基于互聯網金融背景下的普惠金融發展策略

摘要：互聯網技術迅猛發展，尤其是移動互聯網和智能手機的快速普及和發展，使得人們日常生活中傳統的線下應用場景被互聯網徹底改變，曾經存在的地域限制得到解決，包容開放、互聯互通的互聯網有效地突破了物理空間的阻隔，使得地處偏僻區域也能便捷獲得金融服務，契合了普惠金融的內涵所在。本文通過介紹互聯網金融背景下的普惠金融的發展策略，提供應用互聯網思維和大數據，將金融科技屬性融入普惠金融業務，搭建銀行內部綜合化、集成化服務與外部交互開放平臺，提供互聯網背景下的普惠金融業務發展策略。

關鍵詞：互聯網;金融科技;普惠金融;發展策略

黨中央在十九大報告中明確要求“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”;在全國的第五次金融會議上，習近平更加深入地提出了金融發展應該回歸服務實體經濟，要讓這樣的做法能夠穩定地維持下去，讓更多的經濟資源配置到社會當中更加需要的方面，這也就為普惠金融的建設做了進一步的指示。普惠金融發展應該更加注重社會的所有階層，讓社會的所有群體都能享受到金融服務，讓那些平時不受重視的偏遠地區能夠享受到與其他客戶相同的待遇，提供這樣的機會讓更多的貧困人口去脫貧，讓更多的人去成為社會建設的重要推力。在互聯網背景下，推動普惠金融發展具有重要的現實意義。

一、普惠金融的概述

普惠金融的定義可以根據2005年聯合國提出的普惠金融的定義來進行解釋，普惠金融定義的大致意思就是讓更多的人能夠享受到社會的金融服務。關于普惠金融，我國給出的定義可以理解為給所有的企業以及個人相同的金融機會，讓更多的人享受到正常的金融服務，實現社會的有效發展。總結世界普惠金融發展史，普惠金融的概念最開始源于小額信貸，并經歷了小額信貸、微型金融和普惠金融三個階段，在各個階段都和小微企業與農村金融密切相關，伴隨著互聯網金融的發展，普惠金融與互聯網金融又產生了交疊。在互聯網快速發展的今天，普惠金融的應用空間被無限放大了。互聯網以數據庫和傳媒信息鏈接的網絡模式，向大眾和金融機構雙向提供多元化、多層次、多領域、大范圍的信息內容，解決了金融機構物理網點的局限性。

二、互聯網金融背景下普惠金融發展中存在的問題

普惠金融雖然能自由地與互聯網進行結合發展，但是在深層發展的過程中，仍缺少法律法規的全面支持。普惠金融發展經歷比較短，如果再沒有硬核性的法律法規支持，沒有細節性法律的管束，普惠金融將會成為一些投機取巧之人的工具。特別是普惠金融通過金融客戶和互聯網賦能后，監管難度將逐步增大。為了實現普惠金融的持續發展，金融創新與法規完善之間一定要實現同步走，政府雖然在近幾年以來相繼出臺了一系列的措施來推動普惠金融的發展，但是這些比較籠統，而且沒有什么實際內容的發展措施，無法帶動普惠金融的發展[1]。

小微企業、三農、低收入群體過去被傳統金融機構所忽略，重要的原因之一就是缺乏較為完善的征信體系，而征信體系建設是金融業務包括普惠金融業務的基礎建設。小額分散并不能降低風險，相反普惠金融所應對的長尾用戶數量多，資信情況復雜。如果沒有智能化的風險管理體系，實現風險看得見、理得清、控得住，用系統化管理篩選出真正的借款人，確保讓借款人專款專用，保證借款人好借好還，即如何實現貸前風險客群篩選、貸中風險感知與反欺詐掃描、貸后自動預警與風險合理化解，普惠金融的長期可持續發展可能無以為繼。

雖然互聯網的發展推動了普惠金融的發展，但是現在的網絡卻還沒有真正得到人民大眾的認可，所以就造成了現在普惠金融的普及率普遍較低，這種情況發生的主要原因是網絡的安全問題讓大部分的人產生了恐懼的心理。近幾年以來，網絡上的詐騙事件層出不窮，再加上其他的一些病毒的侵害，讓互聯網背景下的普惠金融的受眾人群普遍集中在一些文化程度較低的人群中，那些迫切需要普惠金融發展來幫助的貧困職員就減少了許多，這樣一來，就造成了普惠金融的普及率比較低的問題。在過去幾年當中，我國的數字支付交易的筆數在逐年增加，但是還沒有達到理想的狀態，民眾在進行金融活動時，還是會使用傳統的支付服務工具。隨著最近幾年科學技術的進步以及各個地區人民生活水平的提高，希望普惠金融電子支付服務能夠快速增長以及普及。

普惠金融要支持小微、雙創、扶貧和涉農等多方客群，滿足各類融資需求，真正支持實體經濟，就需要逐步加大對普惠金融客群的融資類、非融資類產品服務創新力度，提前研究和布局國家普惠金融發展規劃中界定的重點服務對象的普惠金融需求，提前謀劃開展產品創新。

三、面對互聯網普惠金融問題的對策

面對互聯網背景之下普惠金融發展面臨的機遇與挑戰，解決方案不僅需要金融機構的努力，也需要社會各單位的支持與保障。

針對法律法規的不健全、不規范，主要從三個層面建章立制。一是加快建立發展普惠金融基本制度，如土地的經營權、宅基地的使用權、技術的專利權等，利用這些制度積極地開展土地的各項建設，明確各類管理機構的管理責任。二是配套完善普惠金融服務主體法律法規，包括針對小額貸款公司、融資擔保公司，特別是互聯網背景的網絡借貸機構的管理辦法，推動制定各類非存款放貸組織條例、典當業管理條例，推動修訂農村專業合作社法等，探索建立股權眾籌這樣的全新方法等。三是要積極地維護普惠金融消費者的權益，只有消費者的權益得到了維護，才能使消費者更好地為金融事業做出貢獻，通過差異化定價確保普惠金融客群的金融服務權益，明確監管部門相應的執法權限與責任。

完善增信體系建設，主要是整合風險信息來源、搭建智能風控體系。一是盡快讓小微企業建立一些比較正規的信息檔案平臺，有了這樣的平臺之后，整個金融工作的過程就能變得更加方便，這樣也能逐漸地實現全國普惠金融的信息互通，讓各種金融信息能夠更加高效地為人們服務。二是要建設完善那些不夠成熟的征信機構，信用是各個行業都需要重視的，信用機構的建設能夠擴充金融信息庫的介入機構，讓金融的服務對象的征信成本得到降低。三是從提升科技支撐出發，加大信息數據的整合力度，改變傳統風險控制的“人海戰術”，依靠互聯網技術系統化防控風險。應用預警工具，增加強風險化解的主動性，應用客戶檢測工具，把握風險變化趨勢，應用催收管理系統，及時有效化解風險[2]。

在針對普惠金融普及率較低這個問題，我們的解決措施主要就是加大對整個普惠金融的宣傳，做好對普惠金融的宣傳工作，做好對普惠金融的教育以及人民的權益保護工作，讓更多的大眾都能了解到普惠金融的好處，也讓更多的大眾能夠相信普惠金融，這樣一來，普惠金融才能找到主要的發展對象，找到發展對象之后，普惠金融接下來的工作才能順利地繼續進行下去。一方面是可以做一些相關的宣傳教育活動，然后在高等教育中加強教育，讓學生主動地了解普惠金融;另一方面還可以依靠政府，通過政府的公信力去做宣傳，讓更多的人信服普惠金融。電子支付服務的普及需要各個地區的金融服務機構積極地進行電子支付設施使用的教學，如果不進行對基層的教育，那些沒有接觸過電子金融服務的民眾就永遠不會去接觸電子金融服務，讓更多的人了解并學習使用電子金融服務設施是一種最有效的方法。通過一個人帶動一個片區的人都使用電子金融支付設施，這樣的結果是普惠金融發展過程當中最想要看到的。

在創新普惠金融產品和服務上，要利用金融科技賦能創新產品，真正發揮互聯網對普惠金融的促進作用。一是大力鼓勵金融機構積極地改變產品的類型以及轉變服務的方式，這樣做能夠有效地降低金融的交易成本，讓更多的客戶能接受金融產品，讓更多的金融產品能夠呈現出來。特別是開發符合民營和小微企業融資短、小、頻、急特點的業務和產品模式。二是提升金融科技運用水平，應用人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網等技術和數據雙要素，搭建互聯網金融服務平臺，打造數字化銀行，建立以互聯網為基礎的集中統一的自助式不動產、動產、權利抵質押平臺。三是積極地尋找互聯網中能夠對普惠金融有益發展的產品，讓那些平時見得到的產品更好地服務大眾，讓那些平時見不到的產品及時地流通到行業當中，為社會提供小額、跨界、便民支付服務。加強對網上銀行、手機銀行等電子支付渠道的完善，為各類群體提供無障礙、不受地域限制的金融服務。互聯網平臺是現今時代當中非常便利的一種方式，讓其融資便捷、對象廣泛的特點全部都展現出來，利用這些特點去解決更多的問題。同樣還要把網絡金融產品銷售門檻低、變現快的特點展現出來，以此來滿足多層次群體的投資理財需求。

扶貧貸款數額的增加產生的信用方面的問題，一方面可以利用法律進行對應的解決，也可以采取事先進行信用評估的方式讓那些使用貸款人的經濟能力得到展現，在這樣的情況之下，再結合實際的情況，讓那些不能夠負擔高額貸款的民眾先進行小額的貸款，通過信用評估之后再進一步地提升金額，這樣的措施能夠很好地的解決普惠金融發展過程中貸款數額以及信用的問題。金融服務機構的金融服務設施一定要定時更新，要不斷地接受新鮮的事物，在那些設施缺少的地方一定要爭取建設更多的金融設施、金融發展機構。

四、結語

互聯網的快速發展帶動著金融機構的全面轉型發展。普惠金融業務在互聯網背景下有巨大的發展空間，但也存在一些問題和挑戰亟待解決。本文通過介紹分析，闡述了在互聯網普惠金融中存在的問題，并提出相應對策。普惠金融的發展需要打破傳統金融的一些經營理念，能更好地滿足社會大眾的金融需求，實現對民生、經濟的促進作用。

參考文獻：

[1]陳云淋.互聯網金融背景下的普惠金融發展探析[J].財經界：學術版，2019（16）

[2]張凱雯“互聯網+”背景下的農村普惠金融發展困境與出路[J].納稅，2019，13 （17）

作者簡介：劉晶晶（1982-），女，陜西西安人，中級經濟師，主要從事銀行員工績效考核、薪酬分配等研究。