我國商業(yè)銀行存款負債的理論及結構變化分析

李英杰

一、商業(yè)銀行存款負債的理論研究

（一）商業(yè)銀行存款結構的理論基礎

銀行的存款結構分為期限結構、利率結構和種類結構。在分配存款資源時，期限結構分為短期存款和長期存款，兩種存款結構相互組合，二者應該保持合理的比例。對于存款利率的調整，其結構也需要合理的配置，對存款產品的利率高低進行一定的安排，通過優(yōu)化配置與合理安排，低息吸收存款，高息貸出存款，從而降低銀行成本，從信貸資金中獲利。對于存款種類配置達到最優(yōu)，靠的是商業(yè)銀行存款產品是否達到客戶的預期，是否更好地滿足客戶的需求。開發(fā)不同類型的存款產品，滿足客戶的存款需求，達到客戶的心理預期，產品最終被客戶選擇，進而能夠吸收更多的存款。

（二）商業(yè)銀行存款業(yè)務的運行機制

銀行存款結構是指銀行存款的構成及其相關聯(lián)系、相關的約束之間的比率。對于一個商業(yè)銀行來說，維持合理的銀行存款結構，有利于降低貸款風險、降低貸款成本，對整個銀行貸款結構的安排有著重要意義，同時也對銀行信貸部門的資源配置有著重大影響。所以，對銀行存款結構的合理配置，我們必須要從存款貸款兩個方面入手，進行存款結構的優(yōu)化管理。

在規(guī)避風險和資金安全的前提條件下，盈利達到最大化是商業(yè)銀行經營的目標。由于我國市場經濟體制發(fā)展不完善，銀行的經營環(huán)境經常變化，經營活動存在各種風險，所以商業(yè)銀行在業(yè)務開展的過程中，也十分注重銀行資產的安全性與流動性，商業(yè)銀行采取多種預防措施，抵御風險，將風險規(guī)避或降低。因此，商業(yè)銀行運營的基本原則中對存款管理的盈利性、安全性和流動性提出了更高的要求。

二、我國商業(yè)銀行存款結構變化分析

（一）商業(yè)銀行存款結構變化

受我國市場經濟和利率市場化的影響，我國商業(yè)銀行的債務結構也受到一系列變化的影響，總體的負債金額保持逐年增長的趨勢。商業(yè)銀行存款結構的變化體現為如下幾個方面：首先，個人儲蓄表現出了再分配形式的國民收入，在個人存款中，居民更偏向于定期存款，近些年來我國宏觀經濟發(fā)展良好，居民手中閑置資金增多，再加上央行的提高利率政策，個人存款呈現逐年增長態(tài)勢。其次，對于單位存款而言，單位存款也是呈現逐年增長的趨勢，而且單位存款更偏向于活期存款，出現這種狀況的原因可能是隨著中小型企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)需要更多的資金，需要更加靈活的存款機制，這樣才有利于企業(yè)更好地面對日常經營中的風險。對于政府存款中的財政性存款，我國國民收入財政性存款不斷增長，主要是因為近年來國家加大基礎設施投資建設，吸收大量資金，所以財政性存款出現上升趨勢。

（二）商業(yè)銀行存款結構變化的特點

1.商業(yè)銀行的存款結構是以儲蓄存款為主，個人儲蓄呈現逐年上升趨勢。定期存款主要是個人存款，活期存款主要是公司存款。

2.就存款結構來說，我國活期存款占比縮小空間還是很大的，使得商業(yè)銀行存款期限出現從“短期”向“長期”的轉變趨勢。

3.存款市場不均衡。我國商業(yè)銀行的存款基本都被國有商業(yè)銀行壟斷，國有銀行占有60%的商業(yè)銀行存款，而且還占有65%-70%定期存款、活期存款等主要存款類型。然而，隨著金融市場的開放、金融政策的改革、金融產品的不斷創(chuàng)新，這種情況有所改觀，壟斷的程度正逐年下降，促使商業(yè)銀行存款結構向著均衡化的方向發(fā)展。

4.我國商業(yè)銀行各項存款業(yè)務吸收存款的數額逐年上升，存款規(guī)模不斷擴大。如表1所示，我國其他商業(yè)銀行的存款總額在我國銀行業(yè)存款總額中占比相對較小，近幾年來，活期存款、定期存款、儲蓄存款和其他存款所占比重每年都在不斷上升，除其他存款外，定期存款比重增幅最大，該增長也反映出其他商業(yè)銀行在吸收存款方面發(fā)揮著越來越顯著的作用。

（三）我國商業(yè)銀行存款結構變化的原因分析

1.社會經濟的穩(wěn)步發(fā)展，國民收入水平的提高

當下，社會經濟的高速發(fā)展，人均收入大幅提高，居民閑置資金增加，大多數人將資金存入銀行，這就促進了商業(yè)銀行存款結構的變化，促使銀行存款，尤其是定期存款迅速增長。

2.金融市場競爭壓力大，金融機構之間的競爭加劇

隨著經濟的發(fā)展，金融市場競爭壓力加大，金融機構競爭日益加劇，商業(yè)銀行推出一系列調整政策，同銀行同業(yè)或其他金融機構進行競爭，在控制自己原有的市場份額基礎上，擴大市場份額，商業(yè)銀行一系列應對金融市場的改變，使其負債結構發(fā)生相應的變化。

3.傳統(tǒng)消費觀念的改變，超前消費觀念的影響

傳統(tǒng)消費觀念的改變影響著我國商業(yè)銀行的存款結構。我國傳統(tǒng)的消費觀念是偏向于儲蓄存款，但隨著中國市場經濟的發(fā)展，消費水平的提高，居民消費觀念發(fā)生著改變，人們逐漸接受了超前消費、貸款透支、信用消費等消費方式，更多的居民接受超前消費的理念，這務必會改變我國商業(yè)銀行的存款結構和負債結構。

4.受利率市場化的影響，利率波動較大，多次調息

我國市場經濟受利率市場化的影響較大，基準利率調整導致定期儲蓄利率提高、活期存款利率降低。利率調整加大了各類存款結構的變化，使得居民活期存款額度減少，定期存款額度增長，定期存款與活期存款份額差距逐年擴大。

5.通貨膨脹的影響

在通貨膨脹情況下，如果銀行存款的利率與通貨膨脹率相等，居民存款收益只處于保值狀態(tài)，不會產生任何增值;如果當銀行存款利率低于通貨膨脹率時，居民存款實際還是貶值的。所以，在一般情況下，居民會選擇利息較高的定期存款或者購買其他利息高的金融產品，以實現資產的保值和增值。所以說通貨膨脹也會對商業(yè)銀行存款負債結構產生影響。

6.國家政策的影響

國家政策對商業(yè)銀行存款結構變化產生影響。在經濟危機發(fā)生時，政府投入大量資金刺激經濟，這種做法對私有中小企業(yè)產生沖擊，中小企業(yè)運營發(fā)生困難，資金不再投入企業(yè)運營，企業(yè)資金暫時留存于商業(yè)銀行，從而增加了商業(yè)銀行存款，改變了存款結構。

參考文獻：

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