對中小企業融資擔保相關問題的思考

王坤

摘 要：社會經濟發展進入新常態，經濟增速減緩，在此大環境下，我國經濟體制改革隨之拉開帷幕。而中小企業作為國民經濟發展中的重要組成部分，更是推動國民經濟穩定發展的重要力量。而當前中小企業面臨巨大的融資問題，制約了中小企業長遠發展。本文在簡要分析中小企業融資擔保相關問題的基礎上，探討了中小企業融資擔保相關問題相對應的解決措施。

關鍵詞：中小企業? 融資擔保? 相關問題

據統計，我國中小企業占據總企業數量的90%以上，且中小企業的快速發展的過程中，創造了大量的就業崗位，有效緩解了社會就業壓力，同時推動了科技的創新和發展。因此，中小企業是促進我國國民經濟穩定發展的重要力量，也是實現我國產業結構優化和轉型的重要保障。近些年來，我國制定了一系列幫扶制度和政策，如稅收優惠政策、融資擔保機構的扶持政策等，絕大程度上解決了中小企業融資困難問題，為中小企業營造了良好的市場環境，有效促進了中小企業進一步發展。

一、中小企業融資擔保相關問題分析

（一）融資擔保行業內部問題

融資擔保行業內部問題總結起來，涉及如下幾個方面：一是內部控制體系不完善、風險控制能力薄弱。近些年來，商業性融資擔保行業發展迅速，相關機構數量也隨之增多，但是內部制度未同步完善，與政策性擔保機構標準相差甚遠，導致其風險能力薄弱，增加了后續操作風險發生幾率，最終對融資擔保機構長遠發展產生一系列負面影響。二是缺乏再擔保體系，大部分融資擔保機構側重直保，并在此方面投入較大精力和資金，致使融資擔保職能既有作用沒有完全發揮出來，從而影響再擔保業務的進一步發展。三是不良資產處理方式單一。大部分融資擔保機構在處理不良資產時，主要以自我消化、訴訟執行為主，造成擔保回收率不高，一方面增加了融資擔保機構經營風險;另一方面融資擔保機構流動資金壓力不斷增加。四是融資擔保機構內部人員綜合素質，因融資擔保行業發展過于迅速，致使該行業從業人員綜合素質不高，尤其是高素質復合型人才更是稀缺。

（二）政府引導方面的問題

融資擔保行業存在和發展的主要作用在于為保障中小企業正常運轉和進一步發展提供充足的資金。而中小企業在國民經濟發展中占據重要地位，為保障中小企業穩定運轉，推動國民經濟穩定發展，各級地方政府都高度重視融資擔保行業的發展，并在各方面過多干預融資擔保機構，如內部運作、內部機制建設、經營決策等，都涉及政府的干預手段，直接影響了融資擔保機構的發展。

（三）中小企業方面的問題

中小企業經營發展過程中，因自身經營不力，出現了過高的應收賬款，外加中小企業對政策變化的應對能力薄弱，致使中小企業頻繁出現擔保代償問題。現階段，大部分中小企業經營發展過程中，存在不同程度的財務問題，如融資難引起的困境、經營規模盲目擴大引發的風險、項目投資失誤引起的風險等，都會直接給中小企業增加資金上的壓力，最終引起中小企業資金鏈斷裂，無法按時償還貸款。

二、中小企業融資擔保相關問題相對應的解決措施分析

（一）融資擔保行業內部問題的解決措施

針對融資擔保行業內部的問題，要采取如下措施逐一解決，一是構建完善的融資擔保機構內部風控體系，充分利用政府扶持政策，不斷規范融資擔保機構各項操作，且進一步強化風險管理意識，不斷提高風控能力。二是構建完善的再擔保體系，受制于經濟增速減緩壓力，銀行和融資擔保機構合作力度降低，致使代償率穩步提高，在此情況下，融資擔保機構要加快構建完善的再擔保體系，弱化反擔保感念。三是創新不良資產處置方式。近些年來，融資擔保機構因各類因素的影響，代償金額大幅度增加，直接威脅到融資擔保機構的長遠發展。因此，融資擔保機構要創新不良資產處置方式，如資產重組、債轉股模式等。四是大力培養和引進高素質復合型人才，滿足當前融資擔保行業快速發展實際需求。

（二）政府引導方面的問題的解決措施

政府引導方面的問題集中體現在政府干預力度過大、干預范圍過于廣泛等。因此，要想有效解決政府引導方面的問題，可考慮采取如下兩個方面的措施：一是對融資擔保機構進行適度管制。政府部門需最大限度減少對融資擔保機構的行政干預，并以政策、扶持措施等多種方式，為融資擔保機構搭建多層次的支撐體系，促進融資擔保機構進一步發展。二是建立以政策性擔保為主，民營擔保為輔的擔保機制，為中小企業快速融資創造良好的環境，確保中小企業正常運轉擁有充足資金，從而推動中小企業快速發展，進而促進我國國民經濟穩步發展。

（三）中小企業經營發展問題的解決措施

中小企業經營發展中的問題，需予以如下措施加以解決。一是中小企業需轉變經營發展觀念，增強風險管控意識。中小企業需在經營發展過程中，通過科學合理的經營方式，不斷提升自身風險防控能力，以此保障自身資金鏈不會斷裂，確保中小企業正常運轉，從而保障自身具備較強的貸款償還能力。二是中小企業經營發展過程中，要高度關注項目投資潛在風險，需在綜合考慮的情況下，慎重進行項目投資，做到穩健性經營，以此保障中小企業穩健發展，從而能夠具備相應的能力及時償還貸款。

三、結束語

通過本文分析可知，近些年來，我國經濟增速明顯減緩，在此大環境下，中小企業、融資擔保機構的發展對于創新技術、優化產業結構等具有十分重要的作用。因此，融資擔保機構要和政府、銀行、中小企業加強合作，并建立長效溝通價值，在政策和扶持措施的支撐下尋找快速發展契機，并針對當前融資擔保相關問題，予以構建完善的融資擔保機構內部風控體系、創新不良資產處置方式、融資擔保機構進行適度管制等良策為中小企業融資擔保創設寬松的環境，以此推動中小企業穩健、長遠發展，從而促進我國國民經濟高質高效發展。