淺析互聯(lián)網(wǎng)金融下螞蟻花唄的發(fā)展和風(fēng)險防范

張歆辰 李彤昕

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

隨著人們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融開始蓬勃發(fā)展，呈現(xiàn)出以下幾種趨勢。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅速擴(kuò)大的發(fā)展趨勢

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，逐步在金融行業(yè)中發(fā)展起來，已經(jīng)成為了我國金融行業(yè)中必不可少的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有廣闊的市場前景，還可以為用戶提供更多的有價值的金融產(chǎn)品和有效的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成本低，范圍廣，效率高，吸引了一大批有用戶，有資金的機(jī)構(gòu)，廣受人民的喜愛，因此開始迅速擴(kuò)大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢

隨著網(wǎng)絡(luò)和金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已不再是單一的模式，而是不斷呈現(xiàn)出多元化的形態(tài)。線上支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)金融的一種新型模式，諸多新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也隨之出現(xiàn)。例如：微信，支付寶等軟件的第三方支付市場開始蓬勃發(fā)展，廣受好評。它的便捷和效率成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的特色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展趨勢無疑是推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要因素。

二、螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷擴(kuò)大的發(fā)展趨勢下，螞蟻花唄作為支付寶平臺旗下的翹楚，在眾多金融產(chǎn)品中脫穎而出。

（一）螞蟻花唄簡介

螞蟻花唄是2014年由阿里巴巴集團(tuán)旗下螞蟻微貸正式推出，是面向支付寶活躍用戶的一種“虛擬信用卡”的支付服務(wù)。螞蟻花唄類似于傳統(tǒng)信用卡的消費(fèi)模式，是一種信貸產(chǎn)品，影響意義重大。平臺會根據(jù)客戶的使用量，消費(fèi)記錄等綜合測評出每個用戶的信用度，從而給出相對的額度供用戶使用?；▎h有著固定的還款日期，如超出未還款，則會扣除額外每日0.05%的利息費(fèi)用。用戶可根據(jù)自己的消費(fèi)額度進(jìn)行消費(fèi)，可享受類似于銀行信用卡貸款的服務(wù)，先消費(fèi)，后付款。過程相對于傳統(tǒng)信用卡更加方便快捷，效率更高。支付寶被譽(yù)為中國新四大發(fā)明之一，而花唄在支付寶中的客戶使用度極高，因此有著極大的影響力。

（二）螞蟻花唄的償還方式

花唄有兩種償還方式，一種是到期一次性償還，另一種是分期償還。用戶根據(jù)自己方便的方式進(jìn)行選擇。相對于傳統(tǒng)消費(fèi)者而言，螞蟻花唄無疑是一種超前的消費(fèi)理念。

（三）螞蟻花唄的特點(diǎn)

因?yàn)槲浵伝▎h的芝麻信用門檻較低，申請不需要繁瑣的審核，只要按時還款還會獲得免息，所以有著較大的優(yōu)勢?；▎h在互聯(lián)網(wǎng)金融中有著深遠(yuǎn)影響，同時也吸引了一大批青少年群體。這種方式不僅刺激了人們消費(fèi)，還拉動了我國經(jīng)濟(jì)增長，花唄由此成為了互聯(lián)網(wǎng)金融中獨(dú)具特色的一種消費(fèi)產(chǎn)品。

（四）螞蟻花唄與京東白條的比較

京東白條的交易總額從2014年第3季度10億元，上升到2015年第3季度的52億元，活躍用戶數(shù)從50萬增加到250萬，四個季度增加了4倍，而京東總體總額卻翻了不到1倍。螞蟻花唄憑借著支付寶巨大的用戶沉淀，自上線20天用戶就突破了1000萬，并且以每天90萬左右的速度增長。由此可見，螞蟻花唄的用戶數(shù)量要遠(yuǎn)高于京東白條的用戶數(shù)量。

三、螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險防范

（一）螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險分析

1.資金風(fēng)險

由于融資制度的不完善，常有用戶通過套現(xiàn)實(shí)現(xiàn)虛假交易，通過“刷單”等支取花唄的信用額度。而這種方式很難被識別監(jiān)管的。一些不法的商家通過采取約定下單后會返還購物本金以及額外的傭金等方法雇傭別人刷單來獲得銷量，從而實(shí)現(xiàn)套利。

2.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險指的是借款人未能及時償還或足額償還債務(wù)本息的可能性。螞蟻花唄與其他貸款存在一定的利率差，有利潤空間?；▎h將高額的手續(xù)費(fèi)支付給商家，涉及到一定的財(cái)務(wù)內(nèi)容。如果用戶不能及時還款，就會產(chǎn)生征信額度的風(fēng)險，以后再想貸款就會變的困難。如果被其他平臺查到了套現(xiàn)行為，也會影響信用額度。螞蟻花唄在大學(xué)生群體中成為一種代表性金融產(chǎn)品，廣受大家喜愛。但大學(xué)生們在享受著提前消費(fèi)帶來的快樂的同時也承擔(dān)著金融業(yè)的信用風(fēng)險。許多信貸平臺常常會因?yàn)榫薮蟮挠脩粼鲩L量而忽視了它的信用風(fēng)險。一些低收入群體為了滿足自己的消費(fèi)欲望而忽略了自己的償債能力。大學(xué)生群體通常無固定的生活來源，基本都是依靠父母和兼職收入，還款能力有限，存在較高信用風(fēng)險。

3.法律風(fēng)險

人們應(yīng)當(dāng)正確的認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律風(fēng)險。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還處在發(fā)展當(dāng)中，還沒有嚴(yán)格的監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，商業(yè)信息泄露法律風(fēng)險等使整個行業(yè)還面臨著諸多的挑戰(zhàn)和風(fēng)險。而花唄作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一部分，其面臨的法律風(fēng)險仍值得我們關(guān)注。

4.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

目前我國的網(wǎng)絡(luò)安全問題突出，一旦網(wǎng)絡(luò)遭到黑客的攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作就會受到影響，從而威脅到用戶的個人信息安全和資金安全。螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的問題值得我們關(guān)注。

（二）螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險防范

1.政府部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度

政府部門應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管，嚴(yán)格打擊消費(fèi)者的違規(guī)操作。對一些利用虛假交易進(jìn)行套現(xiàn)的用戶和一些非法商家給予嚴(yán)格處罰，加強(qiáng)法律效應(yīng)。使人人都具有敬畏之心，利用政策對風(fēng)險實(shí)施控制。政府部門應(yīng)明確規(guī)定，如有消費(fèi)者出現(xiàn)信用問題，則在其他交易平臺也對其進(jìn)行信用額度控制，從而達(dá)到平衡和減小風(fēng)險。政府也可采取公示的策略，如有違規(guī)用戶操控螞蟻花唄等信貸平臺，就將其信息公示，以警示其他信貸平臺。加強(qiáng)稅收政策，對個人所得稅進(jìn)行嚴(yán)格控制。打擊不法獲利者，降低資金的風(fēng)險。

2.加強(qiáng)對用戶的信用教育

花唄可以在頁面插播關(guān)于法律小常識的小廣告，也可以通過發(fā)短信的形式，宣傳網(wǎng)絡(luò)安全知識，提醒用戶到期還款。另外，還可以采取一些策略，如對到期及時還款，消費(fèi)額度高的用戶，適當(dāng)擴(kuò)大他們的信用額度，提高用戶的信用度和使用率。加強(qiáng)對消費(fèi)者的思想道德教育，大力傳播互聯(lián)網(wǎng)金融知識，使消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)安全有清楚的認(rèn)知。同時，大學(xué)生消費(fèi)群體作為花唄的重要消費(fèi)群體，可以聯(lián)合高校通過舉辦信用教育進(jìn)課堂等方法加強(qiáng)對學(xué)生的信用教育，使大學(xué)生對此有較高的認(rèn)知度，避免跟風(fēng)消費(fèi)，盲目消費(fèi)。

3.加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制

花唄平臺要從內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險評估、控制措施、信息與溝通監(jiān)督等方面對風(fēng)險進(jìn)行控制，可以檢查內(nèi)部監(jiān)督機(jī)構(gòu)的設(shè)置是否合理，建立健全完善的管理體制，嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)人員的準(zhǔn)入門檻。內(nèi)部管理人員應(yīng)加強(qiáng)對風(fēng)險的識別和控制能力。花唄要建立完整的征信體系，要充分了解用戶的消費(fèi)記錄，對用戶的信用額度進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，盡職調(diào)查有不良消費(fèi)記錄的用戶。還要對客戶的資料完整度有所要求，切記以偏概全，從而降低風(fēng)險。（作者單位：吉林化工學(xué)院）