互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行發(fā)展模式研究

王有杰

摘 要：在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行的發(fā)展也受到了很大的影響，在市場發(fā)展中，商業(yè)銀行面臨著更多的新問題，比如怎樣進行模式的創(chuàng)新就是目前商業(yè)銀行亟待思考的重要問題。對此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進行歸納，并闡述其對商業(yè)銀行發(fā)展所帶來的具體影響，之后對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展原則進行歸納，提出商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展路徑，希望能夠通過本次研究與分析為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行發(fā)展模式優(yōu)化創(chuàng)新提供可靠的參考意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展模式

中圖分類號：F23

文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.19.043

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是上世紀末產(chǎn)生的概念，在美國經(jīng)過了基本完善之后形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈，隨后又傳入世界各地。對比之下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展明顯落后于美國，不過總體上來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展期，為傳統(tǒng)的金融模式帶來了極大影響，從而也受到了各方的廣泛關(guān)注，引發(fā)了大量討論。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和推廣有了可靠的技術(shù)支持，人們了解信息也更加便利，金融活動的效率也得到提高。但另一方面，從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度看，微信、支付寶等支付方式不斷流行開來，這對商業(yè)銀行的發(fā)展擴張帶來了極大的限制，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在當下的市場環(huán)境當中獲取更多的競爭優(yōu)勢，就需要結(jié)合時代發(fā)展的特征來進行經(jīng)營模式的改革與升級，充分了解市場需求，努力適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展形勢下的市場規(guī)律，促進金融體系的改革創(chuàng)新。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作后，基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實現(xiàn)的具備資金融通、投資、支付等多種功能的金融業(yè)務(wù)模式。基于該業(yè)務(wù)模式，居民能夠通過網(wǎng)絡(luò)渠道了解金融信息，在金融業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用支持了該項工作的網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。在居民有業(yè)務(wù)辦理需求時，僅通過網(wǎng)絡(luò)連接就能夠打破時間、空間、地域的限制，實時在線辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特征就是自助化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使銀行的服務(wù)形式更加多元，基于平臺的支持，用戶無論是辦理現(xiàn)金的存取還是購買相關(guān)理財產(chǎn)品等，都可以通過平臺來進行自主完成。當前來說，互聯(lián)網(wǎng)投資方式以小貸公司網(wǎng)絡(luò)平臺和P2P這兩種為主，因為企業(yè)在發(fā)展期間需要自己的支持，且可能會遇到資金鏈斷裂的情況，此時，互聯(lián)網(wǎng)融資就能夠很好地為公司提供支持，對比商業(yè)銀行貸款來說，網(wǎng)絡(luò)平臺貸款有更加簡便、快捷、信息處理效率更高的優(yōu)勢。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

2.1 金融環(huán)境變革對支付業(yè)務(wù)帶來的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的同時，其用戶基數(shù)也越來越大。第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，突破了時間、空間的限制，以信息化支付方式來為消費者提供便捷、高效的支付服務(wù)，對比之下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)弊端也愈發(fā)明顯，由此，大量的客戶流入到互聯(lián)網(wǎng)金融渠道。微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基于平臺的支持，可以與其他系統(tǒng)合作開發(fā)個性化業(yè)務(wù)，比如針對在校學生開發(fā)校園一卡通業(yè)務(wù)、針對步入社會的上班族推出網(wǎng)絡(luò)生活繳費業(yè)務(wù)等，這些都對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)帶來較大沖擊，可以說，隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)和第三方支付之間的合作不斷深化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展空間也越來越小。

2.2 金融環(huán)境變革對存款業(yè)務(wù)帶來的影響

有學者研究表示，互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)融資明顯會影響到商業(yè)銀行的融資和吸儲能力，網(wǎng)絡(luò)融資除了有交易流程簡便的優(yōu)勢外，還有交易成本低的重要優(yōu)勢，從而可以充分得到潛在客戶的青睞。通常來講，商業(yè)銀行都是通過貸款與存款利息獲取收益的，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行吸儲表現(xiàn)出一定的排斥，商業(yè)銀行存款大量套在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當中，銀行存款規(guī)模越來越小，同時，隨著“余額寶”“財付通”等產(chǎn)品的面世，又很大程度上吸引了分散資金，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)所面臨的壓力進一步擴大。

2.3 金融環(huán)境變革對經(jīng)營理念帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融可以很好地滿足客戶的多元化需求，它是以顧客需求為出發(fā)點，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)，力求為客戶帶來更好地服務(wù)體驗。相比之下，目前商業(yè)銀行普遍存在服務(wù)質(zhì)量跟不上、業(yè)務(wù)流程繁瑣、業(yè)務(wù)成本高且效率低的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的服務(wù)水平很大程度上決定了顧客的忠誠度，客戶的認可度、企業(yè)形象與口碑決定了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的未來發(fā)展前景，由此，這類公司對于客戶服務(wù)工作格外重視，長期以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中為基本上都處于行業(yè)壟斷的狀態(tài)，客戶的選擇空間不大，對銀行的依賴度較高，由此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般都不會著重關(guān)注服務(wù)質(zhì)量問題，這也使得銀行服務(wù)方面的劣勢在互聯(lián)網(wǎng)金融的圍剿下快速凸顯。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行發(fā)展模式創(chuàng)新路徑

3.1 促進網(wǎng)銀服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展電子銀行多功能業(yè)務(wù)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、通信技術(shù)和共享平臺的進步與完善，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也開始呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融電子網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的趨勢。不過，當前的網(wǎng)上銀行不能對商業(yè)銀行的盈利、銷售渠道進行延伸，僅可滿足客戶的部分需求，產(chǎn)品不具創(chuàng)新性。盡管商業(yè)銀行有資金優(yōu)勢，但因為沒有現(xiàn)代化管理模式做支撐，且管理經(jīng)驗不足，由此，商業(yè)銀行需要考慮到客戶的實際需求來對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行優(yōu)化完善，探尋、開發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作的模式，促進網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)，為顧客提供低成本、高效率的服務(wù)。

3.2 升級服務(wù)理念，發(fā)展商業(yè)銀行直銷模式

在人們的生活質(zhì)量越來越高的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也得以快速增長，以余額寶為代表的理財產(chǎn)品受到了新興客戶的廣泛歡迎，發(fā)展前景非常可觀。由此，為了能夠獲取更多資金，并相應(yīng)降低經(jīng)營成本，商業(yè)銀行可考慮創(chuàng)新服務(wù)理念，針對部分潛在客戶開發(fā)新的商業(yè)銀行模式。有學者研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以激發(fā)商業(yè)銀行網(wǎng)上直銷銀行的活躍度，直銷銀行針對的是互聯(lián)網(wǎng)客戶，并基于“新潮、快節(jié)奏、追求精致生活”的特征，進行大力推廣和營銷，它和傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在很大的區(qū)別，能夠突破地域限制，讓直銷銀行在更大的范圍內(nèi)進行布局和發(fā)展。

3.3 以客戶需求為核心，建立創(chuàng)新型客戶服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境發(fā)生變化，商業(yè)銀行發(fā)展模式也會受到較大沖擊，這需要一個適應(yīng)過程，但也可能會為商業(yè)銀行帶來較大損失，由此，很多商業(yè)銀行都開始考慮革新經(jīng)營模式，通過網(wǎng)絡(luò)社交平臺來宣傳推廣產(chǎn)品，從而爭取更多的客戶資源。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)立足于客戶需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供自主轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢、理財?shù)然痉?wù)，優(yōu)化客戶服務(wù)模式，打破固有的古板經(jīng)營形象，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握更多的客戶信息，并進行信息的分析和歸納，針對性地位客戶提供個性化服務(wù)，以專業(yè)化的金融APP為支撐，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融有機結(jié)合在一起。對此，商業(yè)銀行應(yīng)對自身經(jīng)營理念進行革新，提高服務(wù)質(zhì)量，注重經(jīng)營理念的創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，更好地為客戶提供服務(wù)。

4 結(jié)語

自產(chǎn)生之后到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融市場化進程產(chǎn)生了極大的推動作用，很大程度上促進了社會經(jīng)濟的進步。對于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式，國家層面也提出了明確的發(fā)展方向，對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的融合創(chuàng)新表示支持?？偟膩碚f，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強市發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)受到了很大的沖擊，想要尋求突破，商業(yè)銀行就需要充分發(fā)掘自身優(yōu)勢，并探索和互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的發(fā)展模式，在合作中實現(xiàn)雙方的共贏。

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