網絡社交金融活動及風險分析

王曉梅

【摘? 要】近年來，隨著互聯網技術、人工智能等的飛速發展，很多傳統金融企業的服務模式發生了翻天覆地的變化，一種以互聯網技術為支撐，在網絡社交平臺進行的資金融通的活動即社交金融應運而生。論文從社交金融的主要活動、本質、存在的主要風險及發展的政策建議四個方面進行了分析，以期對社交金融的發展有所啟示。

【Abstract】In recent years， with the rapid development of internet technology， artificial intelligence and so on， the service mode of many traditional financial enterprises has changed greatly. A kind of capital financing activity based on internet technology and carried out in the internet social platform， namely social finance， emerges as the times require. This paper analyzes four aspects， namely， the main activities， essence， existing main risks and development policy suggestions of social finance， so as to give some enlightenment to the development of social finance.

【關鍵詞】社交金融;本質;風險;政策建議

【Keywords】social finance; essence; risks; policy suggestions

【中圖分類號】F832;C912.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）08-0076-02

1 網絡社交中的主要金融活動

1.1 網絡社交眾籌

眾籌是一種依靠大眾力量的低門檻融資模式，如股權、債權等的眾籌。眾所周知，在傳統金融發展模式下，中小企業中一些較好的項目融資難度都比較大，而網絡社交眾籌平臺擁有大數據的優勢，可以為一些金融企業的融資提供支持。

1.2 網絡社交借貸

網絡社交借貸是一種匿名借貸服務，其通常借助熟人之間的信用關系。如基于親朋好友、左鄰右舍、同學校友等的資金互助的P2P服務，為特定人群提供個性化的P2P理財服務。如微信的微粒貸、支付寶的借唄等也是基于網絡社交的小額貸款平臺。

1.3 網絡社交基金

由于網絡社交有著天然的客戶群優勢，基金公司也利用社交網絡宣傳品牌、開拓銷售渠道。如微博、微信、短視頻等網絡社交平臺成為基金公司開拓市場的重要工具。

1.4 網絡社交保險

社交網絡可為保險公司建立與客戶持續互動的關系。依托社交平臺的大數據，保險公司可以更加精準地捕捉用戶的保險需求，開發出針對性更強的個性化產品。保險公司根據網絡社交因素進行產品優化升級、調整經營管理和銷售策略，如隨著互聯網時代到來，生活因為場景不同被切割成無數碎片，相應的風險需求隨之而生。眾安將產品與生活場景相融，實現精準營銷，滿足用戶的碎片化需求。

1.5 網絡社交銀行

傳統商業銀行也紛紛積極轉型，利用社交網絡進行品牌建設和產品宣傳，如微眾銀行、網商銀行、平安銀等?，F在人們可以看到，生活化金融場景充斥在各個網絡社交平臺，如網絡社交平臺提供的生活繳費、出行購物、酒店旅游等以及網上支付、投資理財等服務。

2 網絡社交金融的本質

金融的本質主要是貨幣資金融通，網絡社交金融也是貨幣流通和信用活動，本質上仍然是金融，只不過是賦予了社交的屬性。網絡社交作為一種工具，依托網絡技術、大數據和云計算技術嵌入了各類場景，帶來金融運行理念和服務模式等方面的變化，是傳統金融的延伸，拓寬和豐富了金融服務渠道，從而催生出了新的金融運行模式。

一方面，網絡社交金融豐富了金融參與者的生產生活，如生活化服務的嵌入，也通過虛擬數字化貨幣一定程度上擺脫了傳統商業銀行的束縛，如支付寶、微信、云閃付等第三方支付功能。雖然這些服務極大地影響了貨幣流通量和流通速度，但并沒有影響以貨幣形式存在的資金流通的本質。

另一方面，網絡社交平臺提供的眾籌、借貸、基金、保險等金融服務，只是促進資金融通的工具，是傳統信用體系的拓展和傳統信用創造的補充。網絡社交平臺中的金融活動，都表現為以貨幣進行計（估）價的資產。因此，網絡社交金融的本質仍然是以貨幣為表現形式的資金流通。

3 網絡社交金融的主要風險

3.1 個人信息被泄露和濫用風險

社交金融的發展離不開互聯網技術的支持，在信息共享的同時，也帶了一定的安全隱患?！?019年中國互聯網安全報告》稱，隨著企業的數字化轉型，來自云端的威脅與攻擊正持續升級。有越來越多的敏感數據、關鍵業務暴露在互聯網中，被黑產團隊以惡意爬蟲、API攻擊等方式獲取，因信息泄露導致的詐騙案件數量呈爆發式增長。另外，隨著5G、IPv6、人工智能和物聯網等新技術的發展與普及，業務安全問題更難識別與防御，為網絡安全防護帶來全新的挑戰。2019年，中國互聯網面臨的整體安全形勢更加嚴峻。

社交金融大多使用第三方支付的方式進行網絡資金的結算，這種支付方式為人們帶來快捷方便的同時，也為支付環境留下了很大的隱患。支付寶、微信被盜刷、信息被盜用的案例屢見不鮮。因此，提高社交金融用戶信息安全性的問題刻不容緩。

3.2 金融虛擬化帶來的不穩定性風險

隨著我國社會主義市場經濟的迅速發展，金融虛擬化的規模已經遠遠超過了實體經濟。金融虛擬化的流動性、風險性和投機性都比較高，其不穩定性也比較高。例如，在一些手機借貸APP上，用戶可以迅速借出小額甚至大額的資金。但問題在于，很多人在這些平臺上借取資金并沒有還款能力，甚至有一些人在借貸平臺上借出資金用于高風險投資如炒股，金額龐大，這種不健康的虛擬化資金流通顯然不利于金融領域的穩定發展。此外，社交金融的交易雙方缺乏有效的信用審核，且缺乏對違約行為的懲罰措施，因此，在此過程中產生的各種不穩定性隱患極大。

3.3 監管存在漏洞

目前，監管機構對社交金融了解不足，政策約束不夠，很多不法分子利用監管漏洞擾亂市場秩序。現有的法規政策對社交金融平臺的責任規定不夠明確，對違反規定的行為也沒有行之有效的懲罰措施。同時，社交金融平臺還存在虛假宣傳、誘導消費者的行為，如一些理財APP以高收益吸引消費者，后期可能出現資金兌付問題，而在此過程中可能由于數據資料缺乏、企業資料不足等問題，很難對相關金融企業做出裁決，無法保障消費者利益。社交金融的發展必須由相對應的監管政策進行正確引導約束，才能防患于未然，保證社交金融發展帶來的長遠利益。

4 促進網絡社交金融發展的政策建議

4.1 創新開發多種金融產品和服務

一些社交金融平臺的盈利模式單一，一定程度上會增加經營風險，進而不利于社交金融的持續成長。因此，社交金融平臺應努力探尋多渠道的發展模式，創新開發產品類型，滿足用戶的不同需求。例如，支付寶首先是一種支付工具，為用戶在進行支付結算時提供便利。為了吸引客戶，引入理財工具余額寶，增加了理財服務，又能吸引資金，另外，還與網商銀行合作提供線上銀行，提供理財和借貸服務，減少了傳統銀行的運營成本，從而使客戶在獲得利息收益的同時，又能提高使用支付寶支付的頻率。

4.2 豐富社交平臺服務內容

現在很多社交平臺除了基本金融服務以外，增添了生活服務，強化了其社交功能，方便了人們的生活，例如，生活繳費、網上訂票等。另外，引入趣味十足的小游戲，大大地提高了用戶的活躍度并吸引了新的用戶。例如，微信紅包、支付寶的“集福”活動等，在短時間內獲得了大量的用戶。在積攢了一定的用戶量和提升活躍度之后，又可推廣到出行、生活繳費等多種支付場景中，在豐富社交平臺服務內容的同時，獲得更大的收益。因此，其他的社交金融企業在推廣產品時，也可以借鑒類似的方式，適當弱化產品的金融概念，強化娛樂功能，為用戶打造一個輕松和愉悅的金融體驗。

4.3 完善網絡社交平臺監管機制

有效的監督機制需要政府部門、用戶以及企業經營者各方協調。首先，應嚴格把控社交金融企業的準入門檻，并強化企業的信息披露制度，使社交金融企業及平臺規范運行;其次，社交金融平臺要提高客戶信譽度，強化服務理念，嚴格保護用戶隱私，與用戶建立良好持久的合作關系;最后，要完善相關的法律法規，提高違法失約成本，對于隨意泄露用戶隱私、利用社交網絡之便進行非法交易的行為嚴懲不貸。

5 結語

綜上所述，社交金融的發展在帶來機遇的同時，也帶來很多風險和挑戰。對于金融性企業而言，只有跟隨時代潮流，不斷創新，豐富金融服務，才能不斷提升市場競爭力;對于國家和政府而言，要完善相關的法律政策，加強監督和管理，使社交金融在規范約束下成長和發展。

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