互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行操作風險的管理與控制

【摘 要】 當前，以互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)正在對我國的金融模式產(chǎn)生深刻影響，互聯(lián)網(wǎng)金融以其開放的平臺、尊重客戶體驗、低交易費用、交互式營銷等先天性的優(yōu)勢迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式也面臨著根本性變革，在此過程中凸顯出的操作風險問題已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行聲譽和金融系統(tǒng)穩(wěn)定的重要內(nèi)容，本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下商業(yè)銀行所遇到的操作風險問題進行了一定的研究和探討。

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 操作風險管理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風險管理問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息化銀行的加速發(fā)展，金融業(yè)務產(chǎn)品越來越多樣化和復雜化，再加上金融市場全球化、一體化的趨勢，操作風險問題不斷增多、帶來的損失日益嚴重，此類風險問題已成為我國商業(yè)銀行不可回避的話題。

1.銀行安全防護體系面臨的操作風險

目前，在世界范圍內(nèi)，一些大型商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)已因安全防護體系不足造成了重大損失。黑客組織通過攻擊大型金融公司的網(wǎng)站和服務器，中斷正常的金融服務，刪除數(shù)據(jù)信息，甚至盜取客戶資料，對金融機構(gòu)的安全性和穩(wěn)定性造成了嚴重影響。另外，目前針對金融機構(gòu)網(wǎng)上業(yè)務網(wǎng)站進行的跨站腳本、SQL注入等攻擊手段日益增多，客戶端木馬病毒、假冒網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的欺詐技術(shù)也更具隱蔽性和欺騙性，對網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全防護提出了很多新的要求。

2.銀行業(yè)務運營系統(tǒng)的風險防控新問題

在銀行信息化建設基本完成，銀行的業(yè)務運營系統(tǒng)集中化的形勢下，單個操作風險問題，就可能造成重大損失，對電子銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性和風險防控水平提出了更高的要求。近期國內(nèi)和國際銀行界爆發(fā)的幾次風險管理問題，凸顯出銀行業(yè)操作風險控制方面的新問題。

3.大數(shù)據(jù)下的消費者信息安全新問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融形式下，攻擊者可以利用泄露的客戶敏感數(shù)據(jù)信息進行金融欺詐，對金融業(yè)務安全保障提出了嚴峻挑戰(zhàn)。對互聯(lián)網(wǎng)金融下的信息及資金安全管理、對消費者合法權(quán)益的保護，是引入金融風險管理的新課題，需要相關監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)銀行進一步完善監(jiān)管機制和風險防控體系。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下操作風險的管控措施

1.構(gòu)筑商業(yè)銀行全面的信息安全技術(shù)防御管理體系

（1）加強信息安全威脅管理。①完善信息安全威脅管理體系。從商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心的情況來看，首先要建立全面的集中式防威脅管理平臺和統(tǒng)一的全球安全威脅管理系統(tǒng)和處置流程。首先要考慮信息安全技術(shù)框架設計，由此來制定信息安全事件監(jiān)測管理程序。還要加強和完善信息安全威脅應急處理機制，實施互聯(lián)網(wǎng)出口信息安全集中管理制度，同時對各級銀行業(yè)信息化技術(shù)進行量化評估，并建立安全操作中心。SOC 能夠捍衛(wèi) 90%的安全威脅，有效分析 95%的網(wǎng)絡攻擊。商業(yè)銀行可以建立一個安全運營中心（SOC）統(tǒng)一指揮，并隨時做出回應。SOC 作為一個系統(tǒng)和管理的安全平臺，其安全操作中心架構(gòu)可以分為接口層，分析層和應用層，每一層都要有不同的功能。界面層：主要負責與外部系統(tǒng)的連接。商業(yè)銀行可以定義與外部系統(tǒng)相關的信息收集數(shù)量，包括員工和資產(chǎn)數(shù)據(jù);安全數(shù)據(jù)包括安全事件和安全漏洞。配置中心包含配置信息收集和產(chǎn)品界面控制;響應中心包括票務系統(tǒng)和響應工具。分析層面主要記錄，管理和規(guī)范各類內(nèi)部信息（包括資產(chǎn)管理、脆弱性分析、威脅分析、風險分析、安全信息庫、任務調(diào)度等）的相關性分析。應用層主要是提供信息顯示，并接收各種類型的用戶指令。②強化信息安全漏洞管理。對于銀行來說其信息安全是十分重要的，所以應該逐漸的提高銀行漏洞管理的相關措施、需要隨時的對其進行檢測、修復一旦發(fā)現(xiàn)問題第一時間就需要對其進行加固。在電子銀行的運行的過程中應該逐漸的去完善漏洞監(jiān)管的體系，有效的對漏洞管理的工作進行開展。筆者建議銀行的總部就應該去建立一個安全漏洞的防護標注，建議一個規(guī)范的、技術(shù)性比較高的電子漏洞安全管理和監(jiān)督平臺，通過這個平臺去監(jiān)管整個電子銀行運行的信息系統(tǒng)和安全機制，有周期的去自動化的監(jiān)管和修復。當然也需要建議起一套預警的措施，實施的對電子銀行進行漏洞的預測。最終加強對外專業(yè)服務安全漏洞信息共享機制，快速預警安全漏洞。

2.完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制

（1）加強內(nèi)部控制機制。操作風險的防范是多部門，多渠道的合作。風險管理部門，網(wǎng)上銀行部門，法律部門和審計部門負責操作風險管理。每個部門都需要定期和不定期的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查來監(jiān)督操作風險管理。作為風險管理部門，銀行應提供風險管理工具和方法，收集網(wǎng)上銀行虧損信息，分析網(wǎng)上銀行操作風險的成因，制定風險評估報告。銀行有必要制定詳細，完整的內(nèi)部控制程序和控制水平，相互制約。審計部門要加強科技實力，及時對操作風險管理進行內(nèi)部實時審計。另外，要積極運用保險，外包協(xié)議等手段降低和轉(zhuǎn)移經(jīng)營風險。

（2）注重內(nèi)部控制的流程建設。①完善網(wǎng)上銀行操作風險控制體系。各商業(yè)銀行應借鑒西方國家商業(yè)銀行良好的經(jīng)驗和制度，了解網(wǎng)上銀行操作風險控制的基本目標和基本原則。充分理解操作風險控制的要素。建立和完善覆蓋銀行體系各個環(huán)節(jié)的各項操作風險控制體系。②完善組織架構(gòu)，建立相互協(xié)調(diào)，相互制衡的機制。在設計銀行內(nèi)部控制體系框架時，銀行高層應明確界定內(nèi)部治理責任分工，切實把不同部門的職能分開。業(yè)務操作，風險控制和后臺服務等體系不能混合，避免重復管理。對于網(wǎng)上銀行客戶管理系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務機構(gòu)和人員應采用逐步管理制度，應在網(wǎng)上銀行相關職位上設立其他管理部門。使上下分工明確，權(quán)責明確，責任明確，相互克制。堅持不合理的分離原則，明確各部門的職權(quán)責任，建立嚴格的責任制度。

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作者簡介：歐陽若葦（出生日期—1994年2月8日），性別：女，民族：漢，湘潭大學碩士研究生，研究方向：金融專碩