互聯網金融對金融法變革的促進作用

崔會永

摘 要：互聯網金融正對我國的金融市場產生著重大影響，也逐漸成為我國金融體系中的重要組成部分。但也正因為互聯網金融與傳統的金融模式有著很大的區別，對現行的金融法產生了一定的沖擊。因此，在此背景下金融法面對新的金融模式需要不斷進行優化和完善，本文簡單分析了互聯網金融，并研究了互聯網金融對金融法變革的促進作用。

關鍵詞：互聯網金融;金融法;變革

我國的互聯網金融正處于高速發展時期，對于互聯網金融的理解不能簡單認為是互聯網與金融的簡單結合。互聯網金融與傳統金融從本質上是一致的，只是在進行金融活動的渠道及方式中有所改變。當前明顯的問題在于金融法的內容不適應當下穿傳統金融轉型到互聯網金融的需要，進而互聯網金融不斷地促進金融法的變革。

一、互聯網金融下的金融法存在的不足

互聯網金融的發展也說明了我國的金融市場正處轉型時期，隨著開放的互聯網金融發展，從而也可以明確看出金融法對其的約束和管理作用較少，也催生了很多的金融問題。由于互聯網金融是以網絡信息技術為基礎，金融交易活動大多發生線上，現行的金融法存在明顯的監管漏洞。另一方面，由于我國的金融法主要是為傳統的金融活動所制定，在互聯網金融下并不能適應高速發展的需要。所以在金融法中先前制定的金融業務之間的界線變得模糊，各類互聯網金融機構如雨后春筍般出現，金融法已不能發揮出原有的作用。總的來說，在互聯網金融下的金融法無論是從監管力度，還是制度內部方面都不能適應發展的需求，表現出來的不足之處也越來越明顯。

（一）對互聯網經融的監控不足

互聯網經融與傳統的經融交易模式有很大的不同，區別于以往的普通線下交易，互聯網經融幾乎都是通過電子設備線上交易動動手指就能完成，這對于金融交易的過程會存在很大的監控難點，而且由于現在各種網貸公司、第三方支付的崛起。對于互聯網經濟資金的安全性有很大的風險，許多的網絡公司中間機構圈錢跑路的現象屢見不鮮。由于是線上交易這對于監控以及取證來說有很大的困難，而且由于監控力度的不足，許多的網絡詐騙，不能夠得到有效的管控，導致一系列運用互聯網經融犯罪的時間越來越猖獗。而且互聯網經融還有一個很大的問題就是消費者個人信息的不能夠得到保障，越來越多的信息泄露案件頻繁爆出。由于互聯網經融的模式，消費者都必須進行實名登記，必須完善自己的相關個人檔案才能夠進行互聯網交易。所以許多不法分子就通過網絡盜取用戶的個人信息以此來施行詐騙。特別是很多網貸公司、銀行工作人員、對于網絡犯罪意識不是很到位，覺得無所謂，通過系統數據販賣給許多詐騙公司，銷售公司。由于擁有了客戶的個人信息，在網絡活動中，更加更夠讓人取得信任來實施詐騙。但是我國對于網絡安全的保護工作還不夠健全，許多的網絡犯罪得不到及時有效地管控，而且對于個人信息檔案泄露的監控不足，網絡系統的不完善都使得個人信息的泄露的風險大大增加。

（二）法律體系的不完善法律意識不夠到位

互聯網經融作為一種新興的經融模式，雖然近幾年有了突飛猛進的發展，但是他在國內還是處于起步階段，特別是對于互聯網經融的相關法律法規還是不盡完善，這就使許多的互聯網經融的犯罪經常發生，而且由于互聯網技術的普及不夠全面，對于互聯網經融還是有一定的消費者不夠了解。經常由于計算機或者網絡問題出現操作失誤而導致資金受損，這種因為操作失誤而導致資金損失，沒有確切的操作記錄、使用憑證作為依據，經融法就不能有效地做出相應的對策來應對消費者。其次對于互聯網經融的安全性、經融投資、理財應該有具體的法律法規，有很多網貸公司由于經融法律發法規的不健全，鉆空子、找法律漏洞、打各種擦邊球，通過網上各種利益誘惑來吸引消費者，最后將消費者的資金席卷一空。消費者也因為是線上交易沒有較為具體的個人信息，法律體系的不健全，企業、用戶的真實性得不到保證，導致什么也找不到，最后，只能不了了之。對此，為了有效地保護互聯網經融消費者的權益，不但要做好相關法律法規的完善，而且要做好宣傳教育工作。讓消費者對于互聯網經融有更多的認識，對于互聯網金融詐騙有所防范，能夠識別互聯網金融的潛在風險。讓消費者自己對互聯網經融的安全性重視起來，法律上做各類的電子憑證、合同的合法性做到及時審查。

二、互聯網金融下金融法變革的必要性

（一）保護我國境內金融安全的需要

互聯網金融的發展對國內金融業的發展來說是一個很好的契機，但是也為境外金融的進入提供了機會。互聯網境外金融要比傳統的境外金融風險大得多，在我國互聯網金融發展基礎比較薄弱的情況下，大量境外金融的滲入必然影響到我國金融行業的安全。由于金融法本身對境外金融的管理都比較的少，借助互聯網的發展，境外金融不受我國相關法律制度的約束，那么我國境內的金融安全將會受到很大威脅。例如，基于互聯網金融的境外金融在我國已發生多起跨境詐騙案，在此情況下我國不僅破案困難，資金的流向更是無處可尋。所以在這種情況之下，為了保護我國境內金融環境及金融安全，必須對金融法進行適當的變革。

（二）保護金融消費者權益的需要

關于互聯網金融消費者的定義與傳統金融消費者區別不大，主要的區別在于接受金融服務的個人、法人組織時通過互聯網的形式來參與。由于金融活動本身就存在很強的專業性和負復雜性，加之互聯網金融日新月異的發展，與其他消費者相比，互聯網金融消費者的弱勢地位較為突出。互聯網金融消費者權益很容易受到侵害，最為明顯的就是關于個人征信等隱私信息的披露，相關知情權也受到相關互聯網金融機構的限制。金融法對互聯網消費者的權益沒有給出明確的制度規定，互聯網消費詐騙案層出不窮，消費者不僅無法正常維權，也無法依法維權。互聯網金融的發展使得金融消費者的權益得不到正常的保障，金融法的改革迫在眉睫。

（三）維護我國穩定金融市場的需要

互聯網金融的發展為我國金融行業指明了新的發展方向，并成為我國今后金融行業發展的大趨勢。金融市場的波動性要比普通的貨物交易市場大得多，其面臨的風險也是處于不斷變化之中。互聯網金融下的金融市場雖然有了新的活力和新的格局，但也需要認識到在某些方面對國家健康金融市場的影響。在互聯網金融中對我國的傳統銀行、證券、保險等行業都產生了巨大沖擊，這些沖擊一方面能夠促進各行業的優化提升，但另一方面卻使得金融市場的發展產生巨大波動。在繁榮的互聯網金融市場背后，我國傳統的金融市場已經受到非常嚴重的營銷。如，金融市場的風險隱患逐漸增多，風險控制的難度不斷增加，金融市場的穩定難以維護。

三、互聯網金融對金融法變革的促進作用

（一）促進了外資金融機構的準入及監督力度

互聯網與金融二者的結合與發展，對我國金融法的變革有著很大的促進作用。上文也提到了互聯網金融背景下我國境內金融安全的影響，使得我國金融法的變革更加必要。也正是互聯網金融的發展，促進了我國金融法在變革過程中對外資金融機構的準入相關法律的完善。在金融法變革中明確境外金融機構的進入我國市場的標準和要求，并將這些標準和要求真正落實到法律制度之中。同時由于境外的金融風險比要比國內的金融機構高得多，所以在金融法變革中也促進對外資等金融機構的監督力度，并將相關的外匯管理、資本流入流出寫進金融法律制度之中。

（二）促進了對金融消費者信息披露的監管

傳統的金融法對金融消費者起著一定的保護作用，但是在互聯網金融中現行的金融法達不到對消費者的權益保護。基于這一情況，互聯網金融促進了我國金融法變革過程中對金融消費者的權益的分析。尤其是金融消費者面臨的最大威脅在于個人信息的披露，所以在新的形式下互聯網金融促進了金融消費者在信息披露的監督力度。在互聯網金融中存在一部分金融機構，泄露消費者的個人信息及金融資金信息，這對消費者來說有著很大的影響。金融法在互聯網金融之下加強了互聯網金融的法律制定，保護金融消費者在金融市場中的合法權益不受侵犯。

（三）促進了國內完善相關金融法律制度

現行的監管體制難以適應快速發展的互聯網金融，意思也就在于互聯網金融促進了國內不斷完善相關金融法律制度。金融法中的制度在相關制度上已經了有了很大程度上的改變，現如今已認可電子簽名在互聯網金融活動中的法律效力。對于金融借貸的利率也有了明確的規定范圍，強化民間金融機構的良性借貸行為。從多個方面來說，互聯網金融的發展讓國內的金融法從不完善正在走向完善的方向，規范了某些不良互聯網金融行為。同時也在盡力使得金融法律制度逐漸適應互聯網發展的需求，力求互聯網金融能夠在法律保護和規范中順利進行。強化了金融法律在互聯網金融中發揮的作用，讓金融法制不斷進化，有效解決了傳統金融法律存在的不足。

（四）促進了金融法與國際金融市場的銜接

互聯網金融使得金融活動日趨國際化，互聯網金融大發展使得互聯網和金融有機結合，促進了金融法的變革，使得金融市場日趨穩健。經濟的全球化，不可避免地讓互聯網金融也加入了全球化的進程之中。在全球的經濟金融不斷融合的情況下，金融市場也呈現出開放的狀態。這一明顯的現象促進了我國金融法與國際金融活動的銜接，讓我國的金融進入國際市場也更加方便。在傳統的金融法中，沒有明確地指出國內金融市場與國際金融市場之間的關系，跨國金融活動還比較的少。如今，在網絡信息技術及我國“一帶一路”政策的指引下，國際化的互聯網金融越來越頻繁。所以這就很為明顯地促進了我國金融法不斷改善，積極地與國際金融市場的發展相契合。

四、結束語

互聯網金融在我國的發展說明了我國經濟處于轉型時期，也體現了我國金融市場的不斷創新和探索。雖然互聯網金融讓人們金融活動更加高效、便捷，但不可否認的是我國現行的金融法還存在很多不足。為了更好地保護國內金融安全、維護穩定的金融市場，保護消費者的合法權益，金融法變革十分必要。在此背景下，互聯網金融在不斷促進金融法的監督管理機制、消費者保護機制、境外金融管理機制等方便的變革。互聯網金融對金融法的促進作用，有效的保證了金融活動在一個良好的金融法規秩序中進行。

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