我國銀行基金發(fā)展中的問題探討

趙松梅 煙臺銀行牟平支行

隨著經(jīng)濟及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，人們的生活及工作方式發(fā)生了質(zhì)的變化，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來對人類產(chǎn)生了巨大的影響，而支付寶、現(xiàn)金寶、余額寶、盈利寶等第三方支付平臺及網(wǎng)上理財、貸款平臺所形成的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的形成與迅猛發(fā)展，也對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的沖擊。為推動中國資本市場的長期穩(wěn)定健康發(fā)展，我國商業(yè)銀行也紛紛開設(shè)了銀行基金業(yè)務(wù)，因該業(yè)務(wù)具有儲蓄、投資及贖回快等特點受到了廣大投資者的青睞，并逐步發(fā)展成為銀行的主要服務(wù)項目之一。但隨著銀行基金業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其暴露出來的問題也日益凸顯。下面筆者就我國銀行基金發(fā)展中的問題進行了詳細討論。

一、銀行基金相關(guān)概述

所謂銀行基金是指商業(yè)銀行通過間接或直接的方式成立基金管理公司，并通過基金公司將社會各階層投資者的資金聚集起來的一種投資托管服務(wù)。在基金業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，投資者與募集基金的管理者有著彼此獨立的關(guān)系，投資者根據(jù)自己需求選擇合適的基金業(yè)務(wù)后便可以獲取相應(yīng)的投資利潤，而銀行則通過收取一定的手續(xù)費來獲得收益。目前，商業(yè)銀行主要通過以下幾個模式參與基金市場。其一，通過以銀行為主體的金融控服公司設(shè)立基金管理公司來開辦基金業(yè)務(wù)，該模式在國際上較為常見；其二，通過直接設(shè)立基金管理公司來開辦基金業(yè)務(wù)；其三，通過設(shè)立貨幣市場存款賬戶等基金賬戶來開辦基金業(yè)務(wù)。

二、我國銀行基金發(fā)展中存在的主要問題

（一）投資者對基金投資認知不足。雖然基金的投資者是因為有了一定的理財意識才選擇了基金業(yè)務(wù)，但據(jù)調(diào)查顯示，大部分投資者是看到別人購買基金賺了錢才跟風(fēng)購買，而且有相當(dāng)一大部分投資者對其購買的基金并不了解，對基金投資的風(fēng)險也不清楚，甚至有投資者認為購買基金像銀行存款一樣安全。于是，有的投資者把全部家當(dāng)用來投資基金，有的投資者則通過高拋低吸的方式希望從中獲取高收益，一旦他們的資金受到損失則認為基金不靠譜，進而對銀行基金業(yè)務(wù)產(chǎn)生不信任感，對銀行基金發(fā)展帶來了一定的影響。

（二）基金業(yè)務(wù)工作人員服務(wù)質(zhì)量有待提高。隨著銀行基金業(yè)務(wù)種類的日益復(fù)雜，對銀行相關(guān)基金工作人員的要求也越來越高，他們除了要具備一定的基金專業(yè)知識、法律法規(guī)知識及風(fēng)險意識之外，還要幫助客戶提供投資建議和理財規(guī)劃。但在實際的工作中，許多工作人員只注重基金的銷售工作，認為只要把基金銷售出去就完事了，在事后服務(wù)及幫助客戶進行風(fēng)險規(guī)避方面存在明顯不足。另外，有的銀行由于尚未建立完善的員工考核、培訓(xùn)及跟蹤評價制度，也一定程度上弱化了員工的服務(wù)質(zhì)量。

（三）銀行基金營銷存在不足。互聯(lián)網(wǎng)金融正在以其高效、便捷地服務(wù)搶奪著銀行市場，對銀行基金業(yè)務(wù)造成嚴重影響，如何運用互聯(lián)網(wǎng)思維，保持銀行基金的營銷能力是各銀行關(guān)注的重點。銀行為了提高市場競爭力也推出了股票型、指數(shù)型、債券型、保本型、混合和貨幣型基金，雖然基本種類較多，但同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，仍無法滿足客戶多樣化需求。另外，我國銀行基金銷售渠道仍較單一，以網(wǎng)上銀行及柜臺辦理為主，網(wǎng)上交易會涉及安全性問題，而柜臺辦理客戶需要排隊等候，再加上工作人員服務(wù)跟不上，也對基金營銷產(chǎn)生明顯影響。

三、應(yīng)對銀行基金發(fā)展問題的對策

（一）重視員工培訓(xùn)，提高服務(wù)質(zhì)量。基金業(yè)務(wù)專業(yè)性強，為了給客戶提供滿意的服務(wù)，銀行要重視員工的培訓(xùn)工作，逐步將基金業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)技能及投資理論水平提高。新時代的銀行基金從業(yè)人員不僅要熟練掌握基金的特征，還要認真研究股市行情及基金風(fēng)險，為服戶提供風(fēng)險評估服務(wù)，并根據(jù)客戶的需求及其風(fēng)險承受能力為他們提供投資建議。因此，銀行要加大在職員工培訓(xùn)工作，除此之外還應(yīng)要求從業(yè)人員定期參加個人理財資格及證券從業(yè)考試，考試合格方可上崗。另外，銀行應(yīng)明確服務(wù)水平目標，樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，不僅要改善柜面服務(wù)質(zhì)量，還要將服務(wù)向售后延伸，為客戶提供跟蹤服務(wù)，及時讓客戶了解市場行情，引導(dǎo)投資者操作規(guī)避投資風(fēng)險。

（二）加強投資者教育，強化金融監(jiān)管。首先，對投資者進行風(fēng)險評估，以了解客戶的風(fēng)險承受能力，然后將每只基金的經(jīng)營現(xiàn)狀如實公布，不違規(guī)使用“無風(fēng)險、安全、高收益”等詞語，以免誤導(dǎo)客戶操作；其次，通過柜面服務(wù)及定期走訪等方式對客戶進行基金認知教育，將基金的性質(zhì)、投資可能存在的風(fēng)險及其可能獲得的收益如實告知投資者，幫助客戶樹立正確的投資理念，對于盲目投資的客戶要及時進行指導(dǎo)；再次，銀監(jiān)部門及證監(jiān)部門要加大跨市場監(jiān)管力度，定期檢查銀行基金業(yè)務(wù)，確保銀行設(shè)立的基金公司的程序和方式是規(guī)范的；最后，銀行需設(shè)置“防火墻”，建立并逐步完善風(fēng)險隔離制度，實現(xiàn)場地、人員及資金的有效隔離，避免利益輸送及關(guān)聯(lián)交易等不規(guī)范行為。

（三）豐富產(chǎn)品種類，拓寬銷售渠道。首先，加大對投資者需求的研究力度，將市場、研究及銷售幾大部門聯(lián)合起來，開發(fā)出更具個性化的、差異化的產(chǎn)品以供不同的人群選擇；其次，以電子信息網(wǎng)絡(luò)平臺為依托建立基金管理數(shù)據(jù)庫，然后根據(jù)潛在客戶數(shù)量及需求特點確定營銷策略；再一個，積極推廣網(wǎng)上銀行基金業(yè)務(wù)，使客戶足不出戶就可以了解最新的理財知識，或進行理財操作；最后，加強與優(yōu)秀基金公司及品牌電商的合作，通過基金代銷來提高基金營銷力。

結(jié)語：綜上所述，隨著基金業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行基金發(fā)展中暴露的問題也日益凸顯。為提升市場競爭力，銀行要正確面對當(dāng)前基金業(yè)務(wù)中存在的問題，在投資客戶培養(yǎng)、員工培訓(xùn)、營銷策略及售后服務(wù)等方面多下功夫，不斷提升銀行的盈利能力。