農業保險需求的影響因素分析

鄭佳美

【摘? ?要】 農業是我國的基礎產業，但其本身具有弱質性，農業生產面臨諸多風險，而農業保險可以作為規避風險，補償損失的有效途徑。我國農業保險市場潛力巨大，并未得到充分開發，因此，本文以江西省為例，構建多元線性回歸模型實證分析農業保險需求的影響因素，并提出了對應措施建議，為江西省及其他地區未來農業保險發展提供參考。

【關鍵詞】 農業保險;保險需求;影響因素

中圖分類號：F323.89? ? ? ? ? ? ? ?文獻識別碼：A? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：2096-1073（2020）07-0035-36

Analysis of Influencing Factors of Agricultural Insurance Demand

—— Taking Jiangxi Province as an Example

ZHENG Jiamei

（Jiangxi University of Finance and Economics? ?Nanchang，Jiangxi? ?330013）

[Abstract] Agriculture is the basic industry of our country， but it is weak in itself， and agricultural production faces many risks， and agricultural insurance can be used as an effective way to avoid risks and compensate for losses. The agricultural insurance market in China has great potential and has not been fully developed. Therefore， this paper takes Jiangxi province as an example to construct a multivariate linear regression model to empirically analyze the influencing factors of agricultural insurance demand， and puts forward corresponding measures to provide reference for the future development of agricultural insurance in Jiangxi Province and other regions.

[Key words] agricultural insurance; insurance demand; influencing factors

1? 引言

民以食為天，農業是人類生存之本。作為十四億人口的大國，農業更是我國經濟的基礎產業。但農業的發展有其自身的薄弱性，古代農民“靠天吃飯”的情形在現代農業技術的進步中雖然已逐漸減少，但當下農業生產仍然存在許多不可控因素，產生許多風險。伴隨著我國保險業的發展，保險廣度和深度都不斷提高，為經濟社會防范了風險，也為居民生活提供了幫助。農業保險的出現為分散農業生產風險和促進農業發展提供了可能，但是自從我國 1982年實施恢復農業保險的制度以來， “供需雙冷”的狀態一直延續至今（李勇杰等，2018）。我國如此龐大的農業保險市場尚未被充分開發，呂春生等（2008）認為，農業保險需求不足已成為困擾我國農業保險發展的重要問題。鑒于此，本文通過對農業大省——江西省11個地級市2010年至2015年的數據，實證分析得出影響農業保險需求的因素，并提出相關建議。

2? 影響因素分析

2.1? 經濟因素

根據消費理論可知，消費與可支配收入間存在穩定的函數關系，農村居民的人均可支配收入標志著其即期消費能力，收入增加，消費也隨之提升。消費包括三種類型：生存資料的消費、發展資料的消費以及享受資料的消費，隨著江西省農業的不斷發展，農業產值不斷增加，農村居民的可支配收入也不斷提升，由最初的生存資料消費轉向后兩類，明顯影響農村居民對農業保險的購買意愿，因此本文將農村居民可支配收入作為解釋變量之一，來衡量經濟發展水平對農業保險需求的影響。

2.2? 政治因素

李勇杰（2018）認為，農業保險的發展與政府對農業生產的政策選擇緊密聯系，我國政府在引導農業保險有序地發展中發揮指導性作用。作為農業大國，我國高度重視農業的發展，自2004年起，不斷推出政策扶持農業發展。為推動農業保險的普及，我國在2007年推出政策性農業保險，將保險公司市場化經營和保費補貼等政策相結合，創新政府救災方式。政府對農業的財政支出越高，農戶投保的可能性就越大。本文將地方政府的農業財政支出作為變量，衡量政治因素對農戶參與農業保險積極性的作用。

2.3? 農業因素

無風險、不保險，風險是保險存在的前提，購買農業保險可以有效規避農業經營中因自然災害等不可控因素造成的經濟損失。王敏俊等（2009）的研究發現，小規模農戶參加政策性農業保險的意愿主要受農業風險的認知程度和土地承保面積這兩個因素的影響。一般而言，耕地規模越大，農戶面臨的生產風險也越高，則會更傾向于投保。但趙婉男等（2013）認為二者關系并不顯著。同時，農業產值越大，農村居民對農業經營收入的依賴性越強，其對風險的承受能力越弱。參考以往文獻，本文將農業產值和耕地面積作為農業因素的代理變量。

3? 實證分析過程

3.1? 實證過程

根據上文的影響因素分析，同時結合以往文獻以及數據的可得性，本文的被解釋變量y為農業保險的保費收入（億元），inc、gov、scale及output分別表示農村居民人均可支配收入（千元）、農業財政支出（億元）、耕地面積（千公頃）及農業產值（萬元）。并建立多元線性回歸模型。

回歸結果如表1所示，本文數據均來自《中國保險年鑒》及《江西統計年鑒》，軟件分析使用stata14.0。

3.2? 結果分析

根據表1，發現各影響因素對農業保險需求的作用方向與以往大部分文獻結果一致，并且最終回歸方程的擬合優度為0.84，模型擬合較好，解釋力度較強。具體分析：農村居民可支配收入增加，農業保險保費收入增加，即農險需求增加，正向作用十分顯著。地方政府農業財政支出的提升將會提高農戶投保的積極性，耕地面積對農險需求的影響通過了10%的顯著性檢驗，表明擁有更多耕地的農戶有更強的意愿利用保險來分散農業生產風險。農業產值可以用來衡量農戶對農業收入的依賴程度，產值越高，對農險的需求越高，其作用十分顯著。

4? 政策建議

4.1? 經濟層面

近幾十年，我國經濟高速發展，農村居民的可支配收入提高，生活水平不斷提升，有效推動了農業保險的需求。因此，我國今后應當繼續大力促進經濟建設，提升農戶收入，間接促進農業保險的發展，而保險業的成長又將反向拉動經濟增長，構建良性循環，為農業經濟可持續發展奠定基礎。

4.2? 財政層面

政府的農業財政支出與農險保費收入呈顯著的正相關關系，且我國目前農險基本為政策性保險，農業保險與政府密切聯系。因此政府應當加大農業財政投入，積極實行保費補貼政策，政府承擔越多保費，農戶的投保成本就越少，投保積極性將大大提高。

4.3? 保險層面

在農業保險供給方面，目前存在產品結構單一，同質化問題嚴重的情況。保險公司應當因地制宜，不斷創新，開發出多樣化的保險產品，滿足不同地區不同消費層的個性化需求。在費率方面，應當考慮農村居民的承受能力，推出價格適當的產品，擴大市場。

參考文獻：

[1] 李勇杰，徐抒濤.農業保險需求影響因素的實證分析——以廣東省為例[J].社會科學家，2018（08）：49-57.

[2] 呂春生. 我國農業保險需求不足的原因分析[C]. 中國農業經濟學會、中國農業科學院農業經濟與發展研究所.紀念農村改革開放30周年學術研討會暨建所50周年慶典論文集.中國農業經濟學會、中國農業科學院農業經濟與發展研究所：中國農業技術經濟研究會，2008：99-102.

[3] 王敏俊.影響小規模農戶參加政策性農業保險的因素分析——基于浙江省613戶小規模農戶的調查數據[J].中國農村經濟，2009（03）：38-44.

[4] 趙婉男，宋鳳嬌，占凌微，等.農機保險需求影響因素分析[J].農機化研究，2013，35（12）：36-39.

（編輯：李曉琳）