依托大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建商業(yè)銀行智能風控體系的探討

鄧彩虹

摘 要：近年來在大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)展的過程中，人們的生活方式發(fā)生改變，社會生產(chǎn)生活效率逐漸提升，對商業(yè)模式也產(chǎn)生了直接影響。尤其是商業(yè)銀行，在大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的過程中，可創(chuàng)建智能風控體系，將數(shù)據(jù)信息當做是基礎(chǔ)部分，以技術(shù)作為驅(qū)動力，在客戶、服務與產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成為數(shù)字形態(tài)的同時，使用數(shù)字思維和技術(shù)方式等，完善了銀行業(yè)務與工作流程，有效預防出現(xiàn)風險問題，強化了風險控制工作的前瞻性，具有重要意義。因此，在商業(yè)銀行實際發(fā)展的過程中，應該積極采用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善相關(guān)智能風控體系，不斷提升風險控制的智能化水平，為其后續(xù)的發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù);商業(yè)銀行;智能風控體系

商業(yè)銀行在實際發(fā)展的過程中，應該積極將大數(shù)據(jù)技術(shù)作為依托，完善相關(guān)的智能風控體系，健全風險防控的工作模式與機制，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，不斷增強商業(yè)銀行的風險防控能力，達到預期的工作目的。

一、依托大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建商業(yè)銀行智能風控體系的重要意義

在大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，商業(yè)銀行構(gòu)建智能風控體系，具有非常重要的意義，可有效預防出現(xiàn)市場、操作與其他的風險問題，強化風險防控的工作效果。具體表現(xiàn)為：

（一）有助于提升風險的分析能力

商業(yè)銀行采用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建風控體系，可使用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等等，創(chuàng)建開源分布式的工作模式，應用實時化分布式的計算框架與機制，可提升商業(yè)銀行的風險數(shù)據(jù)分析能力與信息處理能力，尤其在大數(shù)據(jù)技術(shù)應用的過程中，具有一定的海量數(shù)據(jù)吞吐能力、數(shù)據(jù)流處理能力、實時化分布技術(shù)能力等等，可利用較低的成本挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)容，綜合性分析，將數(shù)據(jù)信息與相關(guān)內(nèi)容轉(zhuǎn)變成為有價值的數(shù)據(jù)資源，使得商業(yè)銀行的風險管控工作能夠從樣本數(shù)據(jù)分析提升到所有數(shù)據(jù)分析的層次，了解海量數(shù)據(jù)信息相互之間的聯(lián)系與潛在規(guī)律，便于綜合性的分析和研究。

（二）有助于創(chuàng)新風險管控的模式

商業(yè)銀行在自身的發(fā)展過程中，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)建風控體系，有助于創(chuàng)新相關(guān)的風險管控工作模式，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風險控制手段，創(chuàng)新性的開展各方面工作。首先，商業(yè)銀行采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可豐富數(shù)據(jù)分析的維度與密度，增強風險模型的可信度，確保各方面風險防控工作的有效實施。其次，可采用數(shù)據(jù)流計算方式、實時化數(shù)據(jù)分析的方式，增強所建設(shè)風控模型中數(shù)據(jù)信息的時效性，通過實時化反饋的方式，預測風險未來的發(fā)展趨勢。最后，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，還能準確識別各種風險管理信息與防控信息，將其中的風險防控知識，轉(zhuǎn)變成為業(yè)務規(guī)則信息與模型內(nèi)容，確保整體工作的有效落實。除此之外，在使用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，還能綜合分析多種因素數(shù)據(jù)、維度數(shù)據(jù)內(nèi)容，減少風控的技術(shù)門檻，不斷增強各方面工作的有效性與可靠性。

二、依托大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建商業(yè)銀行智能風控體系的思路

（一）完善相關(guān)的技術(shù)平臺

商業(yè)銀行在使用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建智能風控體系的過程中，應完善有關(guān)的技術(shù)平臺，增加數(shù)據(jù)內(nèi)容的維度和密度，提升風險的實時化分析能力與決策能力。首先，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，應該確保各種數(shù)據(jù)內(nèi)容的維度和密度，整合各種客戶信息，搜集金融資產(chǎn)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等等，全面提升各種數(shù)據(jù)的可信度。在采用大數(shù)據(jù)技術(shù)期間，商業(yè)銀行應該借助各種數(shù)據(jù)內(nèi)容，有效開展風險防控活動，整合網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方機構(gòu)的各種信用數(shù)據(jù)內(nèi)容，強化消費方面與人脈方面的數(shù)據(jù)管理力度，確保行業(yè)內(nèi)部與外部、線上與線下的各種數(shù)據(jù)有效整合。其次，應該積極使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建完善的工作平臺，增強商業(yè)銀行在智能風控體系方面的實時化分析能力與決策能力。大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行應該構(gòu)建專門的技術(shù)平臺，增強數(shù)據(jù)信息的離線處理能力、數(shù)據(jù)流的計算能力，創(chuàng)建云服務系統(tǒng)平臺，便于開展可視化的分析工作和研究工作。要求相關(guān)的技術(shù)平臺，可以將數(shù)據(jù)信息內(nèi)容實時化的應用在業(yè)務工作、場景工作中，利用機器學習模型、深度學習模型、人工智能技術(shù)等，保證風險決策的實時化水平與智能化水平。

（二）創(chuàng)建風險管理體系

商業(yè)銀行采用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)建智能風控體系，應該創(chuàng)建較為完善的風險管理工作機制，構(gòu)建出數(shù)據(jù)系統(tǒng)、決策系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)相互整合的良好平臺。商業(yè)銀行在實際工作中，應采用風險管理知識庫系統(tǒng)，明確其中的業(yè)務規(guī)則，創(chuàng)建風險模型，準確識別自身發(fā)展過程中可能存在的風險問題。商業(yè)銀行應該將風險識別模型應用在業(yè)務工作中，準確評估與監(jiān)控具體的風險問題，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實時化改進相關(guān)的模型，形成動態(tài)化的閉環(huán)機制，促使風險管控工作向著良好的方向發(fā)展。

（三）打造優(yōu)質(zhì)的人才隊伍

商業(yè)銀行在采用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建智能風控體系的過程中，應該打造優(yōu)質(zhì)的人才隊伍，保證工作人員全面掌握大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)，熟悉商業(yè)銀行中的各種工作業(yè)務，滿足當前智能風控體系建設(shè)方面的人才需求。在實際工作中應該做好教育培訓工作，組織工作人員學習大數(shù)據(jù)技能、智能風控知識，形成良好的數(shù)據(jù)分析能力、風險管控能力，增強工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，滿足當前的時代發(fā)展需求，達到預期的工作目標。

三、依托大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建商業(yè)銀行智能風控體系的建議

在大數(shù)據(jù)的環(huán)境背景下，商業(yè)銀行應該積極構(gòu)建智能風控體系，將大數(shù)據(jù)技術(shù)的積極作用充分發(fā)揮出來。具體措施為：

（一）拓寬數(shù)據(jù)信息的獲取渠道

商業(yè)銀行在實際發(fā)展的過程中，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建智能風控體系，應拓寬具體的數(shù)據(jù)信息獲取渠道，增強智能風控工作效果。首先，要求做好內(nèi)部數(shù)據(jù)信息的治理工作。近年來商業(yè)銀行實際發(fā)展過程中，涉及到的數(shù)據(jù)信息數(shù)量很大，其中主要有賬戶方面、交易方面的數(shù)據(jù)內(nèi)容，為確保數(shù)據(jù)內(nèi)容的有效處理，應該創(chuàng)建統(tǒng)一化的數(shù)據(jù)管理工作模式，保證在治理工作中明確工作標準，全面開發(fā)業(yè)務價值與具體的附加價值，增強數(shù)據(jù)信息獲取工作效果。其次，要求在實際工作中，綜合性的統(tǒng)籌管理內(nèi)部與外部的數(shù)據(jù)信息，除了需要全面處理各種內(nèi)部數(shù)據(jù)信息之外，還需重點開發(fā)外部的數(shù)據(jù)內(nèi)容，例如：逾期數(shù)據(jù)信息、風險名單數(shù)據(jù)信息等，在全面整合以后，可以和內(nèi)部的數(shù)據(jù)信息內(nèi)容相互整合，便于統(tǒng)一開展管理工作。最后，具體的工作中要求創(chuàng)建數(shù)據(jù)閉環(huán)的管理工作模式，便于在智能風控體系方面，集中化的完成數(shù)據(jù)信息管理工作，有效開展數(shù)據(jù)信息采集工作、分析工作的監(jiān)控活動，在各個維度中優(yōu)化數(shù)據(jù)指標，有效完成各方面的工作任務。

（二）創(chuàng)建完善的風控工作模型

為確保商業(yè)銀行采用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建完善的智能風控體系，應創(chuàng)建較為完善的風控工作模型，形成智能化的感知效應。具體工作中應該積極采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建出完善的風險控制工作模型，增強商業(yè)銀行在風險防控方面的感知能力，有效完成各方面的風險防控工作任務。首先，在實際工作中將常規(guī)性的信息檢驗技術(shù)、人臉識別技術(shù)等當做基礎(chǔ)，配合采用大數(shù)據(jù)的挖掘算法，在輸入相關(guān)數(shù)據(jù)信息以后，有效匯總、歸納與分析，在此期間，應該積極使用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，有效評價商業(yè)銀行中不同用戶的信用風險，增強風險評估、分析的精確度，優(yōu)化各方面的工作模式。其次，實際工作中應該積極采用知識圖譜技術(shù)，在相關(guān)風控模型的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建完善的動態(tài)決策工作體系，動態(tài)化評價是否有欺詐風險、外部風險問題。

（三）完善場景融合的功能

商業(yè)銀行采用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建智能風控體系，應該確保在各種風險場景之內(nèi)，結(jié)合實際情況作出反應。在構(gòu)建相關(guān)智能風控體系的過程中，應該積極設(shè)置場景融合的功能，增強內(nèi)在的驅(qū)動力，一方面，應該在其中設(shè)計客戶信息的審查系統(tǒng)，智能化的識別客戶信息，開展審批工作與風險預警工作，便于預防出現(xiàn)信用風險的問題。另一方面，應該健全其中的內(nèi)部風險監(jiān)督與管理機制，有效解決內(nèi)部風險問題，保證風險防控工作效果。

四、結(jié)語

近年來在商業(yè)銀行實際發(fā)展的過程中，受到諸多因素的影響還存在很多風險問題，對商業(yè)銀行的長遠發(fā)展會造成不利影響。這就需要在實際工作中，積極采用大數(shù)據(jù)技術(shù)措施，構(gòu)建智能風控體系，提升風險識別能力、監(jiān)控能力與應對能力，有效預防可能出現(xiàn)的風險隱患問題，保證從根本上規(guī)避商業(yè)銀行的風險問題，將大數(shù)據(jù)技術(shù)的積極作用充分發(fā)揮出來。

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