供給側改革背景下我國商業銀行發展道路分析

徐珊珊

【摘要】如今，供給側結構改革作為我國金融市場的熱點問題，與此同時商業銀行屬于金融市場的關鍵主體。因此，在供給側改革的宏觀背景下，商業銀行該如何確保自身發展空間和推動我國經濟的進步就逐漸成為我國學術領域的重點研究對象。所以，本論文將供給側改革背景下我國商業銀行發展道路作為分析重點，在研究國內商業銀行現狀的基礎上探討供給側改革背景下我國商業銀行面臨的機遇，并且提出推動我國商業銀行發展的建議來幫助商業銀行在當前背景下實現可持續發展。

【關鍵詞】供給側改革 ?商業銀行 ?現狀 ?建議

引言：目前，國內經濟逐漸步入經濟發展新常態階段，國內勞動力、自然資源以及其余生產要素的價格都隨之上升，我國經濟已經無法通過傳統的制造業優勢和低廉的商品價格來推動我國經濟的上漲，由于時間的推移我國經濟存在的供給側矛盾開始不斷顯現。國家領導人在2015年的中央經濟小組會議中率先發表了供給側改革的概念，要求國內經濟市場同時兼顧需求擴張和生產質量，增強我國商品的生產品質、緩解供需矛盾、在充分發揮市場競爭的基礎上優化國內資源配置，利用“三去一降一補”政策解決我國存在的過多庫存和產能的問題。商業銀行屬于我國金融市場的核心主體，其可持續發展能夠在很大程度上推動國內經濟水平的提高。關于十三五戰略提出的經濟結構優化、產品質量提高的要求，商業銀行該怎樣推動供給側改革，又怎樣在降低風險的同時提高自身的利潤空間，這是非常值得研究的問題。

一、國內商業銀行現狀分析

在國內金融市場中，商業銀行屬于非常關鍵的組成部分，商業銀行屬于市場的交易中介以及信用中介，其擁有信用評價能力并且提高一系列金融服務來滿足人們的金融需要，在很大程度上推動著我國經濟的發展。商業銀行實現可持續發展會直接影響到我國經濟水平的發展速度。但是由于供給側改革的出現，過去的商業銀行發展體系面臨著挑戰，出現了一系列問題。

（一）傳統盈利模式面臨危機

由于利率市場化步伐的不斷推進和我國互聯網金融迅速發展，銀行業的盈利空間逐步縮小，利潤上漲速度不斷下降，而商業銀行賴以生存的傳統盈利制度，即借貸利差盈利方式遭遇巨大危機。通過分析國內商業銀行近幾年盈利的利息比重和銀行凈利潤的變化情況，能夠看出商業銀行的盈利從2010年開始呈現出不斷下降的態勢，盡管2016年出現一些回升，然而只是暫時波動，并未對整體下降趨勢帶來影響。在2010年到2016年期間，國內商業銀行全年總收入中利息所占比重正在不斷降低，意味著通過存貸利差來提高盈利水平的方式已經過時，傳統的盈利手段和商業銀行當前的成長環境并不匹配。盡管在這幾年間，商業銀行的凈利潤數額正在不斷上漲，然而凈利潤的上漲比例在不斷降低，意味著國內商業銀行的盈利水平在不斷降低，總體來說收益速度減緩。

（二）不良貸款率過高

由于國內宏觀經濟環境不景氣，導致公司盈利水平不斷下降，而盈利水平的下降會很大程度上影響企業的償債能力，使得銀行不良貸款率出現明顯上漲。在最近幾年，國內商業銀行面臨著不良貸款數額持續上漲的問題，與此同時不良貸款的上漲速度也在不斷加快。雖然商業銀行的不良貸款率在2013年出現下降，但是總體而言，商業銀行的不良貸款率都在持續上漲。

（三）銀行和客戶供需矛盾明顯

從總體來說，在最近幾年中國內商業銀行在快速成長，出現一系列創新性的金融產品和服務，而且國內商業銀行貸款余額的上漲速度正在降低，意味著商業銀行在扶持企業發展方面的支持資金不斷下降，許多信貸資金都處在銀行信貸體系中，從而使得實體經濟無法提高資金優化效率。如今，產品創新是推動商業銀行實現供給側改革的主要動力，而和其余金融機構進行比較而言，商業銀行的發展速度比較緩慢。由于一系列因素的影響，國內商業銀行的供需矛盾不斷激化，銀行客戶需要更高品質的服務，然而商業銀行因為供給側的種種問題難以滿足顧客的實際需求。因此，商業銀行務必要變革傳統的發展制度，將供給側改革作為切入點來開展商品創新，從而讓商業銀行更好地滿足實體經濟的服務需要。

二、供給側改革背景下商業銀行面臨的機遇

在供給側結構改革背景下，商業銀行需要提供更優質的產品和服務，而在目前的宏觀環境中，商業銀行需要提高資源配置的效率，讓信貸資金遠離落后的企業，利用信貸資金來推動高科技企業、生產效率高的企業。在供給側改革的宏觀環境中，商業銀行面臨的機遇體現在以下四個方面。

（一）有利于商業銀行的轉型

從改革開放以來，我國經濟迅速成長，而商業銀行也在此環境中完成階段性發展。但是供給側改革的到來，國內經濟結構發生變化，商業銀行的傳統擴張規劃也就宣告結束。所以，針對目前的商業銀行來說，供給側改革所要求的經濟結構變革，實際上是保證發展道路的可持續性，改變落后的粗放式經營，在符合我國經濟增長實際情況的基礎上來完成自身發展。因此，供給側結構改革能夠有利于商業銀行完成發展模式的轉型。

（二）能夠提高信貸品質

當國內經濟步入轉型的關鍵階段會出現經濟下行的風險，而在經濟下行的環境中，公司所面臨的運營難題和經營風險都會持續上漲，使得我國企業承擔的信貸壓力以及資金違約現象加重，進而導致商業銀行的不良貸款率持續增高。供給側改革要求的去產能和去庫存實際上完全符合商業銀行提高信貸品質的需要。商業銀行提高信貸品質除了能夠降低不良貸款的風險，還能夠減少商業銀行的不良貸款率，進而充分發揮資源配置的作用，推動優質企業的發展。

（三）增強商業銀行的服務品質

由于我國實行的市場經濟制度，因此利益將驅使商業銀行太過重視和顧客保持長期合作關系。長時間要求貸款規模和發展速度導致商業銀行過度關注自身發展，卻沒有意識到自身在服務和經營管理等方面存在著嚴重的問題。而通過供給側改革，商業銀行能夠改變傳統的經營觀念，改革生產機構，讓商業銀行在推動自身成長對增強服務品質給予足夠的重視，以此來提高實體經濟的服務水平。

（四）提高市場競爭力

供給側改革將會直接影響到我國的市場經濟，而如果要想在供給側改革的宏觀背景下實現自身的可持續發展和擴大市場份額，就務必要努力開展供給側改革，推動供給側改革的步伐。由于目前銀行和非銀行金融組織之間存在著經營范圍模糊的情況，導致商業銀行除了要應對其余商業銀行的市場競爭，還需要應對非銀行金融機構的激烈競爭。比如，我國出現諸多的民間借貸企業，導致大部分中老年顧客選擇離開商業銀行而成為民間借貸企業的客戶。因此，商業銀行務必要將自身實際情況作為出發點，努力推動供給側改革，改變傳統的發展模式，商業銀行只有通過提高自身服務品質，才可以提高商業銀行的市場競爭力。

三、有關商業銀行發展道路的建議

（一）優化金融資源的配置

開展供給側結構性改革活動，可以幫助商業銀行改變過去的資源配置效率較低的問題，讓商業銀行的金融資源離開產量和庫存太高的企業或者是資產負債率高的公司，改變落后產業占用過多金融資源的情況，以此來推動國內經濟體系的轉型。在當前時期，綠色金融是推動經濟結構優化和提高實體經濟服務水平的根本動力，因此商業銀行需要響應我國政府號召，大力推動綠色金融的發展，實現金融資源的優化配置。

（二）提高風險管理能力

商業銀行的風險管理能力在供給側改革的宏觀環境中將會面臨巨大的挑戰，所以，商業銀行為了在該背景下實現可持續發展，就務必要努力提高風險管理能力。首先，商業銀行務必要完善風險管控制度，以供給側改革環境為基礎，并考慮商業銀行自身經營情況，來優化商業銀行的風險管理制度，來全方位解決商業銀行在風險管理方面存在的問題。其次，提高商業銀行的風險辨別和解決風險的水平，需要將風險管理科技和相關專業人才作為切入點，不僅要更新風險管控科技，還要引進風險管理的專業人才，充分發揮人才和技術的作用以此來提高商業銀行的風險管理能力。最后，重視在特殊產業方面的風險管理水平，加強產能過剩行業等特殊行業的風險管理，并及時采取相關解決方案，保證商業銀行的利益不損侵害。

（三）深入了解客戶需要

商業銀行需要全方位掌握供給側改革的含義，能夠通過分析政府在供給側改革方面下發的文件和制度，以政府和實體經濟的角度作為切入點來掌握供給側改革的概念，在了解經濟和市場發展現狀的基礎上認識到商業銀行開展供給側改革活動的重要性和具體方案。而且，商業銀行需要貫徹落實以顧客為核心的發展觀念，將顧客作為經營活動的根本。商業銀行在針對員工構建績效考核制度時需要將顧客需要、顧客滿意度作為關鍵的衡量指標，以此來幫助員工樹立客戶至上的觀念，讓銀行雇員能夠真正地以客戶需要為出發點，進而提供更好地服務來使顧客滿意。當商業銀行掌握顧客的實際需要時，就能夠建立以滿足顧客需要為目的的管理制度，進而幫助商業銀行與供給側改革的背景相匹配，從而提高商業銀行的發展空間。

四、結束語

綜上所述，本論文通過分析我國商業銀行現狀得出商業銀行目前存在著傳統盈利模式面臨危機、不良貸款率高、銀行和客戶供需矛盾明顯的問題。而且，供給側結構背景下商業銀行面臨的機遇主要體現在四個方面，即有利于商業銀行的轉型、能夠提高貸款品質、增強商業銀行的服務品質和提高市場競爭力。與此同時，筆者在結合供給側改革背景的基礎上，提出優化金融資源配置、提高風險管理能力和深入了解客戶需要三個建議，希望本論文的研究成果可以幫助商業銀行進一步發展。

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