試論互聯網金融發展中存在的問題及相關對策

【摘要】當前，互聯網金融獲得了迅速的發展，這為人們的生活提供了較多的便利，同時也促進了金融行業不斷的發展與創新。但是在互聯網金融呈現爆發式發展態勢的過程中，國家的相關政策并沒有跟上其發展的速度，這也就促進了眾多問題的出現。本文主要對互聯網金融發展中存有的問題進行深入的探究，并為問題的有效解決提出了相應的對策，希望能夠有效解決互聯網金融發展中所存有的問題，進而有效地規范互聯網金融。

【關鍵詞】互聯網;金融;相關對策

21世紀，互聯網獲得了前所未有的發展，互聯網思維也在向各個行業不斷地進行滲透，金融行業位列其一。互聯網思維以及技術在金融行業的融入催生了互聯網金融，互聯網金融作為一種新生的事物在為消費者帶來較多便利的同時也產生了較多的問題。所以，在實際的發展中我們需要認識到互聯網技術的雙面性，及時發現互聯網金融發展中所存有的問題，這樣才能夠為我國互聯網金融的進一步發展提供更加高效的借鑒。

一、我國互聯網金融特點與種類

（一）互聯網金融的特點

互聯網金融與傳統的實體金融間具有一定的差異，互聯網金融具有自身一些比較突出的特點，是以互聯網為基礎的。這些差異主要表現在，首先，互聯網金融的門檻較低，一些非金融專業的機構在具備一定的資金實力以后也能夠進入到互聯網金融這一行列中，這也就促進了互聯網金融在發展初期的迅猛發展，在短期內就能夠盤活整個互聯網金融市場。其次，互聯網金融的數量雖然較多，但是與傳統的金融相比，其資金的規模是十分有限的，金融業務也主要是以中小企業的融資、小額信貸等為主，這與傳統金融服務間形成了互補，所以在發展中也具有較為廣闊的發展空間。第三，互聯網金融這一新生事物在金融監管等方面存有滯后的現象，缺乏完善的法律法規。第四，互聯網金融市場自身對風險進行控制的意識較差，并且其中的金融風險也十分集中，這也就對互聯網金融的進一步發展形成了一定的挑戰。

（二）互聯網金融的種類

當前，我國互聯網金融產品的種類主要包括第三方支付、眾籌、P2P網絡借貸等。第三方支付是互聯網金融發展中發展最為迅速的一個種類，其中主要涉及到微信支付、支付寶、財付通等。第三方支付是以互聯網為平臺采用與銀行簽約的形式與客戶與銀行之間所建立起來的一種第三方電子支付的模式。從第三方的本質上來講，其屬于一種支付中介，為用戶與銀行系統間所提供的是一種中介服務。當前，第三方支付已經不再局限于互聯網中的支付，而是線上線下一起發展。眾籌融資主要的服務對象則是企業或者是個人，利用第三方眾籌平臺來為自身的項目融資，眾籌的目的就是將社會閑散資金加以集中的利用。但是需要注意的是，眾籌融資不是捐款，所有的出資人都會得到一定的回報收益，眾籌平臺也會從中抽取一定的服務費用。P2P網絡借貸則是以互聯網為平臺進行的點對點式的信貸，需要借貸的人會通過P2P網絡借貸平臺來尋找具備借款能力的出借人，這一平臺的作用九在于為借貸雙方匹配服務以及借貸人的信用信息服務，進而保證資金的安全性。

二、我國互聯網金融在發展中存在的問題

近年來，我國互聯網金融獲得了較為迅速的發展，金融業務以及產品也在不斷地進行更新，為了能夠更好地方便人們的生活，金融業在發展中也需要注入一些新的力量，但是互聯網金融在發展中仍存有一定的問題需要進行解決。

（一）對外部進行監管的法律不健全

隨著互聯網金融余額寶、眾籌平臺、阿里小貸等產品的推出，2013年的熱門話題就是互聯網金融。但是在互聯網金融產品實際的發展中，其中的監管風險卻異常突出，對互聯網金融的外部監管成為了互聯網金融發展中所需要解決的關鍵性的問題。當前，我國對于互聯網金融監管的相關法律并不是十分健全，客戶在利用互聯網金融進行投資的過程中，假如其財產受到一定損失的時候，此時客戶的正當權益無法獲得應有的保護。例如，余額寶的一些增值服務，相應的監管以及法律法規是相對比較缺失的，這也就使得支付寶用戶無法掌握線上轉出的資金流向，形成了在銀行中無法進行兌付的風險。

（二）對風險進行控制的能力不足

金融行業自身是一個風險較高的行業，金融與互聯網結合以后，其風險也會在無形之中變得更大。隨著互聯網金融爆發式的發展，風險控制體系的缺陷也就越來越凸顯，尚未健全的風險防控體系使得當前對互聯網金融中所存有的風險控制能力不足。當前，我國互聯網金融在風險控制等方面仍缺乏豐富的防控經驗，很多網絡平臺也并不具有互聯網金融所應具有的特點，這也對風險的防控產生了十分不利的影響，最終出現了較多的互聯網金融問題。

（三）網絡安全隱患問題凸顯

互聯網金融是一項基于網絡所開展的業務，所以其中所面臨的最為重要的一個問題就是網絡安全問題。互聯網金融中的網絡安全問題主要表現在兩個方面，一個是客戶信息安全問題，另一個則是金融業務層面的系統安全問題。伴隨著我國互聯網金融的飛速發展，客戶群體也在日益擴大，保證客戶的信息安全問題成為當前互聯網金融發展中所不能忽視的問題。有一些互聯網金融機構缺乏應有的安全意識，所以客戶信息泄露事件也時有發生，這對互聯網金融的持續化發展十分不利。從另一個方面來講，互聯網金融業務也對互聯網系統的安全性提出了更高的要求，一旦發生了系統安全問題，這也對金融業務的開展形成了較大的影響，嚴重的還會造成客戶的經濟受到較大的損失。所以，互聯網金融要想獲得更加健康的發展就需要首先保證網絡的安全，尤其是需要保證信息方面的安全，做好對客戶信息的保護。互聯網金融行業也需要提升對風險進行防控的意識，能夠從全方面對風險進行控制，這樣才能夠促進互聯網金融這一行業更加穩定的發展。

（四）信用體系不完善

在互聯網金融時代，信用環境不僅包括線下信用環境，還包括線上信用環境。目前，我國的信用環境還不規范，違約情況時有發生，這不利于互聯網金融的發展。而且，我國央行目前的征信系統還局限于傳統金融機構，利用度不是很高。在互聯網金融出現后，互聯網金融企業的征信系統沒有與央行征信體系很好對接，企業之間也不存在可靠的信用信息的交換機制，導致信用信息交換障礙，無法共享。我們應注意這些信用體系的漏洞，努力完善互聯網金融的信用體系，促進互聯網金融良性發展。

三、互聯網金融發展策略

（一）完善互聯網金融監管法律體系

互聯網金融作為一個新生的事物，法律監管體系不健全仍是存在的一個必然問題，但是從當前我國互聯網金融行業發展來看，加強對互聯網金融的監管以及建立完善的法律法規是急需解決的問題。互聯網金融與傳統的金融之間存有較大的差異，所以，在實際的發展中就需要能夠針對互聯網金融實際的特點來創新監管的方式方法，這樣才會使得互聯網金融市場更加規范與穩定。從另一個方面考慮，建立健全的監管體系是希望整個互聯網金融行業做到有法可依，將自身所具有的職能發揮出來，對進行深入調研的基礎上促進互聯網金融的法律法規更加健全與完善。

（二）加強對互聯網金融信息安全風險的防范

我國互聯網信息技術仍不夠成熟，其中信息安全仍具有較高的風險，所以在互聯網金融發展中需要盡快建立其防御互聯網金融信息安全攻擊的體系，利用多樣化的方法對金融交易進行實時的保障，并且加強對安全風險防范的宣傳教育。在互聯網金融信息發展中，首先需要建立主動防御體系，這樣才能及時應對信息安全所受到的攻擊。互聯網金融自身存有較大的安全風險，除了要應對傳統的網絡安全問題以外還需要面臨新技術安全風險相關問題。所以，在發展中我們需要采用多樣化的方法保證信息的安全。其次，加強對風險防范的創新，應用多種手段保證互聯網金融交易的安全。互聯網金融公司也需要加強對新產品的研發以及利用，能夠創新出更加安全、防御系數更高的新產品，這樣才能夠為互聯網金融信息安全提供更加有力的保障。第三，加大對金融知識的普及，讓更多的公眾認識到互聯網金融信息安全的重要性。這樣互聯網金融才能夠更好地融入到我們的生活中，對信息安全產生更加全面的認識。金融機構、政府以及互聯網金融企業也需要利用多種途徑開展金融信息安全教育，提升消費者對自身信息的重視，這樣才能夠更好地保護自己的合法權益。

（三）不斷明確互聯網金融監管主體

目前仍沒有監管機構完全承擔互聯網金融中的監管責任，這也就難免會出現一些監管不專業，不能進行有效監管的情況，這些的主要原因還是由于缺乏明確的監管主體。所以，為了能夠促進互聯網金融這一行業更加健康的發展就需要建立更為有效的監管機構，讓這些機構對互聯網金融行業進行更加有效的監管，促進我國經濟的可持續性發展。

（四）加強信息披露，促進信息共享

為了能夠對投資者的權益進行有效的維護，在互聯網金融發展中應當建立信息披露與共享機制。監管部分應要求互聯網金融機構定期對相關數據進行披露，其中主要包括財務信息、風險信息以及管理信息等，與投資者形成信息共享，這樣也能夠使得投資者對企業以及產品形成更加全面的認識，促進投資者的理性投資。

四、結語

我國金融行業在互聯網的推動下獲得了較快的發展，但是也使得自身需要面臨金融風險以及發展的困境。實際的發展中，我們需要及時發現在發展中所存有的問題，推動市場自律的建設，保證金融行業的規范化以及有序化。

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作者簡介：于翌瑤，女，學歷，本科，現為對外經濟貿易大學統計學院在職人員高級研修班學員，研究方向：金融學。