甘肅省農村小額信貸的現狀、問題及對策淺析

羅頻宇

【摘? 要】論文從小額信貸金融機構類型、存貸款結構、利率水平、風險管理等方面總結了甘肅省農村小額信貸的發展現狀，并從資金來源、信貸管理、風險防范、政策環境等方面提出了對策。

【Abstract】This paper summarizes the current situation of the development of rural microfinance in Gansu Province from the types of microfinance financial institutions， deposit and loan structure， interest rate level， risk management and other aspects， and puts forward countermeasures from the aspects of capital sources， credit management， risk prevention， policy environment and so on.

【關鍵詞】農村經濟;小額信貸;風險防范

【Keywords】rural economy; microfinance; risk prevention

【中圖分類號】F832.43? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）09-0078-02

1 引言

農村小額信貸主要是指為農村低收入居民以及貧困村鎮小型微型企業提供一定額度的商業小額貸款。

2 甘肅省農村小額信貸的發展現狀分析

2.1 小額信貸金融機構現狀分析

目前，甘肅省農村金融服務機構有四個主要層次：第一層主要是國有控股商業銀行，工行，農行、交行、建行、中行等;第二層主要是全國性的股份制商業銀行，平安銀行、光大銀行、廣發銀行、興業銀行、華夏銀行、浦發銀行等;第三層主要是面向甘肅省主要的城市開展業務的商業銀行，蘭州銀行、甘肅銀行等;第四層主要是地市級范圍內開展業務的金融機構，農村信用合作聯社、農村合作投資銀行等。

2.2 小額信貸機構存貸款發展現狀分析

小額信貸業務在甘肅省內各大銀行主要業務中所占比例較大，在甘肅省內發展勢頭良好，隨著甘肅省對農村地區扶貧力度的持續加大，各個金融機構小額貸款數也大大增加。存貸款結構如表1所示。

2.3 小額信貸類型現狀分析

目前，甘肅省小額信貸的類型：一是大銀行金融機構提供的農村下崗失業貸款、助學就業創業貸款和農村扶貧創業貸款;二是農村信用社的農村小額信貸，操作簡單，放款快，能最大限度地有效支持廣大農民從事現代農業和畜牧生產的正常需求。

2.4 小額信貸利率現狀分析

甘肅省大部分農村金融服務機構的小額信貸利率根據人民銀行確定的基準利率在0.8～2.5倍浮動。目前，執行的一般利率標準是：0～6月（含6月）貸款年利率為4.35%，6月～1年（含1年）貸款年利率為4.35%，1～5年（含5年）為4.75%和5～30年（含30年）為4.90%。

3 甘肅省農村小額信貸存在的問題

3.1 小額信貸資金嚴重不足

甘肅省農村經濟發展較為落后，小額信貸資金來源缺乏穩定性，反過來金融供給不足嚴重制約了農村經濟的健康發展。一些經營民間商業借貸的機構因為自身不具備法律承認的地位，吸收大量儲蓄存款受到限制，難以完全滿足甘肅省內農民的小額信貸資金使用需求。

3.2 小額信貸經營管理不完善

一是貸戶征信不完善。甘肅農村金融市場起步晚，多數農民沒有建立信用記錄，金融機構發放貸款時只能依托借款農戶互相的擔保和村委會出具信用證明等較不規范方式來評判，使得發放貸款的風險增加，爛賬壞賬的可能性上升。加之在偏遠貧困地區，種種因素使得金融業務缺乏監督和管理，對貸款用途和還款能力沒有足夠了解就直接放貸。二是信貸利率過低。低利率的存在會使貸款人有利可圖，非貧困人員會想方設法將貸款進行轉移，從中謀取非法利益，使得真正貧困群體被排擠，扶貧不能在真正意義上實現[1]。

3.3 小額信貸無法滿足農戶需要

一是小額信貸額度太小。甘肅省農村金融機構所發放的貸款對農民有限，無法滿足農民正常的資金需求。目前甘肅省小額信貸額度一般為1000元至15萬元人民幣，作為一般規則，貸款上限不得超過家庭凈資產的50%，小額信貸貸款額度相當于杯水車薪。二是小額信貸使用期限較短。目前甘肅省小額貸款的還款周期通常為1～3年，貸款周期短于農業生產周期，貸款到期后，農戶必須提前出售成本償還貸款，這對農戶的發展管理不利。這完全原因是不能很好地直接達到貧困地區農民日常生活使用農村資金的實際使用需求。

3.4 小額信貸風險防范意識不強

一是市場風險。甘肅省大多數農業生產經營和銷售活動以家庭為單位，這種傳統的生產經營模式仍然存在諸多弊端，如農業市場交易的信息不對稱，就可能會導致農業產生了供需不平衡，農產品賣不上好價錢，導致貸款農戶收入減少而不能按期償還貸款，使得金融服務機構遭受了市場的風險。二是信用風險。甘肅省農村金融信用管理機構對于貸款人并沒有制訂統一的信用評定標準，信用評定方法也存在諸多的問題，導致貸款銀行對農戶信用無法正確進行識別，信用風險進一步加大。

4 完善甘肅省農村小額信貸的對策

4.1 增加小額信貸資金來源

小額貸款公司除了加強與大型金融機構合作外，還應該從以下途徑解決資金來源問題。一是通過在不突破現有政策條件下進行私募債券融資，并允許在股權交易所掛牌交易，實現信息透明，獲得更廣泛的融資機會;二是小貸公司與信托公司等機構開展業務合作，采取“股權+回股”模式，拓寬小額貸款公司的融資來源;三是通過P2P平臺融資;四是通過建立與小額再貸款公司的合作，使之成為小額貸款公司中的“中央銀行”，以保障小額貸款公司后續資金來源的穩定[2]。

4.2 完善小額信貸管理

一是創造良好政策環境。完善農村小額信貸法律法規，實現民間小額信貸組織和活動合法化，規范其經營行為。政府合理減少過多干預，不直接影響其運行與合理發展。二是建立和完善農村信用體系。嚴格執行對信貸人員資格審核標準和市場準入，從貸款源頭入手優化信用貸款組合結構。提高農戶信用意識，自覺還款，杜絕耍賴、逃避責任等不良行為。充分利用企業信用數據平臺，加強監測，及時發現潛在問題和風險。三是提高農村小額信貸機構的綜合管理水平。加強金融人才隊伍建設，加大員工教育培訓和管理力度，搞好職業規劃，完善績效考核體系，增強員工的社會責任意識。加強貸前、貸中、貸后管理工作。四是設定合理的小額信貸利率。央行適當放開小額信貸利率控制，資金價格得以客觀反映，從利率政策上給予傾斜，使小額信貸機構擁有制定合規貸款利率的主動性。

4.3 提高小額信貸服務水平

一是制定合理的貸款額度。金融監督機構要積極探索和調整管理政策，放寬農戶貸款的用途，合理設定靈活的貸款額度，滿足不同發展階段農戶的對生產生活的需求，制定農村信貸管理措施。二是調整貸款期限與貸款需求。信貸機構了解不同的生產經營活動之間的關系及周期問題，科學合理地制定農村小額貸款個人按時還款的期限。根據農業投入與產出的長周期性制訂還款期限，解決一部分農戶在按時貸款的期限到來時卻不能按時完成還款的現實問題，使得農村金融機構業務得以持續健康發展[3]。

4.4 增強小額信貸風險防范意識

小額信貸機構建立健全合理、有效的農村小額信貸管理風險評估系統，設立專門的風險監察評估機構，準確進行風險評估。在放貸前嚴格地把握好對農戶的固定資產和信用的評價，認真核實農戶的信用評價信息的真實性和準確度，注重農戶個人的資信披露情況的及時更新，貸款后更要嚴格加強管理和監督，通過嘗試與有著強大資金管理技術、有良好客戶資源的大型機構如投資銀行、保險管理公司等金融機構共同協作，有效分散其風險，實現金融機構良性發展[4]。

【參考文獻】

【1】胡璇.普惠金融體系下農村小額信貸發展困境及對策研究[J].長春金融高等專科學校學報，2019（05）：69-72+45.

【2】張凱.試析農村小額信貸的現狀、問題及對策[J].綏化學院學報，2019，39（05）：28-30.

【3】武瑤.科技型小微企業融資困境及應對策略[J].企業改革與管理，2015（14）：82-83.

【4】候佳萌.中國農村小額信貸問題研究[D].長春：吉林大學，2017.