“互聯網+”時代農村金融機構發展SWOT分析及對策研究

林錦海

摘要： 近年來，“互聯網+”浪潮席卷各行各業，傳統銀行業也正經歷著深刻的變革。身處“互聯網+”時代，農村金融機構面臨著前所未有的機遇和挑戰，農村金融機構該何去何從？本文概述了農村金融機構的發展現狀，并運用SWOT模型對“互聯網+”時代農村金融機構的優勢、劣勢、機會和挑戰進行了分析。在此基礎上，本文重點研究了“互聯網+”時代農村金融機構的應對策略，作者認為農村金融機構應當從人才興農、業務強農、科技領農、合作利農及融合助農五個層面發力，打造線上線下一體化的金融生態體系，開創“互聯網+”時代農村金融新局面。

關鍵詞： “互聯網+” SWOT 農村金融機構 線上線下一體化

一、引言

“互聯網+”是指依托互聯網信息技術實現互聯網與傳統產業的深度融合，以優化生產要素、更新業務體系、重構商業模式等途徑來完成經濟轉型和升級。伴隨著信息技術的飛速發展和互聯網的日益普及，“互聯網+”已成為驅動中國經濟轉型升級的內在引擎。

2012年11月于揚在易觀第五屆移動互聯網博覽會上發言時率先提出了“互聯網+”的理念。此后，“互聯網+”的理念迅速升溫并得到廣泛認同。

2015年 ，李克強總理在政府工作報告中提出“制定‘互聯網+行動計劃”“互聯網+”首次寫入政府工作報告。此后，政府工作報告對“互聯網+”的提法逐漸升級，2016年“落實‘互聯網+行動計劃”、2017年“深入推進‘互聯網+行動”、2018年“多領域推進‘互聯網+”、2019年“全面推進‘互聯網+”，毫不夸張地說“互聯網+”已經成為國家的頂層戰略。

由此可見，“互聯網+”正逐年演變成我國經濟發展的新動能，“互聯網金融”作為一種新業態也正在迅猛發展。在該背景下，農村金融機構是否也有新的機遇和更廣闊的發展空間？

根據銀保監會的分類，農村金融機構包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社和新型農村金融機構。農村金融機構是農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶，是我國金融體系的重要組成部分。在“互聯網+”時代，農村金融機構如何應對撲面而來的互聯網金融浪潮，抓住機遇持續引領新形勢下的“支農支小”，是擺在我們面前的重要課題。

二、農村金融機構發展現狀

多年來，農村金融機構始終堅守“支農支小”的核心定位，不忘初心、砥礪前行，農村金融主力軍和地方金融排頭兵的作用不斷凸顯，形成了服務范圍廣和區域市場占有率高的良好經營格局，取得的成績有目共睹。

（一）服務范圍廣

農村金融機構網點分布眾多，遍布城鄉，深入各個村落，形成了覆蓋省、市、縣、鄉、村的服務網絡格局，在全國各個省份均是營業網點、從業人員、服務群體最多和服務范圍最廣的地方性銀行業金融機構，為廣大群眾尤其是農村邊遠地區群眾提供了方便、快捷的金融服務。

從表一可以看出，截至2019年6月底，我國農村金融機構分布如下：農村商業銀行1424家、農村合作銀行29家、農村信用社782家、村鎮銀行1622家、農村資金互助社45家、貸款公司13家，合計3915家，在全國銀行業金融機構總數中占比85%。從覆蓋廣度來看，已覆蓋全國31個省份，覆蓋率達100%。

（二）區域市場占有率高

農村金融機構在各個省份的市場份額幾乎都排在前列，據不完全統計，全國21個省份農信的存款余額、貸款余額均位居全省銀行業金融機構第一位（詳見表二），再加上村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農村金融機構，農村金融機構的存貸款規模在各省銀行業金融機構中幾乎都是名列前茅。聚焦到農村金融機構的固有根據地“三農”市場，農村金融機構更是當之無愧的龍頭老大。

雖然農村金融機構經過多年的苦心經營在服務范圍和區域市場規模方面成績斐然，但是伴隨著“互聯網+”浪潮席卷各行各業，互聯網金融公司如雨后春筍般涌現，農村金融機構的固有陣地正在被互聯網金融公司一步步蠶食，農村金融機構引以為傲的優勢在一點點喪失，轉型升級已經迫在眉睫。

三、“互聯網+”時代農村金融機構發展SWOT分析

SWOT分析是一種綜合考慮企業內部條件和外部環境的各種因素，進行系統評價，從而選擇最佳戰略的分析方法。S是指企業內部的優勢，W指企業內部的劣勢，O指企業外部環境中的機會，T指企業外部環境中的威脅。

（一）S-優勢分析

1.農村客群多，潛力巨大。農村金融機構誕生于農村市場，以“支農支小”為己任，多年來深耕農村市場，在農村市場擁有廣大的客戶群體和雄厚的市場積淀，在服務“三農”方面具有得天獨厚的優勢。其在服務“三農”的過程中，與廣大客戶建立起了十分密切的感情聯系，積累了有較高忠誠度和認知度的龐大客戶群。在“互聯網+”背景下，這些潛在的客戶群將成為業務拓展的寶貴資源。另外，農村金融機構的員工大多來自于當地，有深厚的人緣基礎，形成了一支以廣大農民、個體工商戶和農村集體經濟組織為主的客戶群體，擁有較好的客戶信任基礎，這將成為農村金融機構挺進互聯網金融的核心競爭力。

2.交易成本低，交易效率高。隨著“互聯網+”時代的到來，農村金融機構很多非現金業務（比如轉賬、匯款、理財、繳費等）都可以平移到網上銀行、手機銀行、微信銀行等電子渠道，客戶通過這些電子渠道即可高效便捷地完成業務辦理，交易成本顯著降低。其次，由于政策的原因農村金融機構在線下設立分支機構往往有嚴格的區域限制，而線上渠道卻完全可以不受地域的限制。另外，物理網點只能提供5×8小時的服務，而電子渠道可以實現7×24小時無間斷的服務，用戶足不出戶就可隨時完成業務辦理。顯而易見，“互聯網+”技術的出現幫助農村金融機構突破了交易時間、空間的限制，大幅提升了交易效率。

3.大數據助力智能選址和產品定制。“互聯網+”時代，農村金融機構通過構建互聯網大數據平臺，可以利用周邊的配套設施、資源利用、地形地質、人員分布等大數據分析出最佳的網點位置選址方案，提高網點的利用率和減少不必要的網點投入。另外，大數據平臺可以利用客戶數據分析客戶偏好，對客戶的需求信息進行深入挖掘，設計出更符合客戶需求的個性化金融產品，提升客戶體驗，增強客戶粘性，做好客戶的保有和拓展。

（二）W-劣勢分析

1.互聯網金融產品結構和投放渠道單一。農村金融機構的產品主要為常規的存貸款產品，個性化的金融產品不多，尤其是互聯網金融產品少之又少，而農村金融機構收入來源很大程度依賴于存貸款利差收入，隨著利率市場化的推進和互聯網金融的沖擊，存貸款利差收窄，農村金融機構面臨著利潤下滑的嚴峻挑戰。此外，農村金融機構互聯網金融產品的投放渠道單一，大多依賴于本單位推廣平臺，即電子銀行、手機銀行和微信銀行，電子銀行和手機銀行的活躍客戶數不多，微信銀行的推廣力度又不夠，造成了“互聯網+”形勢下無產品推廣和無有效渠道推廣的尷尬局面。

2.信息系統支撐不足。互聯網金融業務的拓展，往往需要強大的信息系統支撐，但是作為區域性銀行，受限于自身規模和實力，信息系統恰恰是大多數農村金融機構的“不可承受之重”。和大型銀行相比，農村金融機構的信息系統在架構、功能、可擴展性、可維護性等方面還存在比較大的差距，與支付寶、微信等互聯網金融巨頭相比更是實力懸殊，部分農村金融機構由于信息系統支撐不到位，只能眼睜睜看著市場份額被競爭對手一步步蠶食鯨吞。

3.轉型升級困難。農村金融機構覆蓋省、市、縣、鄉、村的服務網絡格局，有利有弊，其在覆蓋范圍上有優勢，但是因龐大的格局在“互聯網+”形勢下又面臨轉型困難的難題。另外，大多數的農村金融機構各級不是統一法人，在改革轉型中，難以達到統一轉型立竿見影的效果，加之部分領導人思維模式還未轉變，加大了轉型的難度。

（三）O-機會分析

1.國家政策大力支持。黨的十九大報告指出：推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合，成為社會主義新時代的重要主題之一。2014年4月，《國務院辦公廳關于金融服務“三農”發展的若干意見》鼓勵金融機構大力發展農村普惠金融，通過健全政策扶持體系、加大政策支持力度等方式，大力支持金融機構開展“三農”金融服務。2015年7月，“互聯網+”普惠金融作為11項重點行動之一被列入《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》之中。2017年7月，習近平總書記在全國第五次金融工作會議上指出，要建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。農村金融機構作為農村金融市場的中堅力量，其廣泛的服務范圍和極高的市場占有率，蘊含著巨大的潛力，國家對“互聯網+”普惠金融和農村金融服務的大力支持無疑將為其互聯網金融服務創造巨大的發展機遇。

2.“互聯網+”時代來臨，互聯網普及率提升。中國互聯網絡信息中心統計顯示，截至2019年6月，我國網民規模達8.54億，互聯網普及率達61.2%;我國手機網民規模達8.47億，網民使用手機上網的比例達99.1%。移動互聯網使用的持續深化，為農村金融機構開展互聯網金融服務提供了廣泛的受眾基礎，也有了巨大的市場潛力。

3.互聯網金融模式日趨成熟。隨著互聯網金融加快發展，涌現出了大批的優秀案例，其互聯網金融產品新穎，能有效改善金融生態鏈的有效配置。諸多的成功案例，有著各種各樣的項目背景和實踐經驗，農村金融機構能夠根據自己的實際情況，因地制宜，找到適合自己的發展之路。另外，互聯網金融產品的搭配方式，也可以給農村金融機構設計產品提供廣泛的思路。

數據來源：根據國家統計局公開數據整理所得。

4.農村金融需求逐漸增強。隨著國家政策的大力扶持和脫貧攻堅持續深入，農村面貌正在發生著翻天覆地的變化，基礎設施越來越完善，產業發展越來越好，農民生活越來越富裕，消費需求也越來越旺盛。據統計，2013年到2019年短短六年間，農村居民人均消費支出增長了1.78倍（詳見圖1），消費需求的快速增長促使農村居民對資金的需求也越來越大，大量的金融需求隨之而來。農村電商的出現，將農村互聯網金融需求推向了一個新的高度。

（四）T-威脅分析

1.支付巨頭壟斷第三方支付市場，并開始深入農村市場。近年來，伴隨著互聯網的飛速發展和金融生態體系的日趨完善，支付寶和騰訊金融等支付巨頭將第三方支付市場幾乎瓜分殆盡，“贏者通吃”“馬太效應”在目前中國第三方支付市場中愈演愈烈。易觀國際公布的數據顯示，2019年第3季度，中國第三方支付機構綜合支付業務的總體交易規模達628，563.3億元人民幣，其中，支付寶和騰訊金融兩者市場份額總和達到了80.82%，霸主地位盡顯無疑。利用互聯網聯通千家萬戶的便捷優勢，依托自身龐大的客戶資源與豐富的支付場景，支付寶、騰訊金融等第三方支付巨頭開始大舉進軍農村金融市場，農村金融市場競爭日趨白熱化，農村金融市場不再是農村金融機構一家獨大，農村金融機構正在遭受著前所未有的沖擊。

2.國民支付習慣發生改變，客戶及存款大量流失。2014年春節，微信紅包一炮打響后，移動支付似乎一夜間百花齊放，開始走進大眾的生活。近年來，隨著職能手機的逐漸普及和移動互聯網的迅猛發展，移動支付依托其便捷性和良好的用戶體驗滲透率不斷攀升，移動支付已經成為了大眾的生活常態，人們使用現金的頻率越來越少，現金、銀行卡往往都放在家里靜置，對移動支付的依賴與日俱增，國民的消費習慣正在發生全方位的改變，移動支付已是大勢所趨。易觀國際公布的數據顯示，2019年第3季度，中國第三方移動支付市場交易規模達518，886億元人民幣，環比增長5.68%，其中，支付寶和騰訊金融二者的市場份額高達93.11%。毫不夸張地說，移動支付已經貫穿于生活的方方面面，并呈高速發展的態勢。為了完成移動支付，人們就需要不斷地將銀行存款轉移至第三方支付的“錢包”中，這樣第三方支付機構就順利完成了銀行存款的搬家，移動支付的普及造成了銀行存款的大量流失，而銀行存款正是銀行賴以生存的法寶。此外，由于傳統的現金支付在慢慢減少，客戶離柜率逐年上升，導致銀行的相關業務不斷減少，銀行現金柜臺和ATM機逐漸縮減，這些無一不在影響著銀行的收入來源，移動支付正在撼動著銀行的根基，農村金融機構受到的影響也不容小覷。

3.網絡環境安全形勢不容樂觀。2019年，DDoS攻擊態勢和WEB應用攻擊態勢一直呈上升趨勢，DDoS攻擊中接近一半的攻擊對象在中國。根據卡巴斯基的數據顯示，中國、韓國和美國依然是攻擊數量和目標數量的領頭者;根據綠盟科技、瑞星科技數據顯示，有82%的網站曾遭受Web應用攻擊，單個站點的日平均被攻擊次數為21次。惡劣的網絡環境再加上自身薄弱的安全防護體系，使得農村金融機構在拓展互聯網金融業務時面臨著諸多安全隱患。

四、“互聯網+”時代農村金融機構發展應對策略

（一）人才興農

“互聯網+”時代，人才是農村金融機構在日趨激烈的競爭環境中謀求發展不可或缺的資源，堅持發展導向和培養互聯網人才，努力營造引得來、留得住、育得了、用得好的人才格局，最大限度地激發和釋放人才的創新能力，在轉型的過程中充分發揮人才價值，牢牢把握創新的優勢和主導權，才能打贏“互聯網+”時代下農村金融機構轉型的格局之戰。

1.建立健全人才引進機制。根據“互聯網+”時代下農村金融機構轉型的需要，統籌規劃各年度的人才引進計劃，把滿足需求、面向未來作為新型人才引進的著眼點和著力點，超前儲備業務創新和戰略發展所需的人才，加強隊伍建設。

2.建立健全人才培養機制。注重培養現有人才，建立適應當前和未來發展的系統教育和培訓平臺，形成多層次多專業渠道的培訓體系，完善內訓和外培的培訓模式，加強培訓課程的開發及成果運用，全面提高員工的思想水平、業務能力、專業能力和綜合素質。

3.建立健全人才配置機制。科學的人力資源管理是戰略實施的重要抓手，有利于充分發揮人才的實力和綜合潛力，從而促進一個企業的全面發展。農村金融機構首先需要創建一個開放、寬松、和諧的環境，為人才充分發揮潛能提供環境支撐。二是做好人力資源的中長期規劃，確保人才數量、業務發展規模和銀行發展水平相適應。三是建立管理型人才和技術性人才的專項評價標準，完善晉升機制，拓寬“互聯網+”人才的職業發展空間，充分發揮個體優勢和價值。四是建立以業績為核心，由知識、能力、品行等要素構成的人才評價指標考核體系，強化人才梯隊建設。五是完善薪酬體系，利用薪酬的導向作用，有效開展人才激勵和約束，激發主觀能動性，提升人才的績效水平。

4.建立健全人才服務機制。緊密結合經營管理工作實際，加強對人才的服務。一是加大對人才工作的領導力度和投入力度，成立專門的人力資源管理辦公室，形成領導總負責、人力管理部門協調抓、相關部門密切配合的工作格局。二是完善人力資源的溝通機制，通過加強人才溝通的開展方式，主動傾聽人才的意見和建議，及時協調和解決相關問題。三是創建人才標桿模范，并進行有效的宣傳，提振精氣神，激發工作熱情，推動比學超趕，爭當優秀模范。

（二）業務強農

1.以客戶為導向，優化業務結構。貫徹“以客戶為中心”的發展理念，堅持以客戶為導向，找準市場定位，優化業務結構。一是成立調研小組，利用互聯網時代新型的調研方式，深入客戶群體，從多個維度了解現代客戶的思維方式和消費習慣。二是充分發揮大數據平臺優勢，利用大數據平臺的線上快速搜集與分析能力，對客戶的信息及行為進行模型分析并開發出符合客戶需求的個性化產品。三是利用互聯網的便捷性和低成本，與客戶建立良好的關系，定期進行消費體驗關懷，增強客戶粘性和吸引力。四是結合農村金融機構網點覆蓋全的優勢，可對新型互聯網產品進行重點試點，然后再以點、線、面的方式推廣。

2.拓寬線上服務渠道，提高服務效率。面對來勢洶涌的互聯網金融，農村金融機構應不等不靠、以變應變、主動出擊，昂首挺進互聯網金融，大力拓展線上渠道，加強農村金融機構與“互聯網+”的融合，讓數據多跑路，讓客戶少跑腿。一是加快“互聯網+銀行產品+農戶”電子辦理渠道和產品的研發推廣力度，充分利用“互聯網+”的優勢，整合資源，實現線上金融和線下客戶需求的有機結合，打通電子辦理渠道和加快產品的研發推廣力度，提高金融服務效率。二是建立直銷銀行產品線，打造集金融、泛金融、生活服務于一體的一站式金融服務平臺，提升客戶服務體驗。三是依托線上渠道，提升獲客能力，在深入洞察客戶需求及數據分析的基礎上，開展精準網絡營銷，提高客戶轉換率。

3.發力聚合支付業務，努力實現存款回流。近年來，由于第三方支付業務的蓬勃發展，導致傳統銀行資金大規模流入第三方支付公司的生態體系，金融脫媒現象日益凸顯，銀行存款大量流失。聚合支付的出現為銀行沖破存款隔離的牢籠打開了一條通道，農村金融機構應抓住這個難得的機遇大力拓展聚合支付業務。一是構建聚合支付平臺，將銀行卡支付、二維碼支付、云閃付等不同支付渠道及不同二維碼進行有效融合，實現多碼合一、多場景聚合，為商戶提供一點式接入和一站式資金結算、賬務對賬的綜合解決方案。二是加強與商戶合作，通過各種營銷手段吸引更多商戶將聚合支付作為收款主渠道，進而有效實現存款回流。

4.創新互聯網產品，打造智慧銀行。積極推進互聯網金融產品創新，讓互聯網產品更加多元化、特色化、個性化，更加有吸引力。一是利用互聯網金融產品的優秀案例，根據不同時期、不同場合、不同客戶的需求尋找最佳產品組合，設計出技術含量高、附加值高和符合農村互聯網客群的金融工具及金融產品。二是創新金融服務方式，利用互聯網優勢，采用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等手段，打破傳統經營模式，打造智慧銀行。

（三）科技領農

農村金融機構應樹牢科技是第一生產力的理念，主動迎接“互聯網+”帶來的挑戰，積極跟進國際國內創新步伐，加大科技建設和科技創新，推動金融服務創新和業務發展轉型。

1.以大數據理念重塑銀行經營管理機制。“互聯網+”時代，農村金融機構應將大數據運營能力列入核心競爭力，充分發揮數據的價值和效用。一是加強大數據基礎平臺建設，依托數據挖掘、云計算、機器學習等技術，整合內部及外部信息數據資源，建立企業級大數據平臺。二是加強與公檢法、稅務、社保、征信、公積金中心、互聯網公司等機關及第三方公司合作，拓寬數據來源渠道，豐富數據種類，提高數據分析基礎。三是提升數據分析能力，培養一批具備數據挖掘、數據建模、數據分析能力的專業團隊，充分挖掘數據價值。四是提升數據整合應用能力，通過數據挖掘與分析，全面拓寬數據在經營管理、客戶營銷、產品創新、風險防控、業務流程再造中的實際應用，不斷提升服務能力。

2.積極探索“區塊鏈+互聯網+物聯網”支農創新模式。這一支農創新模式，可以打破時間、空間的限制，繞過中介進行直接交易，有效促進物聯網金融在移動支付、遠程結算、供應鏈融資等應用場景的拓展。區塊鏈技術的分布式賬本可以實現交易信息的安全存儲，運用數字貨幣驗證參與節點，可以減少系統對服務器的依賴，從而降低物聯網技術的交易成本。

3.打造5G智慧金融。5G網絡的出現，為新技術和金融服務的深度融合奠定了基礎。智慧金融致力于創造無感知的數字化智能空間，將定位、智能、流動、互動、共享等功能結合其中，實現科技與人、品牌與個性、線上與線下、金融與非金融的生態融合，可以有效促進農村金融機構智能化轉型。一是AR/VR沉浸式金融服務，可提供隨身助理服務。以AR眼鏡為載體，實時識別客戶并獲取客戶的相關數據信息，進而輔助工作人員為客戶提供更加個性化的金融服務，提高工作人員的服務效率和服務水平。二是全息沉浸式金融服務，依托5G技術，通過全息投影、實時綠屏摳像、圖像合成等技術打造5G金融顧問，可根據客戶需求為客戶匹配服務專員，為客戶提供一對一的服務，增強用戶體驗，提升用戶服務滿意度。三是金融智能機器人服務，可廣泛應用在營業網點中，為客戶提供業務指引、區域引導業務辦理等客戶自助性交互服務，有利提升網點的辦理效率，降低人工成本。四是智慧資管，通過5G網絡與物聯網、AI視覺、人工智能技術，融合物理感知數據，面向動態融資、應收帳款等領域，形成物信合一的客觀信用體系和風控能力。

（四）合作利農

1.加強與互聯網巨頭合作，實現互利共贏。互聯網巨頭擁有廣闊的平臺和先進的技術，而傳統銀行則擁有雄厚的資金和優質的品牌，雙方合作能夠互惠互利，互聯網+銀行合作已是大勢所趨。農村金融機構也應當順勢而為，加強與互聯網巨頭進行深度合作，實現互利共贏。一是與互聯網巨頭開展技術合作，全面擁抱云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、信息安全、金融科技等創新技術和產品，加速數字化轉型，打造各種數字技術深度融合的生態系統，為客戶提供多層次、個性化、便利化、智能化的金融服務，有效提升客戶體驗和粘合度。二是與互聯網巨頭開展平臺合作，運用互聯網巨頭高頻的流量和卓越的大數據分析能力，開展精準營銷和風險控制。農村金融機構經過多年的發展積淀，自身積累了豐富的業務數據，但是這些業務數據往往是割裂的，難以發揮真正的價值，如果與互聯網公司的消費數據、興趣愛好、社交信息等多維度數據有機結合起來，將為農村金融機構的業務營銷和風險控制提供非常有價值的數據支撐。此外，互聯網巨頭龐大的用戶群和高頻的流量正是農村金融機構所夢寐以求的，依托互聯網巨頭的平臺和流量開展業務營銷，農村金融機構可以有效地突破時空和地域限制，甚至可能觸達互聯網巨頭億級甚至幾十億級的用戶，前景非常可觀。

2.加強銀企合作，提升中間業務收入。在存款利息不斷減少、融資證券化對銀行生存空間不斷擠壓、傳統業務經營風險日益加大的今天，中間業務已成為銀行新的利潤增長點。農村金融機構應依托互聯網構建功能完善、高效通用的中間業務電子化平臺，加強銀企合作，通過線上渠道大力拓展代收代付、匯兌結算、票據承兌、銀行卡、理財業務、保險代理、信托產品等中間業務，不斷拓寬中間業務場景，擴大中間業務收入，開拓新的利潤增長點。

3.加強銀商合作，發展壯大自有電商平臺。經過多年的發展，農村金融機構積累了十分可觀的企業客戶資源，這些客戶涉及農、林、牧、漁等多個領域，農村金融機構對他們知根知底，農村金融機構應借力“互聯網+”的東風加強與他們合作，將他們轉變為自有電商平臺的賣家，同時不斷加大電商平臺宣傳力度，吸引其他優質企業入駐電商平臺，延伸服務渠道，提升平臺流量，有效整合商戶、客戶的資金流、物流、信息流，進而帶動支付結算、信用卡業務、消費信貸、網絡融資等互聯網金融服務快速發展。

（五）融合助農

“互聯網+”時代，“場景化”“智能化”“個性化”“便捷化”“碎片化”“小而精”是客戶需求的新特點，農村金融機構要以“互聯網+”的思維模式推進“支農支小”的經營格局，堅持線上線下雙輪驅動、協同發展、一體推進，構建一體化金融生態體系。營業網點、金融服務站、ATM、POS等線下渠道是農村金融機構的根基，基于成本的考量，不宜盲目擴張，但應持續做好、做優、做強，發揮傳統線下渠道的最佳效用。同時，要不斷創新服務模式，大力開拓線上交易和服務渠道，增加服務品種，增強服務力度，建立多層次、廣覆蓋的服務渠道體系。通過線上引導、線下指導，線上服務、線下體驗等多種方式有機結合，推進線上線下產品深度融合，促進線上線下服務共同提升，推動線上線下營銷聯動開展，打造線上線下一體化的金融生態體系，采用線上線下協同一體的模式，推進金融服務體系化、合成化、信息化、智能化，穩步提升金融服務質效，不斷延伸金融服務末梢，打通金融服務的“最后一公里”，充分發揮服務“三農”主力軍、支持鄉村振興戰略的排頭兵作用。

參考文獻：

[1]謝太峰，劉科.第三方支付對我國商業銀行盈利水平影響的實證研究[J].金融理論與實踐，2019（10）.

[2]勞佳迪. 建行+阿里、工行+京東、農行+百度、中行+騰訊八大巨頭兩兩配對，銀行+互聯網即將開啟——新金融時代[J].中國經濟周刊，2017（28）.

作者單位：云南省農村信用社科技結算中心