后疫情時代虛擬銀行建設思考

張博禹

內容摘要 2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)，社會經濟活動和經濟秩序受到了顯著沖擊，諸多行業(yè)開始反思傳統(tǒng)經濟模式在公共衛(wèi)生突發(fā)事件情況出現(xiàn)的弊端。基于此背景，文章重點從構建虛擬銀行建設出發(fā)，研究探索依靠科技手段開展虛擬銀行服務，促進傳統(tǒng)銀行轉型升級，更好地保障疫情期間社會經濟平穩(wěn)運行。

關鍵詞 后疫情時代 虛擬銀行 風險防控

1 引言

隨著新冠肺炎疫情的蔓延及國內經濟的迅速發(fā)展，一種金融圈和科技圈的結合產物虛擬銀行應運而生，如何對虛擬銀行進行建設、虛擬銀行的主要業(yè)務，以及線上虛擬銀行建設的風險防控成為銀行從業(yè)者不得不思考的問題。

2 虛擬銀行建設時代背景分析

2.1 虛擬銀行建設背景

虛擬銀行是指通過現(xiàn)代技術或其他電子渠道途徑提供銀行服務的現(xiàn)代化銀行，全體業(yè)務全程線上辦理，不設立實體營業(yè)部。客戶和企業(yè)用戶可通過App或線上網(wǎng)站進行開戶、貸款等傳統(tǒng)線下實體銀行業(yè)務，達到節(jié)省客戶前往實體銀行辦理各項業(yè)務的時間，降低銀行與客戶的接觸風險。

2.1.1疫情防控常態(tài)化的現(xiàn)實需求

與2003非典疫情防控的短期性不同，面對全球疫情的不確定性，國內疫情防控已步入常態(tài)化階段。在當前疫情防控不能放松的背景下，保障社會經濟運行成為當前重中之重。既要加快社會經濟恢復運行，加速復工復產，又要保障疫情防控工作不放松。在此背景下，為充分發(fā)揮銀行金融機構在疫情時代服務實體經濟作用，推動銀行金融服務在線開展，避免非必要線下接觸，成為當前疫情防控背景下銀行業(yè)發(fā)展的重要方向和內在要求。

2.1.2 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息產業(yè)革命時代的到來，也要求加快傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型發(fā)展。在銀行業(yè)領域，加快銀行服務資源的線上運行也成為“互聯(lián)網(wǎng)+”時代銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下，電子商務企業(yè)、新興理財App及私營線上銀行等大量金融新業(yè)態(tài)出現(xiàn)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)已構成顯著沖擊，加快傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型升級，以更加積極的心態(tài)加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)等科技應用，成為傳統(tǒng)銀行發(fā)展的必然選擇。

2.2 建設虛擬銀行的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質是利用互聯(lián)網(wǎng)線上積累大數(shù)據(jù)，通過算法，充分挖掘線上金融客戶資產狀況、信用狀況和金融服務需求偏好，及時進行風險評估，精準測算客戶金融交易，預計收益率及風險狀況，并為其提供更加針對性的金融服務。而虛擬銀行則是在互聯(lián)網(wǎng)金融前提下對客戶進行引導性交易，對客戶及企業(yè)的資產進行資產配置，提升中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理業(yè)務的舒暢性，同時在疫情的大環(huán)境下對顧客的安全和隱私進行強有力的保證。

3虛擬銀行業(yè)務分析

3.1 企業(yè)線上金融服務

線上金融服務是構建虛擬銀行的基礎，也是融合線下銀行服務資源的必要前提。對于企業(yè)客戶，將企業(yè)基礎供應鏈與企業(yè)財務相結合，充分保證企業(yè)利益最大化是保障虛擬銀行企業(yè)客戶使用，提高客戶黏度的重要服務性支出。構建線上金融服務，需要積極應用大數(shù)據(jù)、云計算等技術，對每筆交易進行合理性分析，同時對企業(yè)流水進行監(jiān)管與調控，對企業(yè)資產給予合理化配置，對企業(yè)投資風險進行及時評估和對沖，最大限度地保證企業(yè)所有者權益。

3.2 構建現(xiàn)代支付系統(tǒng)

支付系統(tǒng)是開展各項線上金融服務的基礎性、關鍵性環(huán)節(jié)。相對于傳統(tǒng)線下支付模式，線上支付系統(tǒng)具有自主、精確、效率高等優(yōu)勢，因此構建現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是建設虛擬銀行的關鍵內容之一。

3.3 完善線上資產配置

對顧客資金在不同用途下進行合理配置分散投資，提高資金機動性，保證顧客利益最大化，如根據(jù)客戶資金規(guī)模及來源結構，結合客戶風險偏好，為客戶資金提供股票、基金、期貨、存款等不同理財產品配置，提升客戶資金財富效益。此外，基于大數(shù)據(jù)并通過獨特的算法形成對沖，并且根據(jù)資產類別的波動情況，市場大環(huán)境趨勢，第一時間調整資產配置權重，降低非系統(tǒng)性風險，在獲得理想回報之余，減少顧客投資風險與顧慮。

3.4 優(yōu)化線上私行產品

為提高銀行財務效益，提升資金使用效率，同時滿足不同客戶對各類理財產品的需要，拓展投資渠道，虛擬銀行建設過程中應積極開發(fā)各類線上金融產品，包括現(xiàn)金管理產品、固定收益類產品、權益類產品、另類投資和家庭信托網(wǎng)上發(fā)行等諸多金融產品。充分利用虛擬銀行的流動性，充分募集資金運用金融衍生產品、套利交易、杠桿交易等投資策略和投資創(chuàng)造虛擬銀行利潤，通過專業(yè)的團隊整合優(yōu)質資源以獲得較高的企業(yè)利潤。

4 虛擬銀行風險防控措施建議

4.1 安全風險防控措施

針對線上虛擬銀行所面臨的安全技術風險，同樣需要通過加強線上網(wǎng)絡基礎安全技術建設，來防范虛擬銀行安全風險。例如，在構建虛擬銀行過程中，需同步加強銀行技術、業(yè)務等從業(yè)人員安全防范意識，同時加強銀行與信息、工商、公安等部門的協(xié)調配合，完善虛擬銀行安全技術和硬件措施。此外，要注意持續(xù)加大銀行信息系統(tǒng)基礎建設安全投入，加強虛擬銀行硬件、軟件、通信設備等硬件技術供應商、銀行和金融監(jiān)管機構的溝通聯(lián)系，通過構建虛擬銀行聯(lián)防聯(lián)控體系，防范虛擬銀行安全風險。

4.2 信貸風險防控措施

針對線上信貸風險，同樣需要積極利用線上技術對虛擬銀行信貸市場風險進行管控。針對虛擬銀行信貸市場風險，積極利用大數(shù)據(jù)等技術，構建完善虛擬銀行線上信貸后預警機制，通過構建線上風險預警系統(tǒng)平臺，建立信貸風險評價指標和貸后管理指標動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)，實現(xiàn)對融資企業(yè)的系統(tǒng)自動監(jiān)控和預警[1]。當指標觸發(fā)風險預警閾值時，銀行可通過線上平臺對客戶發(fā)出信貸風險預警信息。通過線上大數(shù)據(jù)監(jiān)測，當融資企業(yè)或其商業(yè)核心伙伴發(fā)生經營異常，并可能導致信貸違約風險時，虛擬銀行及時向商業(yè)銀行提示風險預警，并做好相應的風險防范措施[2]。

4.3 財務風險防控措施

第一，在產品策略上，積極利用線上平臺加速銀行線上線下產品服務融合，在提供基本線上理財、投融資服務的同時，注意線上服務產品的創(chuàng)新，加快線上貿易融資、外匯結算等其他服務，特別針對疫情影響較為嚴重的外貿、旅游、餐飲等服務提供定制化的線上金融服務，在提高銀行收益的同時，加強客戶對銀行的形象認同。第二，利用大數(shù)據(jù)技術加強線上產品成本效益評估，優(yōu)化線上金融產品服務營銷策略，制定資源重點投放對象、領域及服務有限次序，綜合評估線上產品成本和收益[3]。第三，加強現(xiàn)代智慧企業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)時代網(wǎng)紅經濟、直播經濟等新經濟模式下的金融服務需要，注意行業(yè)資料信息收集和調查研究，深入分析國內外線上衍生新金融競爭對手策略，提供更加個性化的線上定制金融服務，吸引客戶逐步培育和提升線上虛擬銀行使用習慣和客戶對虛擬銀行服務的使用黏度，進而為銀行提升財務效益，防范財務風險提供更加有利的保障。

5 結語

后疫情時代，疫情防控與社會經濟復工復產之間的矛盾逐漸常態(tài)化，需要發(fā)揮好金融機構在后疫情時代助力實體經濟增長、保增長、促就業(yè)等方面的作用。為此，加快虛擬銀行建設成本是當下銀行業(yè)發(fā)展的重要內容和時代要求，加快銀行線下金融產品和服務資源的線上整合，也成為當下銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。統(tǒng)籌規(guī)劃虛擬銀行線上產品服務結構，做好虛擬銀行線上產品服務組合，有助于推動傳統(tǒng)銀行的轉型發(fā)展。但在加快虛擬銀行建設過程中，應注重線上銀行風險特點，同樣應該積極利用線上技術構建完善的虛擬銀行風險防控機制，促進虛擬銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。

【參考文獻】

[1]陳順德.網(wǎng)絡金融形勢下銀行信貸風險的控制[J].現(xiàn)代經濟信息，2019（46）：248.

[2]朱華杰.商業(yè)銀行線上供應鏈金融融資信用風險及控制對策[J].金融視線，2018（31）：42-43.

[3]孫瑩.網(wǎng)絡銀行的風險及策略[J].現(xiàn)代經濟信息，2019（22）：339.