金融科技與商業銀行

摘要：隨著金融經濟的快速發展，誕生了不同類型的金融機構，商業銀行的經營環境面臨著巨大變化與競爭，僅僅依靠傳統存貸利差的盈利模式遠遠不夠，發展前景也十分有限，因此商業銀行也尋求轉型。隨著金融科技的不斷發展，商業銀行應當將大數據、人工智能、區塊鏈技術用于創新產品、提高服務效率。本文介紹了在商業銀行中，金融科技的主要內容和應用概況，最后給出應用金融科技的建議，以期能有借鑒意義。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;金融創新

1.金融科技概述

金融與科技的關系是緊密的。隨著造紙術的出現，慢慢衍生出現代銀行的雛形;隨著電話的出現，遠程交易變得輕松起來;而隨著互聯網的發展，大數據、云計算則不再遙遠。每一次科技變革，都會給金融帶來創新。作者認為金融科技是通過大數據、云計算、區塊鏈等高新技術來變革金融行業、改進其傳統的產品和服務，從而可以更好地服務客戶。我國金融科技發展迅速，不少金融機構已經在金融科技中投入了不少精力，商業銀行也應該投入金融科技的懷抱，提升金融服務效率，降低金融服務成本，從而更好服務客戶，提高客戶滿意度[1]。

一般來說，金融科技有以下特點：1、高效性。通過在電腦端和手機端開設網點和平臺，客戶可以便捷地體驗網上支付、跨行轉賬、線上理財等金融產品與服務，極大地優化了用戶體驗。2、成本低。當金融產品與服務與金融科技相結合，將服務線上化時，可以減少客戶的時間和交易成本。此外，金融機構也無需開設過多的營業網點，并減少一定的運營成本。3、發展性。金融科技是隨時隨地發展的，創新也是不間斷的。這種傳統與創新的動態平衡會不斷地優化金融產品和服務。

金融科技主要內容如下：

區塊鏈，實質上是一個儲存數據和信息的共享數據庫，在存儲過程中，數據和信息公開透明，不可偽造，留下的痕跡可以“追根溯源”。基于這些特征，區塊鏈技術擁有了可靠的信任基礎，增進了交易雙方的合作關系，降低交易成本，其應用前景十分廣闊。大數據的實質也是數據，但無法用傳統工具來處理這些數據，而是需要新處理模式來處理這類龐大、多樣的信息化資產。人工智能屬于計算機科學的范疇，它嘗試用智能代替人力，其應用也有利于金融領域的創新，主要應用在借貸、征信、投資等領域[2]。量化金融結合了金融工程、數學和計量統計等學科，并以此為基礎開展金融業務。與傳統金融不同，量化金融始終強調利用數理手段和計量統計知識，定量地處理工作。量化金融主要應用于高頻交易、金融風險管理以及金融衍生品定價等。

2.金融科技在商業銀行中的應用

2.1銀行業務的發展趨勢

隨著金融科技在銀行業的不斷應用，銀行業務在產品和客戶等方面都發生了很大的變化，未來商業銀行業務更是向著數字化、普惠化、智能化方向前進。

2.1.1數字化。隨著互聯網技術的發展，信息技術不斷滲透著金融行業，銀行業務開始數字化、虛擬化根據《2018年全球支付報告》：中國內地的電子商務交易總額未來五年的預期復合增長率為11%。例如手機銀行、網上支付等業務會愈加普及，這種趨勢也會加快商業銀行業務的數字化，使無現金交易變成現實。

2.1.2普惠化。金融市場有明顯的的“長尾理論”和“二八定律”，也就是說傳統金融市場更傾向于服務“前20%”的高凈值客戶來獲取收益，因此忽略了“長尾”的低凈值人群。而當金融科技與傳統金融結合時，金融服務可以更好的服務剩下“80%”的客戶，獲取“長尾收益”。這種趨勢也讓金融變得更加普惠，能夠為各個階層人群服務。

2.1.3智能化。隨著人工智能技術日益成熟，AI技術可以應用到商業銀行的前中后臺，不管是銷售服務還是風險控制，都能看見人工智能的影子。國內商業銀行對于技術的應用還處于初級階段，大多數都屬于短期風險較小的創新，技術的顛覆性創新較少。但在不久的將來，作者相信商業銀行可以運用金融科技進行全方位的改造，讓金融服務更加智能。

2.2金融科技對商業銀行的挑戰

第三方支付、金融科技公司的快速發展給商業銀行帶來了極大的挑戰。首當其中的就是商業銀行的盈利模式。由于支付寶、微信等第三方支付的便利性，這些線上支付軟件已經成為客戶主流的線上支付方式。余額寶、零錢通等金融產品同時具備即時支付和理財的功能，其收益大于銀行活期存款的利息。在理財方面，由于理財服務要門檻的降低，客戶可以選擇支付寶或第三方理財產品。以上這些變化都極大影響了客戶儲存資金的方式，沖擊了商業銀行傳統存款業務。

其次是客戶管理。一些互聯網公司有較大的平臺優勢，他們可以突破時間和空間的限制，利用大數據和區塊鏈技術來精準地給客戶投放廣告和產品信息。他們可以隨時地掌握客戶需求、提高服務次數、擴大服務半徑，從而提高服務效率。而就傳統商業銀行而言，他們長期依靠線下網點、服務人員來建立和擴展客戶資源，成本較高、效率較低。在此惡性循環下，商業銀行維護客戶資源則不能僅僅依靠線下物理網點，而需要另辟蹊徑，尋找一條出路。

2.3商業銀行發展金融科技的優勢

商業銀行發展金融科技有一定的優勢。首先是業務質量優勢。因為商業銀行的性質特殊，需要受到銀保監會的監管，有較高的準入門檻，所以商業銀行提供的服務質量會比一般金融科技公司較高[3]。其次是良好的風險管理。金融科技的本質是金融，而金融有一定的風險性。商業銀行至今已發展許久，他們的風險管理措施已經較為成熟，遇到風險時，他們也比金融科技公司表現地好。最后是客戶基礎。商業銀行提供的是金融產品與服務，本質上屬于服務業，所以客戶基礎尤為重要。相比新興的金融科技公司，商業銀行有龐大的客戶資源，更容易產生規模經濟，也為其發展金融科技作了良好的鋪墊。

2.4商業銀行發展金融科技的重要性

對于商業銀行本身而言，應用金融科技有利于開拓業務。當商業銀行網點時間和空間的限制，如網上銀行、手機銀行、自助終端等，彌補了線下網點的不足，有利于業務的拓展。同時隨著社會財富的不斷積累，資金管理和交易的需求也不斷擴大，從而衍生出一系列中間業務。商業銀行不再滿足于傳統、單一的資金借貸業務，為了使業務多元化和資產輕型化，他們將目光轉向了中間業務。商業銀行可以運用大數據、人工智能、移動互聯等技術，對客戶的信息進行綜合分析，針對不同的客戶給出不同的產品和業務。在此背景下，一些小微企業和個人客戶的需求可以得到滿足，進而獲得“長尾收益”。在金融業務逐漸由線下轉為線上時，客戶的行為、金融產品、服務更加的數據化。商業銀行可以將大數據技術應用客戶識別、精準營銷、風險控制等領域。一方面，擴大了客戶群的同時提高了產品的特有性，滿足客戶的個性化需求;一方面也有助于提高銀行管理的有效性[4]。

3.商業銀行應用金融科技的建議

3.1完善監管體系

從之前P2P大量暴雷的經歷來看，任何金融創新都需要監管部門的監管。雖然有關部門于2015年發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，但是還需要各監管部門落實到細處，規范到相應的部門，需要讓商業銀行了解到各種金融創新的合法性，明確金融創新和違法行為的界限，了解違法行為需要付出巨大的代價。例如有一規則，當客戶要求開通網銀時，必須要求本人持著本人身份證才能辦理。在金融科技不斷應用的情況下，線下網點的作用不斷被弱化，自助服務機器很難核實人證合一的情況。這就需要監管當局對開戶的規則要求進行適當的修改。

3.2完善銀行相關制度

在應用金融科技之前，商業銀行需要進行制度建設。首先，商業銀行需要制定宏觀的戰略規劃并一步一步應用金融科技。金融科技的應用需要一段較長的時間來建設。商業銀行需要基于現有傳統業務，統籌規劃人力、物力、技術來建設金融科技項目，有序推進金融科技的應用。其次是注重人才培養，金融科技的建設需要復合型人才。一方面，商業銀行需要加強自身員工的專業培訓，督促員工學習新技術，提升部門人員整體技術水平;另一方面，商業銀行可以加強與其他金融科技公司的合作、外派學習，共同學習、建設金融科技。最后是建立創新機制。良好的創新機制可以培育良好的創新文化。創新機制立足于服務實體經濟、堅持客戶導向、完善績效考核體系，創造出良好的創新氛圍，才能在長期的金融創新中堅持下來。

4.結語

我國金融科技發展迅速，給商業銀行帶來沖擊的同時也帶來了轉型新思路。通過金融科技的應用，商業銀行可以利用大數據、人工智能、區塊鏈等技術進行創，開發新的金融產品和服務，增加金融服務效率，從而提高客戶體驗。同時需要注意的是，金融科技是一把“雙刃劍”，其帶來機遇的同時也會有新的風險，此時監管就顯得尤為重要。相關監管機構和商業銀行應當注意防范風險，運用好金融科技。

參考文獻：

[1]鄭聯盛.中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論，2014（5）： 103-118

[2]喬冰琴.淺談金融科技對金融的影響與創新[J].山西財經稅務專科學校學報，2017，19（05）：16-20

[3]葉純青.“Fintech”與互聯網金融[J].金融科技時代， 2016（08）：88

[4]李淼.FinTech 來襲：重塑金融格局[J].中國戰略新興產業，2016（14）：18-19

作者簡介：田震培（1996-），男，上海閔行人，碩士。研究方向：證券投資學。