保險業對外開放背景下“再保險”發展探析

劉佳欣

[摘 ? ?要] 我國金融體系的重要組成部分之一，保險行業在主動防范和化解自身風險的同時，在我國經濟社會中承擔著分散和轉嫁風險的重要作用。再保險作為“保險的保險”，有助于防范和化解保險業風險，保障我國金融體系安全。在我國金融業對外開放的大背景下，保險業對外開放儼然已成為其中的“重頭戲”。在外資進入保險業步伐加快的進程中，再保險行業受到外資的青睞。再保險行業需要通過加快國際化進程、加大創新力度、加強人才隊伍建設、進一步完善監管實現進一步發展。

[關鍵詞] 保險業;對外開放;再保險

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 13. 058

[中圖分類號] F840 ? ?[文獻標識碼] ?A ? ? ?[文章編號] ?1673 - 0194（2020）13- 0130- 02

1 ? ? ?引 ? ?言

黨的十九大以來，以習近平同志為核心的黨中央將“防范化解重大風險”列為三大攻堅戰之首，并多次做出重要部署和要求。保險業作為金融體系的重要組成部分，不僅要履行好風險分散和轉移職能，更要發揮對未知風險的“減震”和“穩定”作用。在我國保險行業全面對外開放的時期，再保險作為“保險的保險”，有助于防范和化解保險業風險，保障我國金融體系安全。

2 ? ? ?再保險及其作用

根據《保險法》第28條指出“保險人將其承擔的保險業務，以分保形式部分轉嫁給其他保險人的，為再保險?！本唧w指保險人在原保險合同的基礎上，與其他保險人簽訂協議，將原保險合同的部分或全部風險進行分散和轉嫁的行為。

2.1 ? 分散風險

從保險行業來看，再保險形成了多個保險人之間的合作關系，多個保險人聯合的巨額保險基金，以“風險共擔、利益共享”為原則，通過比例再保險或非比例再保險的方式分擔緩解重大風險的理賠額，減緩特殊風險對保險業乃至整體經濟的沖擊。

2.2 ? 擴大承保能力，增加新業務

保險公司通過再保險，能夠在不增加資本額的情況下增加業務量，從而均衡保險人所承保的業務結構、業務種類。此舉能夠有效增強保險人的承保能力，保證保險人經營的穩定性。

2.3 ? 增加營運資金

從財務角度出發，再保險降低了保險人承擔賠款成本的風險，通過增加保險人的傭金收入、分保收入，進而增加保險人可運用的資金。同時由于原保險人和其他保險人辦理分保，也攤銷了一部分原保險人的營業費用。

2.4 ? 巨災減損，保障社會公眾利益

從美國的“Sandy颶風事件”“911事件”，我國的“海后”輪、“躍進”輪事件中，再保險在應對巨災減損發揮了顯著作用。再保險市場占整個保險市場的十分之一，但是再保險卻對直接保險所面臨的風險提供了更高層級的保護。對巨額風險、特殊風險等提供了高層級、超額度保障，是全球保險業風險防范體系不可或缺的組成部分，是整個保險市場的“安全閥”，能夠有效幫助社會企業和公眾轉移風險，保障社會公眾的利益。

3 ? ? ?我國保險行業開放政策

2019年7月20日，國務院金融穩定發展委員會辦公室發布了11條金融業對外開放措施。多項措施涉及保險行業，兩條重要舉措與“再保險”息息相關。措施表明，保險業對外開放已經成為金融業對外開放的重中之重。

3.1 ? 開放保險資產管理公司外資持股比例限制

“取消境內保險公司合計持有保險資產管理公司的股份不得低于75%的規定，允許境外投資者持有股份超過25%”。以往，我國對于保險公司的外資持股比例有嚴格限制，限制了保險行業的市場競爭，市場呈現出本土保險公司寡頭壟斷現象。如今，放開外資持股比例限制，有利于外資持股的保險公司在我國發展壯大，激發國內保險資產管理的市場活力。

3.2 ? 放寬外資保險公司準入條件，取消30年經營年限要求

目前，我國政策要求外國保險公司到中國成立外國保險公司必須滿足已經經營30年以上的保險業務要求。取消30年經營年限要求，為經營年限不足卻擁有專長的外國保險公司來華創造了條件，為保險市場參與者和專業保險服務提供者的進一步豐富和提高保險質量創造了條件。外資公司與中資公司在競爭中相互促進，相互學習先進經驗，滿足我國民眾和企業日益增長的多樣化金融服務需求。

4 ? ? ?我國再保險行業發展

4.1 ? 我國再保險市場化發展歷程

2006年我國再保險市場正式進入商業化階段，但當時的《保險法》仍存在國內再保險“優先境內分?！睏l款。2005年《再保險業務管理規定》也對我國本土保險公司分保份額有不得低于分出業務的50%的要求。直至2010年保監會對《再保險業務管理規定》進行修訂，取消優先分保條款，我國再保險市場全面進入商業化階段。2014年國務院出臺《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確提出加快發展再保險市場，增加再保險市場主體，發展區域性再保險中心。這代表著我國再保險市場繼加入WTO逐步取消法定分保之后，新一輪的開放。

4.2 ? 我國再保險市場發展特點

近年來我國的再保險市場主體較少，整體開放程度較低，競爭不充分，逐漸形成了以中資再保險公司為主、外資再保險分公司為輔、離岸再保險人為補充的再保險市場體系。因此我國再保險市場主要有以下特點：

市場呈現寡頭壟斷特征，自留風險較高。目前我國國內專業再保險公司少，分保可選擇余地不多。與此同時，仍缺乏完善成熟的再保險技術體系，在實際的分保過程中，保險公司通常會接受超出承保能力的巨災保險，以至于自留風險較大，仍存在經營風險，再保險的實際作用沒有顯現。

抗風險能力較差，依賴國際市場。國內中再集團受資產規模限制，抵御重大風險的能力仍然較差。目前中資再保險承接分保能力有限，再保險行業要求資產規模巨大，其資本實力在很大程度上影響其承保能力。我國再保險公司雖然在近年來獲得較大發展，但在資本實力、賠償能力方面與國際上的再保險公司差距較大。

缺乏再保險專業人士，服務能力較低。再保險行業在2006年后才逐步商業化。在基礎差、起步晚的前提下，從業人員大多是原保險公司的業務人員，缺乏對于專業再保險人員的引進和利用。我國的再保險市場也缺乏與國際主流再保險公司的聯系交流，再保險行業缺乏主動服務、競爭的意識，整體的服務水平較低。

4.3 ? 我國再保險行業未來發展預期

2013年國內再保險保費收入為1 238億元，占2013年全國總保費收入的7.2%。按照新國十條規劃，假設這一比率在2020年得以維持，2020年我國國內再保險市場規模將達到3 300億元。

如今，我國再保險市場主要有中再產險、中再壽險、太平再保險、前海再保險、人保再保險5家公司，仍處于發展的初級階段，再保險市場規模僅排在世界第七位。目前仍有許多問題尚待解決，如再保險產品供應不足，再保險機構的競爭力薄弱，再保險市場的風險分散程度低等。

我國再保險的滲透率低，大量損失不能通過再保險進行有效的轉嫁，因此未來我國再保險的市場需求、發展空間都較大。目前在國內再保險市場上，外資再保險公司多以分公司形式存，數量上遠多于我國本土五家再保險公司。伴隨新一輪的金融行業對外開放政策，眾多外資再保險分公司在我國獲批籌建，未來外資再保險公司有望在我國保險市場中進一步發展。

同時，保險業的發展需要通過再保險進一步分擔風險，市場對再保險的需求也比較旺盛。保險業的開放有利于國內外再保險公司在競爭中，為原有保險市場提供更多的風險分散渠道，同時促進我國再保險市場風險管控能力的有效提高。

5 ? ? ?結論及建議

5.1 ? 加快國際化進程

全球化已經成為保險行業的發展方向，在我國積極推動金融行業對外開放的大背景下，通過再保險方式將國內風險進行國際化分散，有利于我國保險行業技術、服務水平的整體進步。一方面通過“走出去”戰略，加快我國的實體經濟全球化。另一方面，“引進來”戰略讓我國企業和國際企業高效合作，借鑒其發展經驗，優化業務風險組合，從而實現技術、人才、理念的引入。

5.2 ? 加大創新力度

再保險自誕生以來，始終肩負引領行業轉型升級的重任，其自身發展也必須以創新為原動力。一是建議在巨災風險、國家安全、社會治理、中國海外利益保護等領域，考慮引入保險共同體機制，推動建立健全法律法規和監管政策，重視引導和發揮出保險共同體的價值。二是再保險要聚焦商業模式、產品和服務三大關鍵領域。面對客戶需求和市場格局的多元化，從傳統的承保能力提供者轉變為風險解決方案及綜合服務供應者。三是要以科技化為主要驅動力。我國再保險的科技化起步晚但發展勢頭迅猛，因此更要緊密圍繞主業開展，充分挖掘國內、國際兩個市場的數據信息資源，助力我國再保險行業高質量發展。

5.3 ? 加強人才隊伍建設

再保險市場的競爭歸根到底還是技術的競爭、人才的競爭，再保險行業的人才隊伍建設要堅持引進和自主培養相結合。一方面，監管機構、行業組織和再保險企業協力搭建多樣化、多種類人才培訓機制。另一方面，要通過靈活的機制、良好的發展環境引進海外高端再保險人才，彌補當前人才建設的結構性短板。

5.4 ? 進一步完善監管

一方面，在進一步擴大金融對外開放的同時，加快構建分類監管、結構更加合理的國內再保險市場體系，遵循國際慣例完善離岸再保險機構相關業務管理準入舉措。另一方面，在重大特殊領域給予再保險業適當政策支持，注重發揮國有再保險公司在服務國家戰略、引導支持政策性業務方面的主導作用。

主要參考文獻

[1]全國人民代表大會常務委員會.中華人民共和國保險法（2015年修正）[S].2015.

[2]國務院金融穩定發展委員會辦公室.11條金融業對外開放措施（2019）[Z].2019-07-20.

[3]袁臨江. 再保險積極助力防范化解保險業風險[N]. 中國保險報，2019-07-15.

[4]張博雅. 我國再保險公司經營效率研究[D].蚌埠：安徽財經大學，2019.

[5]李延霞.持續優化金融領域外資營商環境[J].財經界，2019（8）：20-21.

[6]錢林浩.外資入場步伐加快 ?再保險市場受青睞[J].中國外資，2018（21）：86-87.