高校校園貸現狀及風險控制研究

李玨霖

摘要：在“互聯網+”時代，“校園貸”作為互聯網金融下的產物，對高校大學生的學習和生活產生了一定的影響。近年來，隨著在校大學生中發生的多起“校園貸”相關的負面惡性事件的曝光，“校園貸”這一話題受到包括教育部、銀監會等在內的各界人士的廣泛關注。

關鍵詞：校園貸;風險控制;策略

隨著互聯網金融的發展，專門針對高校學生的分期消費和借貸應運而生，這些借貸平臺因在高校中展開業務而被稱為“校園貸”。校園貸作為互聯網金融的創新產物，在滿足高校學生求學、創業等方面的資金需求上發揮積極作用，但近年來，借貸平臺的高額利率及暴力催收引發學生跳樓自殺等悲劇尤為突出，校園貸的潛在風險飽受社會爭議，如何理性規范校園貸運營，值得我們思考。

一、互聯網金融的發展及業務特點

互聯網金融業務主要包括P2P網絡借貸平臺、網絡銷售金融產品和第三方支付等三大類。互聯網金融業務具有以下四大特點：一是銷售成本低，完成交易效率高。金融機構與消費者雙方通過互聯網的網絡平臺各自完成相關信息匹配、鑒別、出價、定價及交易，消費者無需依靠傳統中介，能迅速快捷找到所需的金融產品并完成交易，這樣大大節約了交易成本。而金融機構也節省了投入營業網點建設等所需資金及運營成本。此外在電腦或手機上具有互聯網金融業務的標準規范化操作流程，消費者只需按流程操作，不需排隊等候，業務處理速度大大提高，用戶省時又省力。二是覆蓋面廣，發展迅速。大數據平臺和電子商務的大力發展促進了互聯網金融的快速增長。互聯網金融的對象主要是被傳統金融業忽視的微小企業。此外互聯網金融企業還將業務擴張至高校，以數目眾多的大學生為服務對象。顯然，消費者不受時間和地域的限制，金融服務更直接，服務對象更廣泛。三是風險控制和監管弱。互聯網金融尚未進入中央銀行的征信系統，缺乏共享信用信息機制。互聯網金融發展還很不完善，欠缺傳統銀行所具有的風控、合規和清收機制，缺少監管和法律約束，同時準入門檻低及行業不規范，因此易出現諸多政策和法律風險，容易引發各種風險問題。四是信用及網絡安全風險大。當前我國征信體系不完善，尚未出臺配套的法律，再加上違約成本較低，因此互聯網金融容易誘發惡意騙貸、攜款潛逃等風險問題。此外網絡安全是互聯網金融的另一突出問題，如果遇到黑客攻擊將影響其正常運行，甚至危及消費者資金及個人信息安全。

鑒于上述特點，與傳統的國家助學貸款、創業貸款相比，網絡貸款更易獲得大學生青睞。然而相當一部分大學生由于缺乏社會經驗，缺少歷練，判斷力和自制力不足，容易被部分不良網絡借貸平臺的虛假宣傳所騙，陷于“高利貸”陷阱。因此，大學生不良消費、惡意透支、網絡貸款等問題必須引起教育行政部門、高校、家庭等的高度重視。

二、校園貸中存在的風險

2.1平臺非法經營

校園貸以網絡為窗口面向廣大高校學生，以低利息、分期還款等明顯優于其他金融借貸方式的特點吸引借貸者，但存在諸多“隱形費用”。通過調查研究，網上一些不良的校園貸為實現高收益運營，實際上將部分利息換上手續費的包裝，借貸者無形中以高利息向其借貸，而這些費用的包裝極為“精巧”，急需資金的學生通常由于缺乏必要的金融知識難以準確計算，最終向其貸款。

2.2個人信息泄露

面對校園貸的高額收益，不少高校學生也參與其中，成為校園貸的校園代理人，校園代理人能輕松憑借學生的身份以及社交關系得到學生真實個人信息。更有甚者，利用他人真實個人信息向校園貸貸取資金，通常到了限期未還貸款，校園貸催收時，有的人才發現個人信息被盜用，并莫名背負巨額貸款。

除此之外，當學生無力償還所欠高額貸款，校園貸通常會以暴露個人信息等手段威逼學生加以償還，使學生的個人信息暴露于網絡當中，大大增加了學生所存在的風險。

2.3 危害人身安全

大學生身處象牙塔內，并未真正進入社會，沒有固定收入來源，通常依靠家人的支助，因此償還高額欠貸的能力極低，從而也增加了繳納高額違約金的風險。學生一旦未能如約結清貸款，校園貸便以各種手段相逼。

在催收欠款時，校園貸深諳學生對學業及名譽的重視，通常不會采用法律手段，而是借欠貸者的學業，名譽等相逼，如頻繁電話短信騷擾，通過言語恐嚇，如“再不還錢就去學院告訴老師”，“告訴你爸媽”等，更有甚者，在網上發帖散布毀壞欠貸者聲譽的帖子，部分欠貸者作為學生，未經社會歷練，抗壓能力較弱，可能采取過于激烈的手段，因此失去生命的人也是有的。

三、應對校園貸的相關對策

3.1 國家和政府對不良校園貸的整頓

國家和政府應當制定相關政策，從申請到審核方面規范校園貸，各地方可以設立相關部門對校園貸進行監管，引導校園貸往好的方向發展。同時加強對網絡借貸中介機構開展虛假宣傳、誤導大學生的行為進行密切觀察和跟蹤，針對社會上一些不法網貸機構向不具備償還能力的大學生開展營銷宣傳活動、對借款人資格審查不嚴等行為加強監管和風險提示，建立校園不良網貸實時預警機制。政府各級監管部門、公安機關和高校要及時發現校園不良網貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園網貸的潛在風險，重點關注有貸款傾向的學生，及時向學生發布預警信息。

3.2 學校加強對大學生理性消費觀的教育

學校是人才培養的重要基地，更是學生習慣養成和思想交流的主要場所。學校不僅對學生進行知識傳播，面對當今的各種誘惑，更要注重消費習慣的培養和個人信息保護意識的培養，加強大學生風險教育。可以開設相關課程，普及金融安全方面的知識，增強學生理性消費意識和自我保護意識，并且對自己手里的資金進行合理規劃，在不得不貸款時，結合自己的自身情況篩選出靠譜的網貸平臺。并且輔導員或者班主任利用平時的班會和相關活動，在生活消費、人際消費、娛樂消費等方面，教育學生勤儉節約、不盲從、攀比、不炫耀，樹立科學合理的消費觀，更要培養學生契約精神和信用意識。

3.3 家庭幫助大學生建立良好的消費習慣

父母是孩子最初的導師，家庭是孩子最重要的學校。家庭應培養孩子節儉的生活習慣，理性思考，合理消費。幫助孩子樹立正確的人生價值觀，在經濟飛速發展的時代，不要攀比，在條件允許的情況下消費，不要給家庭造成負擔。

結語：

學生遠離校園貸，構建校園和諧，是每所高校思想教育工作至關重要的環節。學生具備相關的金融知識，學校開設一些講座大力宣傳誠信教育，讓學生了解什么是非法校園貸，它的運作流程及陷阱圈套，增強學生的自我保護意識。引導學生合理規劃自己的學業生涯，與學生家長建立良好的互通關系，把握學生思想動態，健康有序的建立和諧校園。

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（作者單位：華東理工大學）