關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策的探究

劉嬋娟

【摘? 要】隨著經(jīng)濟(jì)一體化、全球化，我國銀行在不斷地發(fā)展和進(jìn)步。但是相較于某些國家，我國銀行的發(fā)展還是落后的。尤其在信用卡方面，我國銀行還沒有制定一套完整的信用卡制度和體系。在信用卡的普及上銀行也沒有進(jìn)行系統(tǒng)的、具有針對性的宣傳，這就導(dǎo)致人們沒有對信用卡形成一個正確的認(rèn)識，并因此影響了銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【Abstract】With the economic integration and globalization， the banks in China are developing and improving constantly. But compared with some countries， the development of China's banks is still backward. Especially in the aspect of credit card， China's banks have not established a complete set of credit card system. In the popularization of credit card， banks have not carried out systematic and targeted publicity， which leads to people's failure to form a correct understanding of credit card， and seriously affects the development of bank credit card business.

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信用卡業(yè)務(wù);發(fā)展現(xiàn)狀;對策

【Keywords】commercial bank; credit card business; development? status; countermeasures

【中圖分類號】F832.2? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）05-0134-02

1 引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對物質(zhì)的需求在不斷的增長。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況不能得到滿足的情況下，人們開始想盡辦法在經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最小的程度下滿足自己對物質(zhì)的需求。為了順應(yīng)現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢和人們對物質(zhì)的渴望，銀行推出了信用卡業(yè)務(wù)。信用卡與普通銀行卡的區(qū)別在于，信用卡只要有額度即可使用，儲蓄卡需要卡內(nèi)有一定的存款才可使用。信用卡不僅能緩解現(xiàn)階段人們的經(jīng)濟(jì)壓力，潛在地指導(dǎo)人們合理消費(fèi)，同時也能有效地促進(jìn)銀行資金的循環(huán)流動。

2 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

2.1 信用卡發(fā)卡重數(shù)量輕質(zhì)量，增加了發(fā)卡成本，提高了后續(xù)的管理風(fēng)險

面對信用卡可觀的中收，各大銀行爭相發(fā)卡。雖然發(fā)卡數(shù)量大增，但是新發(fā)卡在一定程度上存在啟用率低、動戶率低、保留率低三低現(xiàn)象。某些銀行工作人員為了完成營銷任務(wù)，想盡一切辦法讓客戶申請辦卡。有些客戶當(dāng)時出于幫忙心態(tài)申請了卡片，收到卡片后根本不啟用，使這部分卡成了睡眠卡，造成卡片啟用率低。有些客戶雖然啟用了卡片，幫助銀行員工完成了任務(wù)，但根本不打算使用，或者只用一次就申請注銷了，這就造成了動戶率低、保留率低。這種現(xiàn)象不僅增加了銀行的成本，而且在營銷過程中由于過度追求發(fā)卡數(shù)量可能會降低申請門檻，導(dǎo)致商業(yè)銀行后續(xù)管理風(fēng)險加大。

2.2 信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，客戶忠誠度較低

信用卡產(chǎn)品功能相對單一，它的核心是為持卡人在一定時間內(nèi)提供免息信貸，因而銀行間推出的信用卡種類比較接近，如某銀行推出一種新功能，其他銀行馬上效仿，造成信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，進(jìn)而形成一個人同時擁有幾張不同銀行的信用卡現(xiàn)象普遍，客戶可選擇性增加，從而使其忠誠度降低。

2.3 信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著外部和內(nèi)部兩方面的風(fēng)險

2.3.1 外部風(fēng)險

來自持卡人的信用風(fēng)險：一是部分銀行卡持卡人的賬戶惡意透支;二是部分銀行卡持卡人消費(fèi)后故意或者謊稱未及時地接收到貨品拒絕還款;三是故意利用信用卡賬戶大額透支套現(xiàn)后發(fā)放高利貸牟利。

來自商家的風(fēng)險：一是不法商家線下對顧客的欺詐。在社會現(xiàn)實中，無視國家法律的雇員可能會非法使用客戶信用卡進(jìn)行消費(fèi)，并將非法支付使用過程中出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，導(dǎo)致客戶信用卡受到損失。二是不法商家線上對顧客的欺騙。不法的商家通過與互聯(lián)網(wǎng)上具有較高知名度的互聯(lián)網(wǎng)商家相似的網(wǎng)站域名或者電子郵件引導(dǎo)更多的消費(fèi)者在網(wǎng)上登錄自己的網(wǎng)址，利用消費(fèi)者難以準(zhǔn)確識別自己互聯(lián)網(wǎng)上其他商家的發(fā)票真?zhèn)?，在網(wǎng)上提交非法支付信息。

第三方信用卡的風(fēng)險：一種方法是偷竊;二是授權(quán)復(fù)制;三是ATM信用卡欺詐，一般發(fā)生于ATM小型讀卡設(shè)備的信用卡欺詐;四是計算機(jī)偽造，在計算機(jī)的鍵盤輸入設(shè)備里非法地安裝計算機(jī)接收設(shè)備進(jìn)行獲取;五是對身份證的冒用，這既可能是消費(fèi)者身份，也可能是商戶的身份;六是虛假的申報，一些犯罪的分子以虛假的個人身份證明，或虛假謊報了卡片的丟失，然后對銀行實施信用卡欺詐。

2.3.2 內(nèi)部風(fēng)險

道德風(fēng)險：商業(yè)銀行內(nèi)部某些思想覺悟低下的工作人員，假冒客戶身份辦卡或故意偷竊已為客戶制好的成品卡，從而提現(xiàn)或進(jìn)行刷卡消費(fèi);與不法商戶勾結(jié)，違規(guī)套取大額現(xiàn)金;通過修改持卡人的客戶資料和存款賬戶余額，進(jìn)行一些違規(guī)操作從中獲利等。

制度風(fēng)險：由于審批政策或相關(guān)流程有漏洞所造成的風(fēng)險。

操作風(fēng)險：由于操作失誤或設(shè)備安全性低造成的風(fēng)險。

3 商業(yè)銀行發(fā)展對策

3.1 提高發(fā)卡質(zhì)量，提升啟用率、使用率、保留率，降低發(fā)卡成本，有效獲客

商業(yè)銀行信用卡經(jīng)歷過跑馬圈地后，現(xiàn)在應(yīng)該轉(zhuǎn)型為分層次、精細(xì)化營銷，要針對不同的客群特點(diǎn)精準(zhǔn)施策，重點(diǎn)營銷有特色的新卡種，以新功能吸引客戶辦卡、啟卡、用卡，提升三率，從而降低發(fā)卡成本，達(dá)到有效獲客的目的。

3.2 進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使其功能多元化，有效粘客

隨著移動支付及5G時代的到來，銀行的信用卡業(yè)務(wù)受到了越來越大的挑戰(zhàn)。結(jié)合移動支付，重場景、促活躍，構(gòu)建“線上”與“線下”相結(jié)合的營銷模式，大力發(fā)展普惠金融式服務(wù)成為熱點(diǎn)，因此，借助信用卡現(xiàn)金分期、消費(fèi)分期、賬單分期等業(yè)務(wù)來拓展新客戶成為營銷著力點(diǎn)，通過對分期類業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營，達(dá)到粘客的目的，從而提高客戶對銀行的依存度和貢獻(xiàn)度。另外還可創(chuàng)新服務(wù)模式，通過“APP平臺”或“微信公眾號”等“互聯(lián)網(wǎng)+”模式開展信用卡業(yè)務(wù)，使客戶感受到信用卡服務(wù)的方便、快捷，提升客戶體驗，增加客戶滿意度。

3.3 內(nèi)外結(jié)合，加強(qiáng)各項風(fēng)險防控

實現(xiàn)對信用卡業(yè)務(wù)的管控，需要從內(nèi)部和外部進(jìn)行綜合管控。

內(nèi)部防范：一是把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，對客戶信息真實性要嚴(yán)格核實，務(wù)必做到親見親簽，從源頭上防范風(fēng)險的發(fā)生;二是要嚴(yán)格把控客戶授信額度，降低風(fēng)險發(fā)生的概率;三是加強(qiáng)客戶消費(fèi)風(fēng)險管理，對信用不良的客戶進(jìn)行實時追蹤，加大對逾期還款客戶的管控力度;四是做好產(chǎn)品自身風(fēng)險的管理，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，盡量避免操作失誤;五是及時更換老舊設(shè)備，提高機(jī)具安全性;六是完善銀行內(nèi)部規(guī)章制度，優(yōu)化相關(guān)流程，同時加大對銀行工作人員的管理與教育，提高法律意識，防止內(nèi)部作案。

外部防范：首先要緊跟時代腳步，及時完善各項法律法規(guī)，加強(qiáng)公民自我防護(hù)意識，加大對信用卡欺詐等違法犯罪的宣傳和打擊力度。

4 結(jié)語

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步不斷刺激著人們的消費(fèi)欲望，不管是從滿足人們對物質(zhì)的需求方面講，還是從控制人們“無腦”消費(fèi)方面講，信用卡業(yè)務(wù)的滋生和發(fā)展對社會的進(jìn)步存在著一定的促進(jìn)作用。對信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行理智客觀的分析，從中找到阻礙商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的真正原因，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景總結(jié)出相應(yīng)的對策，實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的良性發(fā)展，促進(jìn)資金的循環(huán)使用，加快我國的經(jīng)濟(jì)流動。信用卡市場的開拓和發(fā)展是信用卡業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，在同行業(yè)中要想擁有更多的客戶資源，瓜分更多的信息和技術(shù)，就需要銀行不斷加大其中的優(yōu)惠力度，實行更多的優(yōu)惠政策。將與客戶合作的力度和范圍進(jìn)行不斷的擴(kuò)大，在信用卡業(yè)務(wù)上進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，從而不停拓寬和延長信用卡生存和發(fā)展的空間。

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