互聯網金融業的發展現狀與監管

莫蕓

摘要：在數字網絡時代下，信息技術為互聯網金融業務平臺的構建提供了良好的基礎，與多元化的市場競爭主體相輔相成、共同發展，人們的生活方式也在其影響下發生了顯著的變化。但同時，一個出之于傳統金融行業但又不同于傳統金融行業的新興領域，必將接受不一樣的審視：如何在有利、有效且優質的前提下，更好地服務整個市場乃至人民，成為大眾更為關注的要點。

關鍵詞：互聯網金融業;發展現狀;監管;安全風險

我國早就已經進入了信息時代，尤其近年來，互聯網對我國經濟的發展給予了許多的機遇與挑戰，起到了巨大的促進作用。互聯網金融就是當下新時代的典型代表之一：由高速發展的信息科技服務作為依托，結合了互聯網技術與金融服務，逐漸將線下業務及線上功能統籌在一起，利用大數據處理從而節省人工計算的時間和成本，減少人員的工作量及工作壓力，也方便用戶快速完成交易行為及業務辦理。

1.互聯網金融業的發展現狀

1.1時效性高、流動性更好

人們熟知的傳統金融行業，普遍被手續繁瑣、審核周期長、適用性難以匹配等問題而詬病，對比傳統金融行業，互聯網金融顯得相對資金量小，但適用群體更為龐大。傳統金融行業弊端在浪潮中逐漸暴露，由于未能采取及時的應對措施及改更新變革，因此也缺失了小資金量需求的客戶，使得資金量愈少，發展變得緩慢。在人們投資理財等意識逐漸隨著生活水平增強的時候，完善互聯網金融的功能性、快捷性、全面性成為拉動互聯網金融快速成長愈加成熟的重要因素。

目前已經有大部分行業在尋求“線上轉型”，目的都是為了減少工作人員處理信息的時間、精力。互聯網與金融行業的結合使得在業務辦理手續過程中，互聯網大數據能快速有效地篩選并處理客戶信息、確認審核資質、完成資源配比等工作，大大減少了人員的工作量;在交易行為發生時，線上平臺更容易將信息進行迅速且精準的處理，這也極大地提高了交易行為的效率與及時性，足以滿足大部分人對有緊急時效性的交易需求;在功能技術的實現方面，移動互聯網技術提供了平臺，業務領域足以涵蓋支付、代售基金、保險等傳統銀行領域，而這其中移動支付已相對成熟，足以打破常規情況下的支付限制，甚至改變了整個行業的工作模式。在這樣的互聯網金融模式下，金融產品有了定制的可能，客戶可以選擇的類型變得多種多樣，不同的決策行為都有相應的服務進行匹配，金融市場有了更大的發展空間。

1.2快速進入市場，推動各類型中小企業的發展，在開拓中獲得成長

中小型企業相對于大企業來說，自身資信水平不高、資產水平不足，使得這類型的企業難以踏進融資門檻。而反之對于投資方的考量，中小型企業較于成熟的大企業來說有著更高的違約風險，為規避風險投資方往往會采取一定的手段，例如提高利率、提高門檻、增加質押等要求，導致融資成本變得更高。這無疑已將中小型企業拒之門外，難尋發展之路。但這不僅僅需要企業自身努力提高技術創新能力，加強企業管理，優創優產，同時也需要政府針對性政策的支持。

但對比大企業，中小型企業的優勢也非常明顯，公司規模較小，面對市場的“風吹草動”都能夠有及時的適應性轉變，成本及風險也相對較低。這也讓中小型企業成為把握新領域機遇的領軍隊伍。與其說是互聯網金融行業助長了中小型企業的發展，不如說中小型企業拓寬了互聯網金融行業的可能性。當下互聯網金融業發展出了P2P平臺、網絡銀行、大眾籌資等融資模式，聚攏小額資金，甄別與平衡投資方與融資方信息，或是利用網上籌資平臺公開透明的進行監管，都有利于中小型企業快速進入合適的融資通道。在未來，在逐漸健全的大數據金融的依托下，各類關聯產業將獲得成長，服務對象也不再只有單一的可能性，服務對象的信息也將偏向精準，服務過程中也能讓客戶的不同類型的金融服務要求得到滿足，從而也為開拓金融市場不斷提供了新思路。

2.互聯網金融業的監管

2.1發展中暴露的安全性風險

為適應當下社會及市場對金融行業發展的需要，互聯網金融行業在高速發展過程中必定有無法顧及到的變化，應對如此未知的變化，需要相應的法律法規及時發揮作用，政府及主管部門準確判斷并實行有力地監管措施，以及對應監管平臺職能的落實。在未能完全被大眾接受的前提下，互聯網金融行業仍被人們持以保留態度的眼光審視著。

根據中國互聯網絡信息中心發布第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2020年3月，我國網民規模達9.04億，互聯網普及率已達64.5%。近年來，網民的個人信息泄露或保管不善而引發的財產安全問題，網絡受騙問題，黑客惡意攻擊等網絡安全事件躍入眼簾，使得網絡安全問題成為大眾最為關注的風險之一。主要表現在兩個方面：一方面有不法分子利用互聯網，針對用戶個人信息意識薄弱、網絡信息安全知識匱乏的這一特點，盜取盜用用戶信息從中牟利;另一方面有居心叵測的企業，精心打造“陷阱”試圖套取用戶個人信息授權的同意，將這部分用戶信息轉化成企業自己的商業成果進行販賣。這不僅促使相關部門監管過程中需要將用戶的私人信息保護工作放在首位，也呼吁網民大眾提高保護個人信息的敏感度、增強網絡信息安全知識、多加學習和了解網絡信息法律法規，從而也能更好地維護互聯網金融行業的健康環境及良好風氣，而不是將互聯網金融行業卡在了發展的“瓶頸”。

除了法律法規的監管，還需要征信系統數據的接入。互聯網金融機構也需要人民銀行征信系統獲得企業及個人的征信情況，人民銀行作為征信系統的源頭，在信息安全合規的情況下給予互聯網金融機構支持，不僅能保證互聯網金融市場的相對穩定，也能避免金融機構與企業或個人交易行為時出現不必要的風險。

2.2適用范圍廣，參與行業眾多，界限模糊容易出現“灰色地帶”

互聯網金融行業抓準了當下信息時代的機遇，涌入了大量新建立的機構，似乎是顯得欣欣向榮，而由于互聯網金融行業的準入門檻沒有明確的規定，導致現有互聯網金融機構種類多樣、質量也參差不齊，這無疑是為整個互聯網金融行業帶來了極大的風險。

銀監會申請信用卡主卡需年滿18周歲，這使得“校園貸”作為校園信用卡服務項目缺位的補充，同時也滋養了各類不良信貸公司，借此契機將“毒手”伸向學生。不良信貸現象慢慢地增多，甚至發生了多起令人唏噓的刑事案件，引起了社會各界的廣泛關注：當代社會大學生因各類原因開始進行網絡借貸，或是因“校園貸”服務將自己不雅視頻、裸照等作為抵押借貸獲得借款，最終無力償還貸款而自殺。我國已于2016年頒布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，針對“校園貸”進行整治與監管;2017年9月人民日報發表時評 《別讓校園貸成為“校園害”》，評論不應將貸款消費行為妖魔化，防范金融風險的同時也可以為學生的需求打開一扇“門”;截至2019年2月，以消費需求又無經濟實力的年輕人、在校大學生、無業人員等群體為主要侵害對象的“套路貸”團伙，全國公安機關共打掉1664個。其實國家整治工作及社會各界的討論一直未曾停止，在不停變化的發展的時代，仍需要努力明確行業界限，提防灰色地帶，提高人民的防范意識。

3.結語

事實上，一個迅速發展而產生的行業必然有它仍未成熟的弊端，近年來我國互聯網金融行業的監管層面在邊摸索邊規范的過程中，已經取得了一定的改善成績，但也仍需持續完善互聯網信息安全工作，系統地治理網絡環境，為保衛人民群眾信息安全筑牢防線。然而互聯網大數據也應及時發揮優勢：建立信息風險分息模型，收集信用風險相關數據，綜合利用有效信息為交易雙方甚至監管方提供幫助。金融監管體系也應完善信息平臺、拓展功能，與各類型新領域聯系起來，在細節上加強監管力度，并將日常的監管措施落實到實際的監管過程中。

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