論民商法視角下我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中的法律問(wèn)題

廟小童

摘? ? 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用，經(jīng)濟(jì)形式也呈現(xiàn)出多樣性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，它以借貸快、程序簡(jiǎn)潔、門(mén)檻較低等優(yōu)勢(shì)受到了大眾的喜愛(ài)。但與此同時(shí)所引發(fā)的一系列法律問(wèn)題也同樣不容忽視。鑒于此，此文針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中所呈現(xiàn)出的法律問(wèn)題進(jìn)行了一系列概述和研究，希望能為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的改革和創(chuàng)新做出一定的參考和貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：民商法;網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái);經(jīng)營(yíng)模式;作用

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)生及其經(jīng)營(yíng)模式

1. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)生

“P2P，是英文‘Peer to Peer的縮寫(xiě)，中文翻譯為‘點(diǎn)對(duì)點(diǎn)或‘個(gè)人對(duì)個(gè)人的意思，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指將民間小額借貸和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為出借人和借款人提供交易信息，促成民間借款合同的成立”。[1] 作為一種新的金融方式，P2P的出現(xiàn)既為一些小微企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)提供了便利的融資和借款渠道，又為社會(huì)大眾增加了一種新的理財(cái)方式，使他們獲得的同期利息要比銀行高出許多，所以它一經(jīng)出現(xiàn)，就受到了廣大民眾的青睞。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從我國(guó)第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)于2007年在上海成立至今，十余年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量已經(jīng)由最初的幾十家上升到幾千家，呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展模式，但由于其新生事物的特性加上其發(fā)展速度過(guò)快過(guò)急，其風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加，出現(xiàn)了很多行業(yè)亂象，甚至發(fā)生了數(shù)起跑路事件，因此，我們有必要對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行深入的了解和探析，以此來(lái)發(fā)揮法律的作用，保障借貸者和平臺(tái)的相關(guān)權(quán)益。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式

當(dāng)前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要分為以下三種模式。

第一種為純中介模式，即平臺(tái)本身不參與交易、不提供擔(dān)保，只提供借款信息上傳和發(fā)布的平臺(tái)，借款利率由交易雙方?jīng)Q定。這種模式要求投資人需要具備一定的判斷風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，投資人承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)特別高，一旦出現(xiàn)逾期或者不良，只有依靠自身追款或承擔(dān)損失，平臺(tái)本身不承擔(dān)任何責(zé)任。 “純中介模式主要是以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息傳遞的中間環(huán)節(jié)，向參與雙方提供資金服務(wù)和信息共享服務(wù)。”[2]

第二種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易模式，這種模式就是提前放款給需要借款的用戶(hù)，再把獲得的債權(quán)進(jìn)行拆分組合，打包成類(lèi)固定收益的產(chǎn)品，然后通過(guò)銷(xiāo)售隊(duì)伍將其銷(xiāo)售給投資理財(cái)客戶(hù)，借款人和出借人之間形成了多對(duì)多的形式，對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)，這樣起到了風(fēng)險(xiǎn)分散的作用，但同時(shí)對(duì)平臺(tái)流動(dòng)性管理提出了更高的要求。

第三種模式為引入保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司模式。即保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司通過(guò)向借款人收取擔(dān)保費(fèi)和平臺(tái)咨詢(xún)費(fèi)等方式進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、民商法視角下我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.交易資金監(jiān)管不到位

現(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管還不到位，由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)擁有對(duì)大量資金的獨(dú)立控制權(quán)，并缺乏有效的資金監(jiān)管機(jī)制，這樣就極易造成大量非法資金聚集的現(xiàn)象。“平臺(tái)通過(guò)借貸資金可以形成自身的資金賬戶(hù)，再利用資金池的模式進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展，而資金池的產(chǎn)生通常是來(lái)自違反業(yè)務(wù)操作流程、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、虛構(gòu)投資項(xiàng)目等行為。”[3] 另外，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓方面也存在著違規(guī)操作，投資人和借款人雙方之間并不直接簽訂債權(quán)合同，而是通過(guò)第三方個(gè)人對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)估后向借款人進(jìn)行放款，這個(gè)第三方個(gè)人通常被稱(chēng)為“專(zhuān)業(yè)放款人”，之后專(zhuān)業(yè)放款人再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人，使投資人可以獲得債權(quán)帶來(lái)的利息收入。”現(xiàn)在大部分的P2P平臺(tái)為了獲取更大的利益，不惜鋌而走險(xiǎn)，置法律與道德的規(guī)定于不顧，進(jìn)行投資項(xiàng)目的虛構(gòu)，存在著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

目前的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還存在著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的情況，主要體現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)擔(dān)保、大額借貸風(fēng)險(xiǎn)、缺乏信息調(diào)查等幾個(gè)方面。當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)大量壞賬時(shí)，平臺(tái)會(huì)逃避責(zé)任，拒絕承擔(dān)，加上平臺(tái)擁有大量的資金池，就更加提高了平臺(tái)攜款潛逃的概率。另外，平臺(tái)往往還開(kāi)展大額的借貸業(yè)務(wù)，一旦借款者無(wú)法及時(shí)還款，平臺(tái)的資金鏈就會(huì)受到嚴(yán)重影響，甚至無(wú)法經(jīng)營(yíng)下去。除此之外，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)借款者身份背景的調(diào)查也不夠詳細(xì)和深入，主要是因?yàn)槲覈?guó)目前還缺乏完備的信用體系，各個(gè)系統(tǒng)之間處于隔閡狀態(tài)，未能實(shí)現(xiàn)信息的共享和對(duì)接，加上我國(guó)目前的網(wǎng)貸平臺(tái)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，自身經(jīng)營(yíng)管理能力不足，所以無(wú)法深入調(diào)查用戶(hù)的相關(guān)信息。

三、對(duì)民商法視角下的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的建設(shè)性意見(jiàn)

1.完善征信體系，加大監(jiān)管力度

由于我國(guó)目前的網(wǎng)貸平臺(tái)征信系統(tǒng)還不完善，導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，因此必須對(duì)借貸平臺(tái)的征信體系進(jìn)行完善，可以通過(guò)與各大銀行之間建立信息交流系統(tǒng)，與銀行進(jìn)行信息共享，將征信黑名單及時(shí)在系統(tǒng)中進(jìn)行公示，禁止失信人員向借貸平臺(tái)借款，從而對(duì)其加大監(jiān)管力度。

2.禁止平臺(tái)自身?yè)?dān)保

網(wǎng)貸平臺(tái)自身?yè)?dān)保是形成資金池的主要原因，“網(wǎng)貸平臺(tái)使用其貸款擔(dān)保形式，又稱(chēng)財(cái)務(wù)擔(dān)保，身份證的法律問(wèn)題和信用中介屬性決定了網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)貸款擔(dān)保的低效性”。[4]因此，為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，應(yīng)禁止其進(jìn)行自身?yè)?dān)保。可以設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，由對(duì)應(yīng)的托管銀行保管資金，提高其擔(dān)保能力，并引入保險(xiǎn)機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3.限制網(wǎng)貸額度

現(xiàn)階段，我國(guó)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還沒(méi)有形成科學(xué)的運(yùn)用體系，相關(guān)的法律法規(guī)也不太完善，因此限制并合理規(guī)定網(wǎng)貸的額度就顯得尤為重要，這樣可以有效地降低風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人違約或者是不顧自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力大額度借款、跨平臺(tái)借款時(shí)對(duì)其進(jìn)行有效地額度限制，可避免對(duì)平臺(tái)造成過(guò)大的經(jīng)濟(jì)損失，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍之內(nèi)。

四.結(jié)論

近幾年，我國(guó)的網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，事故頻發(fā)。不僅借款人和借貸人的利益出現(xiàn)損失，甚至出現(xiàn)平臺(tái)集體跑路事件，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響巨大，主要是因?yàn)镻2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)存在著極強(qiáng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)的法律已迫在眉睫。相信通過(guò)政府的多措并舉，一定會(huì)使網(wǎng)貸平臺(tái)走上正軌，在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)中發(fā)揮其應(yīng)有的地位和作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]王艷華.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問(wèn)題[J].重慶郵電大學(xué)學(xué)報(bào)， 2017.3（2）.

[2]譚雅馨.民商法視角下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題與對(duì)策研究[J].文化學(xué)刊.2019.12（12）.

[3]洪汝逢.以民商法視角來(lái)看我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問(wèn)題[J].法制與社會(huì).2018.10（中）.

[4]姜觀旭.民商法視角下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中相關(guān)問(wèn)題的探討[J].法制博覽. 2019.9（中）.