淺析互聯網金融下螞蟻花唄的發展和風險防范

張歆辰 李彤昕

一、互聯網金融發展趨勢

隨著人們日益增長的消費需求，互聯網金融開始蓬勃發展，呈現出以下幾種趨勢。

（一）互聯網金融呈現迅速擴大的發展趨勢

近年來，隨著我國經濟的不斷發展，互聯網金融作為一種新興的金融模式，逐步在金融行業中發展起來，已經成為了我國金融行業中必不可少的一部分。互聯網金融具有廣闊的市場前景，還可以為用戶提供更多的有價值的金融產品和有效的服務。互聯網金融成本低，范圍廣，效率高，吸引了一大批有用戶，有資金的機構，廣受人民的喜愛，因此開始迅速擴大。

（二）互聯網金融呈現多元化的發展趨勢

隨著網絡和金融行業的發展，互聯網金融已不再是單一的模式，而是不斷呈現出多元化的形態。線上支付已經成為互聯網金融的一大特色。互聯網金融是不同于傳統金融的一種新型模式，諸多新興互聯網金融產品也隨之出現。例如：微信，支付寶等軟件的第三方支付市場開始蓬勃發展，廣受好評。它的便捷和效率成為了互聯網金融的特色。互聯網金融的多元化發展趨勢無疑是推動國民經濟發展的一個重要因素。

二、螞蟻花唄在互聯網金融中的發展

在互聯網金融不斷擴大的發展趨勢下，螞蟻花唄作為支付寶平臺旗下的翹楚，在眾多金融產品中脫穎而出。

（一）螞蟻花唄簡介

螞蟻花唄是2014年由阿里巴巴集團旗下螞蟻微貸正式推出，是面向支付寶活躍用戶的一種“虛擬信用卡”的支付服務。螞蟻花唄類似于傳統信用卡的消費模式，是一種信貸產品，影響意義重大。平臺會根據客戶的使用量，消費記錄等綜合測評出每個用戶的信用度，從而給出相對的額度供用戶使用。花唄有著固定的還款日期，如超出未還款，則會扣除額外每日0.05%的利息費用。用戶可根據自己的消費額度進行消費，可享受類似于銀行信用卡貸款的服務，先消費，后付款。過程相對于傳統信用卡更加方便快捷，效率更高。支付寶被譽為中國新四大發明之一，而花唄在支付寶中的客戶使用度極高，因此有著極大的影響力。

（二）螞蟻花唄的償還方式

花唄有兩種償還方式，一種是到期一次性償還，另一種是分期償還。用戶根據自己方便的方式進行選擇。相對于傳統消費者而言，螞蟻花唄無疑是一種超前的消費理念。

（三）螞蟻花唄的特點

因為螞蟻花唄的芝麻信用門檻較低，申請不需要繁瑣的審核，只要按時還款還會獲得免息，所以有著較大的優勢。花唄在互聯網金融中有著深遠影響，同時也吸引了一大批青少年群體。這種方式不僅刺激了人們消費，還拉動了我國經濟增長，花唄由此成為了互聯網金融中獨具特色的一種消費產品。

（四）螞蟻花唄與京東白條的比較

京東白條的交易總額從2014年第3季度10億元，上升到2015年第3季度的52億元，活躍用戶數從50萬增加到250萬，四個季度增加了4倍，而京東總體總額卻翻了不到1倍。螞蟻花唄憑借著支付寶巨大的用戶沉淀，自上線20天用戶就突破了1000萬，并且以每天90萬左右的速度增長。由此可見，螞蟻花唄的用戶數量要遠高于京東白條的用戶數量。

三、螞蟻花唄在互聯網金融中的風險防范

（一）螞蟻花唄在互聯網金融中存在的風險分析

1.資金風險

由于融資制度的不完善，常有用戶通過套現實現虛假交易，通過“刷單”等支取花唄的信用額度。而這種方式很難被識別監管的。一些不法的商家通過采取約定下單后會返還購物本金以及額外的傭金等方法雇傭別人刷單來獲得銷量，從而實現套利。

2.信用風險

信用風險指的是借款人未能及時償還或足額償還債務本息的可能性。螞蟻花唄與其他貸款存在一定的利率差，有利潤空間。花唄將高額的手續費支付給商家，涉及到一定的財務內容。如果用戶不能及時還款，就會產生征信額度的風險，以后再想貸款就會變的困難。如果被其他平臺查到了套現行為，也會影響信用額度。螞蟻花唄在大學生群體中成為一種代表性金融產品，廣受大家喜愛。但大學生們在享受著提前消費帶來的快樂的同時也承擔著金融業的信用風險。許多信貸平臺常常會因為巨大的用戶增長量而忽視了它的信用風險。一些低收入群體為了滿足自己的消費欲望而忽略了自己的償債能力。大學生群體通常無固定的生活來源，基本都是依靠父母和兼職收入，還款能力有限，存在較高信用風險。

3.法律風險

人們應當正確的認識到互聯網金融領域的法律風險。目前，互聯網金融還處在發展當中，還沒有嚴格的監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規范，商業信息泄露法律風險等使整個行業還面臨著諸多的挑戰和風險。而花唄作為互聯網金融發展中的一部分，其面臨的法律風險仍值得我們關注。

4.網絡安全風險

目前我國的網絡安全問題突出，一旦網絡遭到黑客的攻擊，互聯網金融的正常運作就會受到影響，從而威脅到用戶的個人信息安全和資金安全。螞蟻花唄在互聯網金融犯罪的問題值得我們關注。

（二）螞蟻花唄在互聯網金融中的風險防范

1.政府部門應加強監管力度

政府部門應加強對互聯網金融市場的監管，嚴格打擊消費者的違規操作。對一些利用虛假交易進行套現的用戶和一些非法商家給予嚴格處罰，加強法律效應。使人人都具有敬畏之心，利用政策對風險實施控制。政府部門應明確規定，如有消費者出現信用問題，則在其他交易平臺也對其進行信用額度控制，從而達到平衡和減小風險。政府也可采取公示的策略，如有違規用戶操控螞蟻花唄等信貸平臺，就將其信息公示，以警示其他信貸平臺。加強稅收政策，對個人所得稅進行嚴格控制。打擊不法獲利者，降低資金的風險。

2.加強對用戶的信用教育

花唄可以在頁面插播關于法律小常識的小廣告，也可以通過發短信的形式，宣傳網絡安全知識，提醒用戶到期還款。另外，還可以采取一些策略，如對到期及時還款，消費額度高的用戶，適當擴大他們的信用額度，提高用戶的信用度和使用率。加強對消費者的思想道德教育，大力傳播互聯網金融知識，使消費者對網絡安全有清楚的認知。同時，大學生消費群體作為花唄的重要消費群體，可以聯合高校通過舉辦信用教育進課堂等方法加強對學生的信用教育，使大學生對此有較高的認知度，避免跟風消費，盲目消費。

3.加強內部風險控制

花唄平臺要從內部環境、風險評估、控制措施、信息與溝通監督等方面對風險進行控制，可以檢查內部監督機構的設置是否合理，建立健全完善的管理體制，嚴格控制業務人員的準入門檻。內部管理人員應加強對風險的識別和控制能力。花唄要建立完整的征信體系，要充分了解用戶的消費記錄，對用戶的信用額度進行嚴格把關，盡職調查有不良消費記錄的用戶。還要對客戶的資料完整度有所要求，切記以偏概全，從而降低風險。（作者單位：吉林化工學院）