互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺業(yè)態(tài)研究報(bào)告

黃彬金

摘 要：伴隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)的各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，各種各樣的理財(cái)平臺數(shù)量也在逐漸增多。但是，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理同過去的存銀行不同，有著非常大的風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)不容忽視?；诖?，本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)平臺金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展優(yōu)勢，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺的金融發(fā)展缺點(diǎn)，最后提出了幾點(diǎn)建議，希望能為今后的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺業(yè)態(tài)提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);理財(cái);平臺

引言

最近這些年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺的數(shù)量越來越多。很多人不知道互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺到底是干什么用的，同時(shí)也不知道互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺的風(fēng)險(xiǎn)是什么，很多人只是一味的好奇，將錢放到理財(cái)平臺中，卻不知道理財(cái)平臺的優(yōu)勢以及發(fā)展弊端。

一、互聯(lián)網(wǎng)平臺上金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展優(yōu)勢

以互聯(lián)網(wǎng)為廣泛平臺的金融產(chǎn)品的快速發(fā)展，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道與傳統(tǒng)的線下銷售渠道相比具有明顯的優(yōu)勢。

1.具有較高的收益率

Internet平臺上的理財(cái)產(chǎn)品與線下理財(cái)產(chǎn)品之間有著非常明顯的不同，它們依靠Internet進(jìn)行申購和贖回，從而節(jié)省了線下的理財(cái)所需要花費(fèi)的人工成本，并且其中節(jié)省的這些成本還可以作為利潤分配給投資者。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融管理的年化收入通常為8%-14%左右，相比于把錢存入銀行，這樣的平臺回報(bào)率是非常可觀的。但是，從長遠(yuǎn)來看，銀行的存錢目的是為了推動國民經(jīng)濟(jì)的向著更加穩(wěn)定的趨勢發(fā)展呢，同時(shí)也能夠?qū)κ袌鲋械拿苓M(jìn)行規(guī)避和調(diào)節(jié)。銀行推出的金融產(chǎn)品是為了保護(hù)自己的利益，得益于謹(jǐn)慎投資者的信任，銀行通常能夠在現(xiàn)有大客戶之上進(jìn)行銷售，而獲得低回報(bào)。

2.投資的起點(diǎn)和門檻較低

線下銀行所發(fā)布的理財(cái)產(chǎn)品往往在進(jìn)行存錢時(shí)，會有一定的門檻，按照每一種理財(cái)產(chǎn)品的不同，初始的投資額定為一般為5萬元，10萬元，等，但最低的門檻一般都設(shè)置在5萬元左右。而Internet平臺上的金融產(chǎn)品沒有為投資者設(shè)置當(dāng)前的跟投金額。許多金融產(chǎn)品從0元開始，這樣做能夠吸收社會上的大量閑散資金。以阿里巴巴的支付寶為例，它推出了0元起投模式，起價(jià)為0元，每10，000元人民幣產(chǎn)生約0.691元人民幣。尤其是，支付寶鼓勵(lì)用戶打開支付寶的資金，并自動將其轉(zhuǎn)移到余額寶的功能。會給想要使用一定數(shù)量的理財(cái)產(chǎn)品的投資者提供非常大的便利。

二、互聯(lián)網(wǎng)平臺上金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的弊端

盡管互聯(lián)網(wǎng)平臺上的金融產(chǎn)品操作起來非常方便，并吸引了高回報(bào)率和低準(zhǔn)入門檻的大量投資者，但它們的問題不容忽視，尤其是在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，仍然存在著很多的不足。

1.暗藏一定的投資風(fēng)險(xiǎn)

盡管Internet平臺上的大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都帶有高回報(bào)和高回報(bào)的旗幟，但其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)很少在投資者面前展現(xiàn)出來?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺上將近90%的理財(cái)產(chǎn)品投資于銀行間存款。這種單一的投資模式對于風(fēng)險(xiǎn)的來臨不能及時(shí)的做出應(yīng)對措施。與此同時(shí)，投資理財(cái)產(chǎn)品的收益以及回報(bào)率經(jīng)常容易受到市場的流動性以及銀行的限制。如果說資本供應(yīng)鏈斷裂或缺乏銀行支持，就很難實(shí)現(xiàn)收入和本金的回本，這對投資者的資本產(chǎn)生了巨大影響。目前，互聯(lián)網(wǎng)平臺上的理財(cái)業(yè)務(wù)已成為一塊蛋糕，不同機(jī)構(gòu)的不同理財(cái)產(chǎn)品爭相進(jìn)入都想分的一塊。然而，許多理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)還沒有得到專業(yè)的估計(jì)，使得投資者者的投資風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.投資行為較為盲目。

互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及加速了互聯(lián)網(wǎng)的便利，互聯(lián)網(wǎng)在人們的日常生活中也起著極其重要的作用。 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)廣告不斷插入各種網(wǎng)頁和電視劇中，吸引著人們的眼球。時(shí)間到2019年12月，投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民數(shù)量數(shù)量達(dá)到了巨大的2.65億，同2018年底相比增長了41.8%，表現(xiàn)出持續(xù)增長的其實(shí)。理財(cái)平臺承諾的門檻低、高回報(bào)使得很多人變得盲目起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定和監(jiān)管受到了一定的沖擊，投資者的權(quán)益也受到一定的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1.應(yīng)用先進(jìn)金融科技，提升核心技術(shù)水平

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融技術(shù)正在不斷革新，大數(shù)據(jù)挖掘和區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。區(qū)塊鏈技術(shù)可以使交易數(shù)據(jù)完全公開透明，并提供完整的信息流;通過大數(shù)據(jù)挖掘，建立信用評估體系，降低信息不透明的風(fēng)險(xiǎn)。這些新技術(shù)的應(yīng)用能夠有效的避免出現(xiàn)違法集資以及洗錢等其他違法犯罪活動，并能夠在一定程度上避免出現(xiàn)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。另外互聯(lián)網(wǎng)平阿嚏還要提高自身的關(guān)鍵技術(shù)的水平，對互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)前各種技術(shù)的使用進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)密鑰技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力，如操作系統(tǒng)安全維護(hù)，虛擬專用網(wǎng)（VPNS）技術(shù)等，以避免系統(tǒng)出現(xiàn)問題，比如說受到黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立完善的個(gè)人信用認(rèn)證體系

中國還沒有構(gòu)建起較為完整的個(gè)人信用認(rèn)證體系。如果理財(cái)平臺不還給投資者的錢，需要補(bǔ)償?shù)腻X也非常少。國內(nèi)信用體系目前還沒有完善，并且是線下盡職調(diào)查，成本太高。 盡管成本非常低，但是很難通過Internet評估信用。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融技術(shù)的不斷創(chuàng)新，人們在線支付的習(xí)慣，現(xiàn)在可以通過個(gè)人借貸和信用銷售記錄來對個(gè)人信用的水平進(jìn)行評估，除了記錄違規(guī)行為外，相關(guān)理財(cái)平臺還需要進(jìn)一步改善個(gè)人信用認(rèn)證系統(tǒng)。

四、結(jié)語

經(jīng)濟(jì)發(fā)展將不可避免地帶來理財(cái)平臺的模式發(fā)展以及創(chuàng)新。雖然現(xiàn)在的理財(cái)平臺存在的問題仍然非常嚴(yán)重，但一定不要因?yàn)橥耆霓饤壨顿Y理財(cái)平臺的存在。新的商業(yè)模式創(chuàng)新需要政府和社會的正確引導(dǎo)，以更好地服務(wù)于社會建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺也一樣，投資者在進(jìn)行投資之前一定要仔細(xì)地搞清楚每個(gè)平臺之間的利弊，使自己的投資回報(bào)更高，能夠更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

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