互聯網金融與融資模式創新研究

姚辰瑜 曾培博

摘 要：伴隨著經濟全球化的發展趨勢，互聯網金融這一全新的金融業務模式已經對我國的中小企業產生了深刻的影響。融資困難一直是我國中小企業面臨的問題之一，而互聯網金融利用了先進的互聯網信息技術為融資模式帶來了無限的發展可能。基于此，本文首先對互聯網金融進行概述，闡述了互聯網融資對中小企業融資的影響，其次分析了互聯網金融與融資模式創新，最后有針對性地提出了互聯網金融促進融資模式創新的措施。

關鍵詞：互聯網金融;融資模式;探究

一、互聯網金融概述

互聯網金融作為新興領域，并不是字面意義上的互聯網與金融的普通結合，而是互聯網與金融機構為了適應新的需求而產生的一種新型金融業務模式。互聯網金融只有在互聯網信息技術的支持下才能為企業提供信息中介服務，從而實現資金的支付、投資和融通等。

互聯網金融極大地改變了人們的生活方式與習慣。傳統的線下交易效率低、成本高，并需要消費者本人在線下親自參與交易的過程。在互聯網金融的背景下，消費者可以在開放透明的金融平臺上挑選適合自己的金融產品與服務，這樣的交易模式不僅更加省時省力，而且還降低了金融機構的運營成本。由此可見，互聯網金融為金融與互聯網行業的進一步發展提供了契機，促進了我國實體經濟的發展。

二、互聯網融資對中小企業融資的影響

大多數中小企業都存在著資金周轉困難的問題，受規模的影響，銀行等金融機構不愿意為中小企業提供貸款服務。因此相比于大型企業，中小企業面臨的資金風險更高，導致中小企業融資更加困難。中小企業在我國市場經濟中占據著重要的地位，互聯網融資的出現較好地解決了中小企業面臨的融資問題。

銀行或其他金融機構在選擇融資對象時，通常會將信譽度較高的大型企業作為融資目標，而互聯網金融的融資目標卻是零散的中小企業。互聯網金融削弱了企業運營成本、發展規模、資金周轉等對收益產生的影響，使中小企業能夠根據自身的發展需求進行融資。并且隨著大數據時代的加速到來，通過互聯網迅速收集整理大量用戶的交易信息與信用狀況，使互聯網金融能夠快速、高效地為海量零散的客戶提供精準化服務。

三、互聯網金融與融資模式創新

（一）P2P互聯網借貸模式

P2P（peer-to-peer）即點對點網絡借款，屬于互聯網金融產品的一種。P2P主要借助網絡信貸平臺，對有資金需求的人群進行小額度貸款或為他們提供其他金融服務，將互聯網金融與產業鏈進行了深度融合。P2P將目標客戶群體定位于中小型企業，通過央行征信系統快速掌握借款人的信用狀況，判斷借款人是否具有借貸資格，從而明顯降低了借貸交易帶來的風險。

（二）大數據金融模式

大數據金融分為平臺金融和供應鏈金融兩大模式。在平臺模式中，企業通過自身擁有的互聯網交易平臺積累了大量的用戶信息，為用戶提供更加全面的金融服務。企業利用自身的平臺優勢和龐大的用戶數據庫，掌握了用戶個人真實的交易情況和信用狀況，并保證了持續穩定的客戶來源，在一定程度上降低自身面臨的風險。由此可見，平臺模式使金融交易更加流水線化，通過塑造標準化的交易流程，不僅有效降低了經營成本，而且在交易中完成了大數據的積累，為企業未來的長久發展奠定了堅實的基礎。

供應鏈金融模式以海量的交易數據作為基礎，通過與銀行等金融機構合作的方式構建完整的產業鏈條并進行融資。在供應鏈金融模式中，銀行作為參與者將直接管理企業的交易、物流和資金等，因此企業必須與金融機構形成良好的合作關系。在供應鏈內部合作雙方相互依存，共同承擔風險。從近些年來我國中小企業的融資情況來看，中小企業的貸款比例明顯高于大型企業，其中大數據金融模式發揮了重要的作用。

（三）眾籌融資模式

眾籌即發動公眾的力量進行大眾籌資或群體籌資。眾籌融資基于互聯網與SNS傳播的特性，讓有資金需求的企業對公眾進行開放式的籌集，眾籌融資的本質是社會大眾對企業的資金援助。眾籌融資的用戶群體是具有創造性但缺乏資金來源的創業團隊，相比于傳統的融資方式眾籌融資更加人性化，為許多小型企業提供了發展的機會，在社會中形成了更加具有創造性的金融環境。

四、互聯網金融促進融資模式創新的措施

眾所周知，互聯網是把雙刃劍，在促進金融模式改革創新的同時，也讓消費者面臨著更大的交易風險。在互聯網金融的背景下，消費者是互聯網金融交易的主力軍，如何切實保障消費者的合法權益是企業必須重點關注的問題。

第一，從法律的層面加強對消費者權益的保障。目前我國針對消費者權益保障的法律制度有所缺失，消費者在面臨交易風險時無法利用法律武器保障自己的合法權益，因此我們首先要建立完善的消費者權益保障制度。只有提高了消費者的滿意程度，企業才能獲得穩定的客戶來源，從源源不斷的交易中獲取經濟利益。第二，消費者在通過互聯網金融辦理金融業務時必須提高警惕，增強自身的風險意識，在遇到問題時及時向有關部門進行投訴，從消費者的角度對金融機構做好監督工作。

五、結束語

綜上所述，互聯網金融有效提升了金融服務的效率與質量，使我國的金融架構發生了巨大的改變，并為融資模式的創新提供了契機。互聯網金融催生了P2P互聯網借貸模式、大數據金融模式、眾籌融資模式等融資模式的出現，極大地豐富了互聯網金融發展市場。在今后的發展過程中，企業要將自身的發展能力和實際經營狀況作為參考依據，在明確發展方向的前提下制定戰略部署，在互聯網金融的背景下提高對融資模式創新的重視程度，將互聯網技術與金融進行有機融合，全面提高自身的市場競爭力。

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