互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資問題探討

宛亭彬

摘? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 要：在科學(xué)技術(shù)推動(dòng)下，我國(guó)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融有效拓展了金融服務(wù)渠道，豐富了金融產(chǎn)品，在緩解中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著積極作用。小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的參與主體，更是繁榮經(jīng)濟(jì)、緩解就業(yè)壓力、增加財(cái)政收入的重要力量，但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)融資依然面臨著一些問題和不足，對(duì)此，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融作為背景，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涵義分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)論述小微企業(yè)融資當(dāng)中存在的問題，并根據(jù)問題提出應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;涵義;問題;措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

1.含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，是傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合而產(chǎn)生的一種新型服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為依托，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，順應(yīng)了我國(guó)新常態(tài)下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

2.特點(diǎn)

首先，便捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，小微企業(yè)在融資過程中，只要通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)，滿足貸款需求就可以獲得貸款，貸款流程相對(duì)簡(jiǎn)單、便捷，而且網(wǎng)絡(luò)融資不受時(shí)間、空間、地點(diǎn)的限制，能夠?qū)崿F(xiàn)隨時(shí)交易，可以最大限度地滿足小微企業(yè)的融資需求;其次，廣泛性。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有較大區(qū)別性，服務(wù)對(duì)象主要以小微企業(yè)以及個(gè)人為主。尤其在普惠金融的推動(dòng)下，小微企業(yè)成為金融扶持的主要對(duì)象，為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題提供了重要幫助;再次，高效化。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)過程中，主要通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)的信用狀況以及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行評(píng)估，可以提高信息共享力度，實(shí)現(xiàn)借貸效率的有效提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資面臨的問題

1.自身問題

其一，缺乏有效抵押物，抵押擔(dān)保機(jī)制不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，盡管對(duì)抵押擔(dān)保沒有較大的要求，但是，必要的抵押擔(dān)保可以提高小微企業(yè)的融資金額，更好地滿足小微企業(yè)抵押貸款需求。不過，小微企業(yè)資本實(shí)力薄弱，缺乏有價(jià)值的抵押物，而且內(nèi)部管理較為松懈，在貸款償還方面缺乏完善的管理機(jī)制，這些因素導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在向小微企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，較為謹(jǐn)慎，會(huì)對(duì)貸款資金進(jìn)行限制。

其二，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，信用貸款已經(jīng)成為一種主流趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)企業(yè)信用較為注重，良好的信用能夠讓小微企業(yè)獲得更多融資。但是，小微企業(yè)信用問題較為突出，一方面，現(xiàn)有信用機(jī)制缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無法對(duì)小微企業(yè)信用進(jìn)行全面把控;另一方面，小微企業(yè)缺乏信用建設(shè)理念，沒有意識(shí)到信用建設(shè)對(duì)自身融資、發(fā)展的重要性。

其三，小微企業(yè)沒有建立良好的信息共享機(jī)制，沒有將自身的信息有效地提供給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，造成借貸雙方之間信息共享力度有限。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不能對(duì)小微企業(yè)信用做出有效評(píng)估，使得小微企業(yè)想要從中金融平臺(tái)獲取充足貸款相對(duì)困難。

2.金融機(jī)構(gòu)問題

其一，在現(xiàn)有發(fā)展階段，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，依然是小微企業(yè)融資貸款的主要渠道，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了自身業(yè)務(wù)的有效拓展，并將服務(wù)對(duì)象從大中客戶逐漸向中小客戶延伸，這為小微企業(yè)融資貸款提供了機(jī)遇。但是，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在開展網(wǎng)絡(luò)貸款方面并未放寬貸款要求，這就導(dǎo)致小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)融資中受到限制。

其二，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融平臺(tái)面對(duì)的金融服務(wù)主體相對(duì)多元化，尤其是在國(guó)家普惠金融的鼓勵(lì)、倡導(dǎo)下，金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍更為廣泛，在此過程中，金融平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量、效率就難以跟上客戶需求。尤其在現(xiàn)有階段，多數(shù)金融服務(wù)平臺(tái)缺乏完善的評(píng)估機(jī)制，無法對(duì)小微企業(yè)信用資質(zhì)做出科學(xué)評(píng)估，在貸款方面就會(huì)相對(duì)謹(jǐn)慎，貸款數(shù)量往往無法滿足小微企業(yè)貸款需求。

3.政策制度問題

小微企業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用，在繁榮地方經(jīng)濟(jì)，緩解地方就業(yè)壓力，增加地方財(cái)政收入等方面做出了重大貢獻(xiàn)，所以，為小微企業(yè)營(yíng)造一個(gè)良好的營(yíng)商環(huán)境也是地方政府的責(zé)任。但在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，各種政策、制度不健全，政府只在宏觀層面提出對(duì)應(yīng)的指導(dǎo)意見，沒有制定具體的制度措施來落實(shí)小微企業(yè)融資問題，這就導(dǎo)致小微企業(yè)在融資當(dāng)中處處碰壁，面對(duì)眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也無法從中獲取充足的融資金額。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性，在其發(fā)展過程中，必須要通過完善的監(jiān)督管理機(jī)制來對(duì)平臺(tái)進(jìn)行約束，以此保障金融參與主體的合法權(quán)益，但從現(xiàn)有階段來看，監(jiān)管機(jī)制不完善，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)較大，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中成為弱勢(shì)群體，一旦發(fā)生借貸糾紛往往處于被動(dòng)狀況，使得小微企業(yè)在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資時(shí)顧慮重重。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下解決小微企業(yè)融資問題的主要途徑

1.加強(qiáng)自身管理，提升企業(yè)信譽(yù)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨，為小微企業(yè)融資提供了多元化渠道，更好滿足了小微企業(yè)的融資貸款需求。當(dāng)然，想要解決融資難問題，必須要從自身著手，通過自身實(shí)力、信譽(yù)的提升，獲得更多融資資質(zhì)。

其一，加強(qiáng)自身建設(shè)，完善企業(yè)內(nèi)控機(jī)制。小微企業(yè)本身實(shí)力薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，很容易受到外在風(fēng)險(xiǎn)的波及，想要實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，就必須要加強(qiáng)自身建設(shè)，優(yōu)化管理機(jī)制，完善內(nèi)部制度，增強(qiáng)自身實(shí)力。首先，要對(duì)企業(yè)各項(xiàng)管理機(jī)制進(jìn)行完善，尤其是要健全財(cái)務(wù)管理機(jī)制，畢竟財(cái)務(wù)狀況是金融平臺(tái)衡量小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的重要憑證，如果企業(yè)財(cái)務(wù)機(jī)制不完善，那么，就無法提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，金融平臺(tái)在提供貸款時(shí)就會(huì)小心謹(jǐn)慎，不利于小微企業(yè)融資實(shí)現(xiàn);其次，小微企業(yè)在發(fā)展中，必須要注重人才隊(duì)伍建設(shè)，人才是企業(yè)發(fā)展的根本，只有注重人才吸納和培訓(xùn)，才能為企業(yè)發(fā)展提供人才保障，對(duì)小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義，企業(yè)實(shí)力的提升勢(shì)必能夠?yàn)槠髽I(yè)吸引到更多的投資資本。

其二，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信用對(duì)企業(yè)融資具有決定作用，良好的信用能夠讓企業(yè)從資本市場(chǎng)獲取更多的資金支持，更好推動(dòng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，小微企業(yè)必須要注重自身信譽(yù)建設(shè)。首先，小微企業(yè)要將樹立信用管理理念，通過各種方式來增強(qiáng)企業(yè)外在形象，提升企業(yè)影響力。其次，小微企業(yè)要維護(hù)自身信譽(yù)，對(duì)于融資貸款資金，要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行還本付息;再次，要注重品牌建設(shè)，不斷提升企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化企業(yè)服務(wù)水平，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中注重誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，在利益獲取方面要兼顧社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的協(xié)同性。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)必須要與金融服務(wù)平臺(tái)建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，由專業(yè)人員負(fù)責(zé)與金融服務(wù)平臺(tái)的洽談與銜接，并及時(shí)將企業(yè)信息提供給金融服務(wù)平臺(tái)，通過這種方式來提高企業(yè)在金融平臺(tái)的影響力，為小微企業(yè)開展融資奠定堅(jiān)實(shí)保障。

2.完善金融扶持模式，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)融資難與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有著密切關(guān)系，提高對(duì)小微企業(yè)的金融扶持，不僅能夠緩解小微企業(yè)融資難問題，而且可以更好地滿足金融服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展需求。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)要在業(yè)務(wù)模式方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新，在服務(wù)質(zhì)量方面不斷優(yōu)化，以實(shí)現(xiàn)雙方的互利共贏。

其一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，要根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展需求設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，尤其是要借助國(guó)家普惠金融政策，來加大普惠金融產(chǎn)品的推廣力度，讓小微企業(yè)通過普惠金融享受更多的貸款優(yōu)惠;同時(shí)，金融平臺(tái)要不斷完善信用評(píng)估機(jī)制，優(yōu)化信息渠道，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)全面、有效的了解小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，以此提升自己的信貸服務(wù)效率。

其二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要注重制度的建設(shè)，尤其是要注重人才方面的培育，要通過人才素質(zhì)的提升來更好地滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求，這樣在滿足小微企業(yè)金融需求的同時(shí)，可以更好實(shí)現(xiàn)金融平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展。

3.完善信用機(jī)制，健全擔(dān)保機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在運(yùn)行過程中存在一定缺陷，需要政府利用宏觀調(diào)控來彌補(bǔ)其不足。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資難存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，政府必須要積極履行自身的職責(zé)，為小微企業(yè)融資提供一個(gè)良好的政策、法治環(huán)境。一方面，政府要加強(qiáng)金融機(jī)制建設(shè)，尤其是要完善監(jiān)督管理機(jī)制，通過政策、制度來構(gòu)建良好的金融服務(wù)環(huán)境。例如，對(duì)現(xiàn)有金融平臺(tái)借貸合同進(jìn)行規(guī)范，確保合同的合法性，有效保障借貸雙方的合法權(quán)益;另一方面，要加強(qiáng)社會(huì)信用體系的構(gòu)建，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立完善的信用評(píng)估機(jī)制，通過信用平臺(tái)解決借貸雙方信息不透明問題;此外，完善信用擔(dān)保機(jī)制，政府要利用自身優(yōu)勢(shì)，搭建擔(dān)保平臺(tái)，為符合要求的小微企業(yè)提供信用擔(dān)保，并且積極推動(dòng)第三方擔(dān)保平臺(tái)的發(fā)展，以此解決小微企業(yè)信用擔(dān)保問題。

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