淺談互聯(lián)網(wǎng)金融下的法律監(jiān)管與風(fēng)險防范

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)出現(xiàn)的一種新型的金融管理運行模式，伴隨著系統(tǒng)安全風(fēng)險、支付風(fēng)險、借貸風(fēng)險等一系列問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管與風(fēng)險防范的過程中集中存在著法律制度不完善、調(diào)查取證難、監(jiān)管主體不明確等問題。進(jìn)一步強化互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管與風(fēng)險防范具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;法律監(jiān)管;風(fēng)險防范

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)而出現(xiàn)的一種新型的金融管理運行模式。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融以云計算、支付平臺、APP等技術(shù)為依托，整合融資、第三方支付和中介服務(wù)等功能為一體，是我國現(xiàn)代金融領(lǐng)域的一次創(chuàng)新。相比于其他金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻相對較低，相關(guān)法律規(guī)定不盡完善，其自身發(fā)展面臨許多挑戰(zhàn)和風(fēng)險。

近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量顯著增加，但是非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙等涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的案件數(shù)量也隨之增加，給社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序和人民群眾人身財產(chǎn)安全造成嚴(yán)重影響，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管和風(fēng)險防范具有重要的現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險

1.系統(tǒng)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于計算機、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及設(shè)備軟硬件等，因此面臨很高的系統(tǒng)風(fēng)險威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨的系統(tǒng)風(fēng)險主要來源于三個方面：一是外部技術(shù)風(fēng)險，很多互聯(lián)網(wǎng)金融運營商為了降低運營成本，往往會利用服務(wù)外包或者尋求外部技術(shù)支持，一些服務(wù)人員違背法律規(guī)定和職業(yè)道德，非法侵入到互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和平臺之中，大肆盜取用戶信息資料甚至篡改交易數(shù)據(jù)、偽造電子貨幣等，嚴(yán)重威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的系統(tǒng)安全。二是互聯(lián)網(wǎng)自身具有極強的交互性，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心技術(shù)如第三方支付和融資等都要依托于互聯(lián)網(wǎng)交互性能之上，如果某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融的各項功能都無法獨善其身，勢必會受到影響。三是用戶信息安全保護(hù)也是系統(tǒng)風(fēng)險點之一。在第三方支付平臺上，只需要輸入姓名、手機號碼、密碼等信息就可以獲得該用戶后臺的大量信息，支付平臺無法核實每次登陸人是否為用戶本人，如果發(fā)生盜用情況就會給用戶的資金安全造成威脅，用戶遭遇金融詐騙等的概率也會相應(yīng)提高。

2.第三方支付風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付主要是在金融業(yè)務(wù)提供者與網(wǎng)絡(luò)運營平臺之間進(jìn)行，從本質(zhì)上來說屬于結(jié)算業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)絡(luò)運營支付平臺在為買賣雙方支付活動的過程中可以短時間內(nèi)收攏大量的在途資金，目前國內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域的法律規(guī)定還比較模糊，中國人民銀行等職能部門也無法對該行為實施監(jiān)督，因此大量的第三方支付平臺成為了犯罪分子非法集資和洗錢等犯罪活動的渠道。此外，第三方支付平臺會在短時間內(nèi)在其銀行賬戶中積累大量資金，增加了自身的信用風(fēng)險。第三方支付平臺可以在買賣雙方之間進(jìn)行交易擔(dān)保，但是其自身的信用問題卻沒有機構(gòu)能夠提供擔(dān)保。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的過程中經(jīng)常會演變成為非法集資，這是由于目前現(xiàn)有法律規(guī)定對于網(wǎng)絡(luò)借貸與非法吸儲、非法集資之間的界限劃分還不夠清晰，很多用戶缺乏足夠的專業(yè)知識和警惕性，容易被虛假宣傳等誘導(dǎo)參與其中。加之目前大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并未能與中國人民銀行征信系統(tǒng)實施完全連通，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機構(gòu)的信用問題得不到有效監(jiān)管，自身風(fēng)險防控機制不健全，進(jìn)一步加劇了運行風(fēng)險。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的主要問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度不完善。由于對互聯(lián)網(wǎng)金融依然屬于新生事物，法律上沒有為其賦予明確的地位，這就導(dǎo)致了相關(guān)法律監(jiān)管存在空白之處。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式呈現(xiàn)出了顯著的多樣化特點，很多問題都是“先出現(xiàn)、后立法”，法律建設(shè)嚴(yán)重滯后于實踐。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)形式中，第三方支付業(yè)務(wù)由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管，基金證券業(yè)務(wù)由證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管，而且銀監(jiān)會也擔(dān)負(fù)一定的監(jiān)管任務(wù)。這種多頭管理體制勢必會造成管理效率低下、責(zé)任不清等問題，相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于監(jiān)管的空白地帶。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管取證困難。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全部是通過數(shù)據(jù)形式進(jìn)行的，這些交易信息極容易被篡改、刪除和偽造，這就給相關(guān)部門履行法律監(jiān)管職能過程中的取證造成嚴(yán)重的影響。目前國內(nèi)貨幣市場、證券市場也處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，跨行業(yè)跨領(lǐng)域的監(jiān)管體制尚未完全建立，這也對監(jiān)管取證帶來一定的壓力。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管與風(fēng)險防范的建議

要完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管與風(fēng)險防范制度體系。筆者認(rèn)為，為了有效轉(zhuǎn)變現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不完善、立法水平滯后的問題，應(yīng)當(dāng)以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系為核心，重新構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析、建立信息披露制度、制定互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等途徑，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用狀況評價更加科學(xué)、公正、透明。要整合監(jiān)管主體，建立跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的全過程監(jiān)管機制。加強對公眾風(fēng)險防范意識的教育引導(dǎo)，最大限度降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1]毛玲玲.發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管.華東政法大學(xué)學(xué)報.2014（5）

[2]李真.互聯(lián)網(wǎng)金融：內(nèi)生性風(fēng)險與法律監(jiān)督邏輯.海南金融.2014（5）

作者簡介：李玉璞，女，（1996-），沈陽師范大學(xué)法律碩士研究生，中國工商銀行營口分行，研究方向：法律。