商業(yè)銀行個(gè)人貸款“搭售”問題研究

周俊俊

在我國當(dāng)前分業(yè)金融監(jiān)管體制下，商業(yè)銀行通過借助貸款“搭售”的方式以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型調(diào)整、盈利模式多元化和擴(kuò)大市場份額的問題較為突出。本文以湖南邵陽市為例，對商業(yè)銀行個(gè)人貸款“搭售”現(xiàn)象進(jìn)行了調(diào)查，了解個(gè)人貸款“搭售”的主要形式，對其產(chǎn)生原因和不良影響進(jìn)行了分析，認(rèn)為規(guī)范商業(yè)銀行審慎合規(guī)經(jīng)營和維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，必須加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款“搭售”問題的治理，并就治理個(gè)人貸款“搭售”問題做出法律分析，提出對策建議。

一、個(gè)人貸款“搭售”的特征及現(xiàn)狀

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速增長，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸的需求旺盛，具有議價(jià)能力的商業(yè)銀行往往利用貸款業(yè)務(wù)向客戶搭售產(chǎn)品或是服務(wù)?；谏虡I(yè)銀行個(gè)人貸款“搭售”形式的潛在性，本文采取典型調(diào)查的方式對商業(yè)銀行貸款“搭售”的形式和現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查。為了反映個(gè)人貸款“搭售”的真實(shí)性和可比性，調(diào)查采取無記名方式，調(diào)查期限為2013-2017年5個(gè)年度，為了縱向比較，各年度選擇762個(gè)有貸客戶，調(diào)查的貸款對象為縣城關(guān)鎮(zhèn)和市區(qū)貸款客戶。調(diào)查個(gè)貸“搭售”呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

（一）城區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人貸款“搭售”比例較高，但“搭售”現(xiàn)象呈減少勢頭

在762個(gè)貸款調(diào)查樣本中，2013-2017年度，貸款“搭售”分別為429筆、417筆、366筆、351筆和282筆，各年度個(gè)貸“搭售”比例分別為56.30%、54.72%、48.03%、46.06%、37.01%（見圖表1）。

（二）個(gè)人貸款“搭售”產(chǎn)品對應(yīng)值逐年呈增多趨勢

在2013-2017年度762筆調(diào)查個(gè)貸中，貸款金額依次為27432萬元、24384萬元、32004萬元、35052萬元、39624萬元，其“搭售”產(chǎn)品的額度依次為7741萬元、6467萬元、10434萬元、12987萬元、16709萬元，搭售產(chǎn)品額度/貸款額度分別為28.22%、26.52%、33.57%、37.05%和42.17%，搭售產(chǎn)品/貸款額度逐年呈現(xiàn)增多趨勢（見表2）。

（三）個(gè)人貸款“搭售”市區(qū)銀行機(jī)構(gòu)占比高于縣域銀行機(jī)構(gòu)比例

在2017年度個(gè)貸中，市區(qū)貸款個(gè)人146人，縣域城關(guān)鎮(zhèn)貸款個(gè)人516人。市區(qū)貸款個(gè)人中“搭售”產(chǎn)品60筆，占41.32%;縣域城關(guān)鎮(zhèn)“搭售”產(chǎn)品192筆，占37.26%。

二、個(gè)人貸款“搭售”的主要方式及狀況

（一）個(gè)人貸款“搭售”的主要方式

1.貸款搭售存款業(yè)務(wù)。貸款搭售存款業(yè)務(wù)，是指借款一方須向銀行一方提供一定數(shù)額的存款或?qū)①J款中的一部分金額預(yù)留給銀行，當(dāng)作銀行為其借貸的條件。當(dāng)前銀行存款競爭激烈，個(gè)人貸款“搭售”存款是個(gè)人貸款搭售業(yè)務(wù)的主要形式，據(jù)對2016年個(gè)人搭售貸款的形式分類統(tǒng)計(jì)，貸款搭售業(yè)務(wù)351筆，其中搭售存款業(yè)務(wù)162筆，搭售金額占比最高，為44.31%。（見圖表三）

2.貸款搭售信用卡。銀行以要求客戶辦理該行的信用卡為前提，從而向其提供貸款，這種方式是銀行進(jìn)行搭售過程中最常見的方式。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約32.07%的被調(diào)查者遭到過此種搭售行為。其中不少客戶反映在向銀行申請房貸的過程中，被銀行捆綁搭售信用卡，即銀行告知客戶“按照我行要求，要辦房貸得辦一張信用卡，否則貸款資料審核不過”，為了順利拿到房貸，客戶一般會忍氣吞聲，銀行則通過先劃扣信用卡支付每月的房貸，再用客戶儲蓄卡還信用卡，以達(dá)到業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。

3.貸款搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)。銀行以強(qiáng)迫客戶接受與其關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品，且通過保單質(zhì)押的方式為其提供貸款。為了獲取貸款，借款人往往被迫接受，但一旦貸款到期后，多數(shù)客戶會選擇立即退保，這樣的做法會明顯加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)對2016年個(gè)人搭售貸款的形式分類統(tǒng)計(jì)，貸款搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者服務(wù)占比為9.31%。

4.貸款搭售理財(cái)產(chǎn)品或基金份額。近年來，隨著支付行業(yè)的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的市場競爭愈演愈烈，為吸引客戶，各大商業(yè)銀行都相繼推出了各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品，造成理財(cái)產(chǎn)品市場的過度飽和。為了搶占市場，銀行往往會在向客戶提供貸款時(shí)要求其完成一定的理財(cái)產(chǎn)品銷售任務(wù)，而理財(cái)產(chǎn)品的金額，一般會和貸款的額度掛鉤。在本次調(diào)查中，約22.11%的客戶表示在向銀行申請貸款時(shí)被強(qiáng)迫接受銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品或基金份額。

5.貸款搭售不良資產(chǎn)等。銀行貸款搭售不良資產(chǎn)是指借款人獲取銀行貸款時(shí)，需要幫助銀行消化呆壞賬，從而購買或接受銀行的不良資產(chǎn)。通常該種搭售行為面向的主體多為迫切需要銀行貸款的中小微企業(yè)，向個(gè)人搭售情況較少。據(jù)對2016年個(gè)人搭售貸款的形式分類統(tǒng)計(jì)，貸款搭售不良資產(chǎn)占比僅為2.2%。

（二）個(gè)人貸款“搭售”的現(xiàn)狀

根據(jù)銀監(jiān)會官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)顯示：2017年8月-9月，銀監(jiān)會以及各地銀監(jiān)分局針對借貸搭售、違規(guī)收費(fèi)、以貸轉(zhuǎn)存等問題開出19張罰單，處罰金額高達(dá)978.61萬元，約占因貸款違規(guī)被罰款總額的一半。其中，2017年8月17日，建設(shè)銀行重慶分行、中國銀行重慶分行因“借貸搭售保險(xiǎn)、存貸掛鉤”等問題，被重慶銀監(jiān)局分別處以210萬元、80萬元的罰款。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍普遍存在著“搭售”亂象。

三、商業(yè)銀行個(gè)人貸款“搭售”亂象的原因

（一）商業(yè)銀行追求利益最大化、綜合效益是主要誘因

商業(yè)銀行考核的重點(diǎn)是利潤，為在有限的資源下實(shí)現(xiàn)利潤的最大化，具有議價(jià)優(yōu)勢的商業(yè)銀行往往通過貸款附件條件或是提升門檻，統(tǒng)籌安排，追求綜合收益，實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行違規(guī)操作成本較低是直接原因

一是違規(guī)行為的認(rèn)定難。根據(jù)《反不正當(dāng)競爭法》之規(guī)定：經(jīng)營者只要“違背購買者意愿”為搭售，但是“購買者意愿”是一個(gè)單方的主觀判斷，而有的銀行搭售行為具有隱蔽性，因此對于難以明確界定銀行的搭售行為是“強(qiáng)制的”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會給予行政處罰。二是違規(guī)行為的成本低。銀行搭售收益明顯大于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政處罰金額，行政處罰的威懾力還有待提高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展是外在原因

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，加速了銀行市場的競爭。為了搶占市場、吸引客戶，各大銀行不斷推出新的銀行產(chǎn)品，致使一度平穩(wěn)的銀行產(chǎn)品市場供過于求。為了緩解這種壓為，促進(jìn)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高綜合收益，銀行搭售行為發(fā)展之勢十分迅猛。

四、商業(yè)銀行個(gè)人貸款“搭售”行為的負(fù)面影響

（一）擾亂金融秩序正常運(yùn)行

一是銀行搭售行為實(shí)質(zhì)是一種不正當(dāng)競爭行為，有搭售行為的銀行無疑是對其他銀行業(yè)務(wù)收入進(jìn)行搶奪，而未參與搭售行為的銀行則相對處于競爭的弱勢方，這會誘使更多的銀行投入到搭售陣營中，不僅會破壞銀行間的公平競爭，還會對整個(gè)金融市場競爭秩序帶來不利影響。二是商業(yè)銀行以貸款轉(zhuǎn)為存款、存款與貸款掛鉤、以貸款搭售保險(xiǎn)等行為往往會直接導(dǎo)致客戶貸款成本的提高，使公民獲得貸款時(shí)付出了更高的代價(jià)，影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）侵害金融消費(fèi)正當(dāng)權(quán)益

銀行搭售行為迫使客戶購買非本人意愿的產(chǎn)品或服務(wù)，致使客戶喪失了公平交易的機(jī)會，嚴(yán)重侵犯了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。近幾年，在商業(yè)銀行與支付行業(yè)競爭中，大眾輿論紛紛倒向支付行業(yè)，這與各大銀行“店大欺客”，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到有效保障是分不開的。

（三）降低個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量

一是銀行搭售行為客觀上增加借款人的成本及降低借款人的收益，這往往會將一些優(yōu)質(zhì)客戶擋在交易之外，而一些資信狀況不優(yōu)良的客戶為了獲得貸款主動同意接受搭售;二是銀行為了完成業(yè)績考核，并獲得搭售所帶來的超額收益，也會在有搭售安排的情況下放松對貸款及擔(dān)保的審核，這些都導(dǎo)致了個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量的降低。

（四）損壞銀行服務(wù)整體形象

商業(yè)銀行搭售的做法雖然短期內(nèi)會給銀行帶來超額的貸款收益及中間業(yè)務(wù)收入，但從長遠(yuǎn)上看，“搭售”是一種強(qiáng)買強(qiáng)賣的行為，極大地影響了用戶體驗(yàn)，這實(shí)際是對銀行聲譽(yù)的一種損壞。

五、商業(yè)銀行個(gè)人貸款“搭售”行為的法律分析

根據(jù)《反不正當(dāng)競爭法》第十二條：“經(jīng)營者銷售商品，不得違背購買者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的條件?！笨蛻粝蜚y行申辦貸款，對雙方而言是一個(gè)獨(dú)立的貸款合同法律關(guān)系，而銀行強(qiáng)行將貸款和其他產(chǎn)品或者服務(wù)這兩項(xiàng)相對獨(dú)立的金融服務(wù)“捆綁”提供給金融消費(fèi)者，違反了《反不正當(dāng)競爭法》第十二條之規(guī)定。

根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條、第十條之規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。第十六之規(guī)定：經(jīng)營者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)恪守社會公德，誠信經(jīng)營，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益;不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強(qiáng)制交易。銀行的這種搭售行為明顯違反了經(jīng)營者的義務(wù)，侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十四條：“…… 一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。”具有議價(jià)能力的商業(yè)銀行占據(jù)市場支配地位，金融消費(fèi)者因貸款需要有求于銀行，屬于實(shí)力的弱方，而商業(yè)銀行乘人之危，與消費(fèi)者談條件進(jìn)行借貸搭售，有迫切資金需要的客戶在違背真實(shí)意思的情況下購買銀行附帶的產(chǎn)品或者服務(wù)，該附帶的產(chǎn)品或者服務(wù)合同效力是待定的。權(quán)益受損的消費(fèi)者有權(quán)請求變更或者撤銷附帶合同。

銀行的搭售行為無異于在國家信貸政策之外，又自行提升了貸款門檻，于法無據(jù)，同時(shí)，也違反了《反不正當(dāng)競爭法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等規(guī)定。因此，為了促進(jìn)銀行的合規(guī)經(jīng)營，遏制銀行業(yè)市場的搭售亂象，維護(hù)公平競爭良好秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，我們有必要在當(dāng)前法律規(guī)制的框架下，進(jìn)一步規(guī)制銀行搭售行為。

六、對策及建議

（一）提升法律位階，增加規(guī)范銀行搭售專門條款

我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行搭售行為的法律規(guī)制主要散見于銀保監(jiān)會規(guī)章及其他規(guī)范性文件當(dāng)中，存在著結(jié)構(gòu)不完整、未成體系、效力位階較低、缺乏法律威懾性等缺陷，因此，建議在修訂商業(yè)銀行法時(shí)在該法中增設(shè)“公平競爭”一章，再在該章節(jié)中設(shè)置規(guī)范銀行搭售的條款，并對反銀行搭售適用范圍、禁止行為、例外情形、救濟(jì)方式以及監(jiān)管權(quán)責(zé)劃分進(jìn)行明確規(guī)定。

（二）創(chuàng)新監(jiān)管思維，豐富監(jiān)管手段

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化多渠道、多手段監(jiān)管體系，將銀行高管人員的資格認(rèn)定、銀行合規(guī)經(jīng)營評價(jià)、約談警示等與行政處罰相結(jié)合，提升監(jiān)管效能，促進(jìn)商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營。

（三）注重疏堵結(jié)合，形成內(nèi)外合力

要治理商業(yè)銀行的搭售亂象，須疏堵結(jié)合，形成內(nèi)外合力。所謂的疏，就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化監(jiān)管力度，豐富監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融科技在預(yù)防銀行搭售上的運(yùn)用;所謂疏，就是引導(dǎo)商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)范治理，在追求利潤最大化的同時(shí)，也要注重銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管控和法律風(fēng)險(xiǎn)防范，做到經(jīng)營管理適當(dāng)，風(fēng)險(xiǎn)控制適當(dāng)。

作者單位：中國人民銀行邵陽市中心支行