“互聯網+”背景下城市商業銀行的發展戰略

韓哲

本文立足“互聯網+”這一時代背景，通過對城市商業銀行業所面臨的發展環境進行了分析。通過SWOT工具，對城市商業銀行的優劣勢、機遇和挑戰等內外部環境進行了分析，為城市商業銀行發展戰略的制定提供參考和建議。

在當今“互聯網+”時代，我國數量龐大、規模適中的城市商業銀行，受制于自身資本、規模、技術所限，其互聯網金融發展遠遠落后于互聯網企業和大型商業銀行，創新不足、缺少系統性和前瞻性的互聯網發展戰略等問題進一步凸顯。因此，城市商業銀行必須認清發展環境，努力迎接“互聯網+”背景下的各種機遇和挑戰，才能求得生存和發展。

行業環境分析

供應商的討價還價能力。城市商業銀行的供應商不單是資金的提供者，還包括技術的提供者。資金提供者就是傳統的儲戶，隨著利率的市場化，銀行間對儲戶的爭奪變得更加激烈，而各類互聯網金融產品的涌現，大眾信息獲取渠道、金融產品購買渠道的愈加便利，也使得儲戶擁有了更多的選擇。掌握先進技術的互聯網企業作為技術提供者，在同一般規模的城市商業銀行進行合作的時候，也會具有更大的主動權。

購買者的討價還價能力。城市商業銀行提供的商品包括了資金和服務。資金就是信貸業務，在經濟新常態下，信用良好、經營規模較大的國有企業和行業龍頭企業成為各家銀行爭奪的優質客戶，他們的話語權不斷增強。同時由于國家政策支持，小微企業和科技創新企業在獲得銀行貸款方面也更有優勢。在服務方面，眾多的互聯網企業可以提供更加便捷高效的資金結算、轉賬等傳統銀行服務，使得這些銀行服務受到較大沖擊。

潛在競爭者進入的能力。我國銀行的準入門檻在不斷下調，民營資本和外國資本將成為銀行業新的加入者。民營銀行更加靈活，特別是具有互聯網企業背景的民營銀行，將會更多的借助互聯網優勢，對傳統銀行形成巨大沖擊。外資銀行在跨國金融服務方面有先天的優勢。這些都將進一步加劇銀行業間的競爭，給現有的銀行機構帶來新的挑戰。

替代品的替代能力。在銀行卡服務方面，以支付寶、微信支付、NFC支付等為代表的互聯網和移動支付正在利用其構建的巨大用戶、技術等優勢，為消費者提供更加便捷、安全的支付手段，使得消費者正在逐步減少對傳統銀行卡的使用，傳統銀行卡有逐步被替代的風險，這對銀行將帶來巨大的沖擊。

內外部環境分析——SWOT模型

城市商業銀行的優勢。一是具有先天的地理優勢，由于城市商業銀行大本營在地市、立足于本地，對本地市場和本地客戶有著更多的吸引力。與全國性銀行相比，城市商業銀行對本地經濟環境和文化有著更為深刻的理解，更加熟悉地方經濟狀況和地方企業的實際需求。二是作為地方性金融機構，大多數城市商業銀行都具有地方政府背景，與地方政府關系緊密，在本地開展業務時，更能享受到地方政府的支持。三是城市商業銀行薪資相對較低、員工相對較少，成本相對較低。

城市商業銀行的劣勢。一是城市商業銀行經過多年發展，有相當數量的城市商業銀行跨出了地域限制，熱衷于擴大規模、抓大客戶、上大項目，嚴重偏離了成立初衷。二是由于缺乏總體戰略規劃，實力規模又較小，城市商業銀行在業務創新上多是追隨者，業務發展和產品與其他銀行的同質現象嚴重，沒有發揮出城市商業銀行的業務特色。三是由于工資待遇、工作地點吸引力等問題，城市商業銀行員工的業務素質普遍不及全國性大銀行，缺乏高端金融人才。四是受制于信息技術高投入、高風險的特點，城市商業銀行的信息技術水平普遍不高，制約著產品開發和對客戶服務水平的提升。

城市商業銀行的機會。在經濟新常態和互聯網金融發展大潮中，城市商業銀行的發展機遇與挑戰并存。一是利率市場化的初步實現，對于城市商業銀行來說，其利率調整決策快、資金規模小、調整成本低，更能適應利率市場化的發展，有利于吸收存款。二是隨著我國大力扶持中小企業發展，提倡大眾創業、萬眾創新，中小企業和初創企業的金融需求逐年遞增，而城市商業在服務本地中小企業方面具有先天的優勢，可以著力搶占本地中小企業市場。

對策建議

城市商業銀行要想發展，需要有一個務實、前瞻的發展戰略，發展戰略的制定不能偏離銀行自身的定位。大多數城市商業銀行是由地方政府參與，以原有城市信用社等為基礎組建的，是在中國特殊歷史條件下形成的。城市商業銀行的發展離不開地方的支持，更以地方經濟為依托，在地方經濟中占有相當重要的地位。經過十幾年的發展，城市商業銀行群體已經呈現出較大的差異，個別依托大城市的城市商業銀行發展迅猛，像北京銀行、上海銀行等已經躋身全球銀行500強，而絕大部分中小城市的城市商業銀行仍處于發展的瓶頸中。因此，對于絕大部分城市商業銀行，特別是資產規模不大、地域特色明顯的中小城市商業銀行，應當放棄好高騖遠、做大做強等不切實際的想法，回歸成立之初“服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民”的市場定位，在“互聯網+”背景下制定符合自身實際、發揮地方特色的發展目標和戰略。

（中國人民銀行淄博市中心支行）