后金融危機背景下我國商業銀行風險管理研究

許晨陽

2008年，由美國次貸危機引發的全球性金融風暴所帶來的嚴重后果讓人們認識到商業銀行風險管理的重要性以及我國商業銀行風險管理存在的問題。在后金融危機時代，經濟全球化進程進一步加速，這將使我國商業銀行面臨更多、更大的挑戰。基于以上原因，本文結合我國商業銀行的實際情況，提出了相應的風險管理策略，希望以此促進我國商業銀行平穩快速發展。

在后金融危機時代，國內外經濟金融一體化進程進一步加深，商業銀行數量不斷增多，外資銀行也逐漸登陸，銀行競爭日益激烈。再加上互聯網金融的發展、銀行跨業經營的業務范圍不斷拓寬，這些都給我國的商業銀行帶來了新的挑戰。為了更好地應對這些挑戰，不斷提高風險管理能力和應對風險的水平是必要之舉。

一、我國商業銀行風險成因

近年來，隨著金融領域的競爭不斷加劇，商業銀行風險越來越復雜，風險形式也越來越多樣化，因此了解和掌握商業銀行風險的成因是化解和防范金融風險的首要任務。

（一）宏觀經濟環境復雜

隨著經濟全球化的進程不斷加深，在國際金融危機面前，我國已經不能獨善其身了。在經濟新常態下，改革的深水區經濟條件復雜，商業銀行面臨著許多挑戰。在我國，商業銀行還處于壟斷競爭階段，再加之商業銀行很大程度依賴于國家的行政調控，受到我國不是十分健全的金融體制的制約，風險管理的效果不甚明顯。而少數民營銀行由于依靠存活周期短的民營經濟，從而導致風險較高。

（二）外部監管力度不夠

商業銀行的外部監管部門包括銀監會、中國人民銀行及其他財政部門，多頭監管的現狀在一定程度上不利于監管工作的開展，進而對商業銀行的風險管理能力造成負面影響。在實際工作中，外部監管部門主要針對商業銀行存在的問題進行監管，但卻缺乏對提升風險管理手段方面的指導。同時，由于監管機構的監管措施有限，依然存在監管漏洞，部分商業銀行甚至可以避開監管，使監管部門的作用無法真正發揮。

（三）互聯網金融的沖擊

伴隨著互聯網金融的發展壯大，商業銀行對微信錢包、手機銀行等移動端項目也加大了投入。這雖然在一定程度上緩解了互聯網金融對傳統銀行的沖擊，但由于市場上同質化產品過多，導致競爭風險過大。同時也使商業銀行在不同程度上忽略了傳統銀行項目，增加了風險的可能性。

（四）風險管理意識淡薄

我國大多數商業銀行采用的是粗放的發展模式，工作重心主要為爭取貸款規模擴大信貸資產總量，對貸款的調查、分析評估、擔保等工作抓的不實不細，缺乏市場觀念、風險觀念和責任心。更有一些客戶經理通過非法授信等違法行為謀取個人利益，是商業銀行存在的重大風險安全隱患之一。

（五）管理機制不完善

在對管理人員進行考核時，商業銀行將重點放在政策執行情況、項目審批進度等方面，而對風險管理工作的考核涉獵較少，這會時管理人員放松風險管理工作，從而無法及時發現風險并有效化解風險。

二、我國商業銀行風險管理策略

在后金融危機時代，商業銀行如何解決風險管理方面存在的問題，如何更好的防范和化解復雜多變的風險，將是商業銀行在今后發展中的一項重要課題。本文針對這一問題提出了如下解決措施。

（一）制定明確的風險管理戰略

1.實行全面風險管理戰略。在后金融危機時代，我國商業銀行所面臨的風險更加復雜，采取單一的措施應對個別風險的策略已無法滿足當前商業銀行風險管理的需求。因此，對于我國商業銀行來說，根據國家宏觀經濟政策、監管機構要求以及銀行自身實際情況實行全面風險管理戰略有利于其進一步發展。

2.加快風險管理的戰略轉型。近年來，我國商業銀行不斷加快改革轉型的步伐，其中風險管理更是改革轉型工作的重中之重。在風險管理過程中，商業銀行應以“打造適應、引領、推動和保障業務發展的全面風險管理體系，更好地為實體經濟服務”為目標，使風險管理更加客觀、科學、有效。

（二）優化風險管理制度

1.完善風險預警機制。對商業銀行風險實行預警管理，這種“關口”前移的做法是一種極為有效的風險防范措施。在此基礎上，配套合理的處置措施，同時不斷完善信息披露和風險報告流程，起到"早發現、早處置"的積極作用，做好風險防范工作。

2.健全風險管理績效考核機制。與商業銀行相匹配的風險管理績效考核機制有利于激發風險管理人員的積極性和主動性，從而對防范和化解風險起到積極的促進作用。健全風險管理績效考核機制，一方面要將不良貸款率和不良資產率等風險管理指標納入績效考核指標中，提升風險管理績效指標的權重;另一方面，在風險管理績效考核機制中還應體現風險管理盡職評價，推進商業銀行基層網點的風險管理專項工作和風險管理綜合工作。當然，商業銀行不僅要在風險管理績效考核、績效激勵方面做出改進，還可以建立對風險管理人員的終身跟蹤制度，讓風險管理人員始終保持風險管理意識，避免風險發生的可能性。

（三）培育風險管理文化

1.進一步提升風險管理理念，培養風險管理意識。在實際工作中，商業銀行應該通過對員工進行宣傳、教育、培訓，引導員工主動貫徹商業銀行的各項風險管理政策，時刻將風險管理理念和風險控制意識牢記心頭。同時，在業務經營的過程中要注重業務的質量，摒棄急功近利的營銷思想，樹立"業務增長與風險控制相適應"的理念，以"違規就是風險，安全就是效益"、"風險為本，合規優先"的思想開展工作。

2.提高風險管理人員能力。在建立良好的風險管理戰略的基礎上，商業銀行還要擁有能夠將風險管理戰略執行落地的優秀的風險管理人員。因此，商業銀行要注重對風險管理人員的培訓，通過講座、視頻課程、風險提示卡等多種方式讓風險管理人員熟練掌握風險管理知識，并從思想上真正認識到風險管理的重要性。同時，在風險管理人才培養方面要實行"引進來、走出去"模式，一方面積極引進優秀人才，另一方面派遣內部員工出去交流學習，從整體上不斷提高風險管理人員的能力和水平。

（四）提升科技支撐能力

1.在技術架構方面，商業銀行應以人工智能、大數據、分布式等技術為手段，不斷完善風險預警、貸后管理、數據化評審輔助決策等專業系統的技術架構，使業務處理向智能化和自動化方向發展，避免人為的風險隱患。

2.在數據應用方面，以合法合規為前提，商業銀行可以將客戶的外部商業、稅務、司法訴訟、網絡輿情、海關、司法訴訟等信息進行大數據分析，不斷提升風險管理效能。

3.在流程管理方面，商業銀行在前端可以利用自用讀取、自動決策等技術實現輕量化的流程處理模式，自動快速地辦理相關業務，在提高工作效率的同時為客戶提供便捷服務;在中端財務標準化的流程處理模式，統一風險管控尺度和流程處理模式，減少風險發生的概率。

4.在新技術應用方面，商業銀行可以將客戶360度畫像、AI智能反欺詐識別技術、人臉識別等更深入的運用在各項業務之中，使科技對風險管理的支撐力不斷提升。（作者單位：渤海大學）