互聯網金融背景下的普惠金融發展探析

廖春萍

我國經濟在不斷發展，科學技術在不斷進步，我國金融必須抓住機遇迅速發展。和互聯網的結合是更搞笑的金融五福策略。普惠金融作為新興金融模式，具有便捷、開放和包容的特色，因此普惠金融需要結合互聯網特色解決自身問題。本文分析普惠金融的內涵以及存在的問題，并作出策略研究。

一、前言

互聯網金融是一個基于信息技術發展的新型金融發展模式，在目前的金融環境下，傳統金融模式已經有了很大改變。金融服務需要深化金融理念，在普惠金融中開創新的創新方式，對互聯網金融環境做出適合的金融改革，拓展發揮在那渠道、促進金融水平提升。

二、惠普金融簡介

作為一種新型的金融產品，普惠金融涵蓋了大眾性以及普及性等多種性質。

（一）惠普金融的內涵

所謂金融領域內的一個重要名詞，惠普金融有兩個定義。首先，它是指對組織和人提供公平的金融服務和金融產品。也就是部分每一個人的人格特色和行為特征，都會予以一定程度的金融服務。另一方面，它也可以是傳統的金融機構以外的中小型企業提供金融服務。相較于大型金融機構來說，惠普金融是更偏向于大眾的金融。在全國的金融機構中，這種金融服務的對象都是收入比較低的群體。想要進行社會整體發展，需要促進國家金融的活力。而金融并不一定要限制于大型機構，收入較低的群體也可以加入進來。

（二）惠普金融的意義

惠普金融面向社會群眾，為社會群眾提供良好的金融服務。這種金融形勢可以為社會提供良好的金融服務。在進行金融服務過程中，不同社會階層在金融方面的需求是完全不同的。中老年群體、殘疾人、體積低收入群體，他們本身是需要不同的金融服務的。因為經濟水平和需求也不盡相同，因此普惠金融往往會面向社會群體進行覆蓋，將平等的金融服務面向整個社會群體。在目前的狀況下，這種服務可以讓弱勢群體得到更好的金融服務。

（三）惠普金融的特色

與傳統的金融服務相比，這種金融服務具有一定特色。首先是服務操作快捷，因為惠普金融對于用戶的要求并不高，用戶并不必須在金融機構中，只要借助互聯網進行服務和產品的購買就可以，通過申請可以立刻獲得金融服務。其次這種服務覆蓋范圍比較廣，普通用戶也可以享受到互聯網金融服務。真正做到普及大眾。

三、基于互聯網環境普惠金融在發展中存在的不足

在目前的發展狀況下，這種金融發展模式依然存在很多不足，這也導致了實際金融服務中出現了多種缺陷。

（一）普及率有待提高

在目前的金融環境下，這種普惠金融產品的普及率并不高。即便在互聯網金融的支持下，這種服務發展的速度加快，技術性戰略也穩步前進，但是顯而易見，它的普及程度并不高。在很多金融環境中，大眾并不認可這種模式。造成這種現象的原因大致有兩個。首先是網絡安全問題，因為在互聯網發展過程中，還是存在很多漏洞，金融服務與群眾的經濟利益息息相關，網絡漏洞很有可能會造成信息竊取、信息盜竊以及詐騙等安全檢查。在很大程度上，這種服務很難取得公眾的信任。由于網絡金融服務很難讓群眾獲得足夠的安全感和信任感，所以在普通大眾中，使用的頻率并不高。同時，因為普惠金融面向的群體更多的貧困和低收入的群體，但是這部分群體并不能熟練操作網絡金融，所以普及率會大打折扣。

（二）信用評估系統效率較低

網絡金融高速發展的當下，信用評估系統非常重要。金融領域對于信用的要求非常高，只有具備良好的信用條件，才會有客戶愿意去投資。網絡金融運行主要依靠的是客戶的網絡信息，在進行業務運行過程前，金融機構必須對客戶的信用資質進行審核，通過搜集客戶的網絡信息來做出判斷。科學的判斷會幫助金融機構確定合適的客戶，從而為他們提供相應的服務。但是在目前的金融環境下，客戶信息搜集的渠道和方式存在差異，這也就導致了金融機構不能得到更多的數據和信息。金融機構之間不能進行信息共享，客戶資源也無法分享。這樣會導致平臺無法做出正確的判斷從而對金融機構的正常運行帶來隱患。現階段中，客戶信息實現共享還存在很大阻礙，這在很大程度上影響了客戶信息的準確判斷。當然在金融系統中還存在其他問題，這些問題本身對系統都造成威脅，影響了系統安全性。

（三）監管機制不夠完善

互聯網金融中，網絡金融監管工作關系到了系統工作的連續性和穩定性。但是網絡金融發展的速度并不快，最大體現就在于監管機制不夠完善。在金融產品創新過程中，普惠金融的監管難以與傳統金融相抗衡。缺少必要的科學的法律體制支撐、缺少嚴格的監管機制、缺少證監會等監管部門，所以就導致了管理內容不夠清晰的問題。目前的金融監管還存在滯后性問題，影響到了產品功能的發揮。

四、互聯網金融背景下的普惠金融發展策略

面對以上存在的問題，金融機構需要做好相應改善，才能實現普惠金融的正常發展。

（一） 創造健康的發展環境

建立良好的信息共享體系，可以減少金融服務過程中的很多風險。在目前的信息化時代，信息分享仍舊存在問題，很多投資者在進行投資之前需要獲得充分的信息從而做出正確的決定。因此建立科學的信息共享體系就非常重要。首先，需要對信息平臺披露的內容進行規范，在進行信息評估過程中，需要采取嚴格的打分方式對信息進行評估，為投資者提供充分的信息，從而建構完善的信息監控體系。另外，相關管理機構需要對信息披露做好監管工作，很多監管人員的素質并不能完全保證，為此需要在監管工作中做好嚴格監管，提升監管工作效率，減少金融服務的問題。當然，在進行惠普金融發展過程中，還需要根據互聯網形勢進行合理改變，在第三方支付方面，需要促進市場的規范。積極創造新型的金融產品，同時積極提供良好的政策環境。

（二）促進產品普及型

惠普金融最大的目的就是讓更多普通人可以獲得金融產品服務。目前做好產品普及的主要方式就是擴大公眾和產品的接觸性，大眾需要對金融產品有更多了解和接觸，提升大眾對于這類產品的興趣，讓大家積極主動參與進來。從而提升產品的普及度。同時，東西需要對產品進行優化，根據受眾的需求做出適當改變。這種服務是一種新型服務，因此需要做好相關宣傳，首先就是要減少人們對他對的顧慮和誤解，積極展開宣傳，引導人們對這種產品進行深入了解。在不同人群中推廣，讓更多的人有機會試用這種產品。

（三）促進信息共享

普惠金融需要對相關信息進行共享，減少金融發展中的問題，需要從信息的公開化做起。目前互聯網金融中需要科學評估相關信息，讓金融服務者可以獲得更為全面和準確的信息，對用戶信息的真實性進行判斷，從而做出正確決定。

五、結語

終上所述，目前我國經濟社會在不斷發展，普惠金融作為一種新型金融產品，對于大眾金融服務完善有重要意義。加快互聯網服務與金融的結合，可以促進金融服務的普及。面對現在存在的普惠金融中的問題，國家需要完善相關制度，促進產品的普及、做好產品設計、完善監管體系等。促進金融行業的整體發展。（作者單位：廣東工程職業技術學院）