身所具有的技術以及優(yōu)勢來緩解小微企業(yè)中融資難、融資成本高的問題，幫助小微企業(yè)解決多種發(fā)展中存有的問題，為小微企業(yè)注入更多的發(fā)展動力。

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）融資困難

小微企業(yè)在實際的發(fā)展中其最大的障礙在于發(fā)展中存有一定的風險性，所以融資相對也比較困難。信貸業(yè)務的首要任務是控制信貸中存有的風險，對風險控制是建立在真實信息基礎之上的。小微企業(yè)規(guī)模較小，具有較強的靈活性，整體資產(chǎn)也較小，同時，在小微企業(yè)中的財務人員流動性也較大，這也使得小微企業(yè)中的財務制度不夠健全與完善。銀行由于其管理機制的約束所以很難對小微企業(yè)所提供的信息進行更加全面的評估，所以銀行也就很難會為小微企業(yè)進行貸款業(yè)務。小微企業(yè)主要是利用內部資金的積累以及銀行的貸款為自己進行融資，從相關數(shù)據(jù)可以看出，僅有百分之四十的小微企業(yè)可以通過銀行這些正規(guī)的金融機構為自身獲取資金，這主要是因為小微企業(yè)的融資渠道十分單一，并且大多數(shù)的小微企業(yè)也沒有上市，所以很難利用股權進行融資。此外，小微企業(yè)在經(jīng)營中資產(chǎn)也十分少，能夠在銀行進行抵押的資產(chǎn)更是少之又少，所以，小微企業(yè)也就很難通過像中大型企業(yè)那樣為自身獲得融資。

（二）融資成本高

很多小微企業(yè)并沒有專業(yè)的財務管理團隊，所以在實際的經(jīng)營過程中也就很難對自身的資金財產(chǎn)情況進行十分準確的判斷。所以，當資金遇到問題的時候，小微企業(yè)也難以對自身的經(jīng)濟情況進行評估，加上缺乏穩(wěn)定的融資渠道，這也就提升了融資的成本。銀行等一些正規(guī)的金融機構在向小微企業(yè)進行貸款之前會對小微企業(yè)的信用問題進行全面的評估，但是小微企業(yè)在經(jīng)營中具有不穩(wěn)定的特點，所以銀行等金融機構在進行放貸中會提升貸款的利率或者是添加一些附加條件，這也就大大提升了小微企業(yè)的融資成本。

（三）融資渠道十分單一

對于企業(yè)來講為自己獲得資金具有多種方法，但是對于小微企業(yè)來講，企業(yè)中七成左右的資金都是需要通過銀行貸款來實現(xiàn)的。但是小微企業(yè)從銀行中獲得融資是十分困難的，這主要是因為，首先，供給側改革的發(fā)展以及金融監(jiān)管力度的不斷增強，這也就提升了銀行融資的難度。其次，小微企業(yè)的創(chuàng)新與服務能力較差，一些不恰當?shù)姆刨J政策就會使得小微企業(yè)被排除在外，進而失去了融資的機會。第三，即使小微企業(yè)符合了貸款的條件，但是小微企業(yè)也會由于在銀行中貸款繁瑣的手續(xù)、長時間的等待使得自身難以應對融資所處的困境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資存在的問題

（一）融資風險不容忽視

當前，我國網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍不夠成熟，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中缺少規(guī)范的制度以及法律的約束等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、覆蓋范圍較廣的優(yōu)勢，但是這也十分容易形成一些問題。例如，網(wǎng)絡中具有惡性詐騙造成資金流失，所以融資過程中所存有的風險網(wǎng)絡安全問題是值得時刻關注的問題。

（二）管理監(jiān)督力度薄弱

對于網(wǎng)絡金融糾紛問題，我國截止到目前仍沒有較為完善的法律法規(guī)，也沒有較為詳細的案例可以進行參考。在小微企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺之間也沒有對應的政策。2013年9月份，阿里巴巴向國務院提交了網(wǎng)上銀行的相關建議，為小微企業(yè)提供必要的金融服務。這一建議的通過使得大量的資本涌向了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這也就容易造成金融行業(yè)的動亂，制約了小微企業(yè)的進一步發(fā)展。

（三）小微企業(yè)缺乏信用意識

小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模較小，設備以及技術等也相對比較落后，在整體的管理上也比較松散，缺乏十分完善的管理制度。小微企業(yè)在對財務進行管理中內部控制制度并不夠健全，信息透明度也較低，無法做到信息的完全公開透明，缺乏誠信意識。缺乏信用意識主要有兩個表現(xiàn)，其一是小微企業(yè)受限于自身的發(fā)展規(guī)模，在財務管理方面透明度較低，有很多關鍵性的信息如資產(chǎn)負債盈利情況等都無法及時在互聯(lián)網(wǎng)中進行有效的披露。還有的一部分小微企業(yè)自身的經(jīng)營活動相對比較簡單，所以為了想要獲取融資就會制造一些假的賬務，這都大大降低了小微企業(yè)的信譽。其二，小微企業(yè)缺乏應有的誠信意識，不能按照預定的用途來使用借貸的資金，這也就導致了很多小微企業(yè)因為經(jīng)營不善產(chǎn)生無法按時還貸的情況。信息時代背景下，企業(yè)的信用數(shù)據(jù)會隨時隨地被獲取，一旦企業(yè)缺乏應有的信用意識，那么企業(yè)也就難以契合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的需求，企業(yè)的不良信用記錄也會成為小微企業(yè)融資中的絆腳石。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不健全

小微企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)金融方式進行融資過程中所遇到的最為主要的問題是缺乏完善的法律法規(guī)，這也就使得小微企業(yè)需要面臨眾多的挑戰(zhàn)以及風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中仍不夠成熟，所以相應的法律法規(guī)也需要不斷地進行完善。小微企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資中缺乏法律為依據(jù)，這也會使得小微企業(yè)自身承擔一些未知的風險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機構對小微企業(yè)沒有一個規(guī)范化的參考，這也容易發(fā)生一些違約或者是跑路的事情。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下小微企業(yè)融資策略

（一）小微企業(yè)要提升自身的競爭力

對于小微企業(yè)來講，在發(fā)展中不斷提升自身的競爭力是發(fā)展的必然，同時也是更好地實現(xiàn)融資的必要途徑，企業(yè)需要提升自身的運營能力，不斷地開拓以及搶占市場。小微企業(yè)在發(fā)展中需要不斷引進優(yōu)秀的企業(yè)管理人才，能夠為企業(yè)的發(fā)展培養(yǎng)更多優(yōu)秀的員工，提升企業(yè)管理水平。引進一些具有豐富經(jīng)驗的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，積累融資運營的經(jīng)驗，這樣才能夠更加準確地利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，拓寬融資的渠道。小微企業(yè)在管理中還需要加大對財務的約束程度，實施全面的預算對資源進行更加有效的配置，控制各項費用的輸出進而降低成本，提升資源的利用率。

（二）增強小微企業(yè)的信用意識

互聯(lián)網(wǎng)融資的前提是具備良好的信用，大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，企業(yè)的信用情況以及財務信息十分容易被獲取，所以一旦小微企業(yè)具有不良征信的時候就會對企業(yè)的融資產(chǎn)生十分嚴重的影響。小微企業(yè)為了能夠更加有效提升信用意識需要不斷提升管理水平，保證企業(yè)中的每一個環(huán)節(jié)都是在誠信經(jīng)營的基礎上的，保證財務信息的真實性。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中建立誠信意識，能夠按照相關的規(guī)定對資金進行正確的使用。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資需要健全的法律法規(guī)作為引導，政府也需要不斷完善相應的法律法規(guī)進而實現(xiàn)對小微企業(yè)的正確指導。政府在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融不斷對自身進行創(chuàng)新的基礎上還需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管力度，能夠為其制定更加嚴格的金融審查制度，提升互聯(lián)網(wǎng)融資的門檻，有效地防止違法行為的產(chǎn)生，對網(wǎng)絡平臺中的非法集資等行為進行嚴厲的打擊。

（四）規(guī)范小微企業(yè)管理體系

小微企業(yè)自身管理存有眾多問題，缺乏完善的監(jiān)管機制，相關的信息也不夠透明與準確，這也就加大了銀行對小微企業(yè)的評估難度。所以，小微企業(yè)需要從全方位出發(fā)提升自身的信用形象。首先，招聘一些專業(yè)的財務管理人才，保證財務信息的透明，提升對財務信息的管理水平。其次，面向各大高校招錄一些金融類的人才，建立自己的融資團隊，當企業(yè)面臨資金周轉困難的時候，此時自己的團隊也能夠幫助企業(yè)渡過融資的難關。最后促進企業(yè)管理結構的規(guī)范化，避免由于管理層中錯誤的決策造成企業(yè)中的財務損失。

四、結語

小微企業(yè)在融資中困難重重，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身融資成本低、速度快的優(yōu)勢解決了小微企業(yè)在融資中所存有的問題。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)仍需要面臨較多的問題，例如，小微企業(yè)競爭力不足、在融資過程中缺乏足夠的經(jīng)驗等。這也就需要小微企業(yè)不斷提升自身的核心競爭力，提升信用意識，健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)，為小微企業(yè)融資創(chuàng)設更加優(yōu)良的金融環(huán)境。此外，小微企業(yè)也需要提升自身的信用水平，不斷健全財務管理制度，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺更好地與互聯(lián)網(wǎng)金融背景相契合，只有這樣才能夠從根本上更好地解決融資難以及融資成本高的問題，幫助企業(yè)渡過難關。

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作者簡介：張雪，女，學歷，本科，現(xiàn)為對外經(jīng)濟貿(mào)易大學統(tǒng)計學院在職人員高級研修班學員。研究方向：金融學。